健康管理的盈利模式范例(12篇)
时间：2024-02-21
时间：2024-02-21
7家寿险巨头（国寿、平安寿险、新华、太保寿险、人保寿险、太平寿险、泰康）此前拥有接近80%的市场份额，在2014年年末下降到了73%，如今已滑落至60%;而17家中小保险公司去年保费规模同比大增100%以上
在传统保险公司还在固有市场耕耘时，“互联网+”概念令保险市场充满变数，也充满惊喜。中国平安几年前就开始按照互联网企业的愿景来求得自身发展，如今已经业绩斐然;众多中小保险公司还学习互联网思维大力发展新兴保险产品，保费规模因此获得迅速发展。从投资角度看，互联网保险将是下一个成长十倍的“大风口”
359
2015-4-6
投资者报
进入2015年，按照保监会统计，在寿险行业保费规模达1.6万亿之际，大小险企走入了两个极端：大型寿险公司集体转型发力个险渠道、提升业务价值;部分中小型寿险公司则选择以理财型保险产品占领银保市场、加强流动性、扩充保费规模。
两种不同的经营模式令稳固的寿险市场格局出现裂痕，巨头寿险市场份额一再缩水，今年前两个月，7大寿险公司市场份额从年初的73%滑落至60%;而中小型寿险公司保费规模则是一飞冲天，实现翻倍的增长。保监会数据显示，去年一共有17家寿险公司保费规模同比增长超过100%。
除了银保这个杀手锏，互联网金融与传统保险业的牵手令保险江湖变数大增，电销渠道、互联网定制保险等等新举措，均可以帮助保险公司成功卡位。互联网保险有可能是下一个成长十倍大风口上的“猪”。
7家寿险巨头份额继续下滑
这轮行业变局中，寿险巨头因进入业务结构调整期，增速逐渐放缓。7家寿险巨头（国寿、平安寿险、新华、太保寿险、人保寿险、太平寿险、泰康）此前拥有接近80%的市场份额，在2014年年末下降到了73%，按照这一趋势，2015年上述7家巨头份额还会继续下降。
保监会数据显示，今年1～2月份，前7家寿险公司原保险保费收入共计3286亿元，在73家人身险市场主体中占比71%;但规模保费收入共计3616亿元，市场占比下滑至60%。而原保险保费收入排名第6的泰康人寿，已被中邮人寿取代。
去年，中国人寿、中国太保和新华保险因业务调整，总保费个位数增长，中国人寿在负增长的边缘。今年前两个月，尽管这3家取得了不错的开门红，但是同比增幅仍然低于42%的行业平均水平，新华保险甚至低于行业平均增幅近10个百分点。保监会最新数据显示，中国人寿、平安人寿、新华保险分别实现了总保费1149亿元、645亿元、423亿元，分别增长13%、18%、10%。另一家上市险企中国太保2015年开局不利，前两个月寿险保费规模256亿元，同比出现负增长，为1.27%，其2月单月保费更是下滑了16.97%。面对太保寿险出现负增长的窘况，中国太保相关负责人接受《投资者报》记者采访时称，去年由于行业大量销售高现金价值产品，一度出现回暖，造成基数过高。另一方面，寿险出现开门红，但能否延续有待观察。各项利好政策逐步落地为行业提供了良好机遇，但进入降息周期也给寿险业务带来不确定性。今年公司继续坚持价值导向，力争实现新业务价值增速上市同业领先。
《投资者报》记者从近期参加的上市保险公司业绩会上了解到的是，多数寿险公司管理层对于2015年保费增长估计都比较保守，他们称主要原因在于公司进行业务调整，压缩银保规模，寿险增幅变缓。
以寿险龙头中国人寿为例，去年公司实现保费收入3310亿元，同比增长1.45%，市场份额为26.1%，同比下降4.3个百分点。中国人寿不再坚称寿险市场三分天下有其一。
不过，对于市场份额的下降，中国人寿管理层对外表现得并不担忧，认为是自己主动调整业务结构的结果。
中国人寿总裁林岱仁在业绩会上称：“早在去年年初做预算计划时，已经做了准备。2014年年初还预算寿险保费会出现负增长在2%左右，但最终还略微实现了增长。今年公司的预计仍是市场份额进一步下降。”
对于目前寿险市场出现的两种趋势，大公司加快对银保规模的调整，中小保险公司却以银保渠道获得超长发展。林岱仁认为，两种模式适用于不同的发展阶段，“我们对于银保渠道进行调整，是为了获得更高的新业务价值。”照此说法，中国人寿的转型效果似已初现：今年1～2月份，国寿期交业务远超过去增幅，同比增幅为10%。
向来银保渠道占比很高的新华保险对于2015年的业绩增长也做了保守估计。新任总裁兼首席运营官万峰此前曾就职于国寿。在国寿期间，万峰就主导公司业务结构调整，力主压缩银保规模。履新新华保险半年多以来，新华保险对于银保渠道的收缩力度也在加大。
年报数据显示，去年新华保险寿险业务收入合计1099亿元，同比增长6%，市场占有率虽然排名第3，但下滑了8.66%。其中银保市场期交规模方面，新华保险同比下滑了10%。
万峰在业绩会上称，2015年保费增长计划仅有个位数，他多次强调公司会坚持转型发展，以期交业务为目标。公司会逐步收紧银保规模，不过由于银保规模占比太高，会适度维持前期规模，不会让银保规模萎缩太快。
去年4月1日，由保监会和银监会联合的《关于进一步规范商业银行保险业务销售行为的通知》于4月1日正式实施，该通知在银保销售行为、保险业务结构、监管协作等方面做出相关规定，被业内称为史上最严的“银保新规”。
在“银保新规”下，众多大型公司积极调整销售策略，更加注重多期缴型、重保障的保险产品。保监会数据显示，2014年43家保险公司中，期交规模保费负增长的保险公司达到了25家，占比超过一半。在这样的战略转型下，大型保险公司市场份额下滑，增速缓慢将会成为常态。
中小公司保费规模增速加快
对于中小保险公司来说，现阶段最重要的是保费，有了保费才有了资本，才有了“弯道超车”的实力。他们采取的方式比较简单：以高现价的理财险占据银保渠道，迅速扩大保费规模。
在银保市场新单规模保费方面，中小险企同比增长很快，有11家险企增幅超过100%，如华夏人寿2014年较2013年增长103%，前海人寿的银保市场新单保费达308亿元，较2013年增长147%。
在这些迅速发展的中小公司中，银行系保险公司的业绩依然表现良好，比如工银安盛2014年银保市场新单规模保费为128.6亿元，同比增长43.3%;光大永明人寿为63.7亿元，同比增长40%;建信人寿为126.9亿元，同比增长39.7%;农银人寿同比增长51.4%，招商信诺人寿同比增长32.4%。唯一出现下滑的是中邮人寿，其2014年银保市场新单规模保费为203亿元，同比下滑11.7%，这是中邮人寿成立6年以来首次出现年度负增长。
公开资料显示，中邮人寿于2009年9月正式挂牌开业。2010年是中邮人寿开业后第一个完整的经营年度，实现原保险保费收入为20.29亿元，其后保费连年大幅增长，2011～2013年实现原保险保费分别为80.23亿元、145.46亿元、230.37亿元，同比分别增长295%、81%、58%。进入2014年，公司原保费收入为219.5亿，同比下滑4.5%。《投资者报》记者向中邮人寿求证，其相关人员表示，公司也正在进行业务结构调整，减少高现价的理财产品的发行。
中航三星的一位管理层告诉《投资者报》记者，上述保险公司保费增长迅速与其在银保渠道大量销售所谓的高现价产品有关。由于信息不对称以及客户群不同等多种因素的影响，虽然现在互联网渠道一年期的保险产品收益达到了6%，但银保产品5%的收益仍算不错，所以高现价的保险产品在银行渠道还有市场。
上述管理层表示，这种通过以高现价理财产品快速回笼资金，已经成为现下中小保险公司迅速发展的一条捷径。
“给予客户5%～6%的收益率，拿去投资8%～9%的项目，保险公司很容易就能赚取不菲的价差。”上述管理层称，寿险常常七八年才能盈利，而目前靠着这种方式，一年就可以盈利。
他认为，对于大小险企走上不同的道路，都各有存在的道理，无法判定哪种模式更优。
新战场：健康+养老
各大巨头对于今年寿险市场趋势判断高度一致，无论是国寿、新华还是人保集团，在各自的业绩会上都提到了寿险的新战场即健康险和养老产业。
3月30日，人保集团副总裁盛和泰告诉《投资者报》记者，人保集团正在论证设立养老险和年金公司项目，并将在2015年加大养老产业的资产配置。此外，人保健康也正在筹备独立的健康管理中心。
新华人寿总裁万峰亦表示，2015年，新华将集中一切资源紧盯即将落地的个人递延税保险产品，并开始将全国各省会城市为主的健康管理中心与健康险、寿险做资源对接。
2014年，新华人寿在全国中型城市，包括西安、青岛、武汉、成都、合肥等，布局并开业了12家健康管理中心，预计今年还有南京、杭州、唐山和常德4家中心开业。
泰康人寿的首家养老社区也将在今年下半年正式落成，并已在康复医院、综合医院等牌照领域有所斩获。
在业绩会上，中国人寿总裁林岱仁也向记者透露公司计划在今年成立一家专业健康险公司，该计划已在党委会上获得通过，目前正在初步探讨阶段。
这些领先市场同行的布局，有可能成为寿险行业新的增长点，而这些业务的市场地位，中小保险公司难以撼动。
以最近发展得如火如荼的健康险为例，其正在从潜在需求向现实需求转向，往年保持20%的年增长速度，今年1月份同比增长骤增了30%。
据保监会披露的2014年保费收入数据显示，人保健康实现原保险保费收入157.96亿元，同比增长106.75%;平安健康实现原保险保费收入4.17亿元，同比增长35.14%;和谐健康实现原保险保费收入1.59亿元，同比增长20.64%。不过，昆仑健康却实现了负增长，其原保险保费收入0.90亿元，同比增长-78.48%。《投资者报》记者和昆仑健康的管理层有过交流，对方表示，主要是公司主导理财险，减少了健康险的推广，这也是几家保险公司的特例。
2013年以来，国务院密集出台了一系列关于健康险、养老险的若干意见，从国务院到各大部委都给予了大力支持，有机构测算，到2022年，健康险市场规模将达到6000亿元，甚至更大。
“从健康险本身特色看，其与传统寿险业务有很大不同，特别是健康管理与健康服务是健康业务经营的核心和本质所在，健康服务是无边界的，有很多服务可以提供，随着人们生活水平的提高，随着国家社会保障体系的不断深化或改革完善，健康管理服务有很多文章可做。”中国人寿副总裁苏恒轩对记者称。
目前市场上已有5家专业的健康险公司，包括较早成立的人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康以及去年12月在自贸区开业的太保安联健康保险公司。
不过，尽管各大公司觊觎健康市场，多数公司仍然未盈利。下一步，是在有了政策的支持后，探索出盈利模式。
以商业健康保险、政府委托业务和健康管理三大业务领域的龙头人保健康为例，2014年上半年公布的业绩显示，其规模保费157.62亿元，同比增长86.5%，净利润为-1.87亿元，比2013年同期净利润-0.65亿元进一步减少，原因在于银保业务的新业务价值利润率比较低。
记者在调查中了解到，银行渠道为人保健康规模保费的贡献额度超过一半以上，但是渠道费用攀升，客户收益走高，要想从投资端博取高收益并不容易。
和谐健康此前保费爆发的秘诀在于销售万能险，且销售渠道主要来自网销。一位健康险公司负责人表示，公司借着健康险的名头卖寿险，是一种不得已的选择。而靠利差博收益，健康险被逼到了墙角，如果收益不能覆盖成本和渠道费用，保费做得越多亏得越大。
平安健康险也几次调整战略，从引进南非战略投资者，坚持走高端路线到强调个性化服务、引进互联网人才，主打健康管理，但是保费增加依然缓慢，一直没有实现盈利。
人保健康的一位负责人称，商业健康险的发展离不开医疗体制和社保体系改革，保险公司只是一个人，由于医疗信息不透明，看病成本高昂，保险产品价格也居高不下，民众无法享受到便捷的医疗服务，商业健康保险做不大，由此陷入恶性循环。
互联网保险等风来
在传统保险公司还在固有市场耕耘时，“互联网+”概念令保险市场充满变数，也充满惊喜。
以阿里巴巴、腾讯、中国平安牵头成立的众安保险为例，近期公司正在首轮私募股权融资，公司成立不满两岁估值就高达80亿美元（约500亿人民币），融资额度预计达10亿美元。众安保险是首家网络保险公司，有着互联网基因的保险公司，成立于2013年10月，注册资金10亿元人民币，去年保费为7.94亿元。
借助互联网，寿险市场部分保险公司在渠道以及产品上做出了重大改变，这方面，以中国平安最为典型。中国平安几年前就开始按照互联网企业的愿景来求得自身发展，如今已经业绩斐然。
中国平安年报显示，截至2014年12月31日，平安互联网用户规模达1.37亿，年活跃用户6925万。陆金所、万里通、平安付、平安好房、平安好车、平安金融科技等互联网金融业务公司用户总量达9141万，其中持有传统金融产品用户数达3815万，占比41.7%;年活跃用户达2767万。
依托于该公司强大的个人综合金融业务，中国平安2014年互联网金融业务向核心金融业务迁徙用户1142.9万人次，核心金融业务向互联网金融业务迁徙用户1342.6万人次，协同推广效应日益显现。
中小保险公司也在努力借助互联网搭建新的渠道和提供创新的客户服务。中荷人寿相关负责人在接受《投资者报》记者采访时表示，面对“互联网+”时代，一方面，将持续投入建设便捷易用的电子化服务体系，并且将移动互联作为公司发展的一个重要方向。另一方面，加强各种高科技手段的应用，实现全公司数字化、网络化、微信化、绿色生态化，以达到整个公司的科技精品化，让中荷人寿的产品、服务、销售通过网络、微信等互联网平台实现全方位提升，同时汲取先进的互联网先进技术，从而实现对公司的专业与精准运营。
关键词心身健康一体化构建积极心理学
中图分类号：G44文献标识码：ADOI：10.16400/ki.kjdks.2015.03.084
ApplicationofPositivePsychologyinPhysicaland
MentalHealthIntegrationBuilding
QIYuan，CHENRan
（SchoolofEducationScience，XinyangNormalUniversity，Xinyang，He'nan464000）
AbstractPhysicalandmentalhealthisperfectstateconstantdesireandcollaborativeexpectlongsincemankind，butmostpeoplealwaysfocusonphysicalhealthandneglectmentalhealth，therefore，intheintegrationofphysicalandmentalhealthintheconstructionscenario，throughtheconstructionofmentalhealthandphysicalhealthofcombiningprofitornon-profitsites，positivepsychology"fromapositivetoamorepositive"theoreticalmodelasaguide，thecombinationofthephysicalandmentalhealthtogether，toexplorethepositivesideofhumannature，increasehappinessoflife，thuspromotingtheharmoniousdevelopmentofthewholesociety.
Keywordsphysicalandmentalhealthintegration;building;positivepsychology
1心身健康一体化的概念和构建意义
1.1心身健康一体化的概念
心身健康一体化是由社会组织者将心理保健和身体保健结合为一体，形成一种既可防止心理疾病产生又可减少因心理疾病导致的生理疾病产生的良性循环。心身健康一体化只是一个构建理念的范式称谓，它的表现形式是一种社会盈利性商业场所，可以有很多具体的名称，比如“心身保健室”、“心理俱乐部”、“健心房”等等。但无论什么称谓，它都是由“心理―身体―社会”三个要素构成的系统工程，这三个要素形成了一个相互影响的“三角”架构。
1.2心身健康一体化的构建必要性
美国FranzAlexander发表的《心身医学》在描述心身疾病之间的关系中认为：慢性情感性变化迟早会导致身体功能的改变，最终引起躯体病理损害。所以心身健康问题不仅仅是精神卫生病学研究的重要内容，更是一个严峻的社会问题。目前我国多数心理学研究人员重理论研究轻实践应用，国家也没有相应鼓励发展政策，市场经济更无类似经营，从而缺少社会支持，所以“心身保健室”、“心理俱乐部”、“健心房”等等以心身健康一体化为目标的心理保健设施场所亟需社会性普及。
1.3心身健康一体化的构建现状
人是身心的统一体，完整的健康是身体健康与心理健康的和谐统一。然而现实的健康研究与应用存在着身体与心理两方面研究与应用相互独立、各自为战的分裂局面。医院针对身体疾患进行诊治，心理咨询室针对心理疾病进行诊治，只有精神病院的工作带有一定的身心结合性质，但它多侧重对身体因素的考量而轻视心理因素的考虑，对象仅局限于精神病人，工作的广度和深度也很有限。
1.4心身健康一体化构建困境的客观原因
造成这种分割局面的原因是因为身体疾病的症状表现是直观的，在社会发展进程中，为了满足人们预防身体疾病的需求，衍生出很多盈利性身体保健设施，例如按摩、针灸、拔火罐、吃补药、养生理疗、去健身房做运动等等，但是心理疾病的表现和康复的效果在非专业的普通人眼里并不是直观可见的，并且因为心理健康知识的普及程度不够，一般人并不愿意承认和面对自己的心理问题，所以社会中没有也很难建立大众性质的保健设施和场所。
1.5心身健康一体化构建困境的主观原因
普通社会大众并非心理学专业人士，觉得轻度抑郁症、焦虑症、强迫症、恐怖症、癔症等各种未严重影响社会生活的轻微症状可以通过自身努力自行内化消解，只有极为严重的才需要看心理医生，他们并不理解心理疾病和身体疾病一样也是可以预防的，也是可以像无论身体有无病症都能进行身体保健一样，可以在常态下做些有益心理健康的保健工作。
2积极心理学的理论研究
2.1积极心理学的概念
在20世纪末，当西方心理学领域还在以“消极对消极”的模式治疗心理疾病时，美国著名心理学家塞里格曼提出的以“积极到更积极”模式为主导的积极心理学打破了这个常规。他的研究更倾向于关注心理健康和良好的心理状态，以一种新的视角诠释了心理学，目的是促进人的完善、群体和整个社会的发展和自我的实现。
2.2积极心理学的内容
积极心理学目前主要研究的领域有：积极情绪的研究、积极人格的研究、主观幸福感的研究以及积极组织、社会环境的研究。①Salovey和同事讨论了情绪和身体健康的关系，他们指出，无论在预防上还是治疗上，用积极情绪代替消极情绪将会有很好的效果，这都要源于前者和后者呈负相关的关系。②利用积极的心理和积极的情绪状态来增加人的心理资源，使人内心觉得会有更好的结果，这对保持或促进生理健康有很大的意义。
2.3积极心理学的研究目标
积极心理学的目标是让人感到快乐、拥有利他精神和能够创建健康家庭和机构的方法，从而关注到人类全部的经验，使心理学跳出病理框架，面向当代社会生活，动态剖析心理过程，解读人类幸福，实现心理学的全部使命。
2.4积极心理学的发展现状
1998年，塞里格曼提出的积极心理学“从消极转向积极”的研究焦点的出现，使沉寂已久的传统心理学为之一振。积极心理学自诞生以来，无不受到广大心理学家或管理学家的关注及重视，一种以积极取向为主的组织行为被投入实践应用中，称作积极组织行为学，从2001年至今，Luthans与其同事对这种新型的心理学模式的发展不断地进行调查及研究，并做出了详细的论述。③
3积极心理学在心身健康一体化构建中的应用设想
3.1目标理念
塞里格曼于20世纪60年代开始研究的“习得性无助”对日后的“习得性乐观”起到了非常大的作用。在“习得性无助”的实验中，他不断地电击狗，发现狗在持续被电击后，已经放弃躲避，即使可以避开也不躲。由此推理出人类对某类环境事件可能也会出现同样的情况。在不断的研究中，他发现乐观和无助一样，也是可以通过学习而获得，于是提出了“习得性乐观”思想，认为避免心理疾病、提高健康水平可以从学会维持乐观的态度来获得。④虽有大量的证据表明，治疗师可以缓解来访者的障碍和消极情绪，但却没有证据证明治疗师可以使来访者幸福，这是因为每个人都是有潜能的个体，具有各自的主观能动性，心理学应该是帮助人们追求幸福，而不是局限于人类及社会各种问题的预防与治疗。⑤所以我们的目标就是让参与者“习得”如何发掘自身所拥有的积极品质，如何察知幸福、体验幸福、追求幸福，如何热爱生命、昂扬向上、热情洋溢，如何开发潜能并能乐观地面对生活等。
3.2目标群体
塞里格曼和本・迪恩曾经为一千多个临床心理学家和咨询心理学家、教练、教师、精神病学家、医生、人事部经理开设了一个48小时的电话式课程，主要是为他们讲授“真实的快乐”的内容，并对他们进行测试以及干预措施训练。⑥塞里格曼和本・迪恩的训练目标群体主要是针对专业性社会角色，而我们可以构建出“心理保健室”、“心理俱乐部”、“健心房”，目标群体趋于大众化，任何人都可以参与。
3.3参与流程
心身健康一体化的保健机构可以自由报名方式参与。报名后首先对参与者个人资料进行登记，包括姓名、性别、联系方式、职业、婚姻状况、子女状况、身体健康状况，填写这些基本资料，是为了对他们有一定基本了解。其次为每位参与者设计保健目标，商议最优保健计划，包括时间安排、保健项目安排等。最后为每位参与者建立追踪档案，可以记录他们的保健目标实现过程、保管他们的反馈意见或者其他按照保健项目安排所做的作业等。
3.4场所资质、费用收取、时间及地点安排
“心理保健室”、“心理俱乐部”、“健心房”等场所可以建设为一种盈利性社会商业组织，也可以是公益的免费机构，需要有正式的资质和完善的装修设施。可以收费也可由国家资助。设计与布局应根据组织大小及实际需要而定，可建成50平方米至100平方米甚至更大。装修风格体现温馨、阳光、欢乐的主题。内部设施以舒适为主，比如瑜伽垫、立墙镜、各种舒适沙发、木质地板、正规健身器材等。时间可安排为周一至周日全天营业，地点需要选在交通方便的地方。
3.5工作人员资质
心理学专业人士，具有扎实的积极心理学的理论基础，有咨询经验，长期从事个体及团体心理辅导，具有积极乐观的精神特质。
3.6项目安排、参与者分配
心身保健项目针对不同的人群需要，基本可以分为对参与者积极人性观的建构、积极品质的建构以及积极组织系统的建构三个大模块。自助式心理探讨、自助式心理辅导可由工作人员利用瑜伽、精神分析法、梦的解析等对参与者进行关于人性观的建构;自助式心理暗示、自助式心理训练、自助式心理激励可由工作人员利用案例分析、心理测试、放松疗法等对参与者进行关于积极品质的建构;自助式心理团辅、自助式团体沙盘可由工作人员利用热身游戏、沙盘游戏、健身器材等对参与者进行积极组织系统的建构。三大类项目相辅相成，系统化安排，具体可根据参与者报名时登记的个人基本资料进行归类，推荐自助项目。在这里参与者的心、身、环境一体化，化被动为主动，使自身潜能得到最大限度的发挥，保持生命的最佳状态。
综上可见，心身保健机构就如同把积极心理学这支疫苗注射到个体的体内，可以将参与者自身的积极性调动起来，激发具有积极意义的潜力，在个体的生活中通过自身的修复维持个体心理健康。这不但对个体的健康和幸福有益，也对整个社会的和谐发展和充满活力有着积极的意义。
注释
①钱兵.积极心理健康教育模式的建构[J].中小学心理健康教育，2009（1）：7-9.
②SaloveyP，RolhmanAJ，DetweilerJB，etal.EmotionalStatesandPhysicalHealth.AmericanPsychologist，2000.55（1）：110-121.
③DuckworthAL，SteenTA，SeligmanMEP.Positivepsychologyinclinicalpractice.AnnualReviewofClinicalPsychology，2005（1）：629-651.
④Schneider.InSearchofRealisticOptunianMeaning，Knowledge，andWalmFuzziness[J].AmericanPsychologist，2001（3）.
保险业作为“谨慎性金融”行业,生存与安全永远是第一位的。始终坚持稳健经营是保险业科学发展的基本前提,只有在稳定经营基本业务、有效控制未来风险的基础上,才能追求金融的无限创新和收益的最大化。在金融危机中,发达国家部分保险公司的表现即证实了这一点,背离稳健经营的规律性,即使能够取得短期内的收益,最终还是要付出巨大代价。对于我国保险业而言,面对当前复杂多变的经济金融形势,必须把稳健经营放在首位,把防范风险作为生命线,从制度上提高保险经营的风险管控能力,加强现代企业制度建设,健全公司治理结构和制衡机制,制定和完善风险预警制度,及时排查风险隐患,避免企业内部的错误激励和经营上的短期行为,确保公司健康稳定安全运营。
作为商业保险公司,要不断增强盈利能力,注重通过优化业务结构、提高发展质量,切实提高承保业务的盈利水平,要向科学管理和规范经营要效益,通过精细化的经营管理降低费用和成本。努力避免因效益不好造成经营风险,进而影响市场稳定运行,损害被保险人利益。要重视偿付能力管理,建立健全资本管理和约束机制,在制定发展战略、经营规划以及计划产品、资金运用时,充分考虑对偿付能力的影响,根据经济金融形势的发展变化,深入分析可能对公司业务发展、财务状况,以及资产负债情况带来的影响,高度关注公司偿付能力可能出现的变动,确保公司具备足够的偿付能力。
二、不断加强经营方式的转变
目前,中国保险公司的主要利润来源仍是依靠高投保、人为地限制赔付率来保证的,在利用所获取的保费进行有效的资本运作产生公司利润方面,与国际保险企业仍有较大差距。这样必然导致国内保险公司以价格战获取市场份额,以各种各样的免责条款来降低赔付率。价格战最终将导致保险公司利润减少,同时风险加大,其累积效应将会导致公司倒闭。人为地制造较低的赔付率,将逐渐弱化保险化解风险的保障功能,使得社会各生产部门,特别是个人远离保险市场。如此,保险行业陷入困境就不难理解了。
保险作业一种金融产品,其最基本的功能是化解不测灾害对社会各个层面的侵蚀风险,利用金融技术,使不测灾害给社会各个元素带来的损失降到最低。保险公司的经营利润来自于服务佣金、资金运用的利润、产品设计所可能产生的低赔付利润。保险公司是金融服务行业,因此其利润必须是在完成服务以后的结余,而不是通过弱化或免除服务责任人为设定公司利润范围。在以往中国保险公司的经营方式下,其利润来源主要依靠产品设计所可能产生的低赔付利润,而由于这种利润是不确定的,因此只有人为地设置免除责任,才能保证利润的实现。其结果必然是保险公司的公信力下降,最终导致社会成员使用个人金融否决权退出市场。保险公司的市场形象应该是依靠“擅赔”建立起来的,只有这样才能体现其为民保险的基本功能。保险公司的利润必须主要来自于服务佣金、资本运作的利润。所以,保险业必须转变经营方式,依靠高水平的资本运作和优质服务,为全社会提供风险化解的技术保障。
三、真正实现增长方式的转变
【关键词】中国通用航空，盈利模式，发展路径
作为民用航空的重要组成部分，通用航空涉及产业种类多，参与企业范围广，将各方资源有机整合了起来。随着我国经济的发展、国内通用航空市场的扩大以及国外制造商的涌入，通用航空逐渐成为我国国民经济发展的支柱，不仅有利于推动产业结构升级、推动民航发展、完善交通运输体系，还有利于提升综合国力、提高国际竞争力，为此，我们应当改革旧有盈利模式，将利润对象、利润点、利润杠杆、利润屏障等清晰化，努力探索出一条符合我国基本国情的新的盈利模式，寻求科学的发展路径，促使我国通用航空产业朝着特色化、专业化方向发展。
1、中国通用航空盈利模式的构成
1.1利润源
中国通用航空的利润源是公司提供商品或服务的购买者和使用者。无论什么性质的企业，实现利益最大化都是其运营的最重要的追求目标，对于通用航空公司来说亦是如此，所以在实际运营中，公司首先要考虑利润对象的长效性和持久性，保证公司利益与利润对象关系的平衡、和谐。
首先，作为一个经营公司，通用航空公司应细化运营模式，将运营模式分为行政管理、客户、服务、技术、资金管理五个层面，努力开发客户资源和盈利市场，各部门之间应密切合作，共同经营，积极为客户提供优质服务，同时做好材料、设备、人员、资金等方面的管理，积极推广新产品和新形象，以技术为支持，保证科学运营。再次，与国外通用飞机制造商开展深度合作，引进性能优良、安全性高及机型充实公司机队，与此同时，加强与国内各大航空类院校的合作，从源头上保证公司飞行人员、机务人员、空管人员的质量。
1.2利润点
所谓利润点就是那些能够使通用航空公司获取利润的产品或服务。好的利润点不仅要能够满足客户需求，为客户创造必要价值，还要能为公司创造一定价值，所以有必要找准利润点，争取用最小的成本为公司创造出最大的经济效益，进而实现公司的健康发展。
对于我国通用航空的利润点来说，主要包括飞行驾驶员业务水平、机构业务、运营服务业务、公务飞行业务、空中游览业务、航空摄影业务等，必须对这些利润点有正确的认识。医疗救护、应急救灾是通用航空公司积极承担并履行社会责任的体现，能够帮助企业树立良好形象，获得一些实际利益，比如销售额和市场份额的增长、品牌地位的稳固、运营成本的降低等。另外，公司要积极开发潜在竞争优势，健全服务设施，以免费的设施吸引客户目光。
1.3利润杠杆
通用航空利润杠杆主要表现为公司的投入，体现在客户推广和市场营销方面，也就是说说公司要想成功盈利，就需要根据现有客户和潜在客户需求制定出精准的用户推广手段，加强合作，培养客户源，同时以客户需求为出发点，制定完善的营销模式，根据客户承受能力、需求量、商业期望值等组织经营活动，通过多样的市场营销策略比如产品策略、价格策略、服务策略、促销策略等为客户提供优质服务。
2、中国通用航空的发展路径
2.1加强技术引进和人才培养
积极引进先进技术，进行产业发展研究，及时掌握与通用航空相关的核心技术，保证企业在通用航空市场中的竞争优势，避免将国内市场转让给国外公司，确保我国航空安全。随着通用航空产业规模的扩大，对通用航空人才的要求和需求都有所提高，为此，应加大人才培养力度，建立一支高水平、专业化的通用航空队伍，以此为基础为客户提供更加优质的服务，努力实现公司盈利最大化。
2.2加快基础保障建设
当前，中国通用航空面临的重要任务就是实现规模化生产，解决好利益分配问题，而由于相关基础设施不完善，服务保障相对滞后，在一定程度上制约的产业规模的扩大。
笔者认为，在未来基础设施建设中，应充分发挥政府主导作用，通过政府投资或政府与通用航空公司联合投资的方式加快机场、起降点建设，也可先建立试验区为通航提供更多空域、机场和有关基础设施，以试验区的运行完善政策制度，为通用航空公司创造良好的发展环境；加大宣传力度，积极调动社会各界力量，鼓励民间资本进入通用航空产业，兴建相对薄弱的基础配套设施，比如俱乐部、服务站、培训学校等，尽快形成覆盖全国、服务完善、专业高效的配套产业链。
2.3完善有关政策制度
政府和相关管理部门应重视通用航空产业的发展，深入开展有关政策和制度的研究，制定出适合我国基本国情和通用航空产业发展的法律法规，并不断在实践中对相关规范标准做出完善，使通用航空朝着规范化方向发展。
3.结语
总之，通用航空作为民用航空的重要组成部分在近几年的努力发展中已成为我国经济发展的新星。中国通用航空产业在发展中面临着各种阻碍因素，但同时又有着国家政策支持的契机，所以其应当将与国际通用航空发展的接轨作为努力方向，有选择性地吸收和优化国外先进管理经验和运营机制，探索出适合中国基本国情且符合通用航空产业自身发展特色的盈利模式和发展路径，从而为我国通用航空事业的持续、健康发展奠定坚实基础。
参考文献：
[1]何行，胡俊辉.中国通用航空盈利模式[J].中国民用航空.2013，155（6）：47-49.
关键词：新形势；财产保险公司；利润；路径
中图分类号：F270文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）11-00-01
近年来，随着我国社会主义市场经济的逐步深化，财产保险行业面临着激烈的市场竞争，很多财产保险公司出现承保利润降低等问题。一般来说，财产保险公司的利润主要来自于承保利润，是保险公司在经营保险风险业务过程中获取的利润，是保费收入扣除风险成本及营运成本之后的余额。对于财产保险公司来说，只有在经营过程中获取利润，增强公司的市场竞争力，才能维护公司正常运转，推动保险行业健康发展。
一、新形势下影响财产保险公司利润的主要因素
（一）财产保险市场的结构性增长。近年来，随着我国市场体系的逐步完善，保险公司不再盲目追求保费收入的高增长，而开始关注增长的合理空间。从理论的角度来看，由于保险责任准备金不是保险公司的直接收入，而应当看作保险公司的负债，保险公司要随时准备以与保险责任准备金等值的资产履行保险责任，这就造成了保险公司收入的增长会引起准备金提转差，降低保险公司的利润率。随着保险公司监管导向的变化，各财产保险公司开始不断调整公司的发展战略，使得保险收入的增长日趋合理。从某种角度来说，保持稳健的增长有助于提高财产保险公司的承保能力，为公司发展创造更多的盈利条件。
（二）市场竞争状况。在相当长的一段时间里，各财产保险公司不断追求主体扩容，通过相互竞争等方式，在一定程度上推动了保险市场的快速增长。而保险公司的经营策略发生了明显变化，开始采取细分市场以及合理的市场定位等措施扩展企业的发展空间，各保险公司之间的恶意竞争将逐步减少。尤其是随着政府查处保险市场违规行为的力度逐步加大，保险公司保费收入的充足性显著提高，保险公司实现利润的可能性显著增加。
（三）保险效益监管。与其它金融行业相比，保险业有着明显不同，那就是保险企业为社会及个人提供防范自然风险以及经济风险的有力保障，维护社会大众的生命财产安全。因此，财产保险公司不仅要创造经济效益，而且要为社会创造社会效益。因此，必须要重视加强对保险行业的监管。通过进行效益监管，创造公平的竞争环境，维护正常的市场秩序，有助于提高保险公司的盈利能力，促进保险行业健康发展。
二、当前财产保险公司获取利润中存在的问题
（一）盈利结构单一，获取利润的稳定性差。从当前主要财产保险公司的盈利结构看，保险公司承保普遍呈亏损状态。具体来说，由于财产保险公司的保费主要是短期资金，因此，不具备长期投资的能力，这就造成财产保险的投资盈利能力明显不如寿险公司，利润结构普遍比较脆弱，甚至财产险市场承保出现亏损状况，在这种情况下，投资的波动性带来了财产保险公司利润结构的脆弱性。
（二）盈利能力不足，持续盈利无法保证。从总体角度来看，财产保险市场的承保利润率不断下降，现在很多财产保险公司呈现亏损经营状态。近年来，随着很多外资保险公司进入国内保险市场以及新的财产保险公司不断出现，财产保险市场的竞争必将更加激烈，造成财产保险公司的利润状况呈下降趋势。据相关资料统计显示，近年来，在规模较大的财产保险公司中，除人保财险等几家的利润有一定的盈余之外，很多财产保险公司的利润呈下滑趋势。
三、新形势下财产保险公司利润路径优化的主要对策
（一）加强产品与服务创新，不断扩大业务规模。随着财产保险市场法律体系的逐步完善，各保险公司要深化产品与服务创新，不断扩大公司的业务规模，以推动财产保险公司的持续与健康发展。首先，积极开发新的保险产品。应该说，当前我国保险公司的保险产品的种类很多，但是，缺乏差异化，存在同质化竞争的情况。所以，财产保险公司深入研究保险市场，努力开发出能够符合社会需要的保险产品，以推动保险行业的快速发展。其次，加快销售渠道及销售方式的创新。当前财产保险公司在销售中产生出较高的费用，在很多时候不利于保险公司的发展。因此，为了降低运营成本，保险公司要创新产品销售方式，通过电子商务平台等渠道提高保险公司的盈利水平。最后，提高服务水平。我们看到，作为服务业，保险行业具有独特的服务功能，不仅包含金融服务的内容，而且通过风险保障实现对经济运行过程中各种风险的有效控制。因此，财产保险公司要准确把握客户心理，认真做好保险增值服务，通过提高服务水平创造更多的经济效益。
（二）认真做好风险管控工作，切实提高公司效益。一方面，财产保险公司要重视做好事前查勘及风险评估等工作。在保险市场中，保险标的会存在一定的风险，主要跟投保人的管理能力、对财产的态度、保险标的的用途及防护措施等因素有关。因此，当保险公司在接到投保人的投保申请之后，要全面分析被保标的的金额与公司收益等，认真细致地做好承保标的风险查勘等各项工作，并结合查勘情况，对保险标的的风险状况进行深入分析和科学判断。另一方面，重视并做好风险转嫁工作。由于各种因素的影响，保险公司自身承担风险的能力是有限的，因此，保险公司要根据我国保险法的相关规定，重视并做好保险风险的转嫁工作，切实化解并降低公司自身的经营风险。同时，在保险市场中，由于保险标的风险容易受到标的本身以及其他因素的影响，就会对保险公司的经济效益产生直接作用。所以，财产保险公司要认真做好企业员工的培训工作，只有这样才能消除承保风险，提高财产保险公司的经济效益。
（三）把好保险理赔关，提高赔款支出的准确性。由于理赔会对保险公司的经济效益以及公司的利润产生直接影响。因此，财产保险公司必须要重视理赔工作，采取有效措施提高赔款支出的准确性。首先，要深入分析赔款原因。由于保险遵循近因原则，保险理赔应当是对保险事故的赔款。所以，如果保险事故的近因属于保险责任范围就应当按照规定赔付，对于不属于保险责任范围的情况不能赔偿。其次，科学划分保险责任。这就要求保险公司完善激励机制，采取有效措施提高员工的查勘定损技能，按照不同的技能水平核定不同级别的核赔师与理算员等。对于经勘验确属保险责任范围的事故，应当科学合理区分保险责任，对于那些非保险责任的事故，保险公司应当拒绝赔偿，或者先赔付，再追偿，只有这样才能有效降低保险公司的风险及支出。再次，在与相关第三方进行价格谈判时，要求其在保证保险服务的前提下，采取有效措施降低费用支出，从而减少保险公司的经营成本。最后，对事故发生地、保单有效期等相关信息进行审核，如事故发生地不是保单载明的地址，出险时间不在有效期内，那么保险公司就不能承担赔付责任，降低并防范误赔风险。
（四）强化预算管理，严格控制公司成本。随着保险市场竞争的日趋加剧以及信息技术的快速发展，财产保险公司面临的社会环境发生了显著变化，这就要求保险公司创新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要结合财产保险行业的发展状况，逐步建构起以全面预算管理为核心，以成本控制、险种核算以及预算监控等为支撑的保险公司成本管理模式。一般来说，财产保险公司的成本可以划分为风险成本、成本以及费用成本等。在此基础上，为了控制保险公司的成本，要编制不同的成本预算，并采取不同的管控方法。对于风险成本的控制，要重视做好赔款管理工作，降低保险业务的赔付率。对于成本的控制，要采取控制业务数量，提高保险公司的谈判能力等方式实现控制成本的目的。而对保险公司在管理过程中产生的费用，要制定出更加科学的管理办法。同时，保险公司在加强预算管理的过程中，要通过加强宣传等方式强化公司员工的成本控制意识，并将其落实到日常工作中。总之，保险公司要通过创新成本控制方法，优化管理流程，降低成本支出等方式，顺利实现提高公司承保利润的目的。
四、结语
随着近年来我国经济社会的快速发展，保险行业面临着日趋激烈的市场竞争。财产保险公司要深入分析影响丝企业利润的主要因素，并结合当前财产保险公司获取利润过程中存在的突出问题，采取有效措施，对保险公司利润路径进行优化，不断提高公司的盈利能力，推动财产保险公司健康可持续发展。
参考文献：
[1]吴定富.防范风险调整结构促进保险业平稳健康发展[J].保险研究，2009（01）.
[2]张银仓.全球金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究[J].金融理论与实践，2009（06）.
[3]张自力.影响我国人身险需求的宏微观因素分析[J].中南大学学报（社科版），2007（03）.
2014年2月24日，三星公司在巴塞罗那世界移动通信大会上推出新一款智能手机GalaxyS5，这款手机的亮点主要包括：使用了指纹识别技术，同时还内置有监测心跳的传感器以及安装了健康保健类的应用。无独有偶，苹果公司也正在全力打造医疗方面的硬件产品，同时加速招聘医疗传感器专家，力争在智能医疗领域占有一席之地。
两大科技巨头的动作，印证了移动医疗在世界范围内的良好势头。事实上，对于电信运营商、医疗设备商、芯片企业、软件商和系统方案商等产业链上游参与者而言，移动医疗已经成为一座富含发掘潜力的“金矿”。美国和日本等国已经先行一步，诞生了Epocrates、WellDoc等经典应用，不同的商业模式也如雨后春笋般涌现。
与这些国家相比，我国也有不少发展移动医疗的独特条件。首先，我国人口老龄化造成医疗需求的急剧增长。其次，我国医疗资源供给严重短缺，尤其是在偏远地区。人们在医疗上的需求以及现实中医疗条件的不足形成冲突，为移动医疗深度发展提供了必要条件。最后，移动终端在医护人员中已达到一定的普及，且中国拥有全球最大且发展最迅猛的手机用户人群。随着经济发展与生活水平的逐年提高，人们对健康的重视程度日益加深，通过移动互联网了解和掌握基本的养生知识将成为人们生活中的一部分。
在这种情况下，医疗APP的发展前景不言而喻。据艾媒咨询于2013年4月的《2012-2013年中国移动医疗市场年度报告》数据显示，目前国内医疗健康类APP已有2000余款。2012年中国移动医疗市场规模达到18.6亿元，较上一年增长17.7%。预计到2017年底，市场规模将达到125.3亿元，市场的增长率会达到74.5%。
赚不到钱的尴尬
有利益就有逐利者，有逐利者就有纷争，其结果就是国内医疗APP的井喷。早在2012年7月，生物谷创始人、董事长张发宝就曾说当时国内正在开发医疗APP的公司已经有500～600家。时至今日，这个数字恐怕已经翻了一番。遗憾的是，虽然众多创业者和投资者前赴后继地投身于移动医疗，但这个行业并没有因此红火起来。目前，国内医疗APP主要分为五类，每一类都出现了一个或几个知名度较高的应用，其开发者之间明争暗斗不亦乐乎，但他们中并没有胜者，因为几乎整个行业的从业者都在“高投入、零盈利”的泥潭中苦苦挣扎，“名利双收”者寥寥无几。
面向患者类
代表APP：《春雨掌上医生》
2011年底，“专注于医院围墙之外的健康咨询与简单问诊”的《春雨掌上医生》正式上线。几个月后，春雨天下公司获得蓝驰创投的300万美元融资，而第二轮融资为700万美元。目前，《春雨掌上医生》客户端用户数达到了800万，其中有5000名专业医生。遗憾的是，即便用户群体庞大、APP功能完善，春雨天下也并没有因此盈利。“我们有零星的商业机会，但尚未发现成熟的商业模式”，春雨天下CEO张锐坦言。一面是赚不到钱的尴尬，另一面却是高额的投入。以2012年11月为例，医生通过《春雨掌上医生》共获得了约25万元的问诊费，其中97800元由用户支付，其余近乎15万元则由春雨天下自己买单。
更残酷的是，张锐还得面对同行间的激烈竞争，而其压力目前大多来自于巨头腾讯。来自多个渠道的消息显示，腾讯已经悄然进入了移动医疗市场，且合作对象不止一家。国内最大的医疗网站之一好大夫在线便已经与腾讯达成了战略合作伙伴关系，向腾讯开放数据接口。在病人和医生中颇有影响力的好大夫在线，无疑是腾讯进入移动医疗行业的最佳跳板。借助好大夫在线开发的医疗APP，腾讯可以少走很多弯路，而这恰恰是春雨天下的噩梦。有业内人士认为，“腾讯牵手好大夫在线，已经让春雨天下感到了巨大的压力。”不过，与腾讯联姻的好大夫在线也未必能高枕无忧，谁也无法保证善于模仿的腾讯会不会过河拆桥。
面向医生类
代表APP：《医学文献》、《用药助手》
作为移动医疗领域的新进创业团队，杏树林的口号是“让行医更轻松”，目前已获得美国风险投资几十万美元投资，并推出了《医学文献》和《医口袋》两款为医生提供业内资讯和实用工具的APP。其中，《医学文献》的用户已经超过30万，覆盖了国内超过10%的医护人员。与春雨天下一样，杏树林现阶段也没有实现盈利。杏树林创始人张遇升预计，当杏树林的产品覆盖中国250万医生的一半以上时，盈利的大门才会开启。“现在医疗APP领域大家都是做一步看一步，只是知道方向在那里，说到盈利模式，其实大家都还在摸索”。张遇升的认识很客观也很无奈。
与杏树林相比，《用药助手》开发者丁香园的资历更老。这个成立于2000年的老牌医疗互联网公司，在业内拥有较强的影响力，腾讯曾有意收购。2010年，丁香园从阿里巴巴集团挖来冯大辉担任CTO，开始涉足移动医疗行业，相继推出《用药助手》、《丁香客》、《医学时间》和《家庭用药》等移动应用产品。在这几款APP中，前三款都是面向临床医生和科研工作者等专业用户。显而易见，冯大辉与张遇升的想法不谋而合。当然，他们面临的困境也是一样的。
面向医院类
代表APP：《就医160》
“看病难”，从“挂号难”开始。在我国，到大医院看病排长队已司空见惯，一边是患者因看病难而苦不堪言，另一边却是医生面对看不完的病人而心存委屈。医生资源在全世界范围内都属于稀缺资源，这种供求关系在一定程度上决定了看病难的问题短期内只能通过技术缓解、无法根治。罗宁政正是看准了这一点，才创立了就医160网，并推出了同名APP。
如果说《春雨掌上医生》是利用智能手机互动的即时性和医生的碎片化时间来实现轻问诊，还处于“扫”医生的阶段，那么《就医160》则直接“圈”起了医院。用罗宁政的话来说，就是“得医生、医院者得天下”。他的看法未必错误，患者挂号的需求也确实强烈，但“得天下”仍言之尚早，至少要等《就医160》盈利。
功能细分类
代表APP：《大姨吗》、《美柚》
在一些创业团队求“全”求“大”时，也有一些创业团队独辟蹊径，将精力放在了某一细分领域，如以女性生理期管理为主的APP产品：《大姨吗》和《美柚》。有意思的是，这两款APP都是由85后男性创业者开发的，即柴可和陈方毅。柴可喊出的口号是：打造全世界最懂“大姨妈”的公司。目前，《大姨吗》拥有千万用户，曾先后获得徐小平的真格基金的天使投资和贝塔斯曼A轮数百万美金的融资。而《美柚》于2013年4月正式上线并获得A轮投资，2014年1月完成1500万美元的B轮融资，目前安装量已经突破3000万，暂居细分市场龙头位置。
尽管已经取得一定的成绩，但柴可并不看好移动医疗。原因是“大家在没有看懂的情况下，都在往里跳”。他认为移动医疗行业不成熟，盈利模式的方向和机制也不清楚，是资本堆出了高山。
面向药物类
代表APP：《康康买药》
据中国网上药店理事会的统计数据显示，2012年我国的医药B2C交易规模超过了16亿元，而整个药品零售市场的规模则是一个千亿级别的市场，如果药品零售实现互联网化，那这块领域将是充满诱惑的。目前，已有不少医疗产品电商APP问世，如《康康买药》。20天近10000的下载量，对于团购类、社交类、游戏类APP而言，发展速度并不算快，但是对于非高频需求的医药O2O类APP而言，这个数据还是相当可观的。不过可观的数据换不来客观的利润，《康康买药》也与其他医疗APP一样短期内看不到盈利的可能，千亿级别的市场依旧只存在于从业者的憧憬之中。
谁在阻碍医疗APP的发展？
为何巨大的需求确实存在，医疗APP却始终火不起来？其实，这与我国的独特国情和移动医疗本身的一些局限息相关。
第一，医疗APP涉足了比较特殊的领域，受到很多其他行业不会遇到的政策壁垒。例如根据国家政策，尤其是处方药领域，是不允许患者私自购买的。多数业内人士表示，由于政府在医疗资源分配上的限制，许多医疗软件的业务处于灰色地带。由于政府对医疗资源的控制，当这些医疗APP发展到一定程度，用户积累到一定规模的时候，必然面临与法规相抵触的困境。《好大夫在线》创始人王航就曾表示，“好大夫试图利用技术创新介入医疗程序中的各个环节，从而提高医疗资源利用效率，但政府管制无处不在，与医疗资源相关的方方面面都是难以触碰的敏感地带。”
第二，移动医疗缺乏相应的行业标准以及法律规范。目前一些医疗APP在智能手机的支持下，已经可以通过网络实现远程医疗，这当中存在误诊的风险。如果通过医疗APP诊断，一旦发生医疗事故和纠纷，将非常棘手，相关法律文件也尚无参考案例。2012年7月，作为移动医疗策源地的美国已正式通过对医疗APP的监管法案，而我国尚无明确消息。此外，等到我国出台相关法案后，医疗APP的开发成本必将上涨，这对一些中小型开发团队来说是雪上加霜。
安邦系保险公司去年都交出了不错的成绩单。安邦集团控股的和谐健康公司净利润增幅最高，由2013年不到9022万元的净利润，大增3644%达到33.8亿元；安邦人寿去年实现营业收入671.96亿元，同比增长24.36倍，实现净利润84.83亿元，同比增长33倍
尽管寿险行业整体利润有所提升，但是仍有表现不佳的公司。10家寿险公司盈利下滑超过了三成。有21家发生了亏损，净利润亏损超过1亿元的公司就有12家，其中幸福人寿、人保健康、珠江人寿分别以3.93亿元、3.87亿元、3.50亿元的亏损额排名居于前三
2014年末，各寿险公司偿付能力充足率均达到了150%的标准。2014年寿险行业平均偿付能力为261%，是历史上最好的成绩。其中，偿付能力充足率超过300%的寿险公司就有12家
368
2015-6-8
投资者报
《投资者报》记者薛玉敏
A股牛市进行时，受益于投资收益提高的寿险行业，其整体盈利也水涨船高，进入历史上最好的年景。不过，由于经营策略、投资能力有别，各寿险公司的业绩呈现出冰火两重天的景象。
截至6月3日，Wind已经收录了66家寿险公司的2014年度财务报告。数据显示，66家寿险公司净利润为960.7亿元，同比大增73%，但其中仍有13家公司盈利出现大幅度下滑，中法人寿、东吴人寿以及珠江人寿降幅超过五成，排名降幅榜前三。
不仅如此，在大多数公司扭亏为盈之际，还有12家寿险公司的盈利出现了上亿元亏损，其中幸福人寿、人保健康、珠江人寿等三家公司亏损超过了3亿元。
经过一年多的实践，曾冀望靠理财险获得盈利增长的寿险公司呈现出两极分化的局面：以安邦、国华等为代表的寿险公司借助投资成功驱动盈利增长；以长城人寿、珠江人寿为代表的寿险公司却因为投资能力所限，导致资金成本太高，反而拖了后腿。
七成公司盈利安邦系领衔
2014年，寿险行业迈入高景气时代。已公布年报的66家寿险公司中，有44家实现盈利，创造了历史上的最高水平。
早在今年年初召开的“2015年全国人身保险监管工作会议”上，保监会就做过预告，2014年人身保险行业经营效益、业务品质、渠道转型、产品结构明显优化，行业内含价值明显提升，全年实现利润总额1124.6亿元，增长126.3%，盈利公司家数达到行业历史最高水平。
Wind数据显示，净利润涨幅超过1倍的寿险公司就有27家。净利润增幅最高的为和谐健康公司，由2013年不到9022万元的净利润，大增3644%达到33.8亿元；其次是安邦人寿（3308%）、太平养老（2174%）、正德人寿（1720%）、前海人寿（1291%）、泰康养老（867%）、国华人寿（504%）、弘康人寿（739%）以及汇丰人寿（529%）等8家盈利增幅超过5倍。
安邦系保险公司去年都交出了不错的成绩单。冠军和谐健康公司的控股股东属于安邦集团，第二名的安邦人寿去年实现营业收入671.96亿元，同比增长24.36倍，实现净利润84.83亿元，同比增长33倍，究其原因在于公司不仅拥有令资本市场闻风色变的投资能力，而且旗下保险业务收入也实现巨幅增长。
年报显示，安邦人寿在保险业务收入和投资收益上分别获得528.88亿元和136.87亿元，两者分别同比增长37.66倍和19.86倍。
此外，还有11家公司扭亏为盈。中资方面，有合众人寿、农银人寿、国华人寿、英大人寿、长江养老和利安人寿6家；而外资方面，有中德安联、恒安标准人寿、陆家嘴国泰人寿、华泰人寿、汇丰人寿5家。
两成未盈利三家亏损超3亿
在统计的66家寿险公司中，仍有21家发生了亏损，净利润亏损超过1亿元的公司就有12家，分别是幸福人寿、人保健康、珠江人寿、百年人寿、天安人寿、东吴人寿、信泰人寿、吉祥人寿、国寿养老保险公司、平安健康保险公司、复星保德信人寿以及新光海航人寿，分别亏损了3.93亿、3.87亿、3.5亿、2.78亿、2.58亿、2.23亿、2.06亿、1.77亿、1.61亿、1.23亿、1.16亿以及1.08亿。
《投资者报》记者注意到，上述盈利亏损过亿元的保险公司除了信泰人寿和新光海航保费收入出现了下滑，其他公司保费都取得了不错的增长。亏损原因主要在于退保金、赔付支出、公司资金运营成本等指标大增。
幸福人寿相关负责人在接受《投资者报》采访时称，2015年一季度公司已实现盈利，截至2015年4月底，幸福人寿保费收入已超过100亿元。上述负责人称，幸福人寿将继续为广大消费者提供合适的保险产品和服务，合规经营，稳步发展。
近两年互联网保险风生水起，珠江人寿成为其中的翘楚，成立三年以来，从一家小型寿险公司，扩展为如今保费规模破百亿的寿险公司。2013年，珠江人寿首个经营年度总保费规模超过17亿元，2014年全年保费收入超过100亿元，增长了近6倍，但尽管保费增长风光，盈利表现却差劲，2014年亏损3.5亿元，亏损增加了58%。
为什么会出现这样的反差？《投资者报》记者了解到，原因在于公司大力发展的理财险，导致公司运营成本高居不下。
记者注意到，如今就在各类“宝宝”收益率不断下滑之时，珠江人寿在各大网销平台上推广的产品，预期年化收益率多介于6.5%至7%之间，高于行业万能险普遍4%左右的收益。
百年人寿也是多年亏损。来自保监会的最新数据显示，2014年度，百年人寿实现原保险保费收入85.31亿元，在寿险公司中排名第20位。但公司盈利情况不容乐观，数据显示，从2009年至2013年底，百年人寿共亏损14.16亿元。其中，2011～2013年分别亏损3.22亿元、5.23亿元、3.69亿元。
资料显示，百年人寿成立于2009年，注册地在大连，在成立六年的时间里，已在全国19家省级分公司以及200余家分支机构开设。百年人寿建立了个险、银保、团险、电销、网销五个业务渠道，累计实现规模保费269亿元，保费收入持续攀升，年均增长幅度90%以上。资本实力显著增强，2012年百年人寿增资5亿元，2013年增资7亿元，2014年再次增资超过10亿元至35.3亿元。
面对公司何时扭亏为盈的问题，百年人寿相关负责人对《投资者报》记者表示，保险业“六平七盈”甚至“七平八盈”的行业规律，决定了要涉足保险业，必须拥有深耕保险行业的决心与信心，必须制定稳健健康的发展战略，必须遵循寿险企业的行业发展规律。正是基于这样深刻的认识，百年人寿始终坚持“内涵式发展”的战略，稳健发展，步步为营。
上述负责人告诉记者，百年人寿目前已确定公司“二五”期间的发展规划，即：2016年实现当年盈利，并进入稳定盈利期；2019年实现“公司成立十年进入寿险行业前十”的第二阶段发展目标；2022年实现总资产1000亿元。时值6周年之际，面对新的历史机遇，百年人寿制定了新的发展规划，即在不断夯实和加强传统业务领域发展的同时，积极抓住互联网金融和资产管理、健康管理等历史性机遇，打造百年的核心竞争优势。
10家盈利下滑超三成
尽管寿险行业整体利润有所提升，但是仍有表现不佳的公司。10家寿险公司盈利下滑超过了三成，分别包括中法人寿、东吴人寿、珠江人寿、合众人寿、平安健康保险、富德生命人寿、长城人寿、吉祥人寿、中韩人寿以及复星保德信人寿公司。
中法人寿业务基本上停滞，去年亏损了2492万，盈利下滑超过了2.5倍。东吴人寿去年亏损2.2亿元，同比增加了近九成。《投资者报》就亏损的原因进行了采访，东吴人寿相关工作人员明确称：“我们公司不愿意和媒体沟通。”
在上述几家公司里，富德生命人寿盈利下滑比较意外。去年，富德生命人寿净利润为34.53亿元，同比下降约35.8%。
业绩下滑主要原因在于，对“佳兆业破产危机”的计提减值，目前香港佳兆业公司的单一大股东为富德生命人寿。富德生命人寿2014年年报显示，富德生命人寿已评估2014年末发生的“佳兆业事件”可能产生的重大影响，并计提了相关减值准备。据富德生命人寿合并报表数据显示，计提资产减值损失将近34亿元，而2013年这一数据仅为428.78万元。
一位业内人士称，尽管净利润出现了下滑，但是富德生命人寿后劲十足。从年报看，富德生命人寿2014年实现营业收入532.73亿元，同比增长76.3%；投资收益为149.55亿元，同比增长162.9%。对于佳兆业危机，富德生命人寿完全有能力接盘。
业绩下滑三成的长城人寿甚至还陷入了业绩造假风波。2013年年报中，公司实现的净利润为5620万元，但是到了2014年年报中，2013年的净利润竟然变成了3940万元，两者相差了1680万元。4月21日，该公司就因为造假问题被保监会处罚12万元，有分析认为，因连年亏损，长城人寿此举是为了借助账目“扭转局面”。
数据显示，自2005年成立以来，长城人寿一路亏损直到2013年才扭亏为盈。2010年～2013年利润分别为-1.63亿、-5.6亿、-558万以及3940万元。2014年的利润为3900万元。
出乎意料的还有阳光人寿，作为阳光保险集团旗下的寿险公司盈利也出现了下滑，该公司2014年净利润为1.1亿元，同比下降了15%。记者查看年报相关数据发现，阳光人寿的保费收入和投资收益增长有限，而赔付支出却大增，导致了净利润下滑。
年报数据显示，阳光人寿2014年保险业务收入176.2亿元，同比增长11.1%。投资收益44.8亿元，同比增长10.8%。而赔付支出增加了1.4倍，主要是满期给付增多。
投资收益成重要助力
尽管如此，盈利的公司仍是主流，而投资收益则成为重要的助力。日前，保监会副主席陈文辉在2015年清华五道口全球金融论坛上表示，去年保险资金投资收益率为五年来最高，今年1-4月可能更高。
受益于保险投资收益的增长，寿险公司盈利增长加速，最能反映这一点的莫过于安邦。去年安邦保险集团实现净利281.43亿元。有目共睹的是，安邦保险集团通过子公司各类账户资金进行股市投资，频频增持金地集团、金融街、招商银行、民生银行等金融类和地产类股票，在A股市场持股总市值已接近1000亿元，而去年下半年股市反弹让安邦尝到甜头。
此外，还有部分寿险公司依靠此项收入成功实现扭亏为盈。其中，以国华人寿最为典型。2011～2013年，国华人寿分别亏损3.96亿元、3.43亿元和3.54亿元。但2014年公司业绩却出现了逆转，一举实现净利润14.27亿元。
对此，国华人寿相关负责人告诉《投资者报》记者，资本市场的回暖使公司的投资收益较2013年大幅上升。事实上，国华人寿绝大部分净利来源于去年四季度。数据显示，去年前三季度，国华人寿实现盈利3.77亿元，四季度就实现盈利超过10亿元，这与11月后股市反弹不无关系。在权益投资上尝到甜头的国华人寿，目前正在此方面大力“招兵买马”。
除了公司抓住牛市机会在2014年取得了客观的利润外，上述相关负责人称，一方面，2014年公司较2013年业务结构有良好的提升，公司新增了投资连结产品，健康险保费规模大幅提升，续期保费规模不断累积。第二方面，从公司获取的成本看，近年来公司一直采取成本控制措施。而且，公司的管理费用自从2012年停止机构规模扩张后基本维持在2013年水平，产生了规模边际效益。2014年公司进一步明确了适度规模和价值增长的发展战略目标，并没有跟着市场以猎取保费而不惜高取得成本，也因此使得公司的获取成本水平相对一些同业公司较低。第三方面，根据资本市场的发展变化，公司在2012年末便开始调整公司的资产配置策略，以稳健的固定收益为主，对公司的资金成本有着良好的支撑。
华夏人寿也是如此。凭借投资收益大幅度增长，华夏人寿从2013年亏损15.87亿元到2014年盈利11.55亿元，上演了逆转大战。
年报数据显示，去年，华夏人寿实现规模保费收入715亿元，投资收益72亿元，同比剧增232%，在非上市寿险企业投资收益上，排名第四，其综合投资收益率达到11.6%。
4家偿付能力接近监管红线
保险公司在开展业务时，需要具备和其承受风险及规模相应的资本。相应的衡量指标就是偿付能力――保险公司偿付债务的能力。由于保险行业的特殊性，监管层对于保险公司偿付能力格外重视，并做出规定，保险公司偿付能力充足率150%为监管“红线”。
2014年末，各寿险公司偿付能力充足率均达到了150%的标准。2014年寿险行业平均偿付能力为261%，是历史上最好的成绩。其中，偿付能力充足率超过300%的寿险公司就有12家，其中包括泰康养老、长生人寿、交银康联、和谐健康等公司。
记者注意到，尽管整体偿付能力向好，但也有4家寿险公司差点就踩在监管红线上，包括昆仑健康保险、合众人寿、中航三星以及信泰人寿，偿付能力都在160%以下。
以中航三星人寿为例，公司去年经营业绩不容乐观，开业满十年依旧没有扭转亏损的局面。2010-2014年，中航三星人寿每年的亏损均处于6000万元、7000万元不等。去年，中航三星人寿的偿付能力为154.55%，已接近监管层下发监管函的边界。
1平湖市种蜂场1）平湖意蜂高产王浆特色鲜明，且推广时间早，因此，其在浙江浆蜂种群繁育史上具有重要的地位。2）种蜂场经营模式。平湖市种蜂场采取“政府+个体蜂场”的经营模式。由平湖市农业经济局挂牌成立种蜂场，由平湖市畜牧兽医局具体负责管理，主要负责技术推广、统一供种及销售宣传。为了规范销售，种蜂场先后采取了平湖蜂种数码背标、种蜂王合格证、种蜂王供应卡及开具统一税务发票等措施。由3家个体蜂场负责蜂王的繁育以及饲养管理，另外，还承担种性测定、技术试验等研发项目的示范试点，3家个体蜂场目前的保种饲养量在450群左右。这种“政府+个体蜂场”模式的形成与平湖意蜂发展的历史有紧密的联系。由于蜂场兼营各类蜂产品，准确核算其成本收益比较困难。从纯蜂王繁育和销售来看，目前每年收入只有1万多元，主要靠从蜂场销售的蜂王中进行提成（每只提10%），而宣传、人工、服务管理成本每年高达5万元以上。因此，蜂场处于亏损状态。3）种蜂场面临的问题。由于平湖市种蜂场经营模式属于松散型，政府管理人员与个体蜂场之间没有紧密的利益联结关系，因此，平湖意蜂种王的销售出现无序化。另外，由于个体蜂场规模小、研发实力弱、蜂农文化水平有限等，种蜂场基本没有再开展新品种选育工作，处于“吃老本”的状态。总体来看，平湖意蜂种质品牌优势正在逐步减弱。2杭州市德兴蜂业有限公司1）种蜂场概况。杭州市德兴蜂业有限公司（原名“萧山市种蜂繁育场”）创建于1989年，1994年被鉴定为省定点一级种蜂场。该场的主要蜂种由场长洪德兴个人选育而成，其特点是浆、蜜、花粉三特高产，取名为萧山浆蜂[7]。该蜂种曾获浙江省人民政府科技进步三等奖、浙江省农业系统科技成果一等奖。建场至今，已累计向全国各地（除藏、澳以外）推广蜂种4万余只。此外，该场还先后承担了多项省市级科研项目，制定的《萧山金蜂王育种操作规程》被杭州市政府采纳为地方农业标准。2）种蜂场经营模式。杭州市德兴蜂业有限公司由个人蜂场规模不断扩大而来，2000年以后建立了现代企业制度，实行董事长领导下的总经理负责制，因此，采取的经营模式为公司制模式。为了避免单一化经营的风险和更好的盈利，企业除了育种推广外，还销售蜂蜜、王浆、花粉等各类蜂产品，并自主研发台基条、配合饲料以及蜂毒蜂胶膏药等，实现了育种推广、蜂产品加工销售以及蜂疗服务等多元化经营。从目前的经营效益来看，种蜂场已不是公司的主要盈利点。从种蜂场的成本收益来看，运营成本主要包括固定资产折旧（场地分摊）、人工成本、饲料成本、宣传成本等，每年为45.60万元。2011年，育种场推广萧山浆蜂实现经营收入55.77万元，除邮寄成本费外，净收入522万元，实现利润为7.00万元。3）种蜂场面临的问题。种蜂场目前遇到的困难主要有两个：一是对外引种和售种问题，要引进、出口新蜂种，都需要到农业部登记备案，手续烦琐，耗时较长，这对繁种有一定的影响；二是保种问题，尽管蜂种资源的保存很重要，但开展繁育工作需要的人工费、场地费等越来越高，繁种的比较效益越来越低，种蜂场对培育新品种的前景并不看好。3江山健康种蜂场1）种蜂场概况。江山健康种蜂场成立于2002年，是在江山市养蜂产业化协会的大力支持下，由江山市健康蜂业有限公司投资近200万元兴建的优质种蜂培育基地。蜂场坐落在江山市长台镇乾顶村碗窑水库旁，占地面积6.67hm2，建有蜜蜂育种场、育种室、育种技术培训中心以及67hm2无公害蜜粉源植物园，并配置了人工授精仪、生物显微镜、原子分光光度计等先进实验设备。2004年，蜂场被认定为省一级种蜂场，并核发了种畜禽生产经营许可证。该场已先后培育出“江山一号”王浆高产蜂种及“江山二号”蜂胶高产蜂种，并向全国推广。除育种外，该场作为江山市蜂业标准化示范基地，还向蜂农提供优良蜂种、饲料、技术及信息等服务。2）种蜂场经营模式。江山健康种蜂场目前为独立的法人单位，其原来依托于江山市健康蜂业有限公司，2009年起从企业中独立出来，其发展模式可总结为“协会+公司+蜂场”。一方面，是本地产业发展的需要。当地蜂农从外地种蜂场购买蜂种，不但价格高，而且质量也得不到保证。在这样的背景下，江山蜂产业协会提出建立本地的种蜂场。应该说，政府部门发挥了主导性作用。另一方面，是健康蜂业公司自身发展的需要。保障公司的产品原料、为下属合作社提供技术服务等都需要设立专门的机构。在政府和企业的共同推动下，种蜂场成功组建。从成本收益来看，种蜂场从公司退出后，其发展后劲明显不足。“江山一号”、“江山二号”售价分别为280元/只、380元/只，每年销售量在1000只左右，除去蜂场每年的场地费、人工费等开支外，蜂场处于轻度亏损状态。由于经营状况不佳，目前，蜂场保种规模已经缩小，周边蜜源植物的种植等工作基本取消，计划建设的交尾场也暂时搁浅。3）种蜂场面临的问题。从蜂场的发展状况来看，健康种蜂场在经验丰富的老蜂农的带领下，育种工作取得显著成效，并且在当地政府部门的大力支持下，与国内外知名院校、民间组织建立紧密联系。但从今后的发展来看，独立经营模式因为承担了公益性的任务，没有经济效益，经费短缺致使其发展受到很大的限制。另外，由于工资待遇低，科研人员缺乏，再加上管理团队年事已高，种蜂场目前只能维持现状，育种创新动力不足。
二、浙江省种蜂场经营模式比较及经验启示
1浙江省种蜂场经营模式比较分析从上述3家省级种蜂场的发展来看，各种蜂场的发展程度存在差异。其中，按照现代企业制度建立的育种场经营状况相对较好，经营的规范性、销售量和盈利情况较好。1）种蜂场发展的共性分析。3家种蜂场虽然发展水平不等，但是仍存在一些共同之处。首先，从盈利状况来看，3家种蜂场都不容乐观。由于饲养成本上升、浆蜂种蜂市场有限等，单纯依靠繁育蜂王，并不能给蜂场带来较大盈利。其次，3家种蜂场发展后劲不足，创新品种缺乏动力。在销售的蜂种中，除了“江山二号”以外，其余蜂种都是依托原有的种质资源优势培育而成，使用了10年以上，符合市场需求的突破性品种（如能提高王浆中的10-HDA含量）仍未出现。另外，蜂场本身盈利不佳，用于技术研发的投入更是有限，导致新品种的研究乏力。最后，3家种蜂场都开始或者已经转向多元化经营。除了育种以外，3家种蜂场都在经营蜂产品的加工销售、蜂疗服务或者进行产业示范、房屋出租等，以弥补损失或者支持蜂种繁育工作。2）决定种蜂场发展的差异性分析。从差异性来看，种蜂场的组织架构和运作模式是制约种蜂场发展的最主要因素。平湖市种蜂场采取“政府+个体蜂农”的模式，成立之初，在帮助扩大平湖意蜂的影响力、帮助个体蜂场完善育种设施等方面具有重要的贡献。但是到市场比较稳定以后，政府仍然介入其中，并收取“中介费”，就显得不合时宜了。另外，由于多年来政府主导的育种场只有虚名，没有自主实体，与个体蜂农之间联系松散，个体种蜂场在多年的发展中也一直没有转型升级为大的蜂场。杭州市德兴蜂业有限公司采取公司制的模式经营。因为有场长洪德兴个人前期的养蜂积累，以及构建产权明晰、盈亏自负的企业制度，种蜂场由个体蜂场逐步演变为现代化的龙头企业。根据市场需求，不断创新公司产品，通过多元化的经营，使公司不断发展壮大，间接带动种蜂场的发展，在浆蜂蜂种市场整体下滑的不利状况下，实现了微弱盈利。江山健康种蜂场成立之初采取“协会+企业+种蜂场”的模式，由于企业人事变动，目前已蜕变为具有独立法人资格的种蜂场，因为缺乏经费来源和稳定支持，再加上管理层年事已高，维持现状的思想较浓，种蜂场出现暂时性的萎缩趋势。区域蜂产业发展历史条件、当地经济状况等也是影响种蜂场发展的主要原因。平湖市区位条件好，养蜂业采取定地或者小转地的方式，种蜂场经营户思想相对保守，再加上当地经济发达，养蜂业在市场经济条件下比较效益越来越低，劳动强度相对较大，蜂产业规模不断缩小，因此，对蜂种繁育工作重视程度大不如从前，种蜂场也逐渐走向衰弱。江山蜂产业发展日益壮大，企业需要有稳定的高质量的蜂产品原料，种蜂需求相对较大，种蜂场的发展顺应了产业发展的趋势，成功培育新的品种。2经验启示1）坚持以企业为主体。从几家种蜂场的发展实践来看，只有把企业作为种业发展的主要载体，扶持企业壮大，才是做大、做强一个地区种业的主要途径。例如，杭州市德兴蜂业有限公司正是因为建立了产权清晰、责权明确的现代企业制度，有经费支持育种工作继续做下去，包括聘请外籍专家、引进蜂种、雇佣专业育种人员、建设育种场地等。反过来，质量过硬的蜂王销售也扩大了企业的知名度，为带动其他蜂产品的销售做了活广告。这样，就在企业内部形成了育种、蜂产品加工、技术服务之间的有机融通和良性循环。可以说，以企业为主体的种蜂场是在与市场的不断接轨中实现自我调整，树立商业信誉，不断去适应市场的需求，从而得以生存和发展壮大。坚持以企业为主体、促进育种的商业化进程，将是育种场发展的必然趋势。2）坚持以政府为主导。对3家种蜂场的调研均已表明，当今种蜂场盈利空间已经十分有限，甚至亏损，而作为产业发展的源头，种业又十分重要，因此，政府必须加大力度进行扶持。但众所周知，蜂产业所具有的场地流动性强、生产随意性大、管理松散性突出等行业特殊性，使蜜蜂新品种的选育本身所具有的创新价值很难像其他农作物种子一样，通过申请发明专利或者知识产权加以保护，种质资源很容易外泄。正如调研中了解到，甲蜂场发现乙蜂场蜂群质量高，就会在其蜂场附近放置蜂王（交尾群）与其交尾，从而获取优良基因，或者蜂农之间私下交换蜂种，自我繁殖。因此，种蜂场要长期发展下去，政府相关部门必须加以支持和干预。3）坚持以科技创新为动力。在市场竞争日益加剧的今天，种业的发展离不开科技进步和技术创新，科技创新也是种业企业发展的坚强后盾和潜力所在。江山健康种蜂场较其他两家种蜂场虽然起步晚，但是创新意识强，且配置了先进的育种仪器和设备，并派人专门赴部级专业研究所学习育种技术，从而研发出顺应市场需求的蜂胶高产型蜂种“江山二号”，每只售价380元，明显高于普通蜂王价格。另外，江山健康种蜂场还十分注重与国外的交流与合作，引进法国的优良蜂种，成功研究出高产蜜型蜂种“江山三号”。因此，重视种质的创新和运用新技术，提升品种选育的自主创新能力，加强对外合作与交流，实现科研的高投入与高产出的良性循环，不断培育出满足市场需求的优良新品种，也是新形势下育种场崛起的必由之路。
三、结论与政策建议
关键词：好企业评判标准主营业务现金流盈利模式
好企业的标准是什么，恐怕没有一个统一的标准，用一两句话也很难说清楚。
一次与步长集团赵步长董事长聊及这个话题，他说评价企业好坏三点就足够了。三点分别是一句话能否讲得清；有没有可靠的现金流；看企业老板晚上在干什么。听罢让人眼前一亮！
首先，一句话能否讲得清。意指公司生态位是否恰当，主业是否突出。现代经济讲求分工和协作，过去那种贪大求全、一心通吃的商业模式早已过时。但不幸的是，只要你浏览国内企业的宣传资料，发现许多企业“定义”自己的话语很长，需要一大段文字。既便如此，人们看后还是弄不清该企业到底是做什么的。坦率地说，许多企业是以房地产为基础做成了“国民经济的综合部门”。相反，提起辉瑞公司，人们都知道是做药的；提起微软公司，人们都知道是做软件的；提起苹果公司，人们都知道是造手机的；提起中集公司，人们都知道是造船用集装箱的。步长集团是制药企业，这一主业19年来从未动摇过。步长集团也办大学和医院，但目的是通过纵向一体化，进一步支撑和做强药业，主从关系摆得很正。古人讲：“多则惑，少则精。”从理论上讲多元化经营可以分散经营风险，实际上无助于企业核心能力的培养。摊子铺得越大，管控难度越大。一旦某个环节“掉链子”，必然影响整个集团公司。人们常说“东方不亮西方亮”，很少有人思考为什么西方一定就亮的道理。“善进者智，善退者亦智”。所以，企业家要坚持理想，也要面对现实。
其次，是否有可靠的现金流。经营企业，物流人流资金流信息流缺一不可。作为企业的血液，资金是靠自我造血功能还是靠大肆举债抑或套取银行的资金，或者干脆把银行拉下水？要保证源源不断的现金流，必须打造有生命力的盈利模式。列夫·托尔斯泰在《安娜·卡利尼娜》中说：“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”经营企业则相反：“失败的企业是相似的,成功的企业各有各的招术”。众所周知，门户网站的盈利模式是“好色”（交友）与“好玩”（游戏）；汽车4S店的盈利模式是售后维修；沃尔玛的盈利模式是渠道（连锁经营）加低价（源于向供货商大幅度压价）；芭比娃娃的盈利模式是“反复领养”；长沙远大的盈利模式是“定制”；百度的盈利模式是“竞价排名”；淘宝的盈利模式是“收取摊位费”。股份制保险公司的盈利模式是“先从股东的钱挣起”；品牌家电制造企业的盈利模式是“用经销商的钱组织生产”，直销的盈利模式是发展会员。矿业的盈利模式是卖资源，高科技企业的盈利模式是技术创新，金融企业的盈利模式是业务垄断，上市公司的盈利模式是定期增发，等等。由于商业和餐饮业有较为可靠的现金流，因而许多实施多元化经营战略的集团公司都乐意涉足这些领域。
最后，看企业老板晚上在干什么。俗话说，勤奋的人听脚步就知道，诚实的人看笑容就知道，智慧的人问计谋就知道。经营状态好的企业老板晚上在放松，或健身，或品茶，或读书，或静思。经营不善的企业老板则乘着夜色周旋于银行家或公检法之间，频繁地会面、设宴、敬酒，请求延期宽限，请求从轻发落，搞得焦头烂额，身心疲惫，多少有点“要想精神快乐，就得身体折磨”的味道。有人戏称这样的老板“白天文明不精神，晚上精神不文明”。试想当初办企业，目的是为了人身自由和财务自由，创业后却发现不仅没了自由，甚至连原来那点尊严也所剩无几。这是老板追求的生活？另一方面，基于因人而盛、因人而衰的原因，往往老板健康则企业健康、老板停滞则企业停滞，因此老板身体健康乃企业之福音。
环顾周围各式企业，深感赵步长董事长朴素的言语中蕴含着深刻的商道。作为步长集团领军人物，赵步长先生58岁下海，19年矢志不移，千辛万苦，千难万险，千方百计，千山万水，将一个名不见经传的小公司带到中国药企10强之列；个人完成了从大夫到企业家的角色转换，企业完成了从家族化向社会化、本土化向国际化的双重跨越。2011年步长集团纳税13.5亿元，再度成为当代民营企业履行社会责任的楷模之一。这一切凝结着赵步长先生的智慧与汗水！
明眼人注意到，在几乎所有关于近代中国的历史书籍中，政治家是男一号，知识分子是男二号，企业家是男三号（基本上属于“下落不明”）。近30多年来，成百上千的知名企业家在改革大潮中相继“倒下”，各领三五年，真可谓来也匆匆，去也匆匆。究其原因不外乎三点：做事不专（心理急躁）；一心“通吃”（夜郎自大）；热衷于当“两院院士”（医院和法院，投机取巧）。然而，没人能够改变“物竞天择，适者生存”的自然法则。正如美联储前主席艾伦·格林斯潘（AlanGreenspan）所言：“当台风袭来时连猪都会腾飞，只有当潮水退去时才会发现究竟谁没穿裤子。”时间可以改变一切，时间同样可以检验一切。
蓦然回首，那些淡出人们视线的“英雄”，是经济改革的试验品、牺牲品，更是坐标。他们成功的经验至少可以告诉追随者，哪些是淘金的工具，哪些是财富的敲门砖。他们失败的教训至少可以告诉后来者，哪些是致命的陷阱，哪些是伤人的荆棘。他们更为中国式、本土化的失败案例，比西方的经典教科书要实用得多、丰富得多，也更有借鉴价值。
古人云：生于忧患，死于安乐。不谋全局者不足以谋一域，不谋万世者不足以谋一时。人无远虑，必有近忧。乞丐想的是下一顿饭,富翁想的是最后一顿饭。
资本家思维围着钞票转，实业家思维围着企业转，企业家思维围着社会转。著名经济学家弗里德曼·密尔顿（FriedmanMilton）说：“企业的社会责任就是赚取利润。”不盈利的企业是不道德的。
企业家是以企为家的人。张维迎教授指出：“所谓企业家，就是承担经营风险，从事经营管理并取得经营收入的人格代表。”美国经济学家弗兰克·奈特(FrankH.Knight)指出，企业家就是“识别不确定性中蕴藏的机会与获利的可能”,并“自己承担决策的全部后果”的人。做企业家最大的好处就是将自己的职业与墓碑直接对接。
老板是支付员工薪酬的人，是企业的法人。所谓法人，就是被公检法“传唤”的人。在社会的眼里，你是资本家；在政府的眼里，你是企业家；在员工的眼里，你是老板。所以，身为一企之主，使命崇高，责任重大。世间有白道黑道，你只能选人间正道。
高调做事，低调做人。要以出世的智慧治理入世的企业。顺境不得意忘形，逆境不绝望消沉。在委屈中平衡，在妥协中前行，在虚怀中充实，在放弃中收获，在谦卑中完善。
要承受常人所不能承受的折磨。在我国做企业要经得起政治诱惑、利益诱惑以及美女诱惑。要忍别人所不能忍，受别人所不能受。吃得苦中苦，不过人中人；受得屈中屈，方为人上人。小不忍则乱大谋。
要时刻保持清醒的头脑，客观认知自我：我没有文化，但有思想；我并不聪明，但有悟性；我懂得利用，但从不过分；我并非贵族，但草根茁壮；我没有背景，但“兄妹”同心。正如著名作家毕淑敏所说：“我们可以不伟大，但我们庄严；我们可以不永恒，但我们真诚；我们可以不完美，但我们努力。”
有人问德鲁克先生：“我如何才能成功？”
德鲁克回答：“如果你不改变你提问的方式，那么你注定不会成功。”
人又问：“我该如何提问呢？”
德鲁克说：“只有你先问‘我该如何贡献’你才能获得成功。”
纵观成功的企业，通常都有“五个一”：一个正确的方向（战略规划）；一个清晰的目标（易于实现）；一个不断创新的策略（善于竞争）；一个坚决执行的团队（重在落实）；一个奖罚分明的机制（优胜劣汰）。换言之，就是适者生存，价值取胜，稳健经营，取舍得当，执行有力，独立特行，相机抉择。
修合无人见，存心有天知。成功难，选择不成功更难！
参考文献：
[1]张维迎.企业的企业家—契约理论[M].上海:上海三联书店,上海人民出版社,1995.
[2]张维迎.企业理论与中国企业改革[M].北京:北京大学出版社出版,1999.
[3]杨瑞龙.企业理论:现代观点[M].北京:中国人民大学出版社,2005.
[4]弗里德曼·密尔顿.弗里德曼文萃[M].北京:北京经济学院出版社,1991.
[5]弗兰克·H.奈特.风险、不确定性与利润[M].北京：北京商务印书馆,2006.
[6]李今生,刘雯.新“红顶商人”尹明善[M].长沙：中南出版传媒集团,湖南人民出版社.2010.
[7]文炳洲.颠覆管理[M].西安:陕西师范大学出版社,2009.
[8]琼·玛格丽塔.什么是管理[M].北京:电子工业出版社,2003.
[9]PeterF.Drucker.1977,PeopleandPerformance:TheBestofPeterDruckeronManagement[M].HarvardBusinessSchoolPress.
[10]PeterF.Drucker.1977,AnIntroductoryViewofManagement[M].N.Y.:Harper'sCollegePress.
关键词：资本市场；资源配置；盈余管理
中图分类号：C93文献标识码：A
一、引言
资本市场使资本从资金富余者快捷地流向需要资金的生产性投资者，即能提供资金最高回报的企业，既满足企业生产需要，同时资本得到最大化增值，从而提高资源配置效率，促进经济发展。然而，市场中存在着众多的资金需求者，资金富余者如何分辨有价值的生产性投资者成为一个问题，而会计信息披露制度较好地解决了这个矛盾。但会计信息披露制度并不是完美无缺的，盈利能力较差的生产性投资者也期盼获得资金，由于存在着信息不对称，这些生产者可以通过某种操作改变企业的盈余信息以获得资金，从而产生盈余管理。
盈余管理研究始于上世纪八十年代，如今已取得了丰硕的成果。一些关于盈余管理的概念与研究方法得到了广泛认可，本文试图对这些研究做一些概括性的总结。盈余管理是有目的地干预财务报表对外报告的过程，以达到私人目的而进行的对盈余的披露管理。HealyandWahlen(1999)定义盈余管理是管理层运用职业判断编制财务报告或通过规划交易改变财务报告，旨在误导利益相关者对公司业绩的理解，从而影响其决策和以会计报告数字为基础的契约的后果。
二、盈余管理动机
已有盈余管理文献对盈余管理动机的研究，得出了具有相当证明力的证据。总体上，研究结论表明，公司管理层为了避免亏损、提高管理者报酬、降低违背贷款合同的可能性、避免退市、避免监管部门干预、影响股票市场对公司的理解、少交税，等等。
从本质上来说，盈余管理行为是一种有害行为，它使得投资者无法区分优秀企业与盈利差的企业，从而导致逆向选择和道德风险，降低资源配置效率，阻碍经济发展，所以盈余管理问题一直是学术界和监管部门的研究热点。
三、盈余管理方式
具有盈余管理的动机，必定采用一定的盈余管理方式才能达到目的。学者们对盈余管理方式问题进行了研究，并取得了许多经验证据。盈余管理的方式：
(一)利润“大洗澡”。即如果亏损已成事实，那么管理者将倾向于报出更大的亏损额。因为此时亏损多少已经不重要，不如多确认点应计提的损失，为以后的经营甩掉包袱。
(二)调低利润。具体方法包括固定资产、无形资产、其他资产减值的计提，以少缴纳税款或避免监管。一个典型的例子是微软公司通过调低利润来避免《反垄断法》的。
(三)调高利润。这是一种较为普遍的盈余管理方式，包括提高管理者薪酬、避免亏损、避免违背贷款合同等多种情况都会看到这种方式的痕迹。
(四)利润平滑。经济学假设人是厌恶风险的，人们不希望看到波动剧烈的经营业绩，因此利润平滑企业的股票将比利润波动企业的股票更受到投资者的欢迎。在国外，这一方式的盈余管理更为普遍。
四、盈余管理的测度
盈余管理行为将导致逆向选择和道德风险，从而降低资源配置效率，阻碍经济的健康稳定发展。因此，如何来测度公司是否存在盈余管理行为是一个重要课题，针对这一问题，学者们主要提出了三种估计盈余管理程度的方法：应计利润分离模型、特定应计利润模型和盈余频率分布模型。现介绍如下：
(一)应计利润分离模型。此模型将应计利润分为操控性应计利润和非操控性应计利润。分析盈余管理的困难在于其不可直接观测和计量，应计利润分离模型主要通过估计操控性应计利润来检验选定样本在统计意义上是否存在盈余管理。Kaplan指出，应计利润随企业经营状况的变化而改变，因此一个适当的模型应能从总应计利润中分离出由外生经济环境决定的非可操控性应计利润，其余的部分为操控性应计利润，并以此作为衡量盈余管理程度的指标。应计利润分离模型在实证中应用非常广泛，通常将非可操控性应计利润看作总应计利润的数学期望，总应计利润与非可操控性应计利润的差额作为操控性应计利润。应计利润分离模型能估计出单个公司的盈余管理程度，但是它要求用大量没有进行盈余管理公司的数据来估计某一具体公司的正常应计利润，这种估计的主观性太强，可靠性值得怀疑。
(二)特定应计利润模型。这种方法通常用来研究某些特定行业的盈余管理行为，如银行业中的贷款损失准备、保险公司的索赔准备，因此能够有效识别是否存在了盈余管理行为。由于特定应计利润法是针对具体行业中的某一具体应计项目，因此区分操控性和非操控性部分所依据的假设更切合实际。其优点是，非操控性应计利润比较容易得到，因为研究者可依据会计准则来判断，在不存在盈余管理的情况下，哪些会计项目应该得到如何的反映，能得到准确的证据。但具体的应计利润研究往往局限于小样本或具体行业，增加了应用的难度。
(三)盈余频率分布模型。以上两种方法研究了单个公司的盈余管理程度，而盈余分布模型揭示了盈余管理对整体经济的影响。这种方法集中于研究管理后盈余分布的特征，而不需要将盈余分为操控性和非操控性两部分。假设在无盈余管理时，企业盈余服从混合正态分布，而且密度函数是光滑的；而当某一阀值处存在盈余管理时，在盈余分布直方图中阀值左(右)侧相邻间隔内的观察数会出现不寻常的低值，右(左)边相邻间隔内的观察数会出现不寻常的高值，从而造成在阀值处密度函数不光滑或不连续，因此判断阀值处是否存在盈余管理行为便转化为判断阀值处盈余分布函数的光滑与否。盈余频率分布模型能够较准确地识别短期内为了某一目标盈余数字而进行盈余管理的行为，没有去衡量单个公司盈余管理的程度，而是考察具有相同经济背景公司的总体结果，通过使用大量样本数据来检验盈余的分布特征。
关于盈余管理的测度问题，这三种方法各有利弊。各种实证研究结果至今仍然存在争议，尚未找到一个完善的计量盈余管理的方法，实践中根据研究重点不同各有取舍。
随着中共十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出要“引入竞争机制，推动公共文化服务社会化发展。鼓励社会力量、社会资本参与公共文化服务体系建设，培育文化非营利组织”。文化非盈利组织作为促进多元文化建设、优化文化环境、丰富文化主体、扩大文化形式、壮大文化人才队伍的新生力量，受到更广泛的关注。
一、文化非盈利组织――公共文化服务的重要提供者
由于社会经济结构的转变，公共文化服务的供给与社会公众日益丰富的文化需求之间矛盾日益突出。但目前社会提供公共文化服务的能力较弱，服务的内容、形式和模式都比较传统；因此迫切需要按照市场化的要求进行改革，促使各类社会主体以“非盈利”的组织形式快速发展。
文化非营利组织，是指不以盈利为目的的非企业性文化机构，它向社会提供各种文化服务、促进文化交流。虽然是非营利组织，但其运作与企业一样需要产生利益以提供其活动的资金，只是区别在于非营利组织是为组织倡导的服务对象和服务内容而产生利益。同时，非营利组织受到法律或道德约束，具有独立、公共、民间等特性。然而，在市场竞争日益激烈的今天，文化非盈利组织已经不能仅仅依靠政府补助和社会捐赠，这种传统的资助模式来支撑自己的生存与发展，而是必须另辟蹊径以达到资金上的自给自足。
二、文化非盈利组织在社会公共文化事业中的重要作用
由于社会体制和机制的不完善，公共文化事业也常常面临市场失灵和政府失灵的问题，尤其是在财政投入、配置资源的手段和形式等方面更加明显。文化非盈利组织作为一种新的社会工具，在参与公共文化事业中具有灵活配置资源、丰富文化形式、提高使用效率的重要作用。
满足公共文化服务多层次多样化的需求。文化非盈利组织特有的民间性，能使其辐射到各类人群。
优化公共文化事业的结构。非营利组织在组织体制、组织结构以及活动方式上具有很大的社会弹性，并能快速适应多变的市场环境，它能克服传统的企事业单位的低效率和能力不足的缺点，以满足公众文化需求为目标，持续不断地丰富公共文化产品内容，优化产业结构。
推进文化创新和制度改革。文化非盈利组织作为第三方机构，既能衔接政府与市场，使其资源对流，又能通过吸取全世界的各种特色文化元素，以推进目前中国文化内容和形式的创新；同时还能监督政府与市场，以促进相关制度的改革。
提高公共文化设施的使用效率。由于很多公共文化设施对社会公众的开放程度较低，导致其“闲置”，造成资源的浪费。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//总第547期2014年第15期-----转载须注名来源通过培育文化非盈利组织，利用其搭建社会化的公共文化平台，通过建立相关行业标准、健全评价体系，来逐步提高公共文化设施的使用效率和管理水平。
三、文化非盈利组织所面临的障碍
我国最大的民营美术馆“龙美术馆”，主要服务于公共文化事业，每年开销巨大，如电费，由于是以商业用电标准收费，每年电费逾百万。而南京、苏州等国内部分城市也都曾兴起过一波民营美术馆、博物馆热潮，可由于缺乏政府支持，多数都已倒闭。因此在实践中，文化非盈利组织兴办文化事业仍面临诸多障碍：
现行的登记注册体制混乱。现行的非盈利组织登记注册体制形成于上世纪80年代中后期，由民政部门管理。很多非盈利组织为了取得认证，需要挂靠到其他政府部门，成为政府的“衍生物”，从而失去主动性和独立性。
保障和监督的相关法律政策不完善。目前社会缺乏对文化非营利组织的出资人、捐赠人和受益人应有的保障法规，例如各项税收优惠政策，由于缺乏实施细则，导致执行力降低，一些减免税收的政策因层层审批、手续复杂而不能真正惠于民。另外，社会还缺少监督文化非盈利组织的运营管理的法律规范，对那些利用公共文化资源违法营利的行为也缺乏相应的管理惩罚办法。相关政策的不完善，在很大程度上打击了文化非盈利组织的活动积极性，也阻碍了其正常运转和健康发展。
公众对非盈利组织的“道德完人”要求。公众对非盈利组织的看法呈分化趋势。一种是要求其回归传统慈善，全志愿化，不考虑组织项目成本、成效，并且拒绝商业介入、拒绝“社会企业”的尝试，要求非盈利组织成为“道德完人”。另一种是倾向于要求由草根非盈利组织成为某些群体代言人，像阿根廷一样致力于“公民社会”的斗争。事实上，这两种要求都会导致国内本就根基薄弱的公益事业环境恶化，并产生实质性的倒退。
文化非营利组织自身的不完善。比如募款不足导致财务危机；公益慈善的特殊目标群体（受不同组织获取资源能力差别的影响，非营利组织及其捐助者经常集中在少数特定的次级人口群体，因而忽视了其他社会次级群体，不仅留下严重的缺口，也造成了资源浪费）；父权主义或慈善组织的家长式作风；业余主义。而且，如果跟政府走太近，就容易出现官僚化、失去自主性等等。
四、文化非盈利组织的培育对策
在我国，非营利组织作为一个独立的概念基本没有在正式文件中出现过。如何培育一个健全的文化非盈利组织，值得我们思考。
制定并完善相关法律法规。完善文化非营利组织登记注册办法，制定税收减免优惠政策的实施细则，将税收优惠政策落到实处。通过明确其在公共文化事业中的功能定位，建立相关评价标准和监管体系，加强对文化非营利机构的注册、运营、管理、退出等方面的监督，加强其信息透明化，尤其是财务方面。当文化非营利组织具有一定规模时，必须接受包括审计师、注册会计师在内的第三方审计，严惩违法营利行为。通过法律的途径来维护非营利组织的合法性、独立性，引导非营利组织向健康的方向发展。
营造有利的社会环境。政府应加强国民素质教育，发扬我国的优良传统，培养公民的志愿精神、互助品质，宣传慈善捐献文化，树立文化非盈利企业正确的价值观。除了加大财政投入，还应积极创造有利政策条件来吸引更多主体以“非盈利”方式参与公共文化事业，并创新社会融资，加快公共文化事业的发展。
提升文化非营利组织的专业化。专业化，可以部分解决当前一些困挠非营利组织的地方，比如，募款难、薪资低、公信力不足、管理混乱、项目完成水平不高。包括组织定位更清晰，管理、组织和评估专业化，以及从业人员的专业化。
关键词：健康管理行业；健康风险评估云平台；创新模式
中图分类号：F270文献标识码：A文章编号：1008-4428（2016）10-43-03
一、引言
本文研究范围主要为目前我国健康管理行业的创新发展，创新模式的分析主要以“健康银行”这一项目为例。本文意在以健康管理行业的创新模式为切入点，探讨其模式在商业运行，社会推广等方面的可行性，为行业的创新发展提供新思路。
本文在现有资源下运用问卷调查法、资料收集法等方法对“健康银行”这一项目旗下的健康风险评估云平台进行研究、分析、可行性探究，意在为我国健康管理行业创新模式探寻新道路，也想探究这种技术层面的创新模式现存的不足，使其进行更好地改进。
本文分健康管理行业介绍与分析、健康管理行业创新模式分析―以健康银行为例、问卷调查结果分析、健康管理行业创新模式的可行性分析―以健康银行为例这四个章节。健康管理行业介绍与分析介绍了我国健康管理行业发展背景，行业概述，现状分析与未来发展前景预测。健康管理行业创新模式分析论述了以“健康银行”项目为例的健康风险评估云平台的技术创新优势。健康管理行业创新模式的可行性分析着重从社会可行性、经济和社会效益分析、风险因素分析几个方面论述了可行性方面的探究与思考。
二、健康管理行业介绍与分析
（一）健康管理行业概述
随着国家的发展，人民已逐步步入小康社会，不再局限于对温饱的需求，逐步增大了对有益身体健康发展的需求。人的健康长寿主要取决于生活方式因素，而改善和维护健康的最佳方式就是参与以矫正生活方式为主题的健康管理。随着科学技术的不断进步，工业及其他行业的日渐现代化，社会分工的不断细化，健康行业的整条行业链日渐完善。
《中华健康管理学杂志》发表的有关健康管理的概念与内涵：“健康管理学是一门集生命科学、管理科学和信息科学为一体的综合学科。它源于和依赖于现代医学科学技术的发展，但并不同于传统的预防医学和临床医学。它研究的主要内容是人的健康和健康的维护和促进；它所进行的医学服务主要内容是健康检查、健康评估、风险干预和健康促进。健康检查是基础，风险干预是关键，管理（个人、社会）是重点，健康促进与改善是目的。健康管理是一个连续的、长期的、循环往复、始终贯穿的过程。它是一种方法，更是一套完善、周密的服务程序，其目的在于使健康人以及病人更好地拥有健康、恢复健康、促进健康，并节约经费开支，有效降低医疗费用支出。
（二）我国健康管理行业的现状分析
健康管理说到底是人力资产管理，而人力资产是国民经济资源的重要战略部分]。在新的医疗体制改革方案和“健康中国2022战略”总体框架下，紧紧围绕我国政府建设高水平小康型社会的总体要求，创立现代健康管理创新体系，创新服务模式与技术手段，使慢性非传染性疾病得到有效控制，在实现大幅度提高国民健康素质与健康人口构成比例，国民平均期望值寿命和健康寿命中发挥重要作用，使健康管理相关产业成为国家拉动内需，扩大消费的民生工程和新的支柱产业之一。成为引领和推动中国科技与产业发展的重要领域，最终实现健康管理与健康服务大国。
现在，我们在用我国健康行业现有存量资产的80%为占人群总数20%的病患群体服务。占人群总数80%的健康和“亚健康状态”人群的健康服务，从市场开拓到行业建设均处在萌芽阶段。这个不合理的行业结构蕴涵着巨大的健康管理行业发展机遇。
我国健康管理行业提供的服务流程通常为：签署客户服务合约、采集健康信息、建立完整健康档案、开展健康风险评估、制定健康干预计划和方案、实施健康干预、健康动态跟踪、健康管理效果评价。
目前大部分机构仅提供健康管理某一个环节中的某项服务，如：健康体检、健康咨询，健康指导等，我国医院的健康管理服务多数还停留在传统常规体检层面，真正的健康管理重在服务，它是一个由采集信息到健康分析评估，到做出健康促进报告、到跟踪管理服务、督导，到信息反馈，再到信息采集的一个不断循环的动态过程。
（三）健康管理行业未来发展前景
随着移动互联网的发展，未来健康管理行业在技术上将向个性化、移动化方向发展，到2015年超过50%的手机用户使用移动健康管理应用，如智能胶囊、智能护腕、智能健康检测产品将会广泛应用，借助智能手持终端和传感器，有效地测量和传输健康数据。
未来几年，中国智能健康管理市场规模将超过一百亿元，并且涉及的周边行业范围很广，设备和产品种类繁多。这个市场的真正启动，其影响将不仅仅限于医疗服务行业本身，还将直接触动包括网络供应商、系统集成商、无线设备供应商、电信运营商在内的利益链条，从而影响通信行业的现有布局。
随着安全防范体制和技术的进一步完善和提高，使得健康管理行业完全有条件、有能力应用最新的高新科技成果，带领全行业步入一个新的台阶，提供最先进最及时的健康管理服务，树立自己的行业形象，并能够高效的为用户服务。
三、健康管理行业创新模式分析――以健康银行为例
（一）国内健康管理行业创新举措的局限性
上节提到，我国健康管理行业的模式大多局限于相对狭义的健康管理范围，实施环节为健康监测（收集服务对象个人健康信息，是持续实施健康管理的前提和基础）、健康评估（预测各种疾病发生的危险性，是实施健康管理的根本保证）、健康干预（帮助服务对象采取行动控制危险因素，是实施健康管理的最终目标）。具体服务内容通常为针对健康体检报告的结果，建立个人专属的健康档案，由专家团队针对性地给出健康状况评估和一对一的个性健康管理方案。个人健康体检报告结果的生成需要先在医院或体检中心进行全方位大规模的体检活动，容易带来费用高，过度体检等问题。而个性化的健康管理方案需要花费大量的时间、人力精力，造成成本过高等问题。
我国目前健康管理行业基本只涉及线下健康风险评估服务，而技术创新举措较多体现在线下健康管理设备发展的领域，对健康指标监测数据的精确性起到一定的作用，但不具革新性的影响。
（二）健康银行的创新模式及其优势分析
国民体质与健康风险检测评估系统（简称“健康银行”）是基于美国密歇根大学健康管理研究中心历经25年的研究成果――第五代健康风险评估（HealthRiskAssessment，HRA）
软件平台基础上，基于异步传输模式（AsynchronousTransferMode，ATM）+无源光纤网络（PassiveOpticalNetwork，PON）+“云”计算技术，由中美两国上百位科学家共同研究开发的适合中国国情、为中国国民量身订做的具有自主知识产权的检测评估系统。其在内涵上根本区别于目前疗养院、医疗机构、体检机构、社区服务中心运作的“医疗体检”模式和相关部门实施的国民体质检测。
健康银行旗下的健康风险评估云平台项目包括4个基本模块：问卷、危险度计算、评估报告、评估报告云平台跟踪分析。
问卷作为健康风险评估进行信息收集的一个重要手段，也是后期数据分析的重要基础。健康风险评估云平台的问卷主要包括：（1）生理、生化数据，如身高、体重、血压、血脂等；（2）生活方式数据，如吸烟、膳食与运动习惯等；（3）个人或家族健康史；（4）心理因素，如精神压力；5）环境因素。问卷问题的深度较一般健康问卷程度深，涉及范围广，涉及到了可变因素和不可变因素。
健康风险评估云平台的评估报告以健康得分取代目前国内普遍采用的估算年龄、健康年龄、可达到最低年龄等结果。健康得分是依据个人的生活方式、健康行为、生理指标、心理因素、个人、家族病史与医疗消费、生活质量、死亡率和患病率的相互关系，根据多种人口健康统计资料，通过大量的数理统计分析与换算而得到的。这一得分反映了参加评估者的健康行为、其相对患病率与死亡率几率及其参加预防措施的程度，更强调了个性化、通俗化、可比性、可行性、教育性。
四、问卷调查结果分析
该份问卷去除废卷后共计调查189人，男女比例近乎1：1，可以认为是有统计意义的问卷。
（一）部分变量分析
1.多选题14中抛开以上全部和其他共计339次选择，其中有28.9%希望得到医疗咨询和指导，26.8%希望得到专业的健康风险分析，可以认为这是未来健康管理行业的主要工作范围。
2.多选题15中抛开以上全部和其他共计371次选择，其中有28.3%会在服务的专业性前提下保持忠诚，可以认为这是健康管理行业长期收益的基础。
（二）双变量分析
1.性别与体检频率
图中显示，男女对于体检均比较看重，女性更看重一点。
2.性别与每年意愿健康消费
男性相对女性更愿意高额消费于健康上。
3.个人收入水平与每年意愿健康消费
2000以下及6000以上月收入人群更愿意在健康上消费，而4000～6000是最不愿意在健康上消费的人群。
五、健康管理行业创新模式的可行性分析――以健康银行为例
（一）健康银行项目的社会可行性
1.符合国家的产业政策
2013年9月国务院印发《关于促进健康服务业发展的若干意见》，其中提出要广泛动员社会力量，多措并举发展健康服务业。提出发展目标是到2022年，基本建立覆盖全生命周期、内涵丰富、结构合理的健康服务业体系，打造一批知名品牌和良性循环的健康服务产业集群，并形成一定的国际竞争力，基本满足广大人民群众的健康服务需求。
2.民生特征明显
这是该项目实施的最为有利的条件之一。随着人民生活质量的不断提高，人民的健康需求群众不断增长，需要通过健康风险检测评估指导健康的生活，且对重大疾病的防范意识大大提高，而目前健康风险检测评估供给不足，健康风险评估产业发展缓慢，仅停留在常见疾病的检查与防范层面，该项目旨在完善健康风险检测评估系统，恰恰能弥补市场上健康风险评估服务的不足。
3.社会需求程度高
随着生活水平的提高，人们越来越注重生活品质，体育锻炼、科学膳食、保持身心健康等生活理念已经被市民们接受，常年人满为患的疗养院、体检中心就是最好的佐证。特别是最近几年随着城镇化快速发展，发达地区城市人口比例显著增加，各企事业单位人口流动量大，对健康管理的需求日益增加，潜在受检人口基数大。
（二）项目的经济和社会效益分析
1.促进国民健康素质
该项目是通过风险评估、健康生活习惯、科学运动提示预防疾病发生，促进国民体质健康发展，没有硬性指标，是根据每人不同阶段健康状况相对调整的。国家可以用每年投入到“全民健身”活动中的大量资金改善国民福利。国民健康意识的转变，能够带来一系列正面反应。
2.带动相关产业的发展
能对录入的其他医疗卫生、体检机构、社会公益机构检测的体质数据进行分析、评估、风险提示，没有排他性，能更好地促进社会医疗卫生、体检、体育产业健康发展，提高体育公益基金为各基层组织配备的国民体质检测设备和各大中小学校仓库中身体素质监测器材使用率，促进国民自愿参加体育锻炼和体育运动积极性。
（三）风险因素分析
1.创新模式接受程度有待提高
从问卷的分析结果来看，虽然大多数人群对健康管理有广泛的需求。但是对健康管理行业知之甚少，对健康管理的知识储备非常不足。创新模式下的健康风险云评估平台被大众接受还有很长的路要走。其次，大众对尝试新的健康管理方式虽表现出浓厚的兴趣，但是在现实中还有很大一部分依赖现有的医疗体系。
2.创新模式对人群的知识储备要求高
客户群完成整套健康风险评估测试需要对自己的健康状况有深刻的了解。对健康数据监测相关的可穿戴设备的了解和运用也需要一定的相关知识。这可能是造成健康风险评估云平台在大众中推广的一大障碍。
3.项目具体的盈利模式尚未成型
健康银行的项目还属于前期投入巨大的阶段，尚未进行大型统一的推广。项目的科研意味叫浓。具体的盈利渠道、方式、目标客户群的细分、数据研究处理成果的应用及盈利等都尚未形成可行的模式。
参考文献：
[1]白书忠.中国健康产业体系与健康管理学科发展[J].中华健康管理学，2007，（01）：67-70.
[2]EdingtonDW.ZeroTrends：HealthasaSeriousEconomicStrategy[J].HealthmanagementReaserchCenter，UniversityofMichigan，AnnArbor，MichiganMarch，2009.
[3]张茅.深化医药体制改革尽快实现人人享有基本医疗服务[J].求是，2009，（08）：14-17.
[4]陈够.陈簟部长在第五届中国健康产业论坛上的讲话[J].中华健康管理学，2008，（02）：321-326.
[5]力刚.中国现代医学科技创新能力国际比较研究[J].健康管理分册.北京：中国医药科技出版社，2009：1.6.
[6]YenL，McDonaldT，HirschlandD，etal.Associationbetweenwellnessscorefromahealthriskappraisalandprospectivemedicalclaimscosts[J].JOccupEnvironMed，2003，（45）：1049-1057.
[7]严慈庆，艾鼎敦，美国健康风险的发展与应用[J].中华健康管理学，2009，（08）：238-241.
作者简介：
龙欣懿，女，浙江温州人，江南大学学生，研究方向：金融学；
徐宇峰，男，浙江宁波人，江南大学学生，研究方向：会计学；
热门推荐