互联网金融行业前景分析范例(12篇)
时间：2024-02-22
时间：2024-02-22
关键词：互联网金融；商业银行；发展前景
移动互联网时代的到来，改变了传统的支付模式和消费方式，传统的支付逐步转移到移动终端，依托于互联网平台，焕发出崭新的时代面貌。互联网金融服务，为人们的生活和消费提供了更为便捷的条件，涉及到多项金融服务和资金交易，耗时更短、交易更为便捷。传统的商业银行面临前所未有的危机，互联网金融一系列颠覆性的服务对商业银行敲响了警钟，革新商业银行的运作模式和运营规范实在必行，只有紧跟时代的发展步伐，才能实现可持续发展。面对互联网金融的来势汹汹，如何保证商业银行的良性发展和最大化的利润空间，成为新的时代命题。
一、互联网金融的概念和特点
互联网金融，是随着互联网时代的到来而产生的，实现了线下金融业务的线上转移，并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化，依赖于网络环境而独立于网络存在，一定程度上取代了商业银行，超越了商业银行繁冗复杂的业务流程，顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇，实现了金融业务的多元化发展。
二、互联网金融对商业银行的冲击
1.对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计，小额支付领域，第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移，更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。
2.弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现，简化了贷款流程和业务办理手续，以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低，贷款负担减少，其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。
3.商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间，互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势，互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山，商业银行的盈利模式只有变革才能发展。
三、互联网金融冲击下商业银行的发展前景
1.与时俱进的运营理念，是立足之本。面临互联网金融强烈的冲击，商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时展大趋势下，商业银行要积极转变姿态，打破封闭的发展格局，摒弃居高临下的发展局限性，顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念，积极改变运营模式，倡导交流与沟通，避免闭门造车，要带有一定的危机意识和全局观念，以理性促发展，以开放求共赢，实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台，要取其精华去其糟粕，不断完善自身交易、结算、支付等流程，一切以消费者为中心，实现更为便捷的金融管理和资金运营，满足当代人们的消费需求，实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。
2.简化的业务运作模式，是时代机遇。商业银行发展至今，带有鲜明的传统印迹，以贷款业务为例，流程冗杂，耗时耗力，要求众多，所需材料各异，造成了大的困难，浪费了大量的时间和精力。互联网时代，简化业务流程和运作模式，才能实现更好的商业发展。商业银行要向互联网金融学习，实现资金的有力监管和业务的简化便捷，实现速度和质量的优化升级，才能满足当代消费者的资金需求，提高消费者通过商业银行办理业务的渴望。简化业务流程，就要一定程度上缩短与客户之间的距离，积极给客户以反馈，让客户的需求能够在短时间得到满足，并能够得到高品质的满意服务。互联网时代，为商业银行的发展提供了更为广阔的发展空间和有利条件，相信不远的将来，商业银行的业务流程将会得到质的提高。
3.集约型的盈利模式，是互联网一大利好。互联网时代的发展，为集约型盈利模式的产生和发展提供了良好的发展空间。商业银行要积极需求转变，打破传统业务的束缚，实现银行收入结构的优化，促进利息收入与非利息收入的协调和均衡，实现盈利模式的集约型发展。商业银行的快速发展中，要认识到资本效率的重要性，以提高收益的回笼率。此外，还要与互联网平台实行战略合作，取长补短，拓展业务，互惠公里，以提高资金的使用效率和资产的盈利水平，达到利润空间最大化的时代要求。互联网时代，人们的消费方式多样化，也为商业银行提供了契机，商业银行只要逐步渗入互联网思维，探索业务服务的线上线下一体化，就能够实现传统业务向互联网业务的过渡，传统盈利模式向集约型盈利模式的进阶。
总之，互联网时代的到来，为互联网金融的产生和发展提供了良好的空间，对商业银行的威胁显而易见，但是，互联网金融还不能完全取代商业银行而存在，实现商业银行的革新将是拯救商业银行发展的必然选择，如何实现互联网时代的迭代和更新，成为商业银行寻求新出路不可越过的难题，转变盈利模式，革新服务流程，信息化技术的渗透，都是商业银行革新的良好契机，实现盈利、运营、稳定、监管一体化，将能充分调动商业银行的发展动力，实现更为稳定、更为长远的商业发展。
参考文献：
[1]赵燕.互联网金融冲击下我国商业银行供应链金融业务发展现状分析[J].经济研究导刊，2014（11）.
【关键词】互联网金融互联网技术新型金融模式
一、引言
以互联网为代表的现代信息科技，正在高速的发展，越来越深入的影响到人们的日常生活。现如今移动互联网的普及，特别是移动支付、社交网络、大数据和云计算等，这些都会对人类传统的金融模式造成颠覆性的影响。出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融”[1]。
现如今互联网金融模式对传统金融行业带来了不小的冲击。互联网金融最大的创新之处在于信息的生产与处理方式上。在传统金融体系中，信息的生产方式主要通过手工或面对面的交流而形成，但随着信息技术的发展，互联网金融特殊的信息处理方式却是借助于社交网络以及搜索引擎和大数据、云计算等信息技术来实现的。
二、互联网金融模式现状
截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代至2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制[2]。
（一）互联网金融模式下的第三方支付
支付宝，微信，京东钱包，百度钱包，翼支付等已经深入人们的日常生活。现在人们出门已经几乎可以不用携带纸币，只需要一个手机就可以解决日常的购物问题。移动支付已经逐渐替代传统的支付方式。
（二）互联网金融模式下的网络借贷
人人贷，信用贷，蚂蚁花呗，京东白条等。现在人们已经不需要面对面的去银行审批小额贷款，只需要在网上实名认证个人信息，就可以获得资金额度。
（三）互联网金融模式下的投资理财
华夏基金，天弘基金，余额宝等理财软件，主要是指为投资者提供购买基金、保险、等理财产品的互联网平台。
三、互联网金融模式的特点
（一）低成本与高效率
在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成，不再需要传统意义上的中介，也没有交易成本而且网络金融机构也不需要网点的资金投入和运营成本。消费者可以自行的选购和甄别金融产品省时省力。
（二）网络风险大
现如今的互联网安全仍然是棘手问题，互联网金融虽然可以给人们的生活的带来便捷，但是网络金融犯罪问题仍然不能小觑。一旦发生黑客的网络攻击会泄露用户的信息，交易数据造成不可挽回的损失。
（三）对信息技术的依赖性增强
移动互联网和多网的融合将进一步促进移动支付发展。移动支付背后需要的是云计算的支持，云计算保障了移动支付所需的存储和计算能力。同时云计算还能保障海量信息高速处理能力。
（四）管理体系不完善
尽管当下“互联网+”的趋势很明显，但是相应的法律法规仍然不是很完善。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
四、互联网金融的发展前景
现如今互联网金融的确是风口浪尖上的话题，互联网金融是随着互联网技术的出现而产生的新金融模式，这几年互联网金融的高速发展给中国金融业带来了强有力的冲击。大家对互联网金融未来的发展前景各执一词。但是笔者认为互联网金融必然会带来金融功能的改进，很可能会带来整个银行业甚至金融业的重大变革。但是说互联网金融取代传统金融，则绝不可能，因为传统金融的真正专业领域无法被取代，因此最有可能出现的还是专业性与大数据的有效结合[3]。
其次，在未来互联网金融更多的是会向着一站式金融的方向发展，用户通过网络平台可以进行一站式的选购，更加的便捷和便利。另外，业务模式小额化、分散化也是互联网金融未来不可避免的潮流。对传统金融业的冲击也都是在可控制的范围内，央行的资金分配和风险管控也是互联网金融没法替代的。在未来，互联网金融应该根据用户的需求做出改变。其实这几年的转变用户已经不在追求当初的高利益，高收入的原则了。网络安全问题的背景下，用户更愿意把资金分散化，小额化，这样承担的风险越小。对于投资人来说，一旦资金出现问题，造成的损失将是巨大的。还有一点是值得注意的，互联网金融平台只是作为信息的中介，它未来的定位已经决定行业本身并不适合大额的金融经济交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。
最后在未来互联网金融高速发展的同时风险管控机制将尤为重要。现如今各项法律法规还是不是完善，而且在互联网上的金融交易近年来才逐步的纳入央行的诚信体系。所以未来要大力发展相关的法律法规，突出表现在如何保障互联网渠道和资金的安全方面，尤其是对于参与金融交易并承担风险的相关机构。要积极鼓励互联网金融的创新与发展，解决互联网金融的诸如监管模式缺失、资金监管主体和监管规则不完善等问题。互联网金融需要监管。因为金融行业是高风险行业，比IT产业的风险更大。更要杜绝打着互联网金融旗子的非法犯罪，比如网络非法集资，网络非法诈骗等。
五、结束语
互联网金融模式是信息时代的产物，也是对传统金融有着革新的金融形势。互联网金融与传统金融模式之间并不仅是竞争关系，两者应该有着相互融合的空间。在未来要进一步发挥互联网的技术优势与组织模式。传统金融机构应该吸取互联网金融的特点提升自身服务能力与效率、优化服务。目前来看互联网金融对传统金融中介尚不构成较大的威胁，但是随着未来信息技术产业大数据、云计算等技术的发展与完善，可能会对未来的金融业造成深刻的变革。
参考文献
[1]马晓曦.互联网金融告别“野蛮生长”――人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》[J].中国金融家，2015（8）.
[2]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（5）.
[3]李鑫，徐唯.对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J].财经科学，2014（9）：1-9.
【关键词】互联网金融SWOT分析
一、引言
2015年7月18日，央行等十部委正式对外的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将互联网金融正式定义为互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
据统计，2014年互联网金融产品和服务的网民渗透率达61.3%，超过六成网民使用国过互联网金融产品和服务。全国P2P网贷平台数量达到1575家，成交额为3291.94亿元，年增长268.83%；第三方支付的交易规模达到8000亿元，年增长50%；众筹融资3091起，募集金额10.31亿元人民币。2015年上半年互联网金融热情程度不减，首单社保基金入资蚂蚁金服，平安普惠众筹落地前海，腾讯积极备战征信牌照，陆金所完成4.85亿美元融资。互联网金融的发展在发展普惠金融，提升金融服务质量和效率等方面发挥着独特功能和作用。
互联网金融在我国的出现和发展在服务实体经济的同时，其潜在风险值得关注。国内外不乏互联网金融的不成功案例，号称是“金融界携程”的数银在线曾经名噪一时，却由于大股东的突然撤出导致资金链骤然断裂，企业陷入困境；2013年4月2日，上线仅一个月的众贷网宣布破产，成为史上最短命的P2P网贷公司。近年来，因恶意诈骗、经营不善等问题而倒闭、跑路的P2P网贷平台就有数百家。中国人民银行2015年5月29日的“中国金融稳定报告（2015）”关于银行业稳健性评估提到：影子银行暴露出交易链条复杂、透明度低、法律关系不清、管理不规范、监管标准不一等问题，蕴含较大风险。
二、互联网金融发展的SWOT分析
（一）优势分析
1.服务效率高。大数据、云计算与搜索引擎的快速发展使得互联网金融这一平台的信息获取能力和处理能力更加高效。一是互联网金融业务交易流程标准化简单化，克服了传统商业银行客户排队等候的缺点；二规模巨大、涉及广泛、及时有效的信息资源大幅降低了信息的不对称程度，提高了人们共享信息资源的方式和效率。例如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要很短时间。
2.运营成本低。办理同样的一笔业务，网上银行的成本只有实体网点的十分之一。互联网金融的交易体系设计一方面可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，更省时省力，有助于解决小微企业融资成本高的问题，发展普惠金融。
3.客户覆盖面大。2015年上半年的统计数据显示中国互联网用户已经超过9亿人，这为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础，产品创新能力强使得以支付宝钱包为例的便捷服务成为多数用户的首选，这种应用可以绑定多张银行卡，个人账单、缴费、演出门票等集成管理，并可基于用户习惯推送多种增值服务。此外，不受制于时间和地域约束的特征也使互联网金融服务更直接，大大提高客户覆盖率。
（二）劣势分析
1.信用评级不完善。互联网金融尚未与中国人民银行征信系统实现对接，用户信用评级尚不完善，也不存在信用信息共享机制，不具备类似传统商业银行的风险控制、合规检查和清收偿还机制。由于无法做到实名制，无法有效地甄别异常状况，违约成本较低容易诱发恶意骗贷等金融案件发生。
2.风险控制能力不足。以网贷平台为例，不见面、不审查、无抵押的快速贷款模式提高资金使用效率的同时放大了贷款风险。一些网络金融中介处于监管的灰色地带，卷款逃跑的事情也时有发生。人才和渠道的制约也决定了其无法提供高端的金融服务，品牌和信用积累程度不够，对消费者的信息保护也令人担忧。
（三）机会分析
1.互联网金融适应了经济发展的必然趋势。随着中小微型企业及创业者的资金需求逐步增多，传统银行体系并不能完全满足他们的需求，这给创新型金融手段提供了政策性的发展机遇。金融与互联网交叉渗透的深入，相应政策的逐步完善和技术支持的逐步发展为创新金融模式提供了空间。
2.投融资市场潜力巨大。投资方面，近几年在通胀压力下银行存款的收益空间逐步缩小，而随着人们理财观念的增强，对互联网金融认识和接受程度提高，互联网金融的潜力将会进一步释放。融资方面，由于能够突破地域的限制，节约交易成本，针对客户的需求展现出更为快捷的响应能力，其发展前景十分广阔。
3.技术的发展提供了强有力的支撑。信息通讯技术和云计算的发展，大数据的广泛应用，以及社交网络的普及为互联网金融的发展提供了平台支撑。根据麦肯锡报告统计，到2017年大数据所形成的市场规模预计会上涨到530亿美元。互联网金融企业能够通过大数据挖掘和大数据分析更为深入的了解用户的行为习惯和偏好，从而开发更符合用户兴趣和习惯的产品和并提供相应地金融服务。
（四）威胁分析
1.风险隐患放大。互联网金融在我国处于起步阶段，目前尚且缺乏明确的监管和法律约束，行业面临诸多政策和法律风险，网络金融犯罪问题突出。如阿里金融，涵盖支付、信贷、担保、保险等领域，部分业务存在监管真空，顶层设计滞后形成的监管不足，无法有效防范金融风险。还有一些互联网金融企业收益风险提示不足，误导客户，案件防控问题突出。再加上一些企业资金来源和运用与正规金融体系盘根错节，如果管理不善，会导致风险向正规金融体系传递。
2.消费者权益保护制度缺位。互联网金融涉及的交易都是通过网络进行，一旦遭遇黑客攻击，其正常运作会受到影响，也给消费者的资金和个人信息安全带来挑战。由于立法的不完善，消费者权益维护存在法律漏洞，一旦发生经济纠纷，投资者将缺乏相应的法律依据维护维护自身权益。
三、结论及建议
目前，我国互联网金融还处于发展的观察期，互联网金融行业应当充分发挥自身优势，依托政策支持和经济发展的机会，以服务实体经济为宗旨促进自身的健康发展。首先应该借鉴国际经验，完善互联网相关法律和制度，制定适度和有针对性的监管规则，加强金融监管。其次，坚持金融服务实体经济，提高金融服务能力和效率。再次，切实维护消费者的合法权益，保护消费者的信息安全和资金安全，促进互联网金融的健康可持续发展。
参考文献
[1]屈波.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究――基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015，（01）.
[2]韩冬.基于SWOT的互联网金融经营模式研究[J].河北金融，2014，（02）.
[3]梅李军，吴富源.基于SWOT分析的互联网金融及对农业发展银行的影响[J].福建金融，2014，（08）.
[4]李睿铭.互联网金融和商业银行的竞争与发展前景分析[J].现代经济信息，2015，（02）.
[5]李娟.互联网金融发展研究[D].现代经济信息，2014，（05）.
[关键词]金融大数据；互联网金融；风险控制
[DOI]1013939/jcnkizgsc201718078
信息技术的发展给多个领域带来了便捷，其中一个便是金融业，自20世纪末，信息技术开始与金融业交融，成为金融业发展突破的一个推动力。[1]但是，金融业本身就具有风险性，而且互联网金融又是一个新的事物，另外，中国的互联网金融发展历史不长，没有雄厚的基础，这给中国互联网金融业的发展带来了很大的局限。因此，中国互联网金融必须要突破原有的互联网属性和金融属性简单相加的模式，同时，对两者进行深入的剖析，并寻求融合。当然，互联网金融产品、服务的设计的影响因素是多方面的，其中的管理者因素就具有很大的影响。管理者因素指的是因为个人的想法而做出的决策，这种决策往往是片面的，此外，公司的组织结构也会有一定的影响，组织的结构决定组织的工作效率。如何充分利用大数据技术，是一个战略问题，随着科技的进步，现在的互联网金融也逐渐发展，在提高金融业效率的同时，互联网金融还在朝着“互联网+金融机构”的方向发展。如今“互联网+”的潮流也越来越大。[2]随着消费者对互联网金融越来越多地使用，资金量越来越大，但是，一旦有什么问题，后果将十分严重。犯罪分子正是抓住了相关技术不完善这一缺口，盗取客户资金的，而这很大程度上都和大数据有关。所以为了防止客户的不必要损失，要加强监管。采取针对性的措施，致力于互联网金融业良好环境的建设。
1互联网金融主要形式的风险分析
11P2P
P2P是互联网金融的一个常见的融资形式。它的服务对象主要是个人以及小企业。但是，在P2P下，金融交易都是来自于陌生的个体和商家，因此，其中存在很大的隐患，因为贷款人的详细真实的信息无法迅速地得知。因此，在这种金融交易下，债权人的权益无法有效保障。另外，信用风险也是一个大问题。因为P2P贷款是在网上进行的，所以流动性较强，想要对每个区域的每个客户的信息全面掌握，且针对每个地区的特色而提出特定的解决方法，这似乎是不大可能的，毕竟每个地区的状况是不一样的。所以应该使权益凭证最大化地流通，把交易范围尽可能地扩大。当然，市场风险也是无法避免的。债权人的最终目的就是取得经济效益，而市场的利率变化是不稳定的，所以利率的降低会影响债权人的利益。[3]此外，当前，有关互联网金融方面的法律并不完善，所以一旦出现问题，债权人的利益就缺乏法律的保障，这是互联网金融面对的法律风险。
12众筹
和传统的融资渠道相比，众筹具有其独特之处。有些个人可能因为资金的局限而无法充分实施自己创意性的想法，这时，众筹就是一个很好的途径，通过众筹，可以得到足够的资金，因此，某个项目就不会因为缺乏资金而无法实施。但是和其他融资方式一样，众筹也存在风险，有些不怀好意的人，可能会利用众筹进行非法集资。为了防止这些情况的发生，一般都要经过相关部门的允许，才能实施，一旦被发现私自集资，并且有着欺诈的嫌疑，那么相关部门就有权对集资人进行调查，因为集资的资金应该被利用到有创意的项目之中，而不是成为那些欺骗者非法集资的手段，尤其是他们用来哄骗公众的理由，什么项目、融资方案，都只不过是他们虚构的，这种行为，是可耻的，通过这样先集资再破产的做法，来偷取社会的资金。[4]另外，技术问题也是一个难办的问题。如何保证运行过程能够顺利进行，必须要监控，及时对非法集资的人做出相应的惩罚，诸如此类的问题，都是我们要考虑的问题。
13第三方支付
第三方支付的应用也在不断普及，现在受到了多数人的追捧，人们在习惯了这种便捷性后也越来越离不开它。作为一种综合性的支付工具，集资金、采购、支付、结算于一身，方便了人们的结算，只需有无线网络的存在就可以简单地进行交易。第三方支付也在不断地提高其服务质量。而洗钱风险则是第三方支付存在的最大的风险。在互联网支付下，转账者可以匿名转账，但是，对于资金的来源，我们却无从得知，这给洗钱者带来了很大的机会，他们可能会钻这个空子。所以如何防止暗箱操作则是一个难题。另外，在互联网交易下，我们的信息安全可能无法保障，因为在这样一个大数据时代，每个人只要在网上进行过交易，那么他的信息就会留存在网上，这样就会给个人信息安全带来隐患，而且，如果网络突然中断，又该怎么解决呢，这些都给第三方支付带来一系列的麻烦。所以在第三方支付下，我们必须要注重信息的维护，防止信息暴露而带来的资金流失。
2互联网金融的风险应对
21尽快制定法律政策
任何社行为都要受到法律的管束，尤其是对于现在的互联网金融业，作为新的事物，更不能少了法律的约束，所以完善这方面的法律规定，是我们目前面临的一个重要问题，而且，对于如今这样一个发展迅速的时代，我们制订的方案一定要跟得上时代的发展，与时俱进，可以借鉴成功的经验在此基础上再加以创新。
22加强政府监管力度
政府是市场活动的主体，互联网金融作为一种市场活动，政府应该加强对其监管，在监管的同时，可以借鉴其他国家的成功的做法，设立相关的金融监管机构，在这方面，欧美国家等发达国家的做法就较为可取。严格执行准入制度，对企业的监管要加强，严禁非法企业进入市场，这时，我们可以利用大数据对企业进行有效的监管。
23健全风控体系
通常，规模不同的企业对各自的金融管理是不同的，大企业一般会利用自身的平台，较为方便地对客户数据进行分析，而小企业则可以利用征信机构进行多方面查询。企业应该尽可能地事先调查，弄清状况，形成风控流程，对资金的安全性不容忽视。
24加强民众安全意识
互联网金融具有一定的风险性，不法分子可能通过各种手段去盗取用户的资金，因而，用户一定要提高防范意识，对此，政府可以加强宣传，并且成立相应的机构，例如消费者保护机构，给消费者提供正确的解决范例。另外，发挥舆论的导向作用，对不法分子的行为进行曝光，同时，让消费者明白投资的风险性和收益的不确定性。总之，加强消费者的安全意识至关重要。
参考文献：
[1]王璐论大数据背景下互联网金融风险预警系统的建设[J].经贸实践，2016（4）：38，40
[2]周启运，马毅信用资本、互联网金融和集约投保――大数据背景下小微企业信贷体系研究[J].金融经济，2015（14）：59-61
[3]胥雯雯基于互联网金融背景下的商业银行操作风险控制研究[D].南京：东南大学，2015
【关键词】互联网金融；业态模式；前景
一、背景
2013年可以被称为是互联网金融的元年，其标志性产品就是支付宝平台于2013年6月推出的余额宝产品。从此以后，金融领域的互联网产品愈加丰富，多种互联网金融形式发展很快。阿里在涉足互联网支付、互联网理财等业务之后，不断将互联网金融场景化，推广到消费金融、网络保险等一系列领域中。作为高中生，身边也经常面对着很多互联网金融的场景：微信支付，蚂蚁花呗，购买退货险等。
所谓的互联网金融指的就是互联网技术与金融功能的有机结合，充分利用互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融在我国之所以发展如此迅猛，与中国当前的金融生态环境有着很大的关系。首先，我国传统金融较为落后，传统金融机构发展不完善，并且服务质量较为低下，这才为互联网金融的发展留下了空间。同时，中国网民基数庞大，呈现年轻化的姿态，对电子商务较易接受，而且随着移动互联网的普及，获取网络服务金融服务的成本越来越小。最后，随着中国人均收入的提高，人们的消费理念也在不断发展，消费变得越来越年轻化和超前化。综上，互联网金融在中国赢得了广阔的发展机遇，产生了很多世界上领先的产品和互联网金融公司。
二、高中生身边的互联网金融业态模式
1.互联网支付
得益于电子商务在中国的繁荣发展，以及以支付宝为代表的创新型企业，使得互联网支付成为中国互联网金融的源头，也是发展最快的模式。其背后的深层次原因主要是货币与商业的结合最紧密。毫无疑问，货币形式的发展和商业、贸易之间互相促进，当货币以电子的形式出现时，这极大的促进了商业的便利性。从身边的例子来看，支付宝及微信支付大大简化了商业中支付的成本，现在各种便利店、超市越来越多的支持扫码支付，连路边卖红薯的老大爷也在利用“互联网+”思维，直接使用二维码支付即可，这极大的促进了交易的进行。
从定义来看，互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。而且，从应用场景和角度来看，互联网支付的发展必然会和银行形成竞争关系，因此互联网支付也有其特定的应用场景和目标：即始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。因此，我认为互联网支付会越来越多到的得到线下商铺、零售店的青睐。从互联网支付的分类来看，可依据是否线上使用和是否软件支付两个维度将其分为三大类：一是应用场景为线上并且应用形式为软件的如支付宝、财付通等。二是使用场景为线下并且应用形式为硬件的如各种软件的扫码支付。三是最近出现的如ApplePay一样的应用于线下且是硬件支付的方式。随着互联网金融越来越向线下渗透，后两种方式会得到进一步的发展。
2.互联网消费金融
每到“双十一”，各大电商纷纷开始了用户与销量的争夺战，而随着近几年消费金融平台和工具的兴起，“双十一”大战由传统的打折优惠越来越多的变成了各种消费金融工具的优惠。所谓的消费金融工具，就是资金供给方通过互联网提供消费贷款的金融服务工具。比如蚂蚁花呗，京东白条，苏宁任性付等。作为高中生，不免被其中各种分期付款送红包、免手续费等活动所诱惑。
这些消费金融工具的出现一方面是随着互联网电商的繁荣而出现的需求。另一方面也是对当前消费模式的反映。随着消费收入的提高和消费人群的年轻化，我们的消费模式在不断发生变化，年轻人的消费模式越来越超前，消费观念也从原来的保守消费转向超前消费。从宏观的角度来看，消费的比重会越来越高，这也在一定程度上积极的推动了消费金融的发展，鼓励居民消费。而电商的发展也为此推波助澜，随着消费场景的丰富化，打车、外卖、旅游等场景都形成了各种不同的消费金融产品。而电商企业往往拥有很强的消费场景，这是其最大的竞争力。比如支付宝就有购物、旅游、交通、订餐等等一系列的场景而且普遍支持蚂蚁花呗，从而使得其在消费金融领域有巨大的场景优势。
3.网络借贷
借贷对高中生来说并不陌生，从普通的人与人之间的直接借贷到需要专业机构的现代商业银行等都普遍存在。但无论是古老的典当行、钱庄还是现在专业的商业银行机构，这类借贷中介存在的基础是基于信息的不对称。
随着互联网的发展，越来越多的借贷基于网络完成。从2012年以来，以P2P（PeerToPeer）为主的网络借贷模式迅速发展，然而在本质上这种互联网金融模式依然是基于信息中介而产生的。目前绝大多数的网络借贷机构仍然采用类似银行的信用中介方式，但是相比于传统的借贷，网络借贷有很多自身的特点：首先，借贷双方来源广泛，P2P针对的主体大都来自网络，且投资门槛较低，因此用户规模较大。另外，这种交易方式灵活高效，借贷双方线上完成认证，避免了繁琐的审批。最后，网络借贷关系较为复杂，及其依赖互联网技术的运用。
这种新型的借贷方式在带来便利性和高收益的同时也存在极大的风险。其审批模式不够成熟，而且其所依赖的征信技术尚在起步阶段，面临审批不够严谨的风险。同时，鱼龙混杂的网络借贷机构私自提供担保服务，通过高收益招揽客户，使用期限错配等方式提高了系统风险。与此同时，借贷平台基于互联网技术，存在着平台漏洞，这就为黑客等组织提供了入侵的机会，造成用户数据泄露资金盗用等风险。因此，网络借贷作为新的技术和模式，需要加强监管和技术成熟防止各种跑路事件的上演。
4.互联网保险
互联网保险很早就已经进入到我们的生活，比如越来越多的退货险，飞机延误险等。互联网保险业务，就是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等定力保险合同、提供保险服务的业务。互联网对保险的改革是巨大的，这体现在互联网在其每个产业链上都发挥着巨大的作用，比如从产品定价到销售再到最后的保单管理和理赔，互联网带来的大数据、大流量和大平台充分的改善了保险行业的每一个角落。
从市场潜力角度来看，中国的保险渗透率非常低，中国高线密度仅为世界平均的30%左右，互联网保险潜力巨大。互联网保险产品能够迅速的赢得市场主要是其产品有3个重要的特点，产品简单、金额小、交易频繁，正是这3个特点，使得用户接受程度很高，用户黏性很大，而且越来越多的产品充分的考虑了用户的需求，比如飞机延误险、出境游险、租车险等从很大程度上提高了保险的渗透程度。
最后，互联网带来的大数据是互联网保险能够蓬勃发展的重要因素。众安保险就是基于阿里巴巴用户的各种数据，一方面能够通过大量的交易数据使用机器学习等方法对保险产品进行定价，做到针对具体用户具体定价；另一方面，通过对用户行为和特征的刻画，能够主动的推出相应的保险产品，增加用户匹配度从而更精确的推广保险产品。总之，互联网的特性赋予了保险很多新的内涵，并极大的推动了保险产品的丰富和发展。
三、发展前景
毫无疑问，互联网金融在一定程度上弥补了传统金融机构的不足，在商业模式、服务水平上都有质的提升。不过互联网金融也存在着诸多问题，其中很重要的一个方面就是当前互联网金融存在着很大的风险。如新兴借贷模式P2P，发生了接二连三的P2P平台倒闭、跑路等事件。这些风险一方面来自于P2P平台忽视风险控制，过于追求收益率及资金规模；另一方面也反映出互联网金融在很多商业模式上尚不成熟，有待进一步的发展和完善。
另外，影响互联网金融的一大因素是政策和监管。随着互联网金融一系列问题的暴露，对于互联网金融的监管也在不断强化，尤其是从2016年开始，面对互联网金融发展无序，良莠不齐的现状，政府监管层面出台了一系列针对互联网金融的整治措施和政策，以促进互联网金融行业有序健康发展。随着新政策的出台、监管措施的日趋完善，互联网金融必然会向着更加理智健康的态势发展。
参考文献：
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商业银行一直是信息化浪潮中的先行者。我国银行信息化进程最早可以追溯至20世纪80年代，以单机应用为起点，先后走过了县域微机联网、城市集中、省域集中、全国数据集中的发展历程。时至今日，我国商业银行已基本实现信息化，建设成了能够提供7×24小时不间断服务并覆盖城乡的庞大信息系统。20世纪90年代，网上银行的出现标志着我国银行业服务从“线下”走向“线上”，并由此开启了银行渠道转型之路，以网上银行为主的电子银行业务得到了迅速发展，交易替代率成为这一时期银行衡量信息化水平的重要指标。据统计，2009年到2014年，我国商业银行的电子银行交易替代率从49%上升至80%（见图1），但自2014年开始其增速明显放缓，且预计在未来几年将维持较低增速。交易替代率增速的放缓表明，以渠道转型和规模扩张为主要特征的银行信息化阶段正在接近尾声。而随着经营环境变化，信息技术进步以及公众金融意识的觉醒，从“银行信息化”到“信息化银行”的时代正在到来。信息化银行是更高级的银行信息化过程，它通过对信息的集中、整合、共享、挖掘，使银行的客户服务、经营决策、战略制定发生质的变化［1］。各大商业银行已普遍将信息化银行建设提升至战略高度，并提出新的经营理念[1－2]。理论界也紧跟信息化银行变革趋势，开展了广泛研究。谢平较早提出互联网金融模式，指出现代信息科技将对传统商业银行融资模式产生颠覆性影响，网络信贷模式将为优化资源配置做出贡献［3］。宫晓林指出第三方支付平台已对传统银行业务形成替代，使银行退居支付清算的后台［4］。王召认为银行不能仅靠发展金融互联网来消极抵御互联网金融的威胁，而要将争夺信用数据制高点做为重中之重［5］。樊志刚分析认为目前商业银行已在互联网金融的竞争中处于被动，必须主动采取大风控、大数据、大平台等竞合战略［6］。王硕对互联网金融下客户行为变化进行分析，从客户、网点、渠道、产品等角度开展银行转型研究［7］。冯娟娟认为互联网金融背景下的商业银行在资产实力、客户资源、风控体系等方面仍具有绝对优势［8］。赵立志认为互联网金融的“野蛮”生长带来了极大的信息安全隐患，包括商业银行在内的互联网金融企业在业务发展中必须重视信息安全保障［9］。现有研究主要是在信息化银行变革大背景下集中于探讨互联网金融对商业银行的业务影响以及商业银行如何应对互联网金融环境，但尚未揭示出信息化银行较为明晰的发展脉络，也未明确指出引领信息化银行革新的核心驱动力。本文将在深入分析目前经营环境最显著变化的基础上，明确提出发展信息化银行的三元驱动模型，并对信息化银行建设实践提出对策建议。
二、信息化银行经营环境变化趋势分析
信息技术在迅速提升商业银行金融服务能力的同时，也本质性的改变了商业银行内外部经营环境，商业银行在新一轮的信息化浪潮中正面临着新的挑战和机遇。
（一）从外部竞争看，互联网金融的蓬勃发展，挤压了商业银行的盈利空间
2013年以来，以互联网理财、P2P网贷为代表的互联网金融获得爆发式增长。以余额宝为例，其规模已超过7000亿元，相当于国内一家中型银行的总资产规模。互联网金融对商业银行最直接的冲击主要体现在三方面：一是负债端。四大行2014年报显示，作为银行最优质资金来源的个人存款，增速正在大幅下降，尤其是个人活期存款增速由2013年的13.3%迅速跌落至3.8%，导致银行资金使用成本上升。二是资产端。我国靠大规模投资拉动经济增长的模式已告一段落，进入了“大众创业、万众创新”的新时期。据调查，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，87.3%的企业融资需求在200万以下[10]。目前商业银行的信贷业务模式远不能满足这类小微企业的融资需求，也不能适应经济结构转型的新常态，而网贷平台则在突破传统信贷模式和服务实体经济上活力突显，率先占领了逐渐繁荣的长尾市场。三是中间业务环节。据统计，第三方支付和移动支付已经超越了商业银行提供的网上银行、POS机等支付渠道，抢占了支付市场前两名位置（见图2）。这不仅蚕食了商业银行的利润来源，还使商业银行的支付业务逐渐远离交易环境，无法获取个人用户的消费行为和企业用户的供应链条中的宝贵数据。互联网金融之所以取得成功，根本在于其立足于普惠金融，为用户提供了门槛低、场景化、使用便捷的数字服务，颠覆了商业银行重资产规模、轻客户服务的传统经营模式。
(二)从内生需求看，海量数据不断积累，潜在价值有待挖掘
迈尔•舍恩伯格在《大数据时代》中写到：“凡是过去，皆为序曲”[11]，在“互联网+”时代，大数据的积累和应用带来了商业思维和商业模式的升级变革。商业银行依托信息系统大规模应用部署和运行，已经聚集了海量数据。以资产规模最大的工商银行为例［2］，其信息系统中存储的各类数据总量已达700万GB，其中用于挖掘分析的数据在近7年增长了30倍，此外语音、图片等非结构化数据以每年50%的速度增长，总量已达820万GB。可见商业银行已坐拥巨大的数据资源宝藏，但大多数数据仍处于“沉睡”或“孤岛”状态，未能在实际业务服务中实现增值。因此，对于商业银行而言，已具备了大数据应用的条件和优势，但缺乏相应的思维和机制。在信息化银行时代，充分利用大数据提升商业决策和服务效能，将是未来商业银行完成转型、争夺市场的关键。
（三）从风险环境看，信息安全形势愈发严峻，“互联网+”转型面临考验
近年来，商业银行信息安全事件频发，轻则发生客户信息大量泄露，重则导致银行信息系统全面瘫痪数日，这是信息化银行将要长期面临的重要隐患。信息安全事件多发的主要原因可归结为以下因素：一是针对银行信息系统的攻击愈演愈烈。银行信息系统关乎国家安全、社会稳定和公民资金财产安全，加之其线上平台不断开放，容易成为网络攻击的目标。二是新型攻击威胁巨大。当前黑客组织呈现出集团化、规模化、高水平化趋势，攻击行为潜伏期长、特征弱，善于利用未知漏洞形成突破，再逐层渗透，给现有防御体系带来巨大威胁。三是新兴线上业务增长带来安全隐患。为了快速满足不断增长的线上业务需求，系统研发周期不断缩短，导致系统漏洞增多。2014年，国家互联网应急中心向包括银行在内的重要信息系统部门通报漏洞事件9069起，较2013年增长3倍③。四是信息系统架构日趋复杂，考验安全可控能力。系统规模的不断扩大使得信息安全技术架构日趋复杂，安全加固点增多，系统产生海量信息难以被及时处理。目前银行缺乏有效的关联分析手段，难以实现网络安全态势感知和联动防御。
三、信息化银行的“三驾马车”及三元驱动模型
从上述分析看，商业银行迫切需要推动信息化银行建设，积极应对内外部经营环境变化，打造全新的核心竞争力。本文认为，数字服务、大数据和信息安全将成为驱动信息化银行发展的“三驾马车”，引领商业银行走上下一个高速发展的轨道。
（一）数字服务驱动信息化银行的BaaS转型
BrettKing在《Bank3.0》中提出BaaS（Bank鄄ing-as-a-Service，银行即服务）模式[12]，即未来银行将不再是一个地点，而是一种行为，一种无处不在的服务。未来金融服务将是一场为客户提供优质服务的数字战役，线下网点的规模化扩张以及线上数字渠道的粗放式拓展将不再是主流。在BaaS模式下，信息化银行数字服务的本质是在充分建立规模优势和渠道优势的基础上，为客户提供智能便捷、注重体验的数字服务，它包括以下几个方面：一是数字服务的智能化。智能化要求快速定位客户需求，简化操作流程，实现高效的客户交互。例如，银行已开始尝试使用VTM(虚拟柜员机)设备来提供远程银行服务，实现对公零售业务的自主办理，使用户摆脱“取号+柜台+纸质材料”的低效人工服务模式，充分享受智能化的数字服务。二是数字服务的移动化。金融服务的移动化是实现BaaS模式的关键，商业银行已普遍搭建手机App移动平台，并以此为网络入口努力开展与移动产业生态的深度融合，尤其是在移动互联网深度改变客户行为模式的背景下，提升操作性、互动性、安全性以及解决客户痛点将成为移动银行革新的突破口。三是数字服务的场景化。数字服务的场景化将成为信息化银行争夺客户流量的新特性，这要求银行将金融服务与非金融服务嫁接，嵌入到日常生产生活场景中，并与整个互联网生态体系进行深度融合，以获得长期的用户粘性和持续的商业变现。目前，场景化应用趋势已初现端倪，如“网购+理财”（余额宝）、“网购+贷款”（网络消费金融）、“线上+线下”（移动支付）、“数据+授信”（数据网贷）等。四是数字服务的协同化。协同化要求银行整合既有的数字金融服务，打通业务间的逻辑连接，并与整个互联网生态圈开展外部协作，实现业务流程再造和数字服务能力提升。无论是传统大型银行还是新兴民营银行都在开展这样颇具革新性的实践。例如，工商银行的E-ICBC战略整合了电商、通讯、直销三大平台，为客户提供大一统的综合金融服务。阿里系的网商银行拟整合支付宝支付功能、余额宝融资功能、招财宝理财功能、蚂蚁微贷贷款功能、芝麻信用授信功能等，建立信息化银行数字服务的协同生态体系。
（二）大数据驱动信息化银行的商业智能转型
事实上，海量信息处理对于商业银行并不是一个新的课题。在信息化进程中，银行始终强调高速、稳定、精确的数据处理能力，长期以来，严谨、机械和弱相关是银行数据的特点。而进入信息化银行阶段，数据变得开放、动态、高附加值，将逐渐实现由资源性向应用性的跨越，银行更加关注数据的建模、分析、挖掘及使用，大数据的应用成为新的课题。鉴于数字服务已向经济社会各微观领域渗透，利用大数据提高商业智能既是商业银行的迫切需求也是先天优势。银行可以通过各类服务渠道获取海量数据，再通过对这些数据进行加工、整合、分析，实现数据增值，提升各个经营领域服务效能。例如，在零售业务领域，银行可以通过历史交易数据、资金结构数据对客户进行分层管理，并通过对客户消费行为变化、资金变化数据以及外部非结构化数据（如社交网络数据）的分析，实现金融产品的精准营销，并提供非金融增值服务，从而在产品差异小、可替代性强的零售业务领域脱颖而出。在对公业务领域，银行可以通过在线供应链金融平台实时客观的掌握核心企业及上下游企业的信息流、物流、资金流数据，经大数据关联分析后，既可以掌握某一个企业的整体经营状况，并以数据分析结果为依据进行授信和放贷，又可以从宏观视角分析行业发展趋势，指导对公领域的战略调整。在风险管理领域，可根据交易数据、社交数据、工商数据等内外部数据，完善小微企业或个人信用模型，使银行更好的开展高风险的小贷业务；还可以基于电子渠道的海量数据完成电子账号正常行为基线建模，再通过聚类分析以及实时流数据挖掘等方法进行异常事件检测，从中识别网络欺诈、账户盗用等行为，提高线上交易的安全性与便利性。如上所述，大数据将成为信息化银行的大脑，调动各个业务领域的商业智能转型。数据的处理和分析也将不再局限于银行科技部门，而是将渗透于银行的整体战略发展中。
（三）信息安全将驱动信息化银行的安全可控转型
商业银行是国民经济命脉的重要环节，安全性是其稳健经营和持续发展的基础。随着业务和技术的深度融合，信息安全已成为信息化银行转型创新与健康发展的基本前提和重要驱动，实现安全可控亦是信息化银行的重要目标之一。信息化银行下的信息安全范畴，主要包括安全和可控两个方面。一是安全。随着业务模式逐步开放，信息化银行的安全性将与整个互联网日趋复杂的信息安全生态紧密相连，这对银行的信息安全能力提出了极高的要求。首先是敏锐的安全感知能力。信息化银行互联互通，形成“木桶效应”，银行系统任何与外界相连的风险点都有可能成为整个系统被入侵的突破口，因此信息化银行要实现业务拓展必须强化风险监测和安全态势感知能力。然后是坚固的安全防御能力。传统的关注单点防御和阶段性防御的孤立安全思维已不能有效应对新型安全威胁，需要构建系统间联动、内外网联动、前后动的立体化智能防御体系。最后是合理的安全规划能力。在信息化银行时代，用户对金融服务的便利性和安全性都要求极高，要处理好这对天然矛盾，就需要将安全纳入到业务创新的整体规划中，针对业务场景实施有效的关联梳理分析。二是可控。随着互联网金融服务的不断创新，商业银行将不断面对类似于“双11”、“抢红包”等新型业务场景，经验表明，当前银行信息系统架构在应对业务的多样性和多变性上已显现不足，这制约了银行业务创新转型进程。因此，银行应改变目前关键IT基础架构和核心业务系统过度倚赖第三方厂商的现状，加强顶层设计，推进深度自主研发，进一步增强核心系统架构的灵活性和安全性，提升对关键技术的掌控力，主要思路包括：一要以业务为导向，逐步向云计算服务模式迁移；二要从“IOE”向x86架构转型，降低成本的同时，规避技术依赖风险；三要坚持开源软件与自主研发相结合的技术发展路线；四要通过业务创新推动技术创新，实现基础架构的高可用。未来信息化银行将承载十分复杂的互联网金融生态，信息安全将从银行科技层面升级到战略层面，并被纳入整体能力建设和发展规划中，成为高速发展中控制稳定性的重要驱动。
（四）信息化银行三元驱动模型
经过对“三驾马车”的分析和论述，可以发现信息化银行将形成以“三驾马车”为核心驱动的战略发展模式，在此总结为一种三元驱动模型（见图3）。数字服务、大数据和信息安全分别解决信息化银行经营中所面临的主要问题，并引领其在BaaS、商业智能和安全可控三个方向上开展转型。三者分工明确、缺一不可，同时又互为促进、相辅相成。一是数字服务使客户更好的感知银行，并在服务体验中产生大量有价值的数据，大数据使银行更好的认知客户，从而有针对性的提升数字服务能力。二是数字服务的发展依附于信息安全服务水平的不断提升，信息安全能力的不断完善将保障数字服务更加大胆的开展金融服务创新。三是银行大数据的存储和使用本身会带来数据安全和隐私保护问题，需要安全技术和安全管理的双重保护，而大数据技术同时又能够帮助银行在金融信息安全感知防御能力上取得突破。
四、“三驾马车”视角下商业银行实践信息化银行的策略
根据前文的分析阐述可见，信息化银行趋势已成，以“三驾马车”模式为抓手开展经营发展模式转型，将使商业银行在“互联网+”时代占据战略主动。本文以信息化银行“三驾马车”的观点为视角，结合我国商业银行实际情况，从纵横两个维度对商业银行实践信息化银行提出相关对策建议。
（一）纵向上持续发挥“三驾马车”的驱动优势
一是以互联网金融为导向，加快完善金融数字服务。商业银行应在网上银行、手机银行良好的发展势头以及网点转型有序进行的基础上，根据各自情况，不断开发和完善自有电商平台、资产管理平台、网络信贷平台、移动金融平台等新兴业务平台，积极探索特点鲜明的互联网金融服务品牌化路线，建立综合化数字金融服务生态圈。鉴于商业银行普遍欠缺互联网基因，且互联网金融业务开展较晚，还可选择曲线发展路线以提升数字服务能力。一种是外部合作模式，可通过收购具有潜力和规模的电商或投融资平台，也可联手大型互联网企业开展线上金融服务创新，弥补自身业务体系不足；一种是差异化竞争模式，盯紧蓝海，快速切入，例如在农村市场，可以充分利用银行网点和声誉优势率先发展农村电商平台，还可以研究将支付理财通过移动金融等服务手段嵌入到田间地头，满足农民农户的理财需求。二是坚持“数据治行”的现代经营理念，充分挖掘大数据价值。要积极开展内部商业数据的搜集整合，并通过爬虫等技术主动式的定向获取有价值的网络数据，以及广泛与互联网企业、工商、税务等开展外部数据合作，解决商业银行数据“难搜集”问题；大力推进数据治理，明确数据标准，明晰管理流程，严控数据质量，并以业务数据、技术数据、管理数据等为分类建立企业数据模型作为各项目的参考数据模型，解决数据“不可用”问题；努力提升数据使用能力，开展数据分析技能培训，以各业务条线为主导进行大数据应用立项，建立业务部门、数据管理部门及科技部门的协作沟通机制，引入试错和反馈机制，深度挖掘数据潜能，解决数据“不会用”问题。三是将信息安全纳入企业战略规划体系，切实提升安全可控能力。要提高对信息安全的认识程度，将安全可控视为信息化银行建设中的“马拉松”，化被动安全为主动安全，推动信息安全规划向上层迁移。建立从企业战略和业务需求角度出发，到系统架构、到技术架构、到实施管理、再到新业务架构变更的全生命周期安全规划框架，确保安全规划的持续性、可操作性以及实施弹性，使信息安全能够全面融入到开发测试、生产运维、业务运营等各个环节。在提升安全规划层次基础上，还要持续加强安全技术研究，落实安全管理规范，提升安全检查评估，将银行信息化阶段的有效安全措施进行转型升级，切实提高信息化银行的安全治理能力。
（二）横向上积极发挥“三驾马车”的协作优势
关键词：互联网；金融背景；物流企业；融资风险
前言：
现阶段，国家互联网水平逐渐提升，有效促进了物流企业的创新转型发展。在国家经济飞速发展的阶段，相关企业也做出了突出的贡献，所以在国家的经济建设过程中需要重点扶持物流企业。由于物流企业在社会中具有优化产业结构、提升就业率、提升创新能力以及增加产值等作用，所以需要充分研究阻碍企业发展的主要因素，并给予有效地解决措施，例如一部分物流企业存在资金匮乏的情况，一半以上的企业的流动资金是企业经营者的个人财产，所以针对这种情况分析我小企业融资方面的问题，并探寻积极的融资措施，以解决物流企业的资金困难问题。
1.物流企业融资现状问题
1.1内部资金不充足
我国多数的物流企业，其内部资金的来源途径主要是企业股东的个人财产、企业未分配的利润以及公积金等。物流企业内部股东多为个人，并且股东人员大多是企业经营管理者或者企业职工，个人财产有限，能够为企业投入的资金是非常少的。一般的物流企业都会有资金匮乏的问题，若企业中缺少了资金支持，将难以使企业正常运营[1]。
1.2贷款门槛条件严格
银行在针对中小型的物流企业申请贷款时有诸多限制，并且在企业申请贷款或者担保时，需要提供担保物进行抵押和保证。另外，物流企业多为私营企业，在企业的经营管理上，企业管理工作成效较低，并且缺少良好的信用度，而且在财务管理中缺少完善的管理机制。有些企业财务信息并没有做到公开，所以导致金融机构难以精准分析物流企业的贷款风险以及是否具备偿还能力，并且在银行系统存在坏账的情况。在坏账率增高的负面作用下，严重影响了物流企业的正常申请贷款，影响了企业正常的经营管理和发展，削弱了企业的市场竞争力。
1.3融资成本较高
物流企业在发展的初期阶段，没有强大的经济实力，并且诸多企业正处于起步时期，经济水平相对较低，资金匮乏，负资产率较高，不能向银行提供有效的抵押物资，并且在融资时，交易成本普遍较高，造成银行等金融机构为物流企业提供资金的意愿不高，而且物流企业在起步阶段的信用度是比较低的，所以借款后的偿还能力未可知，相对增加了贷款风险。
1.4融资机制不健全
长期以来，政府对于国有企业或大型集团的重视程度要高于物流企业，表现在对大型集团或国有企业提供了巨大的政策扶持以及资金补贴，并且由于我国的发展体制的约束，造成相关体制建设者在对物流企业融资政策的问题上缺少全面性，进而使物流企业的起步阶段缺少系统化的制度，也缺少合理的发展战略，所以也造成了融资困难的情况。
2.互联网金融背景下物流企业融资风险
2.1渠道杂乱，风险不定
互联网金融的发展依赖于互联网平台，企业融资的渠道多种多样，而且投资群体的规模加大了，投资群体的数量也增加了，但是所产生的问题逐渐显现。一些非金融领域也在积极参与，并且以民间的融资为多数，因此对于这一类平台不能辨别真伪，导致融资渠道的混乱，风险不定，造成监管部门的工作难度、工作力度也在加大，并且不能掌握近期的资产负债情况，对于物流企业的融资而言，风险是时刻存在的，并且不容易被觉察发现[2]。
2.2领域交叉，隐患潜藏
在我国金融行业领域发展的初期阶段，传统的金融机构主要是分业经营，主要是为了规避风险。在互联网迅速发展的形势背景下，传统的金融已经不能满足社会发展的需要，尤其是电子商务领域的发展对传统金融造成了一定的影响，造成了商业经营难度加大，而且这种发展形势会导致金融风险的产生。很多物流企业以助力自身发展为借口通过一些平台投放高回报率的融资产品，但是最终却演变成为了非法性的集资行为，这造成了融资领域的混乱，主要原因是领域交叉，并且潜藏存在金融方面的问题。
2.3监管不力，经营受阻
政府部门对于互联网金融问题的处理过程中没有规范性的法律法规作为参考依据，并且互联网金融方面的规章制度也欠缺完善，在督导力度不利的情况下，容易出现贷款者违约拒绝偿还债务的情况，严重违反市场纪律，并且有部分行业在法律的边缘做出违规操作[3]。互联网技术水平发展极为迅速，虽然银监会等部门相继出台了有关的文件，并且也依照了有关法律法规，但随着互联网的快速发展，金融制度以及法律文件还需要不断完善。在互联网金融不断发展的形势背景下，大数据技术被应用到了融资领域中，虽然金融监管表面上得到了监管和控制，但是实际情况却并不理想。这是由于互联网是虚拟的，在这种环境下监管措施需要不断升级和优化，加大了监管的难度；另外，在互联网时代下，数据信息很多时候难以被发现，有着较强的隐蔽性，因此难以完善监管平台，而且不能对投资融资行为进行有效地监督和管理；最后，由于互联网环境是开放包容的，而且牵涉到了不同的行业领域，因此对于不同行业、不同领域的监督和管理难以实现，并且会加大监督管理的压力，而且物流企业的发展是否需要依赖互联网金融也是当下需要面临的问题。
3.互联网金融背景下物流企业融资路径
3.1创新融资渠道，加强管理举措
在物流企业的发展过程中，需要有效结合实际发展状况，比如在疫情结束后的市场环境中，对各领域都带来巨大的影响，在这个阶段应该思考物流企业的持续性发展问题，比如如何在经济复苏形势下改变企业困境，如何有效申请资金政策的扶持，对此相关部门需要依据金融政策，针对物流企业提供特色的、个性化额度融资渠道，比如对于受疫情影响较严重的企业，采取优先扶持机会，并合理分配有关资源，以金融机构和非金融机构的双向扶持、建立科学的资源服务统筹平台让各项资源能够在物流企业内合理转化为发展的动力，进而可以规避特殊时期下非法金融平台的违规运营问题发生，因此融资渠道的有效创新并非增加金融产品类型以及数量，而是需要将现有的融资管理模式进行优化以及完善[4]。
3.2分类划分行业，强化监管措施
在互联网背景下，并没有绝对的区分行业模式实施监管措施，因此在严峻的形势背景下，能够执行的是加强互联网金融在各行业的监管力度，并且逐渐形成分行业监管，在这个过程中需要分析每个行业的差异性，需要在确保不影响正常的经营活动前提下，并且不扰乱正常的经营秩序，从而实施分类划分行业，对于涉及金融相关的需要做到分隔管理，这样就可以有目的地实施相关的政策提高监管效率和质量。而且在不影响正常经营活动的前提下，应用互联网信息技建立并完善金融管理体系，不但可以全面监管互联网金融平台的应用，而且还能够加强国家对于金融风险监管的力度。而不同的行业领域有着不同的发展目的和发展模式，因此在有针对性、有目的地分类划分行业以后，有助于强化监管措施，并且能够做到特色管理[5]。
3.3提升工作能力，提高管理质量
社会在发展，时代在进步，企业发展也要紧跟时展的步伐，通过分析研究可以得知，我国进入行业领域的工作人员，思想观念和技术已经不能满足社会发展的需要，尤其对于一些传统物流企业而言，其管理人员思想观念比较传统守旧，对于一些先进的观念和技术不能正确地认识，在接受新技术时候表现出保守和拒绝，这是现在物流企业发展普遍存在的问题。因此，在互联网技术发展的当下时代，要能够有效地应用互联网信息技术，提升工作能力，提高管理质量，要能够针对工作人员工作认识和工作模式进行提高和改变，加强专业技术的培训，以满足物流企业的可持续发展需要，而且还要建立并完善监管体制，有效地落实信息化技术到企业的经营管理发展中去[6]。
结语
总而言之，在互联网信息技术快速发展的背景下，物流企业的发展也迎来了更大的挑战。互联网金融有利有弊，不但可以辅助企业更好地发展，而且也可能影响企业的发展。而物流企业的融资问题一直是普遍存在的问题，同时也是企业发展所必须面临的问题，因此需要依据自身的发展情况选择适合自己的融资渠道和方式，这样有利于物流企业更好地发展。
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【关键词】互联网金融传统金融第三方支付
一、选题背景
当互联网逐步渗透各行各业的时候，互联网的金融业务更是蓬勃发展，诸如网上银行、手机支付、手机银行、p2p网络借贷平台、阿里金融等的忽如一夜春风来，显示了我国金融体系的发展趋势――以电子信息网络为依托，利用信息优势构建信息技术与金融资本结合的新兴领域，有力地促进了市场经济的发展。传统金融业在互联网背景下的发展方向与发展趋势必将打破旧有模式，应对挑战，抓住机遇，同互联网金融展开竞争与合作。
二、互联网金融对传统金融的影响
（一）对商业银行存款的影响
移动支付和网络借贷迅速崛起和繁荣壮大，第三方支付也在蓬勃发展，互联网金融凭借其服务时间短、渠道和服务的灵活性和便利性，成为商业银行的核心业务，这一发展趋势对商业银行的存款业务造成了巨大的冲击。商业银行动作愈发频繁，各种宝和各种钱包不断上架，商业银行的存款业务大幅下降。以余额宝为例，面对余额宝比商业银行活期存款利率高的多的收益率，客户竞相把资金投入余额宝，导致商业银行出现短暂的资金链断裂。余额宝还把吸引的资金以较高的利率再贷给商业银行使用，通过利差再实现余额宝的收益，商业银行因此不得不以更高的成本冲抵原本可以以低成本使用的资金。
阿里巴巴马云曾这样说过“如果银行不改变，我们就改变银行”，商业银行也纷纷推出类“宝宝”产品保卫自身存款份额。商业银行的个人存款业务中受到最大冲击的就是份额分流，具体的表现就是活期存款的理财化。互联网背景下，居民的理财背景高涨，存款向理财搬家的运动趋势愈发明显，持续冲击商业银行存款业务，不仅分流增量存款，甚至还将分流存量存款。
（二）对服务体系的影响
传统金融业以实体服务为主，主要渠道是柜台，传统银行的这种服务体系受时间和空间的约束较大，客户要到固定的服务地点办理业务，有些时候还要浪费大量的时间在排队等候上，在很大程度上制约着金融业的业务发展。而互联网金融将服务虚拟化，打破了时间和空间的限制，大量业务的办理客户只需要轻轻点一下鼠标就可以完成，整个办理过程需要的也就是几分钟，客户可以自己随意根据需要选择时间和地点，方便快捷、交易成本低、资金的配置效率大大提升。互联网金融服务的虚拟化并不意味着服务质量的缺失，网络客服耐心答疑解惑、网络支付有安全保障，还可以免除手续费，还有客服跟踪解决后期问题，全程虽然看似无人，但更具人性化。
（三）对货币制度的影响
传统金融业下，中央银行制定行业规范，特别是存贷款利率由央行统一制定，各商业银行必须执行此利率，且流通中的多是纸币，存贷款成本高昂，互联网的出现了是对传统货币制度的挑战。金融是特殊的行I，互联网金融是金融制度的一种创新，它的发展国家影响货币体系的变革。互联网金融的出现改变了货币的供应方式，传统金融货币供应主要通过银行体系，亲自到银行办理相关业务，而互联网金融的去货币化使得人们可以通过手机、信用卡支付，货币供应更加灵活，手续更加便利，成本更加低廉，货币的流通速度明显加快。这在很大程度上降低了中小企业的融资成本和居民的生活成本。互联网金融的发展打破了传统金融对资金的价格垄断，各市场主体竞争加剧，为了筹集资金提高存款利率，实际上提高了货币的市场效应，货币的供应和利率变化受市场波动的影响加深，这在一定程度上推动了人民币利率市场化得进程。
三、互联网金融对传统金融的挑战
（一）互联网对传统金融业体制的挑战
在我国的传统银行业中，中央银行是存贷款利率的制定者，所有的金融机构都受央行管制，严格按照央行制定的存贷款利率开展业务。随着利率市场化的进行，存贷款利率在逐步开放，赋予金融机构很大的自由权，例如保险费率市场化的改革，在一定程度上造福了消费者。但是，我国的利率亦或费率市场化程度较低。互联网工具的出现，打破了限制，追求在最小的风险下实现收益最大化，例如期货交易、期权交易、信用违约互换等，从表面上看来，选择这类金融工具，降低了自身的风险，但究其根源，我们可以发现，风险只是简单地被转移，而没有被消灭，一些新兴的互联网金融工具在一定程度上还增加了金融的系统风险。比如一些表外的金融工具，风险大多潜伏在良好的表面，具有不可视性，一旦风险爆发，危害将进一步扩大，给金融机构带来的损失不可估量，严重的将会危机整个金融体系。
（二）互联网对传统金融业经营理念的挑战
互联网金融深刻地改变了传统金融业的竞争和监管理念。传统金融机构的竞争以“产品”为核心，互联网金融则不一样，互联网金融策略是体验至上、用户至上，真正实现“用户至上与产品营销、私人订制与大众服务”的统一，互联网金融推销的不是产品，而是根据客户的需要定制，满足大众化的需求，颠覆了传统的竞争理念；互联网的监管理念是一件比较严肃的事情，目前我国的互联网金融发展处于狂热的创新阶段，风险漏洞较大，出现了传统金融业所未曾遇到过的网络风险和营运风险，此类风险对于传统的金融业是陌生的，传统的监管理念和监管技术不能够处理和化解这类风险。数据缺失风险、连锁风险、数据安全性风险都是基于互联网平台而出现的新兴金融业风险，需要我们怀着探索的心态和严谨的态度积极处理不断出现的风险，适时调整风险理念。
（三）互联网对传统金融战略导向的挑战
传统金融业的战略主要是开展线下业务，从实体经营入手，开拓市场，而互联网依托强大的互联网信息平台，大大节省了成本，线上线下同时攻破，以线上经营为主，突破了传统金融业的各种局限，冲击了现有的战略导向和规章制度，挑战经营格局和行业限制，实现金融内部与金融和实体的结合的密切程度进一步提高。传统金融业的战略已经在一定程度上已经落后于时代的进步。
（四）互联网对传统金融监管理念的挑战
互联网对传统金融监管理念的挑战并非体现在金融监管本质的颠覆，因为不论是互联网还是传统金融业，一样改变不了金融的本质――信用，两者的监管都是对信用的监管。传统金融的监管理念多以保守型为主，在流动性、安全性和收益性之间，传统金融业更加注重安全性，将安全性放于第一位；而互联网金融则注重收益性和安全性的平衡，运用风险收益新型管理理念，主要依靠高收益吸引客户，同时安全保障也在一定程度上提升。以余额宝为例，收益高于银行同期利率，公开透明监管保障资金监管。
（五）互联网金融对传统金融业务的挑战
传统的金融机构业务主要为存贷款，收益直接表现为存贷款的利差，互联网基金的问世对传统的金融业务影响较大，其中受冲击最大的是银行的存款业务。互联网基金的安全性高、流动性好、几乎无风险，凭借这种优势，互联网基金与存款业务之间开展激烈的竞争。2014年一月末，在中央银行公布的数据中，可以看出，当月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。在中国统计局的官方网站上可以查到，一月份非金融企业存款相比上一个月减少2.44万亿元，财政性存款增加额1543亿元，住房存款增加1.81万亿元，银行间的个人业务与互联网基金货币基金之间，已经开始宣战，双方在争夺“地盘”。
从支付宝的试运行情况来看，用户投入的理财金额大多在几百元，这与银行的传统业务实际上是差异化竞争。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在讲座中曾提出这样的见解，即使从短期看，网上理财新兴模式对银行业务的冲击现在还不是特别明显，但未来一定会逐渐增大。
四、互联网金融的前景
从互联网发展的具体形态来看，互联网将会带动金融业不断创新，开扩全新的领域。在两者结合日益紧密的背景下，互联网金融的发展趋势已初步显露，合理分析与总结之后，对互联网金融的发展前景做出如下展望。
一是传统支付将退出历史舞台，第三方支付、移动支付将将替代传统支付业务。2011年，全球移动支付交易总金额为1059亿美元，预计五年内将以年均42%的速度增长；2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动支付市场交易规模达1511.4亿元；截止到2015底，我国使用网上支付的网民数量已经高达4.5亿，而且随着移动支付的不断推广与宣传，这一数字还在不断攀升。
二是传统的证券交易逐步电子商务化，甚至众筹投资模式将替代传统的证券业务。证券业务电子商务化将实现客户开发、维护、营销、交易、结算等环节等都放在网络平台进行，形成系统完整的网络交易模式。众筹是指，集中大家的资金、能力和渠道，为中小企业或个人进行某项活动提供必要的资金援助，是最热门的创业方向之一。
三是网络分行将成立，传统的存贷款业务将逐渐消失。互联网金融通过高速传播和用户聚合的方式，大幅降低了交易成本和交易成本，使得适合个人的融资模式逐步由设想变为现实。2007年8月中国第一家p2p信贷公司―拍拍J成立，截止日前，全国p2p信贷公司共超过300家，行业交易量高达1196.49亿元，银行的产业结构、产业体系将不断调整。
【参考文献】
大数据和传统数据的差异
谈到大数据，首先应当了解，对金融行业来说，大数据“大”在哪里，和传统数据在本质上有什么样的不同，才能够更好地理解和更有针对性地应用这宝贵的新资源。就如同原油也需要经过层层的提炼，才能成为人类可以大量应用的石油产品，大数据也需要经过精心的筛选和应用设计，才能起到实质的功效。
传统金融机构，在建设信用风险打分模型的数据来源主要有几个方面：第一，人民银行征信中心数据；第二，客户自己提交的外部个人财力证明数据，如房产证、汽车行驶证、单位开具的收入证明等；第三，金融机构或集团内部积累的客户历史数据，如银行的工资流水，历史贷款数据，保险数据等。
传统数据的优点和缺点
传统数据优点是这些数据和金融的价值相关性高、数据采集规范。然而缺点是维度较小，并且覆盖的人群有限，对于新形态的互联网模式适应程度较差，也不容易达到普惠覆盖的目的。金融机构基于这些高价值数据，纷纷设计出各种信用风险评分模型，最终实现对客户信用风险的打分评估，是目前较为成熟的运行方式。
大数据的特点
大数据时代的客户信息渠道更加多元化，主要包括内部收集和外部渠道，内部收集指各互联网生态体系内，长期积累的用户数据。外部渠道则是指各种数据源采集，如通信数据、社保数据、法院失信数据、交通数据、保险数据等等（图1）。
其数据特征包括几个方面，第一，数据覆盖面广。各大互联网集团，通过各种APP采集积累了用户行为各方面的数据，如搜素历史数据、电商交易数据、支付交易数据、社交数据，以及各种APP采集的用户行为数据等等。第二，大量非结构化的破碎数据导致的数据不准确。数据采集渠道的多元化和非标准化，随之带来的问题就是，客户信息不准确，同一客户不同维度的信息经常不完整或匹配不上。第三，数据来源不稳定。不少大数据采集通过灰色渠道收集个人隐私数据，数据连续性和可持续性欠佳，往往有数据过时或缺失问题。第四，消费数据和信用数据关联性弱。尽管市场上常见的大数据机构收集了各种维度的客户行为信息，试图描绘客户画像，但消费类的数据和客户信用风险以及还款意愿并不直接相关。目前的大数据公司往往缺少内部征信数据、外部征信数据、个人资产数据等强金融变量数据，而集中在客户衣食住行和社交信息，要直接拿来作为信用风险评分模型的有效性依旧有待考验。考虑到大数据和传统金融数据的差异性和互补性，所以更多的应该是如何通过模型的设计和提炼，使得这些大数据源经过提炼，可以从原油变成成品石油般广为应用（图2）。
大数据在借贷中的应用
借贷反欺诈的应用
由于网络借贷和传统金融面对的受众区别，借款人主要来自线上，考虑到目前网络犯罪的试错成本极低，为数众多的网络借贷平台很容易成为诈骗集团觊觎的目标，一般根据行业经验，网络借贷平台往往都会有高达九成的借款需求存在欺诈和骗贷行为风险。因此借贷反欺诈的重点在于从100名潜在借款人当中，准确识别出真正有还款意愿的10名借款人。
通过技术的防范手段很多元化，一般通过核实手机号、身份证号码、电脑唯一设备号、手机唯一设备号，可以进行下列过滤识别手段：交叉比对借款人登记的住家地址、公司地址，以及申请人当时申请的定位地点，如果差距超过10公里，风险系数极高；某些地址或大楼，属于申请诈骗高发地址的，风险系数偏高，会得到一个分值；发现和多个平台同时存在借款记录的，风险系数偏高；手机号属于法院黑名单、租车黑名单、使用时间段不足6个月、被多次标记恶意骚扰电话等，风险系数偏高；6个月内，同一个手机设备号，曾经在银行、小贷公司、多家P2P平台有过多次申请记录的，风险系数极高；手机设备号近一天关联申请人3个手机号以上的，风险系数极高；手机号与设备是否匹配、第一次激活时间距离申请贷款时间较近，风险系数较高。
基于大数据自动化流程提升效率
在通过反欺诈引擎，识别出真正有还款意愿的借款人后，这个阶段的重点在于建立大数据辅助的信用风险评分模型，尽可能的从多维度数据补强出传统金融数据不足之处，精准定位达不到传统金融机构要求，但是又具有良好还款能力的借款人。目前行业内流行较广的应用是在个人征信过程中，针对小额度（低于1万元）的贷款需求尽量采取自动化、批量化的模型审批系统，将原先需要人工花费30分钟、逐一审核的15个风险控制点，采取自动化和接口的方式，在1分钟内能完成风险定价和放贷，极大地提升运营的效率，更有效地通过技术手段压缩了运营成本。不过针对大金额的借贷，考虑到欺诈风险和成本较高，传统的金融征信数据和手段依旧不可或缺，同时使用大数据进一步提升风险管控和提高效率，例如通过接口自动实现身份证、法院、社保的信息核实，可以提高准确率和审批效率。未来也可以试图在传统风控打分模型中引入更多的大数据元素，作为评级的参考标准，例如有金融参考性的保险数据、航空记录、社保记录等。
构建基于场景的数据风险管理体系
通过建设交易借贷的场景一体化，是目前各大互联网金融平台和传统金融机构进行错位竞争的舞台。其中由于借款人是直接通过信用借贷行为取得所想要的产品或服务，套现诈骗风险相对较低，金额一般也较小，各大平台借鉴着灵活的体系和快速执行力，纷纷投入精力设计各种低风险、场景化的金融应用服务，并不断持续优化客户体验。
场景化金融的风险管理要素，在任何一个的场景中，都有借款人、贷款用途（购买特定产品和服务）、资金流和产品服务流这几个基本要素，在这些特定点中，通过下列规则的设定和组合，可以有效的极大的降低风险。第一，基于购买特定产品和服务类场景的借贷产品，例如产品服务非一次付，如长达一年的教育课程培训套餐或多次实施的医疗美容套餐。第二，资金流和产品服务流形成闭环，意味着借款人不能拿到现金，平台的资金流是直接付给产品服务提供方，如在线分期购买iPhone、个人二手车消费贷款。第三，风险可控有抵押需要快速周转灵活调度资金的场景，如二手车商的经营贷款、房地产置换的赎楼贷，也是很好的消费场景。
不过考虑到每个场景设定的不同，对应的风控要素自然也不同，最理想的互联网金融平台模式，会建立数十种不同的场景化金融，针对每个场景定义出不同的风控要素、准入条件和禁入人群、利率定价、还款周期等等。
从实操的角度来说，第一步应该是在每一个风控场景，由风控人员和技术人员设定出精密的各种金融要素条件，第二步是尽量善用外部数据源来辅助，能真正体现每一个互联网金融平台的产品设计和风控水平。
做催收贷后管理的应用
在传统数据受限的场景下，大数据能显著提升贷后催收的成果，目前国内各大银行信用卡中心都已经开始探索这方面的应用，互联网金融行业也早就已经着手使用。具体来说，主流应用是查找逾期失联客户的电话、地址、邮箱、QQ、微信、微博等信息。帮助委托方与失联客户建立沟通渠道。如果还是失败，大数据公司往往会进一步分析该手机号最常联系人，做进一步联系，试图联系失联客户。
在获客和客户价值挖掘上的应用
传统金融机构或银行，目前评价一个客户价值，相对来说较为片面。举例来说，一个客户在某银行里，只有一张借记卡，没有其他信用卡或贷款服务，只有账户里面几千元活存，那这个客户对银行来说，往往被定义为交易不活跃的低价值客户。
如果可以通过大数据角度来看，通过身份证号、手机号进行客户画像描绘后，可能分析出来这个客户经常关注互联网理财，经常频繁使用各种股票和银行APP，较高频次的国内和国际航空记录。这个时候分析出来的结果反而可能是高净值客户。通过大数据可以帮助金融机构和互联网金融把客户画像描绘的更加完整。这样一来，结合了原先的传统情景和大数据分析后的场景，金融机构和互联网金融平台的决策就会截然不同。这个客户虽然在银行或互联网金融平台暂时是一个低价值客户，但实质上是一个高净值客户，可以通过适当推送的产品组合，并结合电话销售，推荐适合的金融产品或服务，例如全家海外旅游分期贷款，或者短期高收益的金融产品。这也是通过大数据分析能改变传统获客和客户挖掘交叉营销的模式。
同时，通过算法的分析和训练，可以建立现有用户的群组，分析出一群比较相似的人，推荐一些他们经常会选择的东西，根据这些信息可以去推荐相应的金融产品或服务给他，一方面让客户觉得不会干扰，进而提升接受度和转化率。从智能推荐的角度，会利用不同的标签参数、ID的参数等等完成推荐的工作。ID在整个数字营销领域是非常关键的一件事情，需要知道这是同一个人，才会有意义，不然所有营销的工作都是分散、割裂的，对整体的营销效果并不会很好。
有了相对稳定的老客户，那如何开发新客户进行获客？很多互联网平台往往会外包给一些外部营销公司、媒体公司。其实从大数据的视角来看，应该是分析现有的稳定老客户，根据这些老客户可以通过相似的推荐、相似的选择找到什么样的用户会发生转化，根据标签设定找到已经转化的老用户相似的用户，根据这些用户选择性的去投放不同的媒体渠道和属性，不停优化整个投放的结果，可以有效的降低获客成本。
挖掘POS流水的价值
通过挖掘POS流水的历史交易数据，也是一种新的趋势。一种是通过分析商户POS机的历史交易记录流水，综合分析所在行业、月均交易额、交易额稳定性、交易变化趋势、客均消费金额、持续经营时间，实时评测其收入和还贷能力，最后得到一个商户预授信额度。另外一种是分析个人多张银行卡的流水，从月均收入和消费金额、消费大类分布、资产状况、特殊类别统计、银行卡等级、常驻城市，最后生成持卡人预授信额度。
就如同人类从发现石油，将石油精炼出煤油，为世界人民带来夜晚的光明。随后又将更进一步的提炼出今天广为全世界使用的汽油和柴油，彻底改变了人类的生活。大数据亦然，也会从传统数据，升级为大数据，进一步再升级为结构化的全数据时代，将会彻底改变人类观察世界、运作世界的方式。
>>基于移动互联网的移动新闻媒体研究移动互联网背景下的新闻传播移动互联网金融背景下商业银行的发展之道移动互联网背景下的移动学习方式互联网下主流新闻媒体的经营管理小议移动互联网背景下的营销移动互联网背景下新闻评论教学改革探索以新闻媒体为载体推行“互联网+政务”产业融合下的互联网媒体，该怎样突围基于移动互联网背景下终端技术分析移动互联网+背景下会计变革趋势探析互联网金融背景下商业银行的生存之道“互联网+”背景下新闻本体新特性探究新媒体环境下电视新闻的突围之道“互联网+”背景下的智能互联汽车数据化媒体服务浅谈移动互联网背景下的中医健康管理服务系统的研究开发移动互联网背景下的“微博”发展分析移动互联网背景下党刊的创新机会移动互联网时代背景下的企业微博营销策略研究移动互联网背景下广播剧的“微”发展常见问题解答当前所在位置：l
③孙健.澎湃新闻与今日头条，何者可以言新――从两款风格迥异的新闻客户端看媒体融合之道[J].传媒评论，2014（11）：44
④中国新闻出版网.从澎湃新闻运营看媒体融合之道.2015-04-28：http：///newmedia/2015-04/28/c_134191048.htm
关键词：互联网金融；跨专业创新人才
1“互联网+”背景下培养金融创新人才的重要意义
在“互联网+”的时代，互联网和金融行业的联系越来越多，互联网金融的出现成为“互联网+”的率先发挥社会影响力的重要代表，对互联网金融人才的学院也越来越多。互联网金融发展时间并不长，2013年才被认为我国的互联网金融元年，我国高校已经形成了比较成熟的互联网人才和金融人才的培养，但是，具有“金融知识+互联网知识”特征的互联网金融人才的培养相对较少，这为我国高等院校的跨专业人才培养改革提供了新的机遇。不少高校已经认识到了互联网金融人才供给面临的巨大压力，国内一流高校逐渐开始重视互联网金融人才的培养。如清华大学五道口金融学院、北京航天航空大学软件学院相继开设了互联网金融硕士专业，而河北师范大学、浙江金融学院等则联合互联网金融企业，面向社会共同培养互联网金融人才。目前互联网金融教学改革在部分高校展开，但如何在实施的过程中不断完善相应的人才培养机制，成为目前金融跨专业教育领域关注的重点问题之一。探讨互联网金融跨专业创新人才培养具有重要的意义和应用价值。第一，顺应“互联网+”的时代金融跨专业培养复合型人才的要求。金融与信息技术的深度结合，要求金融专业必修跨越到信息等专业，有利于打破自然科学和社会科学的界限，提高复合型人才的培养质量。第二，缓解地方急需金融人才的困境。我国社会经济发展迅速，急需大量业务熟练，拥有当地金融资源以及广泛人脉的互联网金融人才，展开互联网金融背景下跨专业创新人才培养对促进地方经济发展有重要意义。
2现阶段互联网金融人才跨专业培养存在的问题
第一，互联网金融专业人才培养与社会需求存在一定的脱节。目前我国的互联网金融主要有：第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等互联网系统出生的模式，还有金融机构的互联网平台、互联网理财产品销售等传统金融机构的演变，还有基于区块链等技术的比特币等。随着人工智能、大数据以及云计算等技术的进步，互联网金融运行模式会进一步丰富，对互联网金融人才的能力要求也会增强。现阶段大部分金融人才的培养，主要介绍货币银行学、商业银行经营与管理以及中央银行学等，主要还是介绍传统的金融机构与金融发展状况，与现阶段互联网金融人才培养与社会需求的匹配性，有待进一步增强。第二，现行人才培养对信息和科技的涉及不够深入。互联网金融是学科跨度大的专业，除了传统金融外，互联网行业的信息、计算机等都设计到，学生需要掌握互联网和金融两个大的专业知识和技能，依据市场需求，比较合理的确定互联网金融人才培养，所涉及到互联网知识，究竟要要有多广，要有多深，是互联网金融人才培养需要解决的重要问题。金融专业如何与互联网相关的IT、通信和信息等专业融合发展，现有文献已经讨论到融合跨越发展，但对于互联网金融涉及到的IT、通信和信息等知识领域的深度和广度仍不清晰。第三，互联网金融实践课程开设比例不够大。现有开设互联网金融的院校，结合互联网金融的人才需求进行工作岗位分析，根据工作岗位的知识、技能、素质等复合型人才培养的要求，在理论和实践课程体系考虑不够充分，互联网金融是偏应用型的专业，需要大量的实践课程引导，而目前很多高校对跨学科、跨专业的知识教学环节安排不合理，实践教学环节的课程教学安不充分，不能满足人才培养的需要。
3互联网金融人才跨专业培养的政策建议
（1）优化互联网金融人才跨专业培养理念。目前教育界已经认识到了，在“互联网+”时代，需要培养满足市场要求的复合型人才。但由于对金融业的互联网化转变认识不够深刻，互联网金融人才跨专业培养理念急需优化。针对市场需求以及以“业务技能”为导向的需求变化，理清金融专业人员、工程技术人员和市场运营人员三类人才的需求特征，优化将人才培养理念。在互联网金融跨专业人才培养理念上，必须重视增加实践教学的内容，充分利用和扩展富含互联网技术的实践教学环境，充分利用校外互联网金融企业实践基地的设备，培养理念和教学目标的转变，向重视培养理论与实践结合的金融学复合型人才转变。
关键词：大数据；互联网金融；创新发展
大数据背景下，互联网金融的创新已经成为了一种必然趋势。大数据技术的诞生，加快了互联网金融的发展步伐，但也是互联网金融面临着更加严峻的挑战。如何发挥大数据技术的优势作用，并有效应对新一轮挑战，是实现互联网金融可持续发展的关键。基于此，研究大数据背景下互联网金融的创新发展具有现实意义。
1互联网金融概述
从本质上分析，互联网金融指的是以云计算、第三方支付等作为支撑的一种基于传统商业社会模式下的新型金融服务，其侧重于的是开放性、共享性以及公平性的核心理念。基于信息时代背景下，智能手机、iPad等已经成为人们生活中的重要部分，而金融类APP的研发，为人们带来了移动支付与转账等便捷性功能体验。针对互联网而言，其拥有着较强的交互性，有效规避了信息失真等问题，使金融服务更加民主化与大众化，而且受到了用户的认可与青睐。此外，“互联网＋金融”的新型模式，突破了传统意义上金融服务的局限性，在一定程度上控制了中间成本，而且金融服务也可以全网覆盖，切实提升了金融业务时效性。
2大数据下的互联网金融发展方向与对策
2．1构建大数据平台
随着我国互联网的全面建设，使得人们生活方式发生了巨大变化。互联网能够汇聚大量信息数据，尤其是在数据采集与分析等方面拥有着绝对优势。而传统金融经过数十载的发展，虽然已经形成了大量数据支持，可是由于技术能力与水平的不足，导致数据挖掘与利用不是很充分，没有切实发挥出数据价值，这也是传统金融发展的一大症结。基于大数据时代下，传统金融机构需要积极地寻求与互联网巨头建立合作伙伴关系，共建、共享数据系统，将数据价值充分地展现出来，从而达成合作共赢、协同发展。针对互联网企业而言，涉足金融领域的时间并不是很长，尽管推动了互联网金融的进一步伐善，然而在金融渠道开发与专业人才储备方面仍然比不上传统金融机构。所以以大数据技术为依托创设共享平台，已经成为互联网金融实现创新发展的重要路径。在进行具体实施时，银行、互联网企业需要展开更深层面的战略合作，重新打造金融生态圈，同时协同完成数据采集、分析以及处理，实现数据的分享与共享，从而为促进互联网金融的创新发展夯实根基。
2．2融入社交网络体系
在网络生态环境中，人们之间的互动、交流日趋频繁，不受时空限制。根据相关部门的调查与分析，微信、微博以及社交论坛等新兴互动平台已经成为人们日常生活中的一分子，而且这些平台能够精准捕捉到人们的行为习惯与兴趣偏好。在大数据时代下，金融机构应该科学、合理地融入社交网络体系，从多角度、多层面分析客户实际需要，然后有针对性地提供个性化、多元化的金融服务。以招商银行为例，其设立了微信公众账号，客户能够实现金融业务信息的在线查询，而且还可以实时收集与反馈客户提出了的意见，经过一段时间的运行，获得了大量用户的好评。同时，构建线上金融服务模式，能够在很大程度上控制客服成本投入，也加快了金融服务的规范化、流程化、信息化以及标准化发展。此外，以大数据技术作为依托，互联网金融创新发展过程中融入社交网络，能够实现精准式的金融服务，通过设计相应的优惠活动，还能够进一步增强宣传效力。
2．3深化大数据核心能力
大数据时代序幕的拉开，不仅为互联网金融的创新性发展创造了新机遇，也使得互联网金融发展迎来了全新挑战。此种背景下，互联网金融如何在严峻的市场环境下生存，寻求稳定、可持续发展，这就需要不断地增强自身核心竞争力，借助于大数据技术实现金融产品、金融服务等方面的创新，从容不迫地面对挑战。基于此，金融机构必须坚定不移地秉承着以客户实际需求作为基本导向，高度重视大数据金融产品的研发，打造定制化、多元化的金融服务系统，力求于在市场变化中扎稳脚跟。同时，互联网金融企业应该在保证人力与资本的前提下，侧重于数据建设，不断地增强大数据分析与处理能力。针对传统金融企业而言，尽管在经营发展中涉猎了数据处理领域，但是仅仅停留在数据结构化处理，根本无法与大数据相提并论。近些年来，阿里云等在这些方面取得了优异成果，值得互联网金融企业深入学习与借鉴，也可以与其建立战略合作伙伴关系，不断地加强大数据分析、处理转化能力，从而促进互联网金融的进一步发展。
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