家庭成长期理财规划范例(3篇)

家庭成长期理财规划范文

关键词：新环境家庭理财

一、目前我国家庭投资理财的误区

(一)理财=投资

来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不足一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关往的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

(二)理财随大流，盲目跟风

近年股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市。而不理会风险。随着理财新品的不断推出，还可以看到类似一哄而上的现象。“投资有风险，入市需谨慎”。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。

(三)追求短期收益，忽视长期风险

近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，而对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。建议国内投资者，在投资房产时必须深入研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利。

(四)关注短线投机，不注重长期趋势

有许多国内投资者比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势。关注眼前利益。在市场低迷的时候，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳摔下，还付出不少买路钱。更有甚者，误把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。

二、正确理解家庭理财

(一)什么是家庭理财

家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理财讲求理财规划。家庭理财也不例外。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层而的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

(二)收入永远大于支出，现金流管理是家庭理财核心

家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收人大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心所在。

一般家庭的现金流入主要包括：经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出主要包括：日常开支：衣、食、住、行的费用；大宗消费支出：购车、购房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的“匹配”起来，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”说明财务状况越“自由”。

中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入消费存在很大的“变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等。在这种情况下，家庭的理财规划应该“保守”一些，以免未来陷入财务困境。在目前社会“贷款消费”风行的情况下，更是要注重家庭现金流的管理，以免成为“贷款”的奴隶。

(三)家庭理财不是据金而是平衡

我国的个人理财市场，2005年，由于资金规模增大及理财品种增多，被称为“理财元年”，眼下又进入一个人气高涨的春天。据麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，预计2006年，中国个人理财市场规模将达到570亿美元，今后的理财市场增长率将以每年10％～20％的速度突飞猛进。个人理财市场不仅是理财机构眼中的“蛋糕”，也是考验投资人智慧的博弈场。

近日，有关机构公布2005年理财产品收益排名结果显示，理财产品有好有次，差距悬殊，排名第一的是某银行发行的1年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民币理财产品，年收益率仅为2.72％。基本相当于定期存款。因此，投资人如何确立投资理念及选择理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。

三、家庭理财的投资策略

(一)选择适合自己的投资取向及理财方式

任何投资都存在着风险，每个家庭要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多做一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何利・投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。

然而。现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反方面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，

资深专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般来说，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

(二)制定合理的家庭理时规划

应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题，具体体现为：适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；系统地考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金；保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；处理好家庭风险问题，防患于未然。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的日标必须具体、可行。具体意味着：理财目标一定要明确、量化；对自己家庭的财务状况力求了解得全而准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。另一方而，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求足不同的，确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而达到这些目标的实现。

(三)储蓄型保险有泡沫，谨慎购关多思量

目前，投资型寿险和分红类寿险占到了整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。但是，存款利率下调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近年来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其它保障功能电应充分考虑。不要盲目退保，造成更大的资金损失。

(四)学会消费理财，以聪明的消费来分享升息抑制通胀的成果

利率上调之后，存钱的人多了，消费的人少了，一些相对价格较高的商品就会跌价，对通货膨胀会有一定的抑制作用。作为消费者，这时学会消费理财便会达到“少花钱、多办事”的理财效果。另外，理财的最终目标是为了生活得更好，只有适度消费、提高生活质量才符合理财的初衷，否则，见利率涨了就只存钱不消费，这样攒的钱再多也不能算科学理财。

家庭成长期理财规划范文

家庭财务分析

方先生42岁，是一家教育机构的创始人，年收入80万元。太太42岁，在政府机关工作，年收入20万元。他们有一个14岁的女儿，在美国念高中。方先生前几年买了两套房子，一套自住一套投资，目前市值总计大约800万元。

方先生家庭每年正常的生活支出约为20万元。女儿的留学费用每年约为40万元，如果计算到女儿念完大学，方先生在教育费用方面的投入需300万元。目前家庭存款200万元，其中100万元作为女儿教育金的保底储备放在银行，另外100万元打算做一些投资。

在上班人群中，方先生的收入属于中高水平。同时，家庭的固定资产量（房产）价值不菲。然而，他依旧感觉生活并不完全稳定。每年的现金结余和投资收益达不到自己的预期。同时总担心各种意外情况影响到女儿的教育。目前，他希望拿出100万元进行投资，期望的年化收益率为8%，跑赢通胀。方先生家庭财务和资产情况分别见表1、表2。

理财目标

根据方先生家庭的财务情况和需求，制订了如下理财目标。

（1）安全稳健。

（2）优化现金流。

（3）避免极端风险。

理财策略

在方先生家庭的理财目标中，每一个目标都以保证女儿教育为前提。因此，在给方先生进行家庭财务规划时，我们分为正常情况和极端情况进行了安排。

家庭财务正常运转时

方先生在家庭财务正常运转情况下的理财目标为资产增值，跑赢通胀（期望收益率8%以上）。

因此，从资产增值性的角度出发，建议方先生将现有的200万元现金全部用于投资;而从安全性的角度出发，建议采取分散投资的策略，一部分投资于较稳健的固定收益产品，另一部分投资于波动性较大、预期收益率也更高的权益类产品。完成投资安排后，方先生日常家庭资产状况见表3。

方先生于2014年年初执行了上述计划，至2014年12月1日，方先生投入的100万元阳光私募类产品的收益为48万元。综合固定收益产品方面，整体资产无论从安全性还是收益性上，均达到了方先生的预期。

规划后的资产配置明显提高了资金使用效率，但是也带来了流动性风险。对于小规模短期流动资金，方先生完全可以自行解决。但是对极端风险下所需的大笔流动资金，则必然会打破原有投资计划，影响收益，甚至可能迫使方先生在承担损失的情况下，强行变现。

家庭发生极端风险时

从方先生夫妻双方的收入比例来看，方先生为家庭支柱。假如方先生发生极端风险丧失收入能力，对于家庭的打击将是巨大的，尤其会影响到女儿的教育金储备。因此，针对极端情况下，必须进行相应的刚性支出对冲，保证家庭整体正常运转。

方先生可将极端情况下的理财目标设定为不消耗家庭已有的现金/房产，日常支出全部由投资收益覆盖，重大支出全部由保险覆盖，资产组合产生源源不断的终身现金流。

因此，在发生重大风险的情况下，首先将方先生的阳光私募类产品转化为固定收益类产品，提供源源不断的现金流。方先生家庭遭遇风险情况下的规划见表4（特指女儿教育期间内）。

而针对于方太太和女儿发生风险的情况，由于并不对家庭收入产生大的影响，因此只需要基本保障即可。经过规划，方先生一家需要配置的商业保险计划见表5。

家庭成长期理财规划范文篇3

郭先生，36岁，月收入1.8万元，年终奖3万元，每月生活支出5000元;郭太太，35岁，月收入1.2万元，年终双薪，每月生活支出4500元;孩子7岁，每月生活支出2000元。郭先生和郭太太均有社保，此外分别购买了保额10万元和20万元的商业保险，每年分别交纳保费4000元和8000元。拥有自有住房1套，市值200万元，尚余56万元贷款未偿还，每月还款3800元。现金和活期存款4万元，定期存款10万元，股市上涨后基金市值32万元，股票市值20万元。旅游、赡养父母、孩子教育等其他支出每年需5万元。

1家庭财务状况诊断

郭先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。

从表1来看，郭先生家庭负债占资产的比重为19.24%，表明其家庭财务较安全，风险评级为中等风险。郭先生家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻两人的月总收入为3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%。从家庭收入构成来看，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前郭先生的家庭月总支出为1.93万元，其中日常生活支出为1.15元，占比59.59%，月房贷还款支出为3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制开支能力较强。郭先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为12.67%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，郭先生的家庭每年可结余14.04万元，留存比例为34.24%，家庭储蓄能力较好。

2家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行其他规划才能保证家庭财务有健康的根基。

2.1应急规划

当家庭出现紧急状况急需用钱时，家中的应急准备金就会起到作用。郭先生的家庭需要准备9.18万元作为应急资金，而活期存款只有4万元，应急资金明显不足。郭太太可以在定期存款到期后将5万元资金提取出来，作为家庭应急准备金的补充，可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。

2.2长期保障

郭先生的家庭保险配置是问题是：家庭成员的保障与收入不匹配。虽然身为家庭主要经济支柱，但郭先生的保障额仅为10万元。一旦郭先生遭遇意外情况，家庭财务将面临困境。

郭先生的年收入为24.6万元，上有社保，已购买的保险保额为10万元，年交保费4000元。如果郭先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为113万元。由于郭先生家庭还有房贷尚未偿还，郭先生负担房贷的100%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口在169万元左右。郭先生目前的保费仅占其年收入的1.63%，而保险缺口还很大，因此建议郭先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%。按此范围测算，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障。

郭太太年收入16.4万元，有社保，已购保险保额20万元，年交保费8000元。如果郭太太希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为62万元。郭太太目前的保费仅占其年收入的4.88%，可以考虑补充商业保险，将保费控制在年收入的10%～15%。如果按此范围测算，郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。

2.3子女教育规划

郭先生希望在孩子18岁时能为其筹备100万元的教育金，如果按7%的年收益率测算，则每月需要定投基金5051元。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则郭先生家庭需要增加定投金额至6991元。

2.4养老规划

郭先生和郭太太两人每月的生活费用共计9500元。按3%的通胀率计算，在郭先生24年后退休时，这笔生活费用将上涨至19312元，在郭太太20年后退休时将上涨为17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休时点来测算养老费用，测算的结果为514万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备257万元的养老金，郭先生家庭可每月进行基金定投4941元，按7%的年收益率计算即可实现养老金筹备的目标。

2.5规划调整

上述基本规划完成后，郭先生家庭的月结余为2709元，年结余为-28997元，留存比例为-7.07%。这说明郭先生家庭的财务资源不足以支持上述规划。

最近一段时间以来，股市的走牛带动了股票和基金的上涨。郭太太家庭在2014年投资的股票和基金也从35万元增值到了52万元。这时，郭先生需要理清这笔资金的用途，只有理清家庭的理财目标才能更好地进行决策。按照上述规划，经过计算，郭先生家庭的财务资源不足以支持计划的实现。可供调整的方案至少有两种，一种是将目前家庭的股票和基金作为教育资金的储备;另一种是将家庭的股票和基金作为养老资金的储备。无论作为哪种资金储备，都可以降低储备资金的需求，从而使规划所需资金减少。如果将市值50万元的股票和基金作为教育资金储备，则规划调整后的年结余为1308元，留存比例为0.32%，表明规划调整后郭先生家庭的财务资源可以满足上述规划。但需要注意的是，这时应将股票或基金转换为风险较低的投资产品，以保证财务目标的实现，通过每月的定期投资可以为未来的目标进行新的准备。

3家庭理财实施策略

第一，对于郭先生的家庭来说，可在定期存款到期后提取5万元作为应急准备金的补充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于购买货币基金。

第二，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障;郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。可选择以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。

第三，郭先生家庭可将目前的股票和基金转换为低风险的投资（如债券、债券基金或保本基金等），另外每月再进行3496元的基金定投作为孩子的教育基金。