村镇银行存款风险(精选8篇)

村镇银行存款风险篇1

村镇银行发展存在的难点

——结算系统不畅。目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。

——资金筹集难。村镇银行地处农村贫困地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。

——风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。

——政策支持不足。一是货币政策支持不到位。人民银行和银监会联合的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知，虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题，但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构，却没有享受到与农村信用社一样的待遇，相关行政性、事业性收费项目减免和涉农资金存款的支持都没有体现。如政府没有出台与村镇银行相配套的存款保险、税收减免、财政补贴、贷款利率及信用担保、法律环境等政策，由于业务开展缺乏相应的政策扶持，不同程度地影响了村镇银行的业务开展。

村镇银行发展对策

村镇银行存款风险篇2

（一）内源性风险

1、管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。

2、操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发展。因经营市场受限、业务范围小、网点布局单一，部分中西部地区村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条件或帮助其达到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了解有限，增加了信贷风险发生的可能性。

3、道德风险。村镇银行作为农村金融领域的新成员，多数员工在入行前没有金融机构从业资质或经验，对信贷工作和与之相关的制度缺乏了解。因部分村镇银行培训经费不足、培训经验欠缺，新招录人员的岗前培训效果往往并不理想。这些人员对信贷岗位的胜任度不高，从事该岗位工作，只会使村镇银行的信贷风险管理能力长期处于一个较低水平。而部分有经验的信贷人员，因村镇银行工作环境相对较差、机构小、发展空间有限，很难扎根留住。基于以上情况，村镇银行很可能由于信贷人员专业素质低，风险防控意识差，对小企业和农户的信用状况把握不准确，而产生信贷风险。此外，个别道德素质低下的信贷人员，可能利用我国农村的“熟人文化”，以贷谋私、假冒贷款，甚至串通客户恶意骗取贷款，给村镇银行带来风险损失。

（二）外源性风险

1、信用风险。当前，我国农村大部分地区金融生态环境较为脆弱，农户和当地小企业的信用意识普遍较差，村镇银行发展缺乏一个良好的信用环境，极易产生信用风险。一是农村与大中城市在征信体系建设方面有较大差距。村镇银行在进行风险控制分析客户信息时，没有相对便捷完备的信息系统提供支持，容易导致风险控制出现漏洞，无法及时对不良贷款做出判断和处理。二是村镇银行主要服务于“三农”，农业生产周期性长、前期投入大、见效缓慢，一旦发生自然灾害或市场风险，将直接转化为信用风险；另外，农村小企业抗风险能力也较差，容易在市场风险侵袭下停业或倒闭，无法按期偿还贷款，也会导致出现信用风险。三是农村某些个人诚信意识淡薄，对申请贷款没有清晰的认识，将贷款视同为“政府补助”，主观还款意愿不强，经常逾期拖欠甚至恶意逃债，也会给村镇银行带来一定的信用风险。

2、政策风险。村镇银行的政策风险主要来自于宏观和微观两个层面。在宏观层面，由于国家在宏观经济金融政策上的不连续性，可能恶化村镇银行生存环境，导致村镇银行不能持续健康经营，从而形成信贷风险。一般情况下，这类政策风险发生的概率较小，但随着我国银行破产条例的加快酝酿和制定，这种风险发生的可能性将大幅增加。在微观层面，村镇银行作为一级法人机构较易受当地政府影响。当地政府扶持的重点建设项目往往是村镇银行信贷业务重点介入的融资项目，在不对等的依附关系下，当地政府若提出不合理要求或进行行政干预，将可能造成村镇银行信贷资产发生损失。

3、法律风险。近年来，国家加强了银行业立法，对包括商业银行法在内的一系列法律法规进行了修订，为银行防范信贷风险提供了相对充分的法律依据。但总体而言，村镇银行所处的法律环境仍需改进，与其经营直接或间接相关的法律法规仍不完善、不配套。受到法律环境的种种限制，村镇银行在经营运作过程中，无法可依、有法不依、有法难依的现象仍大量存在。另外，因村镇银行规模较小，大多没有专门的法律事务部门和法律人员，员工法律知识水平普遍不高，在利用法律武器防控信贷风险方面存在短板。

二、加强村镇银行信贷风险管理的对策建议

（一）构建高效的信贷风险预警体系由于农业属弱质产业，加之我国农村信用资本欠发达，村镇银行发生重度信贷风险的机率较大。根据JP摩根等大型商业银行的研究数据：在信贷风险暴露前180天预警并采取预防措施的，平均损失率为1%至2%；提前90天预警并采取预防措施的，平均损失率为3%至6%；提前30天预警并采取预防措施的，平均损失率为10%至20%；没有采取任何预警措施的，风险损失率达50%以上。因此，构建高效的信贷风险监测预警体系，可以帮助村镇银行改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，使信贷风险管理模式从粗放走向集约，从依靠主观判断走向量化分析，从事后处理走向事前预警，提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优化贷后管理技术，最终减低或规避信贷风险。由于人力、财力资源有限，村镇银行可以借助外部力量，如与专业机构或大型商业银行合作，由其代为提供信贷风险预警服务，以节省时间和成本。也可以集中自身力量，在综合分析客户守信状况和守信程度、客户财务风险状况和风险程度、客户经营风险状况和程度的基础上，通过归集信贷项目指标、动态环境指标以及贷款风险度、单个贷款比、不良贷款比、贷款集中度等内部控制指标，建立一套符合自身实际且具有递阶层次结构的信贷风险预警指标体系，再通过运用层次分析法(AHP)和本征向量法（TE）来确定指标体系权重、搭建数理框架模型，利用SAS、MATLAB等软件平台进行数据挖掘，进而构建完成整个信贷风险预警体系。此外，村镇银行还应强化对宏观经济、行业、区域系统性风险的监测，以提升预警体系的可靠性和有效性。

（二）健全风险管理内控机制

1、完善法人治理结构。当前部分村镇银行风险防范意识淡薄、风险管控能力较差，很大程度上是由于自身法人治理结构不完善、权力制衡机制不健全所引起的，可以考虑从以下方面完善：一是健全董事会运作架构。2013年7月银监会的《商业银行公司治理指引》中明确指出：商业银行董事会对银行风险管理承担最终责任。村镇银行作为股份制商业银行，其董事会应当认真履行风险管理职责，建立风险管理战略、政策和程序，判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好，督促管理层有效应对银行面临的各种风险。董事会应下设风险管理委员会、审贷委员会、关联交易控制委员会，各委员会间相互独立、有明确的议事规则和决策程序。二是董事会与管理层各司其职、互相监督。董事会授权管理层经营，有否决权。管理层应向董事会报告重大风险事项。行长不得兼任审贷委员会主任，并且银行前台与中后台相互监督制衡。三是不断优化内部决策机制。完善议事规则，建立民主、科学、高效的决策流程，从根本上降低因决策失误而导致信贷风险发生的可能

。2、强化内控制度建设。周密严谨的内控制度是村镇银行做好信贷风险管理工作的基础和保障。因此，加强信贷风险管理，必须先行健全内控制度体系。一是修订完善已有制度。根据内外部情况的变化，对操作效果欠佳、不符合当下实际的制度条文予以修订或废止，以构建符合内外部监管需要、操作性强的信贷风险内控制度体系。二是建立灵活的制度更新机制。建立信贷风险内控制度的动态更新机制，定期或根据实际需要，灵活组织开展内控制度的修订完善工作，以更好地应对信贷工作中出现的各种新情况、新问题。三是不断优化操作流程。明确风险控制要求和不同岗位职责，制定规范的业务操作指引和内控管理指引。在指引中细化信贷业务操作规程和工作流程，将内控制度条文转化为信贷人员的具体行动守则，进一步增强内控制度的明晰性和操作性。

3、加强信贷文化建设。信贷文化是银行在长期的信贷管理工作过程中积淀形成的价值取向、行为规范的总称，相比制度规定，其影响力更加深远持久。健康的信贷文化既能为信贷业务发展提供助力与支撑，又可以有效防控信贷风险，村镇银行基于自身的高风险特性，应主动加强信贷文化建设。一是加强信贷人员的思想道德教育。帮助其树立正确的世界观、人生观和价值观，培养高度的责任感和敬业精神，形成良好的职业操守，自觉抵制各种违反信贷工作制度、有损职业形象的行为或事件发生。二是高度重视信贷业务和风险管理培训。应以打造高素质信贷人员队伍为目标，不断加大投入，通过“请进来、送出去”、“传、帮、带”等丰富多样的培训形式，使信贷人员牢固树立风险意识，不断提升业务理论和工作技能，成长为信贷工作和风险管理方面的“行家里手”。三是加强内、外部监督。构建内外联动无死角的监督机制，推行贷款监督、岗位监督，对违规贷款责任人加大处罚力度，提高监督工作威慑力，消除个别信贷人员的侥幸心理，防止操作风险、道德风险发生。

（三）完善信贷业务管理体系

1、探索新的信贷抵押担保模式。基于我国农村相当一部分农户和小企业难以实现“完全抵押”的现实，村镇银行有必要探索尝试一些新的抵押担保模式。一是借鉴孟加拉国格莱珉银行的“贷款小组”模式。按照生产相关性，将农户分成若干小组，以村民联保的方式进行贷款。这种模式将个人与集体的利益、信用关系紧密联接，既可以帮助贫困地区农户改善经济状况，又有助于农户增强还款自觉性，减少信贷风险。二是采用企业联合农户的信贷模式。将处于同一生产链条上游的企业和下游的农户联合起来，互相为对方担保贷款。这种模式可以有效支持当地某一产业快速发展，增强还款的持续性和稳定性。三是探索新的抵押方式。银监会和林业局已于2013年7月出台了《关于林权抵押贷款的实施意见》，规定银行可以接受借款人以其本人或第三人合法拥有的林权作抵押担保发放贷款。这使得村镇银行在传统方式外，又多了一种新的抵押方式。此外，村镇银行还应积极行动，探索尝试包括农村土地承包经营权抵押在内的其他新方式，在更好满足农户和小企业贷款需求的同时，尽可能降低规避信贷风险。

2、健全信用等级评价机制。一方面，村镇银行应成立多方参与、公正高效的资信评定小组。该小组应由村镇银行信贷人员以及农户、小企业代表等多方人士组成，有科学、合理的信用等级评价程序和量化的指标体系，能够客观高效地对申请贷款对象偿债能力进行评价。信贷人员应充分搜集农户家庭人员、承包土地面积、产出、年收入等方面的情况，掌握小企业固定资产、流动资产、收入、利润、经营管理等方面的情况，并由此形成真实可靠的调查意见，以便为资信评定小组评定贷款者信用等级提供参考依据和数据支持。另一方面，政府应加快农村地区信用环境建设。大力推进个人征信系统和企业征信系统的建设，将农村信贷全面纳入国家信贷登记系统，形成城乡统一、覆盖全国的信用信息网，以便村镇银行更好地开展信贷工作。

3、进一步加强贷后管理。村镇银行应针对自身信贷客户数量多、分布广、交通通信不便等特点，建立一整套科学完备、实用便捷的贷款贷后管理责任制度，通过“谁经手、谁负责”的方式，将贷后责任落实到具体的信贷人员身上，促使其高度重视贷后管理环节，主动加强有关工作，从而减少村镇银行发生信贷风险损失的可能。另外，村镇银行还应健全相关的激励约束机制。强化对信贷人员贷后管理情况的监督检查，将监督检查的结果直接与信贷人员的考核以及工资奖金发放情况挂钩，确保信贷人员认真履职，在贷后管理工作方面不走过场。

（四）增强独立经营能力村镇银行底子薄、实力弱，要抵御政策风险可能带来的影响，最有效的方法就是增强自身的独立经营能力。首先，必须提高自身吸储能力。充分发挥服务“三农”职能，打造本土品牌形象，在加大宣传力度的同时，尽可能增布经营网点，扩大服务半径，提升结算便捷程度，通过提供优质高效的服务，引导农户储蓄闲置资金。此外，还可凭借自身熟悉当地风俗、物产、民情的优势，充分吸纳农企、农产资金，拓展资金来源渠道。其次，要增强经营独立性。应注意调控对公存贷款规模，以免同政府形成依附关系，丧失经营独立性。对当地政府或主管部门推荐的贷款项目，要严格执行信贷审批制度，坚持独立审贷、实地考察、自主决策、择优选择，降低政府因素对贷款风险的影响。再次，要持续关注农村产业发展状况。充分了解当地不同行业的发展情况，分析掌握其发展前景，根据客户所属行业的不同，提供差异化信贷服务，以进一步提升村镇银行经营能力。同时，掌握不同行业的发展前景，可以有效降低某些客户因所属行业与国家发展政策不符，而造成信贷风险损失的可能。

村镇银行存款风险篇3

一、河北省村镇银行发展现状

河北省在2008年6月建立第一家村镇银行――张北信达村镇银行。截至2012年9月30日，河北省辖区内村镇银行达23家，其中，2008年设立1家，2010年设立5家，2011年设立15家，2012年上半年设立2家。其分布范围涉及张家口、承德、廊坊、石家庄、保定、唐山、邢台、沧州和邯郸。

河北省的村镇银行业务发展迅速，经营财务状况良好，支农效果初显。河北省村镇银行因时因地制宜，针对“三农”和各地小微企业的特点，分别推出不同种类的贷款，如沧县吉银村镇银行的“农商三宝”组合贷款、种植养殖专项贷款等；任丘泰寿村镇银行的“农户联户联保”、“中小企业信用联盟”、“乡村2+1”等产品。截至2012年9月30日，23家村镇银行注册资本总额为11、8亿元，从业人员630名；资产总额58、91亿元，负债总额47、03亿元，各项存款42、70亿元，各项贷款21、35亿元，贷款户2742家。其中，发放中小企业贷款9、98亿元，发放农户贷款9、47亿元， 投向中小企业和农户的贷款占全部贷款的91、10%。[1] 2012年上半年实现利润1379、4万元。

二、河北省村镇银行发展中存在的问题

1、 社会信誉度低，吸收资金不足。河北省村镇银行成立时间短，74%的村镇银行营业时间在1年左右， 当地居民对村镇银行的认知度较低。 尽管村镇银行也进行了广泛宣传，但不少人仍然对村镇银行缺乏了解， 不愿意到村镇银行存款，而更愿意把钱存到国有商业银行、农村信用社等。再加上大部分村镇银行只有一个营业网点，覆盖范围小，没有加入人民银行支付结算系统，结算功能不健全，也影响了村镇银行的吸存能力。 河北省23家村镇银行只有蔚县银泰村镇银行一家有分支机构，只有文安县惠民村镇银行一家加入了人行金融管理与服务体系。再者，村镇银行主要设立在农村地区，居民收入水平较低，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上也造成村镇银行筹资困难。此外，在存款总额中，一些村镇银行对公存款份额较大，储蓄存款尤其是定期存款占比较小，这反映了村镇银行生存和发展的社会基础还很不稳固。

2、 金融服务品种少，金融功能缺失，竞争力低下。从河北省村镇银行的经营范围看， 一些村镇银行只能提供存款、贷款、国内结算、票据承兑和贴现等业务，汇兑、同业拆借等一些基础业务都没有，更不要说发行、电话银行、投资理财、担保咨询等其他新型金融业务了。再加上大多数村镇银行还没有实现与人民银行大小额实时支付系统、征信系统的对接，导致村镇银行不能充分为客户服务，造成竞争力低下。此外，从贷款对象和期限结构来看，虽然各村镇银行都提供短、中、长期贷款，但是大部分村镇银行提供的贷款期限都较短，而且受到村镇银行注册资本金的制约（河北省村镇银行的注册资本金最低的1000万元，最多的1亿元），能够提供的贷款额度也较小，导致一些有较好发展潜力的项目其贷款需求无法得到支持，也影响了村镇银行的发展。

3、 经营风险大，抗风险能力低。村镇银行的主要贷款对象是农业、农民和小微企业，农业对自然条件的依赖性高，抵御自然灾害的能力较差，而我国当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还很不健全， 信贷资金存在严重的风险隐患；此外，一些农村地区客户的信用意识较差，村镇银行的贷款多以信用贷款为主，极易形成道德风险；再者，村镇银行规模小，抗风险能力低。因此，村镇银行的经营风险比其他金融机构更大。目前村镇银行不良贷款率还普遍很低，这主要是因为村镇银行成立时间较短，贷款投放较少，随着信贷规模的不断扩大，到期贷款增多，信贷风险问题将日渐突出。

三、促进河北省村镇银行发展的建议

1、 提高吸存能力，扩大资金来源。首先，村镇银行要利用各种媒体和平台，加大向公众宣传的力度，加深公众对村镇银行的了解，提高村镇银行的影响力。其次，适时开设分支机构，增设储蓄网点， 这既可以满足偏远地区的金融服务需求，为农户提供更便捷的服务，还可以扩大资金来源。再次，加大营销力度，增加储蓄存款的来源，解决负债结构不合理的问题。同时，村镇银行应争取早日加入到银行支付结算系统，完善自己的金融服务功能。

2、 开发针对性强的金融产品和服务， 增强竞争能力。从当前河北省村镇银行的发展情况来看， 受规模、资本、机构、人员等方面的限制，村镇银行短期内还很难实现为客户提供全方位服务。村镇银行要想在竞争中获胜，只有结合自身“决策迅速、灵活便捷”的机制优势，对接“三农”和小微企业的多样化需求，开发出更多针对性强、适合当地市场特点和符合当地农村需求的新的金融产品，才能树立起村镇银行在客户中的品牌形象，提高竞争力，农户和小微企业在需要金融服务时才会首先想到村镇银行。

村镇银行存款风险篇4

【关键词】 村镇银行 风险管理 完善路径

为破解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，银监会出台了放宽农村银行业金融机构准入政策，双鸭山市集贤润生村镇银行在这一政策背景下组建设立。为了解村镇银行的风险管理情况及存在的问题，笔者对集贤润生村镇银行开展了专题调研。调查发现，集贤润生村镇银行在改善农村服务方面发挥了积极作用，但内部风险控制较弱、市场定位不清晰、法人治理不完善，影响了村镇银行的良性发展。

1、 基本情况

集贤润生村镇银行于2010年12月11日正式挂牌成立，注册资本3000万元，龙江银行出资1530万元占51%股权，企业股东5家出资1200万元占40%股权，自然人股东9人，出资270万元占9%股权。董事会共有董事5人，其中3人来自控股银行。截至2012年5月末，集贤润生村镇银行存款余额3179、9万元，其中，储蓄存款为2535、18万元，对公存款为644、72万元，共发放贷款1030笔，金额8373、27万元。

2、 村镇银行风险管理中存在的问题

2、1操作风险隐患。

一是新员工合规意识不足。集贤润生村镇银行是控股银行由异地派遣行长、副行长，前中后台工作人员在当地招聘，经培训后上岗。该行共有员工28人，新招录25人，其中有银行实际工作经验6人。新录用员工工作经验匮乏，合规操作意识差。二是风险内控机制缺乏独立性。由于村镇银行规模小，内设机构少，没有建立专门的风险管理部门，风险管理理念未根植人心，不能做到将责任意识、质量意识、风险意识贯穿到信贷及全员的实际工作中去。三是业务流程中的关键风险环节没有进行标识和区分。在通过询问、谈话等方式对业务人员了解时，部分人员无法准确描述业务办理流程中的风险点。关键风险点和风险控制措施不明确，业务操作人员难以识别风险控制的重点和难点。四是重营销轻管理。由于村镇银行刚刚起步，业务发展和同业竞争压力较大，存在盲目追求业务发展规模，忽视风险管理和防范的问题。

2、2流动性风险隐患。

广大农村金融消费者的金融知识普及教育程度不够，对村镇银行陌生，加上村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，同时面临着老牌银行的竞争，吸收居民存款难度较大。吸储能力的困难直接造成了村镇银行面临流动性风险。集贤润生村镇银行开业以来存款余额仅为3179、9万元，贷款余额为8373、27万元，存贷比例达263、32%，流动性比率66、08%。目前，集贤润生村镇银行是龙江银行按分支机构进行管理的，如果该行真正以独立法人运作资金，其流动性捉襟见肘。

2、3利润压力大。

该行面临发起行与出资人的多方压力，将短期利润最大化作为经营目标。例如：集贤润生村镇银行按照控股银行的要求，要在2011年实现利润总额200万元，在资金充足的情况下投放8，000万元左右的贷款可以实现，但由于资金不足向龙江银行总行拆借资金8000万元，拆借年利率为4、5%，导致资金成本增加。同时，短期盈利的压力使部分村镇银行对投入成本高、利润小的支农贷款投放意愿产生了影响，对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪，选择发展非农业务及大额贷款业务，该行发放的小企业贷款中涉农贷款不足50%，严重违背了“小额、分散，面向三农、服务三农”的宗旨。

2、4治理结构不清晰。

调查发现，该行总是以控股银行的分支机构自居，成了控股银行的附属机构，法人治理形同虚设，不能做到“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。同时，当地政府将村镇银行的控股银行作为该行的上级领导，集贤润生村镇银行的部分优惠政策是依靠龙江银行设立分支机构而获得，仅仅包括一些行政事业收费减免和一些口头承诺（存款支持、地税返还等）。

3、 村镇银行完善风险管理的路径

3、1加强操作风险管理。

首先，加强对员工的培训。不仅要培训其风险意识和责任意识，使所有员工了解操作风险，提高对风险的敏感性，使其在业务拓展的同时重视风险识别与控制，将“操作风险管理”融入到日常业务操作和管理过程中。而且要加大对业务的培训力度，使其尽快熟悉岗位各项要求、相关规章制度和业务操作规程，把各项规章制度要求落到实处，从而真正起到相互监督、相互制约的作用，有效控制操作风险。其次要梳理关键风险点。根据村镇银行业务操作流程，排查易导致风险损失，或对造成损失有显著影响的关键业务环节中的重要风险点，并依据有关规章制度，制订相应的风险控制措施。

3、2加强政策引导，改善发展环境。

一是当地政府部门应将一些涉农部门的资金账户开设在村镇银行，尽快得到人民银行支农再贷款的扶持，以解决资金上的问题；二是地方政府要充分发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务；三是适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，资金供求状况和债务人承受能力自主确定贷款利率，实行略低于农村信用社的差别存款准备金率政策，增加村镇银行资金的流动性。

3、3充分利用控股银行及股东资源。

一是村镇银行应充分利用此有利条件，促进自身发展，但不能过分依靠控股银行，否则村镇银行将变成控股银行的附属机构，这可能导致村镇银行管理过程中行为扭曲，从而丧失灵活性。二是村镇银行应依托控股银行已形成的良好管理理念、机制和办法，结合自身条件和实际，制定适合自身发展和特点的管理制度及控制措施。三是积极与控股银行合作，联合开展银团贷款等服务，满足贷款金额较大的中小企业的融资需求，缓解村镇银行的资金不足问题。四是利用控股银行较高的金融政策水平、更为先进的风险管理技术，采取选派、联合培养等方式，提高村镇银行员工业务素质和管理水平；五是充分利用村镇银行股东的地缘优势，使股东为村镇银行的发展给予有力的帮助。

3、4明确“三农”服务宗旨，以服务“三农”为中心。

村镇银行存款风险篇5

（中国人民银行汝州市支行，河南 汝州 467500）

摘要：村镇银行的可持续发展问题事关当前农村金融体制改革的整体布局、农村新型金融机构发展的未来以及农村金融体系的稳定。基于河南省汝州玉川村镇银行个案，在深入调研的基础上，系统分析了该村镇银行的现实困境及困境产生的原因，构建了村镇银行可持续发展的路径，以期为该村镇银行乃至其他地区村镇银行的健康、良序、持续发展提供理论基础和实践依据。

关键词 ：村镇银行；可持续发展；农村小微金融；路径选择

中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）19-0093-03

一、引言

农村小微金融是现代农村经济的主要支柱之一。中国农业基础薄弱，农村经济社会发展水平大大落后于城市，城乡居民收入差距越来越大，其重要原因之一就是农村地区在资金上的严重“贫血”。村镇银行作为小微金融，是当前农村金融改革的重要实践，它的设立为建立多种形式服务“三农”的农村金融供给主体进行了有益探索，在一定程度上满足了农村的金融需求，补充和完善了农村金融市场，增加了对农村经济的资金支持。但作为新型农村金融机构，由于成立时间较短，自身发展不足，配套制度不力，竞争能力偏弱，企业的自我生存和永续发展面临诸多难题。村镇银行能否实现可持续发展，不仅影响到当前农村金融体制改革的整体布局和农村新型金融机构发展的未来，而且事关农村金融体系的稳定。有鉴于此，本研究基于河南省汝州市玉川村镇银行个案，深入进行调研，并系统分析了该村镇银行的现实困境及可能的原因，构建了村镇银行可持续发展的路径，以期为该村镇银行乃至其他地区村镇银行的健康、良序、持续发展提供理论基础和实践依据。

二、汝州玉川村镇银行发展的现状

汝州玉川村镇银行股份有限公司（以下简称汝州玉川村镇银行）是由河南省济源农村商业银行股份有限公司发起设立的，该行于2013年1月24日在河南省汝州市正式开业，注册资本5000万元。其中济源农村商业银行出资2000万元，本地14家中小企业和自然人出资共3000万元。

截止2014年3月底，该行资产总额14978万元，负债总额10137万元；各项存款9069万元，较年初减少3315万元。各项贷款11782万元，较上年初增加786万元，各项贷款中涉农贷款余额11782万元；利润总额-158万元；资本充足率41、94%；存贷比129、91%；流动性比率24、52％，略低于达标值≥25%；备付金比例为3、94％，低于达标值（达标值≥5%）1、06个百分点；不良贷款率0；贷款集中度风险指标符合监管要求；资产利润率-12、36%；资本利润率-39、64%；成本收入比97、64%。

三、汝州玉川村镇银行可持续发展的现实困境及原因分析

（一）吸收存款困难

从汝州玉川村镇银行的实际运营来看，吸收存款困难是目前村镇银行的最大难题。为增大存款资金来源，该村镇银行虽采取了一系列吸存措施，但本地存款特别是储蓄存款增长缓慢且不稳定，对村镇银行的可持续发展影响很大。造成吸存难的原因是多方面的。首先，村镇银行设立的初衷是填补“金融服务空白”，因而所选择的设立地点大都是经济欠发达地区，受资源环境、开放程度以及经济发展规模等因素影响，农民和乡镇企业的收入有限，闲置资金较少，客观上限制了储蓄存款的增长。二是村镇银行是新型农村金融机构，成立时间短，品牌形象尚未树立，公众认知度不高，无农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等金融机构累积的信誉。特别汝州曾是三会一部”的重灾区，“一朝被蛇咬，十年怕草绳”，农民对这个植根于农村的“草根”银行很难在短时间内接受。三是村镇银行营业覆盖面小。汝州玉川村镇银行只有一个经营网点，而且设在县城，在乡镇没有网点，存取款不方便，农民更倾向于周边存取款方便的农村信用社或邮政储蓄银行，一般不会选择到村镇银行存款。

（二）业务品种单一，金融创新不足

根据《村镇银行暂行管理规定》，村镇银行可以办理银行的存、贷、汇以及各种中间业务，在满足所在县域内农户、农业和农村经济的发展需要后，还可以用富余的资金投放当地产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。然而，汝州玉川村镇银行的实际情况却远非这么乐观。目前该村镇银行还没有开办信用卡业务，中间业务更加无从谈起。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”，但由于这个“条件’’至今未明确，汝州玉川村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，企业愿意到村镇银行存款的很少。汝州玉川村镇银行开业到现在，当前仅仅开办了基本的存贷款业务，小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务。目前该村镇银行还是停留在传统的业务和产品上，没有实现金融产品的创新。对于农户教育、购置生活用品、房屋建设等消费类贷款的探索还较少，对电子银行、保险、发行、兑付、承销及买卖政府证券、金融信息咨询、个人理财等中间业务的开发较少，缺少具有农村特色的金融产品和服务，业务创新能力明显不足，无法有效满足农户多元化的金融需求。

（三）专业人才匮乏，人力资源不足

村镇银行基于立足为“三农"服务的宗旨，一般都设立在地区偏远或经济不发达的落后地区，要想吸引优秀的人才比较困难。虽然汝州市在地域方面没有存在天然的弱势，但是从汝州玉川村镇银行的员工构成上来看，该村镇银行缺乏必要的专业人才。该村镇银行现有员工18人，其中，副行长、行长助理为控股商业银行外派的管理人员，而基层业务人员主要在当地招录，全部是刚走出校门的学生，本科学历以下的4人，本科以上的为11人，但大部分缺乏系统的金融专业知识和全面技能。

（四）支付系统、征信系统不健全

支付结算系统不顺畅。支付结算系统，是指人行的支付系统和银联网络两个系统。到目前为止，我国村镇银行的支付系统还没有实现和人民银行的直联，人民银行没有给村镇银行提供专门的接口。即便与人民银行实现了支付系统对接，但自身资金规模小、地位孤立必然造就其支付结算的高成本。目前，村镇银行支付结算主要依托控股金融机构或协议机构，资金汇划费用比较高。另外，加入银联网络系统对该村镇银行也是一个困难的问题，高昂的接入费用使汝州玉川村镇银行对银联网络望而却步。

征信系统不健全。汝州玉川村镇银行虽然地处经济发展较好的汝州市，但是多年来，农村的信用环境一直不好，农民的信用体系建设覆盖规模不大，服务水平不高，满足不了农村多元化的金融需求。目前为止，当地人民银行还没有提供给汝州玉川村镇银行征信系统接口，在办理贷款业务时，该村镇银行为了获得客户的征信报告，只能派工作人员到平顶山市人民银行，在人行限制的时间内检查客户的信用信息，这种方法非常费时。且汝州玉川村镇银行在成立时间短，存在工作人员不足、工作人员业务不熟的情况下，再去人行查询征信信息时，由此减少的人和村镇银行其它的工作造成别的员工工作量的增加和业务处理时间的延长，都极大地降低了该行业务处理效率和村镇银行灵活短小的业务优势。

（五）风险控制任重道远

从内部控制看，尽管村镇银行有背后的控股商业银行进行间接管理，商业银行的成熟管理经验可以借鉴，但是，两者毕竟是一个新生的事务，具体环境和实际情况也与商业银行有所差异。村镇银行的其他法人股东，缺乏对金融机构管理的经验。另外，由于村镇银行与其控股机构存在空间的不连续，母公司对子公司的管理受到地域的限制，管理成本较高，为村镇银行违规经营埋下隐患。

另外，根据制度的安排，村镇银行主要从事农业信贷业务，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之农村担保资产的缺失，造成村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。同时，从该村镇银行的资产结构来看，资产主要是贷款和票据贴现，其他金融资产几乎为0。单一的业务范围限制了多元化资产配置，信贷资金安全面临很大挑战，无形中加大了该村镇银行的市场经营风险。从数据看，2014年3月底，汝州玉川村镇银行的存贷比达到了129、91%，潜在的经营风险已经很高。

四、村镇银行可持续发展的路径

（一）提高村镇银行机构网点覆盖率

针对汝州市目前农村地区金融机构网点少、金融支持不足的现状，应积极引导村镇银行提高农村银行机构网点覆盖率，增强村镇银行吸收储蓄的能力，扩大贷款的范围，增大抵御风险的能力，而且可以实现以规模取胜。村镇银行应本着为“三农”服务的宗旨，立足于以农村为主的经济欠发达地区，在发展可持续的基础上保持旺盛的“下乡”动力，真正服务于“三农”。

（二）多渠道拓宽资金来源

加大宣传力度，提高其组织资金的能力。汝州玉川村镇银行要一方面加大宣传力度，提高公信度，让广大群众了解和信任村镇银行，愿意把手头资金存放在此；另一方面，要采取多种激励措施，充分调动员工工作积极性，积极完成行里分配的存款任务。

地方政府要做好正向引导工作。村镇银行是新型农村金融机构，地方政府要引导当地居民正确认识这些新生事务，通过存放财政存款，工资等形式，增强村镇银行的资金组织能力，提高其经营水平。

人民银行要加大支持力度。在从严监管的基础上，在头寸再贷款、支农再贷款、支小再贷款等方面给予村镇银行积极支持。适当降低村镇银行的法定存款准备金上缴比例，增加可使用资金头寸，增强抵抗流动性风险的能力。

（三）创新金融产品，提供多样化的金融服务

在金融产品创新方面，汝州玉川村镇银行可以从金融产品的广度和深度进行挖掘。根据不同市场需求，不同客户群体需求，进行有效的市场细分、客户细分，为客户量身定做金融产品。例如，对于农户，可以提供贷款、理财、咨询等方面的服务，开展家庭房屋改造贷款、子女助学贷款，购买大型生产资料贷款；针对高新科技产业和电子商务领域小微企业的经营特点，充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定做金融产品。探索新的贷款模式。引进担保公司或实行小额无担保贷款模式，解决农民对资金的需求；对供应链产业上的企业可实行“公司担保、分户贷款、封闭运行”的贷款模式；积极开办商标权、专利权、著作权质押贷款，仓单质押贷款，农户（企业）联保贷款，有价证券质押贷款等品种。在经营方式的创新方面，汝州玉川村镇银行可尝试与当地政府部门、当地企业、保险公司本着“共同经营、共担风险”的原则，进行合作，实行联保贷款，减少信贷风险。此外，村镇银行在大力发展信贷业务的同时，还要加快发展如信用卡、汇兑等中间业务，提高核心竞争力

（四）加强人才队伍培训，提高员工综合素质

在国家大力发展农村经济之时，农村金融人才的需求也增多，人才的竞争也越发激烈。根据汝州市玉川村镇银行员工的几种来源情况，对一线员工除了技能、专业知识的培训外，还要加大企业文化与核心价值观的培训，增强员工的责任心、增加员工对村镇银行的认同感，培养提高工作的各项能力；而对中层管理者应该侧重团队协调能力、服务管理、风险管理等各项能力的提升；高级管理人员要会选人用人，注重管理的创新，做出正确的领导决策，起到带领团队、发掘团队最大潜力的作用。只有不断的培训，才能使村镇银行的员工掌握到最新最实用的东西，才能切实提高管理人员和员工的各项能力，才能为村镇银行的可持续发展提供保证。

（五）加强风险管理意识的培养

村镇银行全面推行风险管理，必须遵循风险管理的基本原则，突破原有的传统模式，解放思想，更新观念，树立全新的管理理念，切实增强各岗位的风险管理意识。在日常业务操作中，强化分析应用能力，抓住管理的重点目标，寻找和把握村镇银行经营中可能产生的各种风险，并通过管理模式、组织架构、业务制度、运行机制、资源管理、方法技术等方面的全方位改革与创新，构筑起全体参与、协调配合的防范和控制风险的管理体系，以此来提高整体的风险管理水平。

（六）加大政策优惠和扶持力度

加大村镇银行的税收减免力度。村镇银行在成立之初的若干年内，对提供的“三农”贷款应免除所得税和减收营业税，税收减免可用于核销“三农”贷款坏账。

改善村镇银行的金融生态环境，政府在保护银行债权，防止逃废银行债务，处置抵贷资产，合法有序进行破产清算等方面给予积极的支持。

建立和完善沟通协调机制。建立金融支持“三农”发展专业工作委员会，搭建信息交流平台，定期召开专题会议，加强协商交流与信息共享，通过召开“村镇银行+农民专业合作社”、“村镇银行+小微公司+农户”对接会等多种方式，积极向村镇银行推荐重点项目，向优质客户介绍金融产品，实现银企双赢。

村镇银行存款风险篇6

关键词：村镇银行 发展情况 风险状况 山西

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）01-179-02

2006年12月20日，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。紧接着，2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，全国的村镇银行试点工作从此启动。近年来，随着我国金融体系的不断完善，村镇银行作为普惠金融的重要载体，在全国各地快速成立和发展，促进了农村金融投资多元化，成为支持地方经济发展及农业增产、农民增收的重要生力军。村镇银行作为新型金融机构，业务发展迅速，但同时亦存在着资金来源不足、结算手段落后，经营环境欠佳等问题。为进一步了解山西省村镇银行发展情况，人民银行太原中支金融稳定处组织对辖区各村镇银行开展了专项调查。

一、村镇银行经营发展现状

截至2015年9月，山西省共批复开业村镇银行46家，资产总额195、08亿元，实现利润总额5、16亿元，上交税费达0、21亿元。平均资产利润率为1、13%，辖区村镇银行稳步经营，存贷款逐年增长，各项经营指标良好。

（一）存贷款情况

截至2015年9月末，山西省村镇银行各项存款余额150、21亿元，占全省金融机构存款余额的0、7%。其中，活期存款90亿元，占比61%，单位活期10、21亿元，储蓄活期79、79亿元；定期存款60、21亿元，占比39%；各项贷款余额113、87亿元，占全省金融机构各项贷款的0、75%。

1、从贷款投向来看，截至2015年9月末，村镇银行贷款投放前三位分别是：批发、零售及其他类34、92亿元，占比31%；养殖业贷款7、34亿元，占比7%；农村企业贷款6、44亿元，占比6%。辖内村镇银行贷款的主要投向是提供商户的批发、零售类贷款。

2、从贷款结构来看，截至2015年9月底，山西省村镇银行个人贷款55、25亿元，占比为36%，全部为农户贷款；企业贷款余额为96元，占比为64%。

3、从贷款执行利率和期限来看，6个月以内的加权平均利率为14、99%，6个月―1年的加权平均利率为14、82%，1―3年加权平均利率为12、44%，3―5年加权平均利率为6、54%，全部贷款的加权平均利率为14、66%。贷款期限主要集中在6个月―1年，1年以下的短期贷款占到全部贷款的80%以上。

（二）经营效益情况

截至2015年9月底，山西省村镇银行资产总额为195、08亿元，同比增加17、8亿元，增长8、9%；负债总额为186亿元，同比增加18亿元，增长10、4%；实现税后利润5、16亿元，同比增加0、5亿元。

（三）公司治理及内控建设

一是管理架构方面，辖区村镇银行作为成立较新的独立法人金融机构，拥有较完整的公司治理结构，全部能够在“董事会决策、经营层执行、监事会监督”的运行机制下正常开展经营业务；二是内控建设方面，初步建立了从组织部门到操作岗位的职责落实制度、从业务制度到激励约束机制、从合规监督到审计监督、最终到责任追究的首尾相衔的内控体系，确保了规范合规运营；三是制度建立方面，辖区村镇银行能够按照国家法律法规以及人民银行要求，建立符合自身的业务和流程、授信、会计及柜台业务、计划财务和反洗钱等规章制度，通过内控制度规范各项业务。

二、村镇银行经营发展中存在的问题及风险

村镇银行在其数量及业务规模不断扩大的过程中，逐渐暴露出以下风险及问题：

（一）业务类型有限，存款来源不足

目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化服务手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力受到限制。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。

（二）经营环境欠佳，金融基础设施滞后

村镇银行作为新设金融机构，诸多服务设施和服务接口还不太完善。主要体现：一是征信接口缺失，农户信用情况难以及时掌握，导致贷款风险控制难度增加；二是未直接加入大小额支付系统和支票影像交换系统，依然挂靠商业银行办理结算业务，资金运转速度和效率受到影响；三是未加入银联组织，不能开展银行卡相关业务，现代银行结算功能缺失等。

（三）政策扶持难以满足，服务功能发挥受限

由于村镇银行起步较晚，且为单点机构，基层服务网点少，虽然存款增幅速度远高于辖区其他金融机构，资金总额仍然难以满足农户贷款需求。以某市村镇银行为例，据调查，其每月申请贷款的农户高达3000多户，而受资金紧缺的限制，仅只能满足10%贷户的资金需求，既制约了辖区农村经济的快速发展，也影响到村镇银行经营的快速发展。同时税收方面与农村信用社相比缺少优惠条件。村镇银行目前只有6亿资产规模，而农村信用社资产规模高达15亿元，而向财政上缴税收比例远远低于村镇银行。

（四）金融同业竞争加剧，发展环境受到影响

目前，各金融机构相互争拉存款，争抢客户局面进一步加剧。部分金融机构为完成任务，给客户好处费、手续费等形式，吸引客户，给新设金融机构和小规模的金融机构带来挤压，生存发展环境受到影响。

三、对村镇银行进一步拓展业务的建议

（一）找准市场定位，发挥自身优势

与大中型金融机构相比，村镇银行经营管理中具有以下特点：一是区域特征明显，具有信息成本优势。从业人员的本土化降低了信息不对称影响，对客户的信用以及经营状况了解更加便利、及时和有效，降低了信用风险。二是业务审批速度快，具有交易成本优势，中小企业的信贷优势体现在降低了中小企业的信贷成本。三是监督成本优势。区域内的中小企业和村镇银行为了能够在区域内长期生存共同发展，倾向于长期互惠合作，会形成一个银行对企业经营信息全面了解的平台，对信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等主要风险予以识别，测量与管理，建立以经济资本约束经营风险的管理模式，健全相应的内部控制，将风险控制在能够承受的程度之内，从而极大地节约了监督成本。因此，村镇银行要不断推出与农相宜，符合市场需求的金融服务品牌，打造村镇银行自身特色的信贷产品，适应客户需要。

（二）拓展中间业务，丰富金融产品

村镇银行是新设立的普惠金融机构载体，科技实力和服务水平与其它国有商业银行相比较有很大的差距。尤其是中间业务和电子业务，村镇银行几乎是空白。单一的存贷业务已难以满足客户的需求，因此，村镇银行要加快拓展新的业务领域，凭借自身扎根农村的优势，开发农民喜爱的金融产品。延伸金融服务链，比如向偏远农村的农户提供养信息，帮助其发家致富，既增加了资金来源，又将普惠金融的温暖送达千家万户。

（三）强化风险防控，确保稳健经营

一是加大内控制度建设，增强员工风险意识，确保风险防控不留死角，不留空档。二是强化员工培训，提升员工业务水平和防范化解风险能力，能够及时识别和化解外部风险冲击。三是增强忧患意识，严防信贷垒大户，坚持走支农、支小发展的路子，强化对存在风险隐患贷款跟踪监测，针对风险和问题及时进行调整化解。

（四）营造宽松的外部环境

地方政府有关部门应出台支持村镇银行发展的优惠政策，为其营造宽松的外部环境。人民银行应从支农再贷款方面继续加大支持，帮助解决贷款需求缺口的资金需求；当地政府将部分财政资金账户开设到村镇银行，引导相关企事业单位在村镇银行开户，进一步壮大其资金实力。同时从税收等方面给予减免，扶持村镇银行尽快成长起来，为服务县域“三农”提供强有力的资金支撑。

参考文献：

[1] 王晓勇、对我国村镇银行实现可持续发展问题的探讨、北京金融评论，2012（10）

[2] 王晓燕、我国村镇银行发展存在的问题及对策、商业时代，2009（7）

[3] 邓杰，李丹，赵剑锋、我国村镇银行发展存在的问题及对策、经营管理者，2010（3）

（作者单位：东北财经大学 辽宁大连 116025）

村镇银行存款风险篇7

【关键词】 村镇银行； 风险； 控制

一、我国村镇银行发展现状

相比国外村镇银行现阶段发展情况，我国村镇银行尚且处于试点试验阶段。同为农业大国的印度，早在20世纪60年代开展了一系列促进农业发展、建立健全本国农村金融体系的措施，包括加大农业科学技术研究力度、对农产品价格进行财政补贴、建立完善的农业保险制度等。虽然我国村镇银行的发展需要时间去沉淀，需要实践去验证，但我国已经迈出了社会主义新经济金融改革的一大步，形成了中国特色的村镇银行生存营运模式。

（一）发展进程

村镇银行是我国银行体系中最基层、最弱小、承担任务最具体的最小的法人机构。2006年12月我国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在政策上放宽了农村银行金融机构准入与设立的要求，标志着村镇银行的建设工作在我国正式铺开。2007年3月我国首批三家村镇银行在四川、吉林两省设立，同年12月份第一家外资村镇银行——汇丰村镇银行在湖北随州设立。截至2011年底，全国共组建村镇银行726家，其中开业635家，筹建91家，共有240家银行业金融机构发起设立了村镇银行。

银监会《村镇银行管理暂行规定》中要求：在县市设立的村镇银行注册资金不得低于300万元人民币，在乡镇设立的不得低于100万元人民币。在税收方面，村镇银行的营业税和企业所得税率分别为5%、25%，明显高于农信社3%、12、5%的水平。此外，政府在支付结算系统中没有为村镇银行制定统一的制度，使村镇银行不能加入大小额支付系统，因此它们面临一个困境：只能印制存折而不能发放银行卡，很多业务不方便办理，不能算是真正意义上的现代银行。国家在大力推进社会主义新农村的建设，加大对“三农”问题关注的同时，虽然承诺给予村镇银行一定的政策倾斜，但是一直以来没有实质上的资金支持。再加上村镇银行本身吸收存款的能力比一般商业银行要差，造成了一定程度上资金短缺与供需不平衡的问题。

（二）业务模式

同商业银行一样，当前我国村镇银行的主要业务是贷款业务，只是贷款对象主要是农户和小企业。村镇银行组建以来至2011年底，已累计向37、7万户农户发放贷款889亿元，累计向6、9万户小企业发放贷款1 570亿元。已开业村镇银行贷款余额中，80%以上用于“三农”和小企业，其中，农户贷款余额435、5亿元，小企业贷款余额631、5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。近年来对贷款业务的拓展和创新使村镇银行的贷款理念得到了一定程度的更新，但是没能从根本上改变该业务的形式，目前贷款的方式依然是抵押和联保方式。另外村镇银行的业务还有负债业务和担保业务。担保业务在新农村建设中被赋予了新的使命，使农村资金需求者多了一条风险较小的融资渠道，从而增加资金投入，扩大生产经营规模。负债业务是开展贷款与担保两项业务的基础。目前村镇银行存在商业信誉较低、缺少国家政策扶持等问题，导致资金的注入不够。

村镇银行吸收储蓄方面没有明显优势。相比国有银行，村镇银行规模小、业务单一、资金少，面向的客户主要包括农村村民和小企业及个体工商户，贷款形式受限于贷款对象的信用水平和经济实力，大多是以担保贷款的形式开展业务的。担保贷款程序简单，节约成本，同时放贷金额有限，比较适合村镇银行对应的客户，但是村镇银行将担保贷款作为其主要业务，导致营运能力较差。再加上其资金底子薄，缺乏政策扶持，所以该问题将在很大程度上影响村镇银行的可持续发展与扩大经营，进而减小其对我国“三农”问题的推进步伐。

（三）经营创新

为了克服村镇银行在成立初期面临的诸多问题，不少银行在借鉴国外发展经验的同时，大胆进行经营模式的改革创新。比如大冶国开村镇银行率先在贷款种类上进行创新，推出了个人小额贷款、小额担保贷款、应收账款质押贷款、回乡创业贷款等新品种贷款。深圳福田银座村镇银行在系统和软件上进行创新，推出了具有智能化的加息转存系统“多得利”，使得该银行的一部分客户能够享受到利息调整时系统自动转存的服务，使同期的利息收益最大化。深圳福田银座村镇银行充分利用信息化时代的便捷，于2012年下半年推出了该行手机银行iphone、Android客户端，相信将大大提高各类业务办理的效率。

村镇银行经营模式的合理创新有助于促进银行流动性、安全性和盈利性三者的有机结合，帮助银行分散营运风险，提高经营效率。

二、我国村镇银行面临的主要风险

（一）信用风险

同商业银行一样，信用风险是村镇银行面临的主要风险。然而村镇银行的信用评级制度相比商业银行而言很不健全，相关法律法规尚待完善，所以村镇银行面临的信用风险尤为突出。一方面，村镇银行的服务对象中大多是农户和小企业，相关地区没有信用环境体系，很容易由于借款人违约而形成不良贷款；另一方面，村镇银行在国内整体金融环境中知名度不高，相比商业银行整体上信誉度较低，导致自身吸收资金的能力不强。因此，信用风险将是未来制约村镇银行发展的关键因素之一。

处于试点实验阶段的村镇银行还没有建立健全信用制度，这是其营运风险的主要来源。比如村镇银行的抵押贷款制度，农村虽然拥有比较充裕的土地使用权，但是拿该项权利去抵押贷款显然是不切合实际的。一方面，现阶段的村镇银行还无法对用户的信用进行评估，无法准确预计在风险较低的情况下放款的额度；另一方面，农村村民和小企业老板普遍认知水平有限，有很大一部分人甚至认为村镇银行是所谓的“私人银行”，他们会倾向于选择“国有银行”投资。所以进行村镇银行的创新改革首要任务就是建立良好的信用环境，形成因地制宜、符合当地经济金融环境的评价制度。

（二）操作风险

银行内部控制体制尚未建立健全，相关工作人员业务能力普遍不高，对业务人员培训力度不够等因素，造成了我国村镇银行存在一定的操作风险。同时村镇银行业务复杂程度不高，银行内部电子化、银行外部网络化程度也不高，使其操作风险在一定程度上得到了降低。但村镇银行人为因素较多，决策者的主观判断会在一定程度上加大其操作风险，所以该风险在银行的发展过程中同样不容忽视。

村镇银行业务复杂程度不高，操作要求难度不大，人为因素很突出，所以对相关从业人员的控制显得尤为重要。很多村镇银行没有形成员工招聘、基层管理人员选拔体系，而是沿用商业银行的经验。村镇银行的人员控制制度没有很好地与当地的实际环境挂钩，员工培训松散，使其难以在熟悉业务的同时加深对当地经济金融环境的理解。在信息控制方面，不同地区的村镇银行存在严重的信息不对称。各地村镇银行自成一体，没有同其他地区形成类似连锁企业或分公司的体系。同时银行内部管理层财务信息系统不发达，业务人员业务流程信息不透明等也让村镇银行对外信息的可靠性、完整性和及时性大打折扣。

（三）市场风险

我国村镇银行在国际金融市场上参与较少，受国际汇率、国际收支、国际供需影响不大，因此其市场风险主要体现在利率风险上。村镇银行由于其地域的限制，形成了一个相对固定的存款与贷款环境。当地农民和小企业没有更多的渠道去进行投资，于是将现金存入银行是他们首要的选择。反过来看，村镇银行设立的主要目的就是为当地农民和小企业提供资金，帮助他们扩大生产。这样一来村镇银行的资金注入与流出都比较稳定，对利率的敏感度较低，需要有成熟的信用环境作为基础，才能达到控制好其市场风险的目的。

（四）集群风险

我国村镇银行的定位在于服务当地农民和中小企业，推动社会主义新农村的建设，所以该类银行存在明显的地域倾斜，同一地区同一行业的集群现象很明显。一旦出现地域性经济波动，整个地区内的村镇银行都将受到影响。我国中部地区的河南、安徽、江西三省村镇银行的数量占到了整个地区的65%以上，东北地区的辽宁省村镇银行的数量甚至占到整个地区总数的56%左右。不同地区的村镇银行联系相对不够紧密，但是同一地区的该类银行却如同唇亡齿寒般相互依存。因此，促进村镇银行的发展离不开对当地企业的扶持，两者相辅相成，缺一不可。

（五）自然风险

自然风险是由农业生产的性质决定的，也可以称为行业风险。近几年“农村工业化”进程的不断深化，造成了农业环境恶化的负面影响。我国虽然幅员辽阔，但是可用作耕地的面积并不算多，加上自然灾害频繁发生，农业的生产受到了环境因素的制约。农产品的损坏和歉收会导致农业经营收益减少，进而使村镇银行营运成本增加、利益减少。自然风险同样是村镇银行在风险控制中不可不考虑的因素之一。

按照风险的可能性大小和影响程度的排序，可以将以上5种风险归集到下面的风险坐标图中（见图1）。

三、我国村镇银行的风险控制策略

对我国村镇银行风险的控制是一个系统的工程。不仅在宏观上要求建立管理框架，制定适应村镇银行发展现状的监管体制，还要在微观上加强银行内部控制，对人员、资金、信息实施全面管理等。如何防范风险，保障村镇银行可持续发展，可以从以下几个方面入手：

1、继续推进农村金融制度改革，加速“农村工业化”进程。村镇银行的建立本身就是农村金融制度的一次革新，象征着农村经济日益复杂化、货币化和市场化。村镇银行建立的目的在于扶持农业，支持“三农”，它与农村的金融是密不可分的。村镇银行促进农村经济发展的同时，农业加速发展，农民也更加富裕了。农村综合实力的提升反过来也会对村镇银行的发展壮大起到积极的作用，两者是互利共生的关系。农村科技的发展还可以降低村镇银行的自然风险，所以推进农村经济改革有利于降低村镇银行的经营风险和自然风险。

2、加大村镇银行的宣传力度，逐步构建完善的信用评级体系。要提高社会对村镇银行的认知程度，必须重视宣传问题。要让社会群众了解到村镇银行的建立目的和特点，更要让农村村民理解村镇银行与国有银行的区别和联系。只有让农民认识到村镇银行的设立是为了促进农业增收、增加农民福利，农民才会将现金放心地放入银行。

村镇银行评级体系的建立有利于控制降低其信用风险。现阶段主要靠担保贷款的形式发放贷款，可以先从担保体系入手，完善担保制度，再进一步丰富村镇银行贷款的抵押形式，辅之以多种适应当地农村居民的创新金融产品，达到分散风险、控制风险的目的。

3、相关机构加强监管，因地制宜建立具有当地特色的经营管理系统。由于地域因素和环境因素的影响，国家对全国各地的村镇银行统一监管的难度较大。在制定对应监管体制之前应该深入到当地村镇银行，做好调研工作，充分掌握该地区经济金融发展水平的相关信息，再制定符合国家总体大方针的、针对当地银行的管理办法。这样一来，各地村镇银行的监管体系随着地域的差别而不尽相同，达到因地制宜的效果，有利于控制集群风险。同时监管力度的提升也规范了村镇银行的经营流程，规范了工作人员的业务操作，达到了降低操作风险的目的。

4、政府加大扶持力度，村镇银行提升自身生存能力。政府不仅可以直接给予营业税税收的减免，还可以加大对村镇银行基础设施建设的投入，帮助其建立完善的服务环境。当然，村镇银行的发展不能完全依赖国家扶持，要提高自身服务水准，创新金融产品，提高知名度与社会认可度。形成自己的品牌战略，提升自身的核心竞争力才是长久之策。

【参考文献】

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[2] 吴少新，许传华，张国亮，等、中国村镇银行发展的长效机制研究[M]、武汉：湖北人民出版社，2010、

村镇银行存款风险篇8

两家村镇银行经营管理的现状

F和X相继成立于2008年2月和2008年5月，注册资本分别为1亿元和2亿元。经过两年左右的发展，两家村镇银行已经建立了独立性较高的公司治理机制，存贷款规模迅速扩大，业务发展已步入正轨。尽管两地经济金融环境具有显著差异，但两家村镇银行在经营发展上具有一些共同特点。

良好的银政关系是村镇银行发展壮大的基础

享受地方政府奖补政策。一是开展包括村镇银行在内的县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作，对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励，目前试点范围已经扩大到黑龙江、河南、湖南等八个省。二是财政部出台《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。三是人民银行和银监会联合印发了《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，明确了村镇银行在存款准备金、利率、支付清算等方面的政策。四是人民银行印发了《中国人民银行关于完善支农再贷款管理、支持春耕备耕、扩大“三农”信贷投放的通知》，将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行等县域内存款类金融机构。

除此之外，其余奖补政策均由地方财政提供，一般为税费补贴、一次性的开办费奖励和不同形式的支农风险补偿等。2008～2010年，F得到当地县政府的税费补贴为：以年计征的企业所得税县级留成部分以及营业税，按年度全额奖励村镇银行。X则得到当地县政府奖励的200万元开办费，同时针对支农贷款的发放，按比例以财政存款的形式给予奖励。

积极建立银政企合作平台。一是在法人客户方面，通过银政企对接会牵线搭桥。2010年一季度，F与当地镇政府共同举办“2010年银政企对接会”，与32家企业达成1、02亿元的合作意向，其中，与17家企业当场签订了5700万元的合作协议。二是在个人客户方面，与政府及事业单位合作，针对特定客户群体推出金融创新产品。例如，F与县政府合作，发放农村青年创业贷款；X先后与农业局、残联、妇联、团委等单位合作，推出返乡农民工创业贷款、农村残疾人贷款、农村巾帼创业贷款等有针对性的信贷产品。

村镇银行业务规模迅速扩大

F和X的股权结构具有一定的相似性。一是主发起人均为所在地农村信用联社改制而成的地方性商业银行。二是两家村镇银行主发起人均持股40%，其中，F除主发起人外，另有8家非金融机构企业法人和80名自然人作为股东；X共有25家法人股东。

2009年，两家村镇银行在第一个完整的会计年度中均实现了同比高速增长，存贷款同比增速超过100%。2010年末，F各项存款余额9亿元，同比增长34%；各项贷款余额6亿元，同比增长62%。X各项存款余额18亿元，同比增长38%；各项贷款余额20亿元，同比增长54%。X的存贷比高达90%，超过监管红线。

F和X分别位于中部和东部地区，经济环境的差异使两家村镇银行面临不同的信用环境和金融需求。2010年末，F的存贷款市场份额分别为10%、14%；X的存贷款市场份额分别为9%、10%。X的业务规模明显大于F，但由于F所在地区经济金融发达程度高、金融总量大，其存贷款市场份额反而较低。值得注意的是，两家村镇银行的贷款市场份额均高于存款市场份额，从一个侧面反映出其资产负债业务发展的不平衡。

金融创新是村镇银行持续发展的不竭动力

经营决策链条短，贷款审批方便快捷。大型商业银行的县级支行审批权限往往受到较多的限制，村镇银行在贷款审批速度上与大型商业银行相比具有明显优势。从审批时间来看，对于符合条件、手续齐全的单笔贷款申请，村镇银行从调查到放款，一般不超过5个工作日。F农户贷款授信一般实行“一次受理，分别授信”，先通过合作社摸排农户资金需求，若一次受理40～50户，20天左右能够放款完毕；若是单户申请贷款，一般3～5个工作日可以办结。X规定，从客户申请贷款到正式批复和办结，不得超过5个工作日，对于小额贷款则实行“绿色通道”服务，整个流程不超过3个工作日。

经营机制灵活，有助于创新农村金融产品。两家村镇银行在经营发展过程中，充分发挥业务经营灵活的特点，在贷款产品流程设计、风险识别、担保方式等方面进行了大量的创新。一是授信机制创新。针对小微型企业财务不健全的问题，F运用企业“三品”（产品、物品、人品）和“四表”（报表、电表、水表、纳税申报表），进行“四性”（资金需求的合理性、贷款用途的真实性、还款来源的可靠性和担保措施的有效性）分析，力争在风险可控的前提下降低信贷门槛。二是担保物创新。村镇银行积极拓展担保物范围，将农户和农村企业拥有的林权、土地经营权纳入担保范围，推出了林权抵押贷款和农村土地流转经营权质押贷款。F已发放林权抵押贷款4笔，总金额640万元。X已发放农村土地流转经营权质押贷款29户，总金额165万元。三是通过开展“公司+农户”、“公司+基地+农户”等信贷创新业务，将支农金融服务的对象范围不断向农业生产的上下游延伸。四是推出农户联保贷款、小企业联保贷款等产品，根据借款人自身信用或信用联合体的信用等级确定授信额度，在为借款人提供便利的同时，有力推动农村信用环境的改善。五是与当地担保公司展开广泛合作。

小微企业和农户是村镇银行的主要服务对象

从目前的经营情况来看，两家村镇银行均以县域小企业和农户为主要服务对象，并在加强“三农”服务方面进行了积极的探索。一是针对网点少，单点服务半径过大的问题，灵活创新用人机制。F和X在县城以外的网点分别为1个和2个；客户经理分别为9人和24人。尽管客户经理占比高于同业，但其人均管户数仍然偏高，分别为50户和84户。为缓解人员压力，X建立了支农联络员制度，聘请村支书、村会计、行业领头人等协助推广支农金融产品和服务，推荐优质客户；在大学生村官中招聘支农见习客户经理，有效扩大客户经理队伍。二是以考核激励机制引导资源向支农支小业务倾斜。例如X对农户、小企业贷款按发放户数和金额实行专项奖励，并实行差别化的费用配置政策。三是推动小企业业务的专业化经营。F设立了“小企业金融服务中心”，对200万元以下的贷款在风险可控的前提下，突出“简、短、快”的特点。X也于2009年2月成立了“农户和小企业专营部”，专营涉农和小企业贷款。

村镇银行经营管理中存在的问题

村镇银行的市场定位出现不同程度偏离

目前村镇银行的定位不很清晰，部分村镇银行的脱农倾向逐渐显现。从村镇银行的公司治理架构来看，两家村镇银行均建立了相对比较完善的股东大会、董事会、高级管理层，以及相应的聘选、监督制度框架，并以利润最大化为经营目标。在公司经营目标的引导下，村镇银行更多地介入了风险较小的县域中小工业项目、城镇化建设项目，与其设立初衷为农村社区“草根”银行的定位逐渐背离。甚至一些外资银行发起设立的村镇银行，其申办的目的在于避开监管，通过村镇银行较低的市场准入门槛，将网点建在大企业生产基地集聚的县级经济开发区，村镇银行成为其大城市战略的一部分。

村镇银行诞生的特殊背景和条件决定了其服务县域经济的定位，而作为商业银行，村镇银行具有与生俱来的逐利性。调研发现，两家村镇银行在有限的优惠和扶持政策下，很难商业化运作和服务“三农”的统一。在县域金融市场，“啄序”行为难以避免，村镇银行也会倾向于选择规模较大的优质客户。从目前两家村镇银行的实践来看，经济发达地区的村镇银行在业务经营中贯彻“小额、分散”的原则更加困难，表现为贷款投向分散度低、户均贷款额度较高。从法人客户看，F与X的户均贷款分别为264、96万元、515、6万元；从农户贷款看，F与X的户均贷款分别为14、19万元、33、07万元。

村镇银行的商业化运作原则与涉农政策性业务的市场定位的矛盾，是村镇银行未来发展过程中一个不可回避的问题。村镇银行如何在保证服务“三农”的同时，实现风险可控及商业可持续运作，既能保证参与各方的积极性，又能保证其服务“三农”的定位不动摇，这可能既需要各种金融机构和当地政府的积极参与，更需要完整的机制作保障。

村镇银行的发展极不平衡

村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。例如，位于中部的F存款规模为9亿元，占当地市场份额的比例为10%；贷款规模为6亿元，占当地市场份额的比例为14%。位于东部的X存款规模18亿元，占当地市场份额的比例为9%，贷款规模为18亿元，占当地市场份额的比例为10%。

村镇银行的发展缺乏稳定资金来源

村镇银行成立的时间较短，客户基础相对薄弱，在农户中还没有形成较高的知名度，普遍缺乏农户的认可和信任，加之信贷业务之外支付结算等金融服务不及其他银行机构，农户不愿把资金存放在村镇银行。因此，村镇银行吸收储蓄存款的难度很大，缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的共同难题。截至2010年末，X的储蓄存款余额为45193万元，占当地各项存款余额的2%；F的储蓄存款余额为7393万元，占当地各项存款余额的1%。这两家行的资金来源主要依靠当地政府的财政存款。然而，大部分的村镇银行是没有当地政府财政资金支持的。存款规模限制了村镇银行发放贷款的规模，缺乏稳定的低成本存款来源是困扰村镇银行发展的一个长期问题。

村镇银行的发展受业务系统和科技网络的制约

尽管人民银行和银监会2008年在《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》中规定：“具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。”但由于建设自己的网络需要投入大量的研发、维护成本，村镇银行根本没有能力支付如此庞大的费用，目前已经成为银行科技网络的“孤岛”。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：

一是以大小额结算系统为主的支付结算网络。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，只能通过其发起行间接接入，或者根本无法接入，这就造成村镇银行在支付结算方面处于竞争劣势，甚至成为“孤岛”而无法与其他银行结算，从而也严重影响了村镇银行的吸储能力。

二是征信系统。征信系统在农户小额贷款的发放过程中发挥着极大的作用，目前村镇银行还无法直接接入该系统，只能通过当地人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，增加了村镇银行的人员成本。

三是反洗钱系统。村镇银行由于规模较小、结算及账户管理等方面水平较低，在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力不足，仍然需要加以改进。

村镇银行扩展中的经营风险日渐增大

从全国来看，村镇银行的发展极不平衡，在一些经济发达地区，村镇银行依托当地良好的客户资源，凭借村镇银行的人缘地理优势以及灵活快速的决策能力，贷款业务得到了快速发展。同时，由于村镇银行在资金、网络方面存在的问题短期内难以解决，因此，业务快速扩张所带来的一系列金融风险应引起监管部门和村镇银行管理层的足够重视。

一是信贷业务快速扩张，存贷比监管压力较大。随着宏观经济环境的持续改善，一些村镇银行的资产业务呈现出快速增长的态势。2010年末，X各项贷款余额同比增长58%；各项存款余额同比增长34%；2008～2010年的贷存比分别是92%、98%和116%，均已超过商业银行法规定的75%的比例。

二是经营利润来源单一，经营稳健性较差。村镇银行在开展中间业务方面没有任何优势可言，其主营业务收入完全依靠存贷款利差。以X为例，2009年营业收入7074万元中，利息收入为6692万元，占比达95%。

三是村镇银行的客户结构同质化，加大了潜在信贷风险。村镇银行的业务范围均在本地，其客户的行业特征比较相似，这就造成村镇银行贷款的行业集中度较高，贷款客户的行业风险难以有效转移，从而会影响村镇银行经营的稳定性。

促进村镇银行健康发展的政策建议

为有效发挥村镇银行在服务“三农”、支持县域经济发展中的作用，需要地方政府、监管机构和中央银行不断加大政策扶持力度，引导村镇银行进一步明确市场定位、拓宽资金来源和网络渠道，共同推动村镇银行的持续稳健发展。

明确市场定位的独特性，防止服务方向出现偏离。一是监管机构加强市场定位监管。建立支农服务质量评价考核体系，对村镇银行“三农”贷款投向和占比作出明确规定，引导村镇银行准确把握农村社区“草根”银行的市场定位，紧贴支农支小服务方向，有效平衡服务“三农”与商业可持续发展的关系，立足县域, 服务“三农”，防止“去农化”趋势。二是充分利用发起银行现有成熟的金融产品、工具、技术与服务模式，提升村镇银行核心竞争力，推动各项业务快速发展。三是在贷款准入标准、审批模式、利率定价和激励约束机制等方面加大创新力度，积极探索新的业务模式，为符合条件的“三农”客户提供一站式金融服务。

拓宽资金来源渠道，缓解村镇银行资金压力。一是实行差别化的支农再贷款政策。对中西部贫困地区的村镇银行,人民银行给予一定的支农再贷款支持,缓解村镇银行的资金压力，鼓励其增强涉农贷款投放力度。二是明确村镇银行在全国银行间同业拆借市场的资格，增加其资金补充渠道。三是探索村镇银行发行金融债券的有效模式，鼓励村镇银行联合发起银行或发起人在区域性金融市场发行集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。四是借鉴国际成功经验，实行储蓄激励机制，每个贷款户都必须设立个人账户、特别账户和养老账户，实行强制储蓄，增加银行资金来源，充实银行资本金，增强抵抗风险能力。五是可通过村镇银行试点农村利率市场化改革，允许村镇银行的存款利率在小范围内浮动，从而增强村镇银行在负债业务市场的竞争力。

畅通村镇银行网络渠道，提高金融服务效率。一是创新金融服务渠道模式，扩大村镇银行服务半径。以村镇银行营业网点为主要节点，探索建立农村自助店、便利店和流动店等特色服务渠道，切实解决村镇银行网点不足的困境，尽可能为广大农村地区客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是深化与发起银行或同业之间在支付结算、风险管理和反洗钱技术系统等方面的合作，弥补村镇银行业务技术网络劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是加强与支付清算组织和技术服务商的合作，拓宽村镇银行网络渠道，提升村镇银行金融服务电子化水平。借助农信银资金清算中心、第三方支付服务机构支付清算网络，畅通村镇银行支付结算渠道，为农村客户提供快捷、便利、高效的支付服务。积极推动村镇银行与电信运营商合作开办手机银行业务，使“三农”客户尽早享受到金融电子化的好处。四是结合业务发展实际，有序推进行内核心业务系统等基础设施建设，提高系统运行管理水平，争取尽早具备和达到加入大小额支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，力争早日接入上述系统。

分类指导，差异化监管，防范村镇银行经营风险。一是对村镇银行进行风险评级，按等级高低合理配置监管资源，通过有效的外部监管，督促村镇银行加强内控管理、提高服务水平、规范业务操作行为，防止金融案件的发生，确保农民存放资金的安全。二是实施差别监管。根据村镇银行的特点和风险，探索建立村镇银行支农贷款考评体系，建立涵盖内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的非现场监管指标体系，将村镇银行纳入非现场监管系统，对其实施动态差别监管。三是强化流动性监管。督促村镇银行坚持小额、分散的原则，避免贷款投向过度集中，防范流动性风险。四是引导和帮助村镇银行，建立完善独立的内部审计组织体系和内控制度，建立健全农户信贷档案，提高风险管理水平。