投资理财的建议(6篇)

投资理财的建议篇1

吴先生,35岁,现任职某企业经理,税后月入4200元;太太为某单位财务,税后月入2800元。现一套按揭贷款住房,贷款20万20年,月供1490元。两人均有五险一金,但未买任何商业保险;投资方面,2007年投入股票基金2万余元,目前亏损40%,银行定期15万元。孩子在读小学二年级。家庭每个月开支不超过2000元。吴先生最近打算为吴太太购买一辆小型轿车,并有换房打算。

财务分析

从吴先生家庭收入来看,属于中等水平,目前存款15万元,家庭年收入8.4万元,消费加房贷4.2万元,年结余4.2万元,从吴先生家庭的年结余资产来看,家庭负担不重,财务状况良好,但投资理财支出的比重占总收入的比重过低,这意味剩余的资金可作投资。

客户只有社会保险,只能得到社保的基本保障,而没有任何商业保险,一旦二人有一方出现失业或者失能,将对其家庭产生非常巨大的影响,家庭原有的生活水平难以维持。

理财建议

现金规划

家庭年收入结余为4.2万元,家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件,建议留2万元作为家庭备用金,其中0.5万元放在活期储蓄账户中,1.5万元买入货币基金或购买类理财基金。

余下的2万元和15万元定期存款可投资购买一款银行理财产品,例如工行正在发行的人民币理财产品有期限180天,购买起点5万元,预期年化收益率4.25%;期限95天,购买起点5万元,预期年化收益率4.2%,均远高于同期限储蓄存款。

子女教育金规划

子女教育投资是一件时间跨度较长的投资,所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,您就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。

一般而言,基金短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,就可以避免短期波动的风险。我们建议,吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合,以完成这一财务安排:建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于债券型基金定投、黄金型基金定投、混合型基金定投。从现在开始建立教育基金基金定投,为孩子筹备大学教育费用。

二人可按照8%的年收益率进行投资,每月投资500元,投资10年后即可达到8.7万元,正好用于小孩子的教育费用。另外还可以考虑为孩子买一份终身受益的保险,如太平金生恒赢年金保险分红型,可每年领取或分阶段领取生存金,在人生每个重要阶段都能领取一笔稳定的资金,直至终身,购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。

保险保障规划

吴先生夫妇均未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。

建议吴先生为自己和太太选择一些财产险、健康险、意外险等,为孩子考率增加意外险,总保费约为年收入的10%左右,保额应不低于年收入10倍,力求将家庭必须承担的较大的风险转嫁给保险公司。

购车换房规划

吴先生想购买一辆私家车以便出行,车辆的消费将大大提高吴先生家庭的月支出,以目前的平均消费水平,一辆小汽车的油费、保养费等每月要2000元左右,接近吴太太一个月的收入。而且吴先生夫妇俩的工作都属于内勤性质,对车的需求并不是很高,故建议推迟两三年再实行购车计划。

其次是购房计划,吴先生夫妇已经有一套房住房,若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。现在房市的走势扑朔迷离,故不建议再买房投资。如果要换大房,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,不会影响吴先生夫妇的生活质量。

退休养老规划

投资理财的建议篇2

在一些投资节目、财经刊物、网络论坛中，我们常会看到一种“万用理财法则”，也就是无论哪种投资人，都适用的建议。譬如，某某股票会涨，应该买进；某某股票会跌，可以放空：某黄金产品看好，可以买进，半年后出手等等。为什么这种建议可以人人适用呢?因为它隐含了一个暗示，那就是它会赚钱。不管投资人是老是少，是投资一个月还是20年，能赚钱总没人反对吧?这类建议往往内容详细，买什么金融产品、持有多久、达到百分之几收益之后停利卖出都有说明，给人一种简单明确、指出一条正确道路的感觉。有时候，得到这类资讯还要付出金钱，而投资人在付钱买这些消息后。似乎更相信这些建议正确无误。

让我们来分析一下，为什么有人会相信“保证赚钱”的建议?

假如你身为一个投资人，某天知道了一个只有你知道，而且会让某只股票上涨的消息。请问，你会如何利用这个消息?你会不会用尽所有的方法筹措资金，全力买进这只股票，然后等着坐收获利?假如你知道某个确定可以赚钱发财的机会，你会自己用，还是公开?假如让你穿越时光隧道，看见了未来的报纸，知道了未来的中奖数字组合，回到现在你会自己去买，还是以―个数字100万元的价格出售这个秘密?

假如你是逃出来的基督山伯爵，你会独享宝藏，还是集资成立宝藏挖掘公司，与众人分享财富?假如你确切知道未来市场或个股的走势，你会留给自己赚，还是公诸于世，让大家一起赚?“公开”一个赚钱的秘密，本身就是一件毫无“道理”的事。在追求利益的金融市场，居然有人会有慈善家的情操，公开赚钱秘方，那是最可笑、最不可信的事。不仅如此，获取这些建议往往还要付费。这时，答案就出现了。贩卖这些建议，比使用这些建议，可以赚更多的钱。这些理财名师赚的是“提供建议”的费用，而不是投资者遵从这些建议的提成。

这些“万用理财法则”如果真的那么管用，理财师早就自己独享了。

假如有人参与股市买卖是稳赚不赔的，或号称赚的一定比赔的多，那等于说股市投资没有风险。股市投资没有风险?听到这句话，你的反应就会像听到有人宣称在地球上不用呼吸也可以存活一样。这可能吗?这是聪明人会说的话吗?

投资理财的建议篇3

一、高校基本建设投资管理与财务管理方面存在的问题

1、不能严格按基本建设程序办事，任意变更基建计划。在基建项目立项时，为争项目、抢时间，部分高校没有进行充分的调查研究，单凭拍脑袋编造可行性研究报告，往往与实际情况差距很大。在实施过程中也存在任意改变投资规模、内容的现象，待工程竣工完毕后，该项目已不是立项时的项目。还有的投资规模突破概算好几倍，出现严重的“三超”现象：超投资、超概算、超标准。有的项目更是先斩后奏，搞计划外工程，不入学校的资产账，一旦与国家建设规划相冲突，该项目就会被有关方面强行拆除而不能得到应有的补偿，造成学校不必要的损失和浪费。

2、自筹和贷款资金不能及时到位。一些商校向教育部申报基建计划时，其申报年度自筹计划往往大于学校财务支出计划，这就从根本上导致了自筹资金不能及时到位，为了加快基建工程的进度，又往往在资金不到位的情况下就开工建设，没有很好处理拨款、自筹和贷款之间的关系。

3、工程结算出现商估冒算。在高校基建工程中，施工单位在工程结算上商估冒算问题比较突出，主要有：多计工程量、高套定额、多计材料、设备价格和数量，设计变更增加部分通过现场签证重新计入，而变更减少部分未作调整，重复计算，多计费用等。

4、基建报表虚报和少报基建投资完成额。部分商校在年终财务决算时往往根据实际完成数与计划投资的差额作一些账务调整。如果是超额完成投资，就将其超额完成的部分暂挂“其他应收款”或“应付工程款”中，待下年年初再予调回，如果没有完成投资额，就将其差额部分以虚假附件或根本无附件虚报投资完成额，挂“建安工程投资”和“应付工程款”等科目。这样做的目的主要是为了不影响下年度国家拨款，同时也为了年终决算报表的顺利通过。

二、完善高校基本建设投资管理内部控制

针对高校基本建设特点和存在的问题，笔者认为应从以下几个方面加强和完善基建投资管理。

1、建立和完善内部制度控制。如制定基建项目招标管理规定、基建工程质量管理规定、工程监理管理、基建材料、设备采购管理规定等，这些规定经学校领导讨论通过后，由纪委、监察、审计等职能部门组成检查小组对基建制度的执行情况进行定期检查和监督，以确保基建工作的顺利进行。

2、加强预算控制。高校应成立以主管校长为首的财经领导小组，小组成员应包括校常委会成员及各职能部门的行政负责人，特别要有财务处、审计处、国资办、基建处、规划办等有关职能部门领导参加。财经领导小组负责编制学校的预算并制订年度基建计划。在编制学校预算时，一方面要“量入为出，收支平衡”；另一方面要“积极发展”、“贷款建设”。但商校实施的“积极发展”方针必须做到建设规模要适度，结构要合理，经费来源要可靠。

3、实行经济责任控制。根据《高等学校财务制度》的规定，高等学校的财务工作实行校长负责制，设置总会计师的学校由总会计师协助校长全面领导学校的财务工作。按照高等学校的领导体制和机构设置，经济责任制的层次可分为：校长、总会计师或主管副校长、财务处长、二级单位财务负责人和基层财务人员等若干层次，这些层次的人员组成一个职责明确、相互制约、各司其职、运行有序、共同实现学校财务管理目标的群体，校长是该群体的管理者、指挥者、协调者和督促者。

4、加强基建招标管理控制。部属商校基本建设项目基本上按照国家有关规定进行招投标，但在实际操作过程中存在一些人为因素，导致评标过程缺乏公正、合理、透明的程序，往往几个人甚至一个人说了算，招标工作很容易成为少数人自身利益分割的场所，由此出现了在同等条件下不选质优选质劣、不选价优选价高的现象。学校应成立招标领导小组，建立招标专家库，以监督基本建设项目招标工作。招标领导小组以分管校领导为组长，由审计、监察、计财、基建部门等负责人组成，主要负责学校基建项目的具体招标工作、审定招标方案、考察和确定投标或邀标单位、审查评标结果：招标专家库由有基本建设相关专业资质并在省招标中心注册登记的校内专业人员组成，负责向基建招标领导小组提供专业技术支持并代表校方作为基建项目招标评委。

5、严格实行合同会审控制。商校基建项目应严格按合同管理，签订的合同条款内容要全面、文字表达要清楚，特别是合同价形式、物价浮动因素、政策调整因素、双方的承诺及主材的供贷方式等都应在合同中明确，以便在合同履行中控制价格。学校还应成立由法律顾问、审计、监察、计财、基建部门等负责人组成的基建合同会审小组，主要负责参与相关基建合同谈判，提出合同审核意见，负责监督合同执行与变更管理，并负责基建过程中的监督、审计和法律咨询工作的聯系与协调。

6、实行造价审计控制。对工程决算实行“初审、终审”二审制度，严格控制工程成本。初审是由基建处工程管理人员和预决算人员对施工单位报送的原始资料如图纸会审纪要、设计变更记录、现场隐蔽工程纪录等的真实性、完整性进行检查，同时对工程量的计取、定额套用是否与标书中要求一致，以及甲方所供设备、材料有无重复计算等进行审查，是为降低工程成本把好的第一关。终审是学校审计处通过招标，选择有资质的中介事务所对工程造价进行审计，并出具审计报告，财务人员据此作为结算依据。

三、完善高校基本建设财务管理内部控制

投资理财的建议篇4

单身期

理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。

投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

理财优先顺序：

节财计划资产增值计划应急基金购置住房

家庭形成期

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;，35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

理财优先顺序：

购置住房购置家庭消费硬件做好节财计划应急基金

子女大学教育期

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。

投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险;10%作为家庭备用。

理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金

家庭成长期

理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划

家庭成熟期

理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金

退休以后

投资理财的建议篇5

一、单身期

参加工作到结婚前：2-5年

理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议：可将积蓄的60％用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20％选择定期储蓄；10％购买保险；10％存为活期储蓄，以备不时之需。

理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房。

二、家庭形成期

结婚到孩子出生前：1-5年

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。

理财优先顺序：购置住房购置硬件节财计划应急基金。

三、家庭成长期

孩子出生到上大学：15―18年

理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资金的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报；40％投资股票、外汇或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险；10％活期储蓄，以备家庭急用。

理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划。

四、子女大学教育期

孩子上大学以后：3-6年

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。

理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金。

五、家庭成熟期

子女参加工作到父母退休前：约10年

理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议：将资金的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金。

六、退休以后

理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：将资金的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金。

投资理财的建议篇6

李女士，32岁，政府公务员，月收入稳定。丈夫33岁，是一家私营企业的负责人，家庭年总收入50万元。孩子今年1岁，还没有感觉到教育费用的压力。不过李女士已经意识到要为家庭未来开始提前规划。

目前李女士除单位提供的社保外，还为先生和自己分别购买了两全型保险和年金保险，退休后可领取每月500元的养老金，并附加了重疾险和住院医疗险。另在小孩出生时，就购买了储蓄型保险。李女士目前投资包括100万元的公募基金，其中包括每月定投指数型基金和债券型基金。40万元短期银行理财产品，20万元股票，7万元黄金。目前自有住房一套，暂无多余存款。李女士对目前的财富状况还不是很满意，认为未来几年收入还有上升空间，想要合理规划目前现有的投资，年收益率在12%～15%，使理财收入可以弥补一年家庭支出。现金流量表和资产负债表见表1、2。

从以上两张表格看出，李女士的财务现状总体良好，可投资金额为200万元，包括现有公募基金、银行理财产品，可投资期限为1年，理财目标的定性为中等风险下获取潜在较高收益。

财务状况总体良好

从现金流量表入手，进行家庭的收支分析。

收支分析家庭收入每年约为50万元，同时，生活日常支出也较大。李女士工资稳定并且福利待遇较好，先生公司经营处于稳定上升期，未来年收入有成长空间，家庭收入的稳定比率在90%，收入主要依赖于固定的薪酬和生意收入，失业或生意失利将对家庭造成致命影响，应该考虑提高理财型收入。建议开源节流，尽量提高工资收入来源，把每月家庭支出控制在1万元以下。

保障性支出比率分析科学的保险支出应占年家庭总收入的5%～10%，李女士家庭的年保障性支出比率为5%（2.5万元），属于合理支出范围。

从资产负债表入手，进行资债分析见表3。

在总体良好的大势下，资产结构存在以下不合理之处：

（1）需要增加家庭应急准备金以应对临时资金周转。建议李女士留出3～6个月生活支出（约5万元）作为应急准备金。要保证资金的安全并且流动性在1～2个工作日可以取出。建议配置货币市场基金，收益率在3%～4%。

（2）金融投资资产约为200万元，占总资产的60%左右；但投资过于分散，收益率普遍偏低，其中20万元投资股票，5万元投资现货黄金，风险较大，需注意风险控制。

（3）100万元投资基金，只数过多，需要对现有投资进行整合并做相应调整，并且要时时对基金业绩做跟踪，当发现市场变化或者基金公司出现问题时及时赎回。

修复方案

通过对现金流量表和资产负债表的分析，为了实现理财目标，建议资金运用及投资策略作出安排。

基金及银行理财目前李女士持有的基金有20只，经过展恒理财基金专家系统的诊断，有1/3的基金业绩不佳，建议赎回。基金投资要坚持长期投资的理念，这是被实践证明了的投资真理。通过对基金近3个月、近6个月以及近1年的收益率统计，可以很大程度地反映基金中长期的获利能力。绝对收益与相对沪深300的收益双重评价，可以同时反映出基金的获利及其在股票市场波动中的表现。对于基金定投，因目前A股市场处于合理估值区间，可以每月开始定投指数型基金，停止定投债券型基金，因为债券本身波动较小，采用定期定投的方式意义不大，适合一次性投资。

黄金黄金走势有其本身的规律，一般来说，每年的6、7月份是全年的低点，而年底至次年2月，会出现全年的高点，因此要把握好趋势，黄金交易不建议追高，当市场出现较大回调时分批买入。以目前价位来看，1500美元/盎司是相对底部，具有强支撑。当价格回落到1600～1650美元/盎司时，是合理买入区间，当价格超过1800美元/盎司时，风险加大，不建议追高。对于黄金现货（保证金）交易，风险相对较大，建议中短期交易，设定严格的止损线。对于已持有的黄金，从目前市场走势看，仍然处于上升趋势中，建议长期持有，黄金因受全球经济、政策、地缘政治影响更大，短期价格波动我们很难预料，但从长期走势看，趋势较平稳，建议作为中长期的投资品种。家庭投资黄金的合理比例建议是总投资额的10%以内，可作为家庭资产保值的工具。

保险就投连险而言，较低净投资收益率为1%，中等净投资收益率为4.5%，较高净投资收益率为7%，从平均收益来看，投资并不具备吸引力。保单年度末的意外身故及意外残疾保险金、满期金等于该保单年度末的保单账户值。建议选择保险应更重视保障功能，而长期投资收益一般。如果购买保险产品的目的仅仅是作为投资工具，属于本末倒置，更建议选择专门的理财产品做投资。

银保产品是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，但经过长期收益统计，到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。该产品相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支，除非自己的财务自制能力极弱，否则可以少花这笔钱。