金融支持实体经济存在的问题范例(12篇)
时间：2024-02-06
时间：2024-02-06
关键词：支持金融农村
一、金融支持与经济发展的相关理论。
（一）国外学者的相关研究
国外学者主要针对农村金融发展与农村经济发展的研究比较少，一般隐含在金融支持与经济发展的研究中。有关金融发展与经济增长的研究比较多，第一个全面考察金融在经济中作用的是巴杰特（Bagehot，1873），他认为金融体系通过提供大型工业项目融通所需要的资本而在英国工业革命进程中发挥了至关重要作用。帕特里克（Patrick，1966）认为，在经济增长的起步阶段，金融引导经济增长；当经济进入快速增长阶段，经济变得日益复杂，此时经济中的摩擦会对金融服务产生需求，并刺激金融发展。20世纪90年代初金（King）和莱文（Levine）通过实证分析检验了金融发展与经济增长之间因果关系。在农村金融领域这些理论也得到了广泛的认同。
（二）国内学者的相关研究
国内学者有关金融与经济发展的研究相对于国外较晚，徐笑波（1994）从实证角度最早分析了金融发展与农村经济增长之间的关系，他对1979一1990年中国农村金融发与经济增长进行了实证分析，认为两者之间存在相关性，认为发展农村金融有利于促进农村经济的发展。韩俊（2003）认为政府对农业和农村的财政支出过低，对农村信用社支持不足，农村信用社没有有效促进农村经济的发展，农村金融结构不平衡，农民获得贷款比价困难。周立（2007）通过对农村金融市场存在的问题研究发现，农村金融市场自然发育状态下发展不能有效支持农村经济的发展，需要政府适当介入，改善基本涉农制度。
二、农村金融主要存在的主要问题
（一）当前的农村金融体系现状未能适应农村经济发展
随着以工、农、中、建、交为代表的国有大银行经营战略的转变，国有商业银行正逐步从农村收缩业务，农村资金大量外流。农村地区很难得到甚至得不到所需要的金融服务。目前，农村金融正处于调整转变之中，主要在以下几点：一是商业银行在农村的经营网点呈现出逐渐减少的态势，农村地区金融服务供给减少。二是实行严格的授信制度，一般的客户很少能得到信用贷款，他们只能获得抵押和担保贷款。即便拥有良好的信用记录，由于缺少有效的财产抵押，也只能从其他渠道解决资金需求，比如从朋友或者亲戚等借款，无法获得商业银行贷款。三是农村资金的资金大量外流，农民手中的资金一般都存如实力较强的商业银行而商业银行没有将所吸收的资金用于支持农村经济的发展。邮政储蓄网点遍布农村地区，以前邮政储蓄银行的广告词就是"只存不贷最安全"其吸收的存款都上存人民银行没能直接的支持农民的资金需求。国有商业银行从农村收缩业务后，农村地方性商业金融没有相应的发展起来，农村商业结算网络不健全，资金需求不能及时满足等，这些都极不利于农村经济发展。
（二）农村信用社难以支撑农村金融，发挥主力军作用
我国的农村金融制度安排主要是农业政策性银行和农村信用社为主，随着商业银行逐渐缩减农村地区的业务，但是由于农村信用社改革的滞后，农村信用社一时还难以挑起农村金融的大梁。目前的农村信用社主要存在以下问题：一是农村信用正从合作金融向商业金融转变。农村信用社是合作金融，只能向社员提供互助金融服务，不得向非社员提供服务，但是，从目前的农村信用社经营状况来看，现在的农村信用社吸收了大量非社员的资金，农村信用社的机构设置早已突破农村的范围，大中城市里我们随处可见农村信用社的机构网点，与商业银行并无太大的区别，农村信用社业务经营趋利化、非农化倾向明显，涉农贷款比重下降，使那些真正需要资金的农户得不到信贷支持。这与农村信用社服务于农村经济发展的根本宗旨严重相背离。二是经营成本较高。由于农村信用社资金绝大部分来自居民的储蓄存款，而这些存款有绝大部分是定期存款，这种存款结构使得要比其他银行支付更多的利息；农村信用社属于地方性金融组织，国家的扶植力度较小，农村信用社许多政策性原因形成的历史包袱只能由自己承担，而与国有银行相比，国有银行的同类亏损有国家财政予以消化。
（三）农村金融效率有待提高。
从金融投入方面，目前国家以及安徽省政府或地方政府的金融投入是明显不足的。一是金融法律法规等基本环境建设的不足，农村金融市场的发展中对非正规金融的法律法规不完善导致非正规金融在发挥农村金融发展过程中不能够做到与整体金融发展相协调；二是金融基础设施不能支撑金融市场的发展。信用社等金融主体的存贷息差比仍然为主要的利润来源，中间业务发展缓慢，根据金融发展规律，金融机构的竞争优势将主要来源于中间业务的发展，而存贷息差为主的安徽省农村金融发展模式导致金融效率的提升受到重大阻碍。
三、农村经济发展中金融支持对策
（一）构建完善农村金融支持体系
我国农村地区的农村信用社的发展重点首先是转换经营机制，完善法人治理，让农村信用社真正成为自主经营、自我发展、自我约束以及自担风险的市场主体，成为服务"三农"的地方性金融机构。农村信用社的深化改革是完善农村金融支持体系的一个重要组成部分。农村信用社在支持农村经济发展，满足农村、农民、农业金融需求以及引导农村经济调整方面发挥农村金融主力作用，要能适应农村经济发展转型时期的新需求，不断拓宽服务领域、调整服务重点以及完善服务方式和服务品种。农村信用社的发展要有高素质的专业人才，要加强专业人才队伍建设，高素质专业化的人才队伍是增加农村信用社竞争力的重要砝码。
（二）优化农村金融市场环境
良好的农村金融市场环境，将有利于金融支持农村经济发展。农村金融的发展要依靠政府制定实施宏观经济政策，消除对农业和农村的歧视，为农村金融组织的运行提供有力的外部发展环境，改善农村金融市场的宏观环境要进行法律、制度、监管方面的建设，分别针对农村非正规金融组织和正规金融组织设立监管程序，完善农村的信用担保中介以及农村金融风险分担机制，从而充分满足农村经济发展的需要。
（三）加强金融创新
加强金融创新，创造多种类、多类别的金融产品和服务。安徽省农村金融市场供给不足除了主体不足之外，就表现在产品和服务的种类少、同质性强。因此，对于安徽省金融主体应当加强对金融创新的投资力度，引入国内外先进的技术，开发适合安徽省农村企业或农户的产品种类和服务。比如安徽省农信社近年来已经成功推出网上银行、电话银行等服务，并且有不同种类、不同收费类别的银行卡推出。未来可根据农户的收入情况，推出价格低、操作简单的信用卡来增加农民获取信贷资金的渠道。
参考文献：
[1]WalterBagehot.LombardStreet[M].1873.
[2]King，R.，Levine，R.，1993，FinanceandGrowth：SchumpetermightbeRight，inQuarterlyJournalofEconomics，108，pp.717-738.
[3]King，R.，Levine，R.，1993，Finance，EntrepreneurshipandGrowth：TheoryandEvidence，inJournalofMonetaryEconomics，32，pp.513-542.
关键词：金融循环经济发展问题
在科学技术进步基础上发展的循环经济，其不仅需要国家的政策支持，还需要金融作为其强大的后盾，但是，根据目前我国循环经济的发展现状，其还存在众多的问题，金融的支持力度还不足以支撑循环经济发展的需求，循环经济的发展依旧存在很大的局限性，因此，加强对于循环经济发展的必要性以及其局限性等相关问题的研究，是解决循环经济当下发展困境的必要选择。
1循环经济发展的必要性
近些年，众多相关事实都证明一旦人类的经济发展规模超越生态资源容量时，就会产生相当严重的问题，而我国作为世界的资源大国，然而其相关问题却尤为严重，由于我国人口基数大，人均资源量远远低于世界的平均水平，并且低下的技术水平导致我国的资源浪费问题尤其严峻，伴随着人口数量的增长与资源储量的减少，目前，我国人口与资源分配之间的矛盾日益突出，并成为当下限制经济发展的重要因素之一，因此，解决该问题的唯一办法即发展循环经济，改变传统的粗放式的经济模式，利用新兴的科学技术，发展精细化的循环经济，达到对于资源最大效率的利用。金融作为经济市场的主要组成部分，其对于资金运动、资源分配等方面的配置具有其无可替代的重要作用，因此，循环经济的发展具有其不可忽视的必要性，而金融对其则具有极其重要的调控作用。
2循环经济发展存在的金融问题
就目前来说，我国循环经济在实际发展过程中还存在着很多问题，这些问题已经严重制约着我国循环经济的健康发展。因此，下面本文就对目前我国循环经济发展存在的主要金融问题进行相应的分析。
2.1金融制度不完善
目前，我国的金融制度存在一定的缺陷，由于传统经济模式的影响力，我国相关的货币政策存在一定的不足，粗放式的经济模式导致货币政策的细化程度还远远无法满足循环经济发展的需求，同时，当下的货币政策没有突出循环经济的主要优势，因此，金融制度的不完善在一定程度上限制了我国循环经济的发展。
2.2资金投入不足
从目前我国的资金现状来看，虽然我国的GDP在高速增长，但是相对于发达国家而言，我国循环经济的发展所需的资金还远远不足，伴随着我国经济水平的高速提升，循环经济的发展对于资金的需求也越来越大，资金不足而造成的问题日益明显。我国的资金投入效率不高，就我国环保领域而言，资金的缺口导致环保的效率低下，由于计划经济的限制，环保的设备与技术没有及时的更新，导致环保工作看不到成效，则投资效率低就在所难免了。
2.3循环经济融资渠道单一
目前，我国循环经济的融资渠道极为单一，其一般主要是依靠政府的拨款，社会、国外的资金一般很少进入，但是，目前我国还是处于发展中的发展阶段，政府所拥有的资金也具有一定的局限性，政府在进行资金配置时，不可能将所有的资金都投入到循环经济事业的发展中来，融资渠道的单一为循环经济的发展造成了很大的限制，降低了其发展效率，因此，我国不能只依靠政府这一单一的资金来源，应该拓宽融资渠道，加强外资的利用。
3加强金融对循环经济支持的主要措施
针对目前我国循环经济发展过程中存在的问题，相关部门必须给予足够的重视，及时采取有效的解决措施，进而为我国循环经济实现可持续发展奠定良好的基础。因此，下面本文就金融对循环经济支持方面的有效措施进行深入分析和研究，以便能够有效推动我国循环经济的健康、稳定、快速发展。
3.1完善相关的金融制度
加强金融对于循环经济发展的力度，其本质则需要完善相关的金融制度，而对于金融制度的完善，主要包括三大方面，首先，应该细化银行的货币政策。针对目前我国国内如此粗放式的经济模式，细化银行货币政策极其必要。其次，建立完善的银行市场风险评估制度，尽量减少坏账、贷款、利率浮动等带来的资金风险，尤其在银行信贷审核的过程中，更应该增强对于其外界环境的风险评估，可以对能够较好实施经济循环的项目提供便利，例如加大贷款时间等，对破坏经济循环的项目的贷款设置一定的限制，例如增大贷款利率、缩减贷款年限等，通过政策对经济循环发展的引导可以优化资金的利用与配置。最后，可以适当建立政策性的金融制度，即使银行采取了有利于循环经济的贷款制度，但是，循环经济在农村、中小企业方面的发展还有所欠缺，我国可以通过学习国外的发展历程，例如，日本就通过建立专门的区域性银行来带动地区循环经济的发展，我国也可以通过设立专门的银行，为经济循环事业的发展奠定一定的经济基础。
3.2加大经济投入
要想壮大我国经济市场的规模，就应该加大对其的经济投入，其主要包括三大步骤，首先，应该注重对于主体市场的建设，根据传统经济向循环经济发展的特点，优先进行主体市场的改革，然后再带动其他小市场的转变，充分发挥主体市场在加强经济循环发展的主力作用。其次，加强对于创业板市场的建设，由于目前我国的创业板市场还不够成熟，众多企业的发展规模还不够稳当，因此，对于股票市场的涉足则存在较大的困难，创业板的投资建设主要是通过部分中小企业，即使我国针对该问题已经做出了一定的解决，例如，鼓励政策等，但是其对于中小型企业而言，企业的上市依旧可望不可即，因此，其对于创业板的建设还是投入不足，所以，对于创业板循环经济的发展，政府应该加强政策鼓励，加大经济投入。最后，众所皆知，资金问题是影响我国循环经济发展的重要因素之一，因此，必须根据相关企业的资金需求，拓宽其融资渠道，例如，可以对符合循环经济要求的企业提供优先发行证券的权利，满足循环经济发展的资金需求，保证循环经济发展的资金供给。
3.3健全资金风险的担保机制
资金风险担保机制的建立不仅需要政府的政策支持，还需要雄厚的资金作为其后盾资金风险的担保机制能够加强金融对于我国循环经济事业的推动与支持。循环经济的发展不管是对社会还是经济，都具有极大的效益，其是鼓励政府加大投资的重要理由之一，与此同时，政府的资金投入是对各大中小企业加强资金投入的有力鼓励，因此，政府的支持是健全资金风险担保机制的重要措施。循环经济的担保机制，其主要是针对有利于循环经济事业发展的企业给予一定的资金支持与便利，一般是通过贷款、债券等方式实现对企业的资金支持，政府在该机制的建立中主要发挥资金投入的作用，保证资金风险担保机制的顺利运行。
3.4充分利用外资
在我国循环经济的发展过程中，不仅需要政府政策、资金等支持，还可以通过对外资的充分利用，降低政府的资金压力。其主要包括三大方面，首先，应该充分利用国外政府与企业的贷款，一般，国外贷款利率较低、期限较长，对于我国循环经济的资金需要具有极其有利的作用，尤其是对于部分时间较长的循环经济项目建设。其次，应该重视外商的直接投资，其与国外债券相比完全不同，其不仅不需要承担亏损带来的负债压力，还可以学习国外先进的技术、管理模式等。最后，外资的利用能够在很大程度上增大企业的融资渠道，加强企业与国际间的合作。
4结论
综上所述，循环经济的发展不管是对社会还是国家都具有极大的利益，因此，本文主要在循环经济发展必要性的基础上，对循环经济发展存在的三大金融问题进行简单介绍，并提出了完善相关的金融制度、加大经济投入、健全资金风险的担保机制以及充分利用外资等解决措施，希望能够加强我国金融对循环经济发展的支持，实现金融创新与循环经济发展的双赢。
参考文献：
[1]中国人民银行泸州市中心支行课题组，李勇.金融支持长江上游绿色循环经济的思考――以泸州市为例[J].西南金融，2012（02）.
[2]蒲林霞.基于金融支持视角的循环经济发展问题浅析[J].现代经济信息，2014（24）.
2006年底，从农村金融供给不足和竞争不充分的角度考虑，银监会将农村资金互助社、村镇银行和贷款公司列为新增农村银行业金融机构。但实际到目前为止，我们对农村合作金融组织的地位和作用还没有足够的认识。农村金融市场从来不缺少商业金融活动，其中包括正规的商业金融活动，也包括民间货币借贷、商业物资赊购赊销等融资性活动。农村金融改革的瓶颈，不是商业金融不足，而是以农民为主体的合作金融组织缺失。这一方面造成农户受到商业资本的利润挤压，另一方面又使农户因借贷来源不稳定，可能随时面临资金链条中断的风险。因此，需要重新认识农村合作金融的功能和作用，把“发展农村资金互助社”作为推进农村金融改革的核心工作，作为促进农村经济体自我循环和发展的关键制度安排。
建立真正的农村合作金融
农村合作金融组织是调整农户生产关系的载体。我国农村的基本经济制度是以家庭承包经营为基础统分结合的双层经营体制。但在大部分农村地区，实行的是家庭经营单一体制，其在没有合作经济保护的情况下，农户面对大市场的风浪颠簸，随时有破产的可能。这种分散独立的家庭经营的生产关系虽然适应农业自然生产的特质，但不能适应市场经济发展的要求，需要在家庭经营生产关系的基础上，构建适应社会化大生产发展的新型生产关系。农村资金互助社正是通过资金的组织和杠杆作用，在不改变家庭经营的条件下，将一家一户联合起来，一方面可以满足家庭经营的资金借贷需求，另一方面构建起新型的合作生产关系，改变单家独户的弱小经济基础，促进农业产业化发展。农村资金互助社能够调动农民的生产积极性和发挥农民的主体作用。
农村合作金融组织是建立可持续农村金融体系的基础。建立可持续的农村金融体系，首先要构建适应2.3亿户农户借贷特点和要求的普惠农村金融体系。事实证明，依靠商业金融建立普惠的农村金融体系，是一种乌托邦式的设想。可持续农村金融机构的发展，并非完全是商业化的，服务性的合作金融一样能够实现可持续发展目标。没有以农民为主体的合作金融的发展，普惠金融就不可能将中低收入农户的金融需求包含进来。农民无论在经济和金融上遇到多大的困难，都不会像商业金融那样抛弃农民，而会发挥能动性战胜困难，完成经济和金融的自我救助。
农村合作金融是商业金融可持续发展的条件。多年的理论和实践表明，农村金融改革的瓶颈是分散的农户无法与商业金融主体进行交易，一方面交易双方主体地位不对称，另一方面交易成本过高，难以可持续发展。商业银行要想承担支农的社会责任，又要保持可持续发展，就必须改变传统的面对一家一户农户的交易方式，而应通过与农村合作金融组织合作，变千家万户的交易单位为一个合作交易单位，将贷款批发给农村资金互助社，由其成员进行内部交易，建立起商业银行批发经营和农村资金互助社零售服务的供给体制。因此，发展合作金融不仅是普惠金融的需要，也是商业金融承担社会责任、保持可持续发展的需要。
合作金融还是联结信贷与保险等金融工具的纽带。没有资金投入机制，农村经济难以发展。而没有风险转移和分散机制，投入就会减弱。目前的问题是，如何使信贷投入工具和保险分散风险工具结合起来。现在看来，没有合作金融作为纽带，商业信贷与保险均无法降低交易成本，难以保持可持续发展。实践证明，我国农村信贷与保险金融工具之所以无法结合，就是缺少以农民为主体的合作金融这个基础。
农村合作金融组织是国家帮助农民、扶持农业、发展农村的纽带。国家通过扶持合作金融组织，才能将农民组织起来，这一方面能够降低国家与农民的交易成本，另一方面也避免了强势利益集团截留资金，使国家资助能直接使农民受益。多年来国家对农民的经济援助很多被截留，财政资金使用效益很低，直接危害政策的执行，危害农民的利益和农业的安全。发展农村合作金融是发展农村合作经济的核心，抓住这个核心，就会发挥出杠杆效应。
试点成效与问题
2007年3月9日，吉林梨树县闫家村百信农村资金互助社（以下简称百信互助社）作为全国首家农村资金互助社开业，开启了重建以农民为主体的合作金融组织的新纪元。经过一年试点，百信互助社取得了显著成效，同时也反映出制约农村资金互助社发展的多方面问题，其中融资困难是瓶颈问题，亟需配套政策支持。
百信互助社试点成效体现在四个方面：
服务优势。农村资金互助社是农民自我服务的银行机构，是农民的“炕头银行”，具有贴近农民，用很低成本就能满足高频率小额贷款需求的特点。这凸显了农村资金互助社与其他商业类金融机构相比的服务优势。
信息优势和信贷执行机制优势。百信互助社利用社区信息优势，降低了监督成本，表现出很强的控制风险能力。其不仅健全了自担、互担和共担等8项风险内控机制，还建立了熟人社会声誉保证机制，使贷款放得出、管得好、收得回，贷款质量和贷款周转率明显高于商业银行。
社区信用和创业环境改善。通过农村资金互助社风险管理和教育，使遵守信用成为道德规范，有效及时的金融供给激发了农民发展生产和创业的需求。
示范效应。通过百信互助社示范，产生了一批新型合作金融组织。仅在吉林省四平市，农民自发成立的农村资金合作社就有10余家，社员人数超过2000人，互助资金达到1000多万元。这从另一方面证明，合作金融深受农民欢迎。
百信互助社运行中也体现了与农村信用社、农村合作基金会的合作制的完全不同。其实，农村信用社和农村基金会早已失去了合作制特征，是缺少免疫能力的病态金融机构，以这些机构的失败来论证合作金融机构的不可行，是不合理的，会给合作金融事业带来很多障碍，使农村金融改革的瓶颈难以突破。
农村基金会的风险主要缘于违背了合作制原则，没有坚持成员为主体，同时也没有法律制度和融资制度支持，当出现流动性不足时，没有其他融资渠道，必然要通过高息存款来维持资金链条。这是一个沉痛的教训。
农村信用社历史和体制包袱沉重，又是一个庞大的金融组织，即使资不抵债，监管部门基于金融安全和社会稳定的考虑，也不会令其退出市场，所以其经常性违规是难以避免的，这就决定了对农村信用社监管的成本极高。
而农村资金互助社实行严格的市场退出管理，一旦违规，将付出极高的违规成本，严重的可退出市场，这就决定了其必须合规经营，大大降低了监管成本。
一年的试点表明，百信互助社的主要困难与问题集中体现在资金来源不足上，这使其无法满足农户贷款额度和贷款户数增加的需要。
资金来源受限制。百信互助社社员以需求贷款为主，贷款需求远远大于存款供给。经调查，百信互助社90%以上的社员有贷款需求。截至2008年3月31日，社员累计贷款145笔，金额58.19万元；社员存款只有3笔，金额2.33万元。由于农村资金互助社制度安排只能吸收社员内部存款，这就决定了其存款来源不足，难以满足社员的贷款需求。
利率限制。目前百信互助社执行的是与其他银行一样的存款利率，这与实际上有国家信用作保证的金融机构比较，没有体现百信互助社靠法人财产保证清算的风险溢价收益，因此不会有大额存款存入。
流动性不足。没有向其他银行机构融资的渠道，存款流动性风险压力较大。如百信互助社虽然吸收了社内存款2.33万元，但由于随时有支付的可能，因此在没有外部融资解决短期流动性支付不足的条件下，只能100%留存支付准备，否则一旦存款放出，不能给存款人支付，对互助社的信用影响是巨大的。
政策约束。百信互助社开业后，积极寻求向农业政策性银行、商业性银行融资，以解决资金来源不足的问题。但这些机构均表示，没有上级行和监管部门的具体融资政策和办法，无法实施。
发展农村资金互助社建议
笔者认为，我国农村金融改革的表象是供给问题，而实质是农民组织化瓶颈约束问题，也就是如何发展农村合作金融，提高农民的市场主体交易地位的问题。这个问题不解决，农村金融体系根本建立不起来。
建立垂直的合作金融制度安排，发挥农村资金互助社的转贷中介功能和作用。垂直合作金融制度是指政策性银行和商业性银行将贷款批发给农村资金互助社，再由其向成员发放贷款。农业发展银行向农村资金互助社批发中长期贷款，主要用于农户或合作组织对固定资产投入、基础设施建设等中长期贷款的资金需求；各商业银行按照信用、低息原则向农村资金互助社提供批发贷款，规定商业银行县以下农村机构存款的20%要通过农村资金互助社向农户发放，切实保证中低收入农户获得有效金融服务。
财政部门和地方政府要用经济办法引导和培育新型农村合作金融组织。建议将支农资金的一定比例通过农村资金互助社转贷投入农村，财政贴息、基础设施投入、抗风险基金、合作组织推广和培训等项目资金通过农村资金互助社进行安排，发挥财政资金四两拨千斤的引导作用。
发挥货币政策的引导和支持作用。建议中央银行向农村资金互助社发放支农再贷款，按照互助社净资本的5倍安排授信，用于资金互助社周转贷款；降低或免缴存款准备金；安排特别利率政策，允许农村资金互助社存款利率高于其他银行机构，将农村资金留在农村；给予农村资金互助社商业汇票承兑结算业务支持。
促进农村信贷与农业保险结合。加快推进农村合作金融组织立法，通过财政扶持与货币融资支持，引导农业保险与农村资金互助社相结合，降低保险面对分散农户的交易成本和信息风险，将信贷工具和保险工具结合起来，进一步通过保险转移信贷风险，增加农村资金投入。
关键词：金融支持；实体经济；方法论；思考
2011年末，中央经济工作会议提出了“要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础”的重要指导方针，总理在2012年1月召开的全国金融工作会议上强调，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。作为金融机构，应高度重视和深刻认识金融服务实体经济的本质要求，充分发挥自身在支持和服务实体经济发展中的重要作用，实现金融与经济互动双赢的发展格局。
一、金融服务实体经济的逻辑分析
1.金融服务实体经济发展是国际金融危机的最深刻启示。美国爆发的国际金融危机表明，在实体经济还不发达的条件下，过度发展虚拟经济，特别是金融资产的过度证券化，不利于培育国民的积极健康向上的心态，不利于国民经济持续健康发展。就国际金融危机爆发后一些国家的决策来看，美国重新提出了要使经济再工业化的战略决策，把发展实体经济放在了重要的战略位置，其它一些发达国家也明确提出了要提高这方面的竞争力。从经济金融发展史看，实体经济愈发展，愈需要发达的金融业，发达的金融市场可以在世界范围内吸纳资金，尤其是证券业让实体经济在短时期内大量融资，使实体经济迅速裂变，并以超常速度发展。总之，发展实体经济是形势之必然，金融支持实体经济也是经济金融之间内在逻辑关系发展的必然结果。
2.金融服务实体经济发展是金融自身价值的最本质特征。金融业支持和服务于实体经济的发展壮大，是自身价值的重要体现，也是自身得以发展壮大的重要源泉，所谓百业兴，则金融兴，没有实体经济，金融发展就成为无源之水，无本之木。美国之所以发生金融危机，并非实体经济不发达，而是缺乏有效的监管；德国在此次危机中之所以表现良好，是因为德国人一直致力于发展实体经济，现代制造业发达，而且德国银行一直注重为实体经济服务；我国之所以能有效应对国际金融危机的冲击，也是因为我国经济发展的着力点依然在实体经济。可见，金融支持或服务实体经济是金融自身发展的必然要求。
3.金融服务实体经济发展是金融持续发展的最生动体现。经过多年的发展，我国金融业服务实体经济初具规模，基本形成了以直接融资为主和间接融资为辅的融资格局，银行贷款在社会融资规模中占比60%，其他各种方式的融资活动占比40%。以2011年为例，截止2011年末，银行业金融机构总资产111.5万亿元；证券公司总资产1.57万亿元，A股和B股总市值为21.48万亿元；保险业资产总额为58462亿元；全年社会融资规模为12.83万亿元。银行业与证券业、保险业合作，共同担当着服务实体经济发展的重要角色。
二、金融服务实体经济的实践探索
1.强化指导，创造银企协作的良好环境。近年来，人民银行大同中支围绕金融支持实体经济发展这一主题，先后出台了《大同市创建信用社区试点实施办法》、《关于建立大同市中小企业信用体系建设试验区实施方案》、《优化和改善金融生态环境的指导意见》、《关于金融支持大同市实体经济发展的指导意见》等意见或办法，将其作为提高贯彻执行货币信贷政策质量的切入点。组织召开中小企业信用培植现场会，推进中小企业信用体系建设实验工作，并积极开展评级工作，实行“先评级—后授信—再用信”，为更多信贷产品创新奠定基础。通过这些举措，一方面优化和改善金融生态环境，另一方面，为引导金融机构增加对实体经济信贷投入提供有力的政策支撑。在此基础上，创办《大同金融简讯》，为市委和政府决策提供参考和依据，为媒体提供新闻线索，为银企协作提供参考和借鉴。
2.建立机制，增强银企协作的可靠保障。制定实施《中小企业信贷风险补偿基金管理和使用办法》，引导财政资金撬动金融资金，提升金融机构支持中小企业的积极性。引导全市各金融机构成立小企业金融业务部门，专司小企业金融服务，为企业提供差异性、个性化服务。如：大同市工行确定大北街支行为小企业专业支行，具体从事小企业金融业务的直接经营。制定并出台了一系列中小企业贷款运行管理办法和管理制度，建立较为完善的以授权授信、审贷分离、问责制度为核心的风险控制制度体系。优化《中小企业信贷业务基本操作流程》，按照“一个产品、一个流程”的模式，加快中小企业信贷审批发放流程。完善货币信贷政策支持机制。如降低支农创新金融机构的存款准备金率、增加支农再贷款的数量，改革支农贷款利率形成机制等。
3.搭建平台，提供银企协作的发展机遇。为了积极支持和服务地方经济发展，加强银行与地方企业的信息沟通目的，人民银行大同中支依托“大同城市金融网”，开发了“大同市优质企业项目电子推荐库”，入库推荐项目涉及能源、旅游、农产品、教育等15个行业369个项目，资金需求达1822亿元，涵盖了大同市所有重点项目，为各金融机构了解企业信息、支持企业发展提供了决策依据。在此基础上，多次召开银企洽谈会、联席会和座谈会。其中，2010年项目建设推动会，银企双方达成重点项目贷款意向130个，其中现场签约13个项目，金额达53.67亿元，切实有效解决中小型企业融资问题。
4.创新产品，丰富银企协作的有效途径。优化资源配置。根据中小企业发展实际，依据相关法律法规，人民银行大同中支就商标质押使用权贷款进行积极探索，并在辖区浑源县开展试点，制定了《商标专用权质押贷款指导意见》，拓宽了企业融资渠道，盘活了企业虚拟资产，有效解决了中小企业融资难。借人民银行2007年10月1日应收账款登记系统上线运行的时机，充分挖掘企业“应收账款”的市场价值，激发其融资活力。“应收账款登记”能有效公示权利的存在，客观记录质权设立的时间，使第三人能迅速、便捷、清楚地了解应收账款上存在的各项权利，从而较好地控制应收账款质押业务中存在的重复抵押风险，为金融部门开办应收账款质押融资业务提供了保证。创新信贷支农产品和信贷支农模式，引导涉农金融机构加大对“三农”的信贷投入，推出了“小农户+小信贷+小保险”和“政府+企业+农户+银行+保险”的“三小联动、五轮驱动”信贷支农服务新模式，有效地改善了全县农村信用环境和融资环境，有力支持当地了“三农”发展，该做法在全省推广，并参加了人总行和银监会在河南郑州举办的“农村金融产品和服务方式创新工作经验交流会”。
三、金融服务实体经济的方法论思考
1.正确认识和处理虚拟经济与实体经济的关系，在发展理念上求得突破。金融与实体经济的关系实质是虚拟经济与实体经济的关系，实体经济是基础或本源，虚拟经济是核心或引领。所以作为虚拟经济的金融业，要不断强化为实体经济服务的经营理念，全面提高服务实体经济的质量和水平，实现金融与实体经济的共生共荣。一是统筹规划，将实体经济的发展纳入区域经济与金融业协同发展的整个过程。二是合力攻坚，集合政府、人行、监管、法律部门、宣传、统计等相关部门，构建区域社会征信体系，优化区域金融环境。三是量化考评，探索区域金融环境评价标准，建立金融环境绩效考核制度，促进金融环境良性循环。四是坚持科学发展观，正确把握和认真贯彻执行国家的宏观调控政策，按照区域产业政策，科学调节信贷结构，促进实体经济发展。
2.正确认识和处理大局与局部的关系，在事关全局工作上求得突破。大局是统领或方向，局部则是服从或服务，作为金融业要服从或服务于国家或地方产业政策的各项要求，自觉将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入中长期战略规划和年度经营计划，实现金融政策与国家或地方产业政策的有机统一。在信贷产业投向上，按照“十二五”规划要求，加大对战略性新兴产业、节能环保、现代服务业、文化产业的金融支持力度，推动传统产业改造提升。在信贷区域布局上，将有限的信贷资源投放到重点在建工程、“三农”领域及保障性住房建设。特别是针对当前众多中小企业反映的融资难、融资贵问题，金融机构要优化服务体系，完善网点布局和渠道建设，加大机构整合力度，降低运营成本，提高金融服务的覆盖面与快捷度。
3.正确认识和处理当前和长远的关系，在确保持续发展上求得突破。长远利益是战略或根本利益，当前利益是战术利益，当前利益要服从或服务于长远利益。作为金融业，就当前来讲，要推动中小微企业信贷业务和服务创新，不断探索适合中小微企业融资特点的信贷产品和担保抵押方式，合理解决中小微企业贷款难问题。同时要充分发掘未来经济的增长点，一是新增贷款积极倾向于综合效益较好的新能源、新材料、节能环保等新兴产业，积极跟进全国重要的战略性产业基地建设，大力支持电子信息产业、节能环保产业、新材料产业、新能源产业发展。二是积极拓展项目贷款、贸易融资、结算、电子银行等业务，探索知识产权、股权质押等融资，为企业提供全方位金融服务。三是对新兴产业贷款设置合适的风险容忍度，注重新兴产业长期的投资回报，用发展的眼光支持新兴战略性产业的发展，推动新兴战略性产业成为新型工业化建设的重要支撑力量。
4.正确认识和处理主要矛盾和次要矛盾的关系，在重点工作上求得突破。主要矛盾在一切事物发展中起着决定性作用，抓住了主要矛盾，其它一切问题迎刃而解。作为金融业，就善于发现主要矛盾，并尽一切可能着力解决主要矛盾。要认真研判经济发展大环境及地方产业发展政策，密切关注宏观经济和调整政策变化，在风险可控的前提下，积极调整优化信贷结构，增加有效信贷投放，支持实体经济发展。一是保证国家重点在建续建项目资金需求，加强对经济发展的薄弱环节，如三农发展、产业结构优化升级、文化产业发展等行业的信贷支持力度。二是深入研究消费服务的需求重点和趋势，支持各种有承受能力的消费需求。三是在服务县域经济振兴方面积极进行探索和创新，切实提高对偏远落后地区的金融服务水平。通过支持实体经济繁荣发展来优化自身信贷结构，降低贷款集中度风险，实现金融业健康发展。
参考文献：
[1]:2012年1月6日在全国金融工作会议上的讲话.
[2]2011年中央经济工作会议提出要牢牢把握四个要点，或者说把握好几条主线.
[3]周小川:2011年12月15日在《财经》年会上参加《财经》年会发表讲话《金融业要注重支持实体经济》.
[4]2012年1月，《金融时报》“加强银行业服务实体经济系列报道”.
[5]王学东:促进地方政府融资平台规范健康发展.《人民日报》，2010.
[6]戴磊:《银行融资平台风险尚可控，化解还需多管齐下》.《金融时报》2010.9.
关键词：农村；金融体系；经济
中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1001-828X（2011）12-0326-01
中国是发展中的农业大国，农村金融的战略意义尤为突出。如何解决占人口2/3的农民因农村要素市场难以流转、普遍缺乏抵质押条件、信息不对称等原因而导致的农村金融服务不足问题，是当前破解三农难题、助推农民致富的一个重要命题。
一、中国农村金融体系存在的问题
1.农村金融服务的需求与供给矛盾
在严厉的金融管制和半封闭的金融环境下，政府作为金融制度的供给者，其所有的措施体现金融供给者对农村金融市场的制度安排，表现为满足制度生产者和制度供给者本身的需求，而不适应金融需求者的需求，使农村金融的供给严重滞后于需求。农村金融的供给主体是由正规金融组织与非正规金融组织组成的。由于农业的弱质性，以农业银行为代表的商业性金融机构在“农”字面前望而却步；农业发展银行在经营中还不能实现资金的良性循环，政策性金融支农弱化；改革中的农村信用合作社也步履维艰；非正规金融目前发展较快，但因其利率较高，监管不善也存在诸多问题，农村金融需求的主体是农户和农村企业。但是，农户经营规模小，周期长，自身又难以提供有效的抵押，获贷机率很小；而农村中小企业由于发育成长的环境较差，加之农村企业“散、小、差”的状况，以及堆积如山的问题贷款。这降低了农村企业的获贷可能性。
2.农村金融体系外部环境的不适宜
首先，政策性约束问题。从某种程度上来说，我国农村金融体制改革不仅没有促进农村金融体系的完善，反而严重削弱了农村金融的实力。例如，在农村信用合作社与农业银行“脱钩”过程中，进行资产剥离时，一部分高风险的贷款强制地划转给了信用社，并有一批优秀的经营管理人才从信用社流出，农村信用合作社的竞争能力受到削弱。其次，政策扶持力度不够。以农村信用合作社为例，一是没有税率优惠，二是保值贴息的政策性支出没有补贴，三是转存利率倒挂。
3.农村合作金融机构发展不协调
农村合作经济组织在促进农村金融发展过程中具有不可替代的作用。国外的经验也表明，许多金融机构在农村地区经营都是采取合作社的形式。政府通过出台一些优惠政策来支持合作金融机构和农村经济的发展。合作金融机构在农村金融体系中仍然发挥了重要作用。信用社的发展通常与合作经济组织的发展是一致的。如果只有信用社，但是没有合作经济组织，就不可能实现农村地区更好的发展成果。如今，中国农村金融体系发展面之所以面临困境，就是因为其在农村地区缺乏经济合作。事实上，现在中国已经没有实际的合作经济了。50年代初，由于当时已经取消了农民对财产的权利和自由身份，所以农业的合作运动在本质上其实是集体运动。随着家庭联产责任承包制的建立，集体经济也逐渐消失了，这就失去了农村合作经济的发展的向导。截至目前，中国已经没有了实际的农村合作经济。
二、发展农村金融体系的策略
1.建立和完善农村金融发展的政策
当前，要在稳定和延长现有政策期限的基础上，综合采取一系列扶持政策，引导、激励农村金融机构进一步强化对“三农”和县域经济的服务与支持。一是继续实施财税扶持政策，支持农村金融机构发展。二是建立农业风险补偿和化解互动机制。三是进一步出台扶持政策，帮助化解农村金融机构计划经济时期支农形成的不良贷款包袱，尤其是要帮助化解乡村两级集体拖欠农村金融机构的债务。
2.建立和完善促进农村金融发展的文化环境
加快农村社会征信制度建设，改善农村信用环境。各级政府要积极支持配合农村金融机构深入开展创建“文明信用农户”、“诚信社区”等建设活动。要建立正向激励和逆向惩戒机制，对信用户、信用村、信用镇、信用企业等在资金上给予重点倾斜，并实行优先、优惠政策支持和服务；对金融信用等级度差的，在信贷支持上实行疏远政策，并通过媒体公开曝光，实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁。
3.建立和完善保障农村金融发展的法治环境
要加快农村合作金融的立法步伐；建立完善农村资金回流机制，取消对农村金融机构的存款歧视政策；优化农村金融外部法律环境。健全社会信用维护机制和协作机制，加快建立工商、税务、司法、金融等部门共享的公共信息平台，加大司法执行力度，提高案件执行率，联手控制各种形式逃废金融债务的行为。
4.政策性金融功能的强化
国外成功的农村金融模式表明，政策性金融组织、商业性金融组织、合作性金融组织必须相互配合、相互补充才能很好的发挥农村金融体系的作用。政府下一步的工作不仅要在法律制度上对政策性金融进行保障，而且要从农村金融体系的全局出发，合理布局政策性金融组织。同时，政府补贴机制的完善，商业银行撤离农村市场、农信社走商业化道路原因在于常规的商业银行运营模式无法克服与农户进行交易时过高的交易费用，另一方面国家对利率实行管制，上下浮动的幅度是一定的。商业银行在既定的价格下要么无法弥补成本，要么利润太低，于是纷纷撤离农村金融市场。尽管现在民营资本进入农村金融市场的门槛低了，但是资本进入农村金融市场的决定力量是利润。“农村金融机构的创新还有赖于利率形成机制的进一步市场化和自由化，即农村金融机构可以按照自定的价格供给金融产品。”但是短期内我国实行利率市场化的可能性不大，如果没有补贴政策的支持，民营资本将很难在农村扎根。
农村金融体系的发展和完善是社会主义新农村建设的重要内容，为了使农村金融体系更好的服务于农村经济发展，必须加大农村金融体系的建设。
参考文献：
[1]洪银兴.城乡差距和缩小城乡差距的优先次序[J]经济理论与经济管理,2008(02).
[2]张宁,刘磊.中国农村金融的症结与出路[J]经济问题探索,2008(02).
关键词：金融支持；县域经济；信用体系
中图分类号：F832.1文献标识码：A文章编号：1001-828X（2012）04-0-02
县域经济是国民经济的基本单元，是新农村建设的主战场，在我国经济社会发展中扮演着越来越重要的角色。金融是现代经济的核心，在支持县域经济发展中肩负重任，但由于诸多因素的影响，当前金融支持的不足已在一定程度上制约县域经济的发展壮大。因此，如何结合县域经济实际和宏观政策，深化金融体制改革，加大信贷投入，创新金融服务，在“十二五”期间持续加大金融支持县域经济发展的力度，是今后一定时期我们需要解决的重点课题。
一、宁乡经济社会发展概况
宁乡行政隶属长沙，是大河西先导区的重要组团，长株潭“两型”县城建设唯一试点县，区位优势得天独厚。2011年全县多项经济社会指标名列长沙市前茅，其中GDP637.95亿元，同比增长15.8%；地方财政收入33.10亿元，同比增长57.80%，县域经济基本竞争力位居全国百强县第68位，工业经济规模居全省第二。县域内金融机构存款余额238.5亿元，比年初净增46.7亿元，贷款余额145.6亿元，比年初净增36.52亿元。工业主导地位进一步增强，城镇化进程加快，宁乡经济呈现全面快速发展的良好势头。
二、金融支持县域经济存在的问题及原因分析
县域经济在快速发展，而金融支持则存在着总量不足、结构不合理等问题，对实体经济支持力度不够，远不能满足现实需要。
1.金融供给：一农难支三农
一是金融机构数量有限。目前，县级金融机构中除信用社在全县33个乡镇都有网点外，其它金融机构的金融服务没有延伸到最基层的地方，农村金融基础设施和金融服务严重不足。从1999年开始国有商业银行大规模撤并县及县以下机构，县域金融机构数量呈萎缩之势，农信社肩负着支持“三农”经济和个体民营经济发展的重任，资金供给严重不足。且由于农信社在农村金融市场的垄断地位，使农村金融服务因缺乏有效竞争而导致资金供求双方处于不对等的现状。二是资金抽离现象严重。现行金融体制对县域经济重视不够，县域成为了发达地区的资金蓄水池，各金融机构存款增速大于贷款增速，信贷资金不断由县域流向大城市。三是信贷管理体制有问题。商业银行普遍上收信贷管理权限，实行严格的授权授信制度和资金全国统一调度等措施，其信贷市场定位于大城市、大企业、大额的项目贷款，信贷审批权基本上集中在省、市分行及营业部，县级支行缺乏经营自，仅有或根本没有小额流动资金贷款审批权，而县域经济内主要以中小企业和“三农”为主，这样一来中小企业和“三农”的融资难度更大。四是考核奖罚制度有问题。商业银行强化风险控制，要求新增贷款实现“零风险”，并对责任人实行终身责任追究，但缺乏相应的激励机制，责权利不平衡，抑制了信贷人员贷款营销的积极性，从而出现“惧贷惜贷”现象，造成了基层行信贷业务逐年萎缩的现象。五是农村信用社历史包袱沉重，内部治理机制不完善。农村信用社是我国农村金融体系最为重要的组成部分，由于历史原因，我县信用社资产质量差，经营机制和内控制度不健全，历史包袱沉重，部分网点因承担服务“三农”重任，无法撤并，由于运营成本高，连续几年亏损。
2.金融需求：有效需求少
县域经济以“三农”和中小企业为主，它们在发展过程中资金需求量不断增加，其自身积累不能满足资金需求。但它们的有效需求少，不能满足金融机构的放贷要求，从而形成“三农”和中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”并存的困局。
一是中小企业的实力有限。由于中小企业规模小，其融资量少、频率高，贷款的特点是“小、短、快”，而每次放贷都要经过一系列的程序，导致银行的放贷成本较高，而银行的利率过高也抵制了部分金融需求。二是信息不透明，公司治理不规范。中小企业最大的问题不是来自外部，而是其自身，内部管理不完善，账务管理不健全甚至完全缺失，导致银行无法获得对称信息而不敢放贷，许多企业家长式经营作风，导致企业的成败完全维系在企业主个人身上，经营风险较大，家族化经营的弊病，导致企业管理无序和混乱，极大地阻碍了企业的良性发展。三是农业的弱质性，其风险高，收益低，从而出现农村金融服务需求的点多、面广、数量小的特点与金融机构追求资产的安全性、流动性与收益性的要求相背离。四是缺乏有效担保。大多数中小企业正处于发展创业阶段，有效抵押担保不足。农户的资产较少，收入来源单一，抵抗风险能力弱，相应的涉农保险业务品种少，联保难以落实。五是政府投融资平台不规范。目前政府投融资平台自身管理混乱，很多项目没有可靠的还贷资金来源，隐藏着较大风险，需要引起社会各界的注意。
3.金融支持环境：不尽如人意
一是社会信用意识仍不强。当前农村信用意识普遍淡薄，农户小额信用贷款按期还本付息的贷款管理制度难以落实到位，及时还款意识较差，对自己在人行的征信记录重视不够。中小企业的信用意识也有待加强，逃废银行债务的事情时有发生。二是风险补偿保障机制有待完善。由于“三农”和中小企业贷款天然存在较大的风险，如果没有良好的风险补偿保障机制，就难以抵御由于放贷所引致的借贷风险，金融机构也就缺乏动力去支持县域经济的发展。现实中农业保险和中小企业贷款保险基本没有，县域担保公司只有两家，因实力有限，提供的担保支持很不够，且贷款抵押担保过程中手续繁杂、收费较高，政府虽然制定了相关信贷奖励制度，但力度不大，作用有限，财政贴息等政府配套政策没跟上。三相关制度不完善。现有的农村基本制度使得农村宅基地和土地承包经营权不能用于抵押担保，集体林权也不能抵押，成为制约农村金融的瓶颈。民间金融活动缺乏必要的法律制度环境，导致其管理混乱，蕴含着较大风险，难以发挥其县域金融的补充作用。
三、加强金融支持县域经济发展的对策建议
针对金融支持县域经济存在的诸多问题，需银政企多方联动，多措并举，协调推进工业化、城镇化和农业农村现代化，借助东进融城和产业转移有利时机，实现“弯道超车”，支持我县经济更好更快发展。
1.政府要大力发展县域经济，营造良好的金融支持环境
一是要科学规划，加快发展。要从县域经济发展的实际出发，扬长避短，制定科学的县域经济中长期发展规划，推进农业产业化和工业园区建设，统筹城乡发展，加快城镇化进程和新农村建设，用发展来解决问题。二是要完善制度建设，提供政策支持。加强土地承包经营权流转管理和服务，健全流转市场，在依法自愿有偿流转的基础上发展多种形式的适度规模经营。完善林权抵押贷款办法。进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策。降低县域信贷交易成本，落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策。尽快建立健全与民间融资相关的法律法规，为民间金融活动提供必要的法律制度环境，引导民间融资由“地下”走向公开，走上合法经营之路，促进其健康规范发展。三是要建立和完善风险补偿保障机制，解除金融机构的后顾之忧。积极发展扩大农业保险的品种和区域覆盖范围，鼓励对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村和中小企业小额保险，健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制，建立农业产业发展基金。进一步壮大担保公司实力，降低担保公司准入门槛，发展多层次中小企业信用担保体系，减少和分散金融机构经营风险，鼓励建立小企业贷款风险补偿基金。四是提高社会信用意识，打造“诚信宁乡”品牌。政府部门要协调工商、税务等职能部门支持和帮助金融部门严厉打击逃废银行债务行为，规范企业改制行为，维护金融债权，在制度上确保良好信用秩序的建立，营造良好的信用环境。推动社会信用体系建设，完善企业和个人征信系统建设，在金融机构和企业及个人间推广使用信用信息报告，解决银行与企业信息不对称的问题，结合创建金融安全区、省级金融生态县、信用企业、信用乡镇、信用村和信用户等活动，加大对守信者的信贷倾斜。五要规范政府投融资平台。要严格控制政府投融资平台的数量和贷款额，引导其适度负债，规范内部管理。地方进行基础设施建设，必须量力而行，严禁违反或规避相关法律的规定，为政府融资平台公司向社会公众集资等直接或变相提供财政担保。
2.金融机构要加强创新，提供优质金融服务
一是机构创新。建立和完善适应县域经济发展的金融体系，积极支持成立更多的村镇银行和小额贷款公司，规范民间金融，鼓励成立农村资金互助组，形成多层次、广覆盖和可持续发展的金融体系，形成充分竞争的格局，搞活县域金融市场。加快农村信用社改革步伐，完善农村信用社法人治理结构，建立高效灵活的经营运行机制。商业银行要完善内部治理，进一步转变观念，做到抓大不放小，增强对民营中小企业和三农的金融渗透和支持能力。农业发展银行要拓展信贷服务范围，加大对农村基础设施和农业产业化的支持力度。二是产品和服务的创新。针对县域经济特点，开发灵活多样的信贷产品，适应县域不同经济主体的信贷需求，创新担保抵押方式，鼓励开展权利质押、动产质押、应收账款质押、宅基地和土地承包使用权抵押等方式，拓宽有效担抵押保范围，推行联合增信方式，引入贷款利率的风险定价机制，运用利率来覆盖风险。三是体制创新。改革商业银行的信贷管理体制，建立符合县域中小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、抵押担保、风险控制等信贷管理制度，解决县域中小企业贷款难的制度。因地制宜，适当放宽贷款审批权限，赋予县级分支机构一定的经营自；要建立科学的风险考核机制，改变过分强调风险的做法，客观评价贷款风险和责任，制定相应的问责和免责制度，加强正向激励，做到权责对等。
3.企业要规范化经营，“三农”要规模化发展
一是中小企业要加快发展，诚信经营。企业要有长远规划，科学经营，充分利用各种资源加快发展。在发展的同时，要坚持诚信为本的经营原则，重视并保持良好的信用记录，建立良好的银企合作关系，实现“双赢”。改变目前过分依赖银行的现状，符合条件企业要争取上市、发行企业债券等直接融资行为，积极拓宽融资渠道。二是企业要完善内部治理，提高信息透明度。县域企业要逐步建立起现代企业制度，建立健全账务管理制度和其它各种内控制度，以“法治”代替“人治”，努力实现企业的良性发展。向银行提供真实可信的财务信息，减少银行的信息收集成本，使得双方信息尽可能对称。三是农业要规模化、产业化、特色化。结合我县实际，引导农户适度规模经营，大力发展生猪、烟叶、种养殖业等特色产业，加快农业产业化，通过成立专业合作社提供技术和市场指导，推广“公司+订单”等形式，带动广大农民发家致富。
4.人民银行要加强指导，优化县域金融资源配置
基层央行要充分履职，加强“窗口指导”，推动县域社会信用体系建设，引导金融机构加快改革，完善内部治理，重点鼓励支持农业产业化、城镇现代化建设，加强对农村信用社改革的支持和监测，通过支农再贷款提高农村信用社的支农力度，引导县域银行将资金多投向本县范围内，优化县域金融资源配置。
参与文献：
[1]李志刚.对金融支持县域经济发展的思考[J].中国金融,2003(04).
[2]陈军.金融支持县域经济的主要矛盾及对策[J].现代金融,2007(08).
关键词：经济转型；金融支持；问题研究
中图分类号：F830．5文献标识码：B文章编号：100－4392（2008）09－0066－03
一、大同市金融支持经济转型现状
（一）聚集社会闲散资金，为经济转型“储蓄”
金融发展能够促使社会储蓄率提高，为未来消费变得非常容易，货币储蓄显然比实物储蓄更为方便，同时利息的存在使储蓄能够带来增值从而为将来更多的消费创造条件，为投入量的增加提供源泉。居民个人储蓄的目的一方面是为了安全稳定增值，另一方面是为未来消费及投资积聚资金。2008年6月末，大同市人民币储蓄存款余额达718．9亿元，较年初增加107．4亿元，占城乡居民收入增加额170．4亿元的63．03％，储蓄增长率为14．9％。高额的储蓄存款为大同经济转型的资金需求提供了一个巨大的“蓄水池”，也为金融机构合理利用资金为大同经济服务，促进大同经济顺利转型和增加自身收益奠定了可靠的基础。
（二）多渠道、多形式地为经济转型筹集资金
政府财政对经济转型、企业发展的资金供应是非常有限的，而且到位率又很低，城市经济转型所需的资金筹集主要还是依靠金融市场。从目前情况来看，大同市金融为经济转型筹集资金不只是单一的贷款，而是表现为多种渠道、多种形式，如大同同煤集团为转型而建设的塔山工业园区，即从股票市场上融资18．3亿元，通过大同市农业银行发行企业债券融资9亿元。
（三）加大信贷支持力度，逐年增加资金投放
大同市金融机构根据国家产业政策、货币调控政策及当地经济转型思路灵活地、有的放矢地确定投资的方向、重点、数量及利息的多寡。全市贷款余额从2000年的152．14亿元增加到2007年的325亿元，平均每年增加近25亿元，仅2007年贷款净增68．95亿元。2008年上半年在从紧的货币政策背景下为支持当地经济建设全市贷款仍增加了45．1亿元。可见，金融对经济发展及转型的信贷支持力度在不断加大，资金投放在逐年增加，并有扩大的趋势。其中煤炭行业是大同经济的重点支柱产业，所以金融机构信贷支持的重点也是以煤为主，至2008年6月末大同煤炭行业在当地金融机构贷款余额达97．4亿元，占贷款总额的26．3％，实际增加额为9．7亿元，占全部贷款增加额的21．6％。
（四）增加授权授信额度，为经济转型解除后顾之忧
资金是经济转型顺利进行的前提和保证。因此，解决好资金问题也就成为经济转型的一个重要的问题，未雨绸缪，增加授权授信额度，为经济转型解除后顾之忧也成为金融支持经济转型的一个重要方面。如为支持同煤集团非煤产业的发展，走煤―电―煤化工一体的可持续发展的生产经营之路，形成以煤、电、铝、煤化工为主导的产业格局，逐步建设成为具有国际竞争能力的特大型煤电能源基地。工行总行与同煤集团签署协议将为该公司规划建设的39个项目提供450亿元的融资支持。另外，工行对国电大同公司最高授信额度达31亿元、中国银行对大唐塔山2＊600MW坑口发电机组项目年内授信额度为8亿元等。
二、金融支持经济转型的主要外部障碍及内部问题
（一）外部障碍
1．大同市煤炭产业较重，支持转型的难度相对较大。作为能源基地，大同市产业结构的形成和发展围绕煤电展开，多年以来，形成了以煤为原料或工业源头的开采、加工、运输、安装、机械制造产业群和产业链，全市320万人口中有180万与“煤”相关。2008年1－6月，大同原煤产量为3806万吨，煤炭工业总产值、增加值分别为162．5亿元和75亿元，分别占到全市工业总产值和增加值的51．6％、59．2％，仅煤炭增加值占GDP的比重由1999年16．92％，提高到2008年6月的28．2％，呈逐年上升态势。由此可见，大同市以煤炭为主的重型产业结构更趋于刚性，产业结构调整的形势愈加严峻，新兴产业难选、风险大，相应地金融支持经济转型的难度也相对较大。
2．大同市自然生态环境的制约力较强，支持转型的空间相对较小。大同市自然环境的先天不足和煤炭开采的后天破坏，使得生态系统极度脆弱，新型产业的培养、替代产业的发展，面临的生态环境制约非常大，如果任由“一煤独大”延续，则煤炭资源枯竭之时，我们的转型实际上无空间可回旋、无产业可支持，引发的动荡会非常严重。
3．大同市转型的紧迫性未得到各方的理解和支持，限制了支持效果。由于即将枯竭的仅是侏罗纪煤炭，石炭二迭纪煤炭的存量依然很丰富，开采前景仍然很广阔，因此大同市经济转型的紧迫性未得到社会各界的理解和支持（包括寻求中央支持的难度也很大）。即使由于受单一的经济结构（以煤炭工业为主）的影响，大同市发展缓慢，各项经济指标完成情况及增长速度在全省排名逐年退后，GDP总量退居山西省第五位后，社会各方对经济转型的紧迫性认识仍没有得到根本的改观。在这种形势下，金融对经济转型即使进行了积极的支持，其效果也会受到很大的限制。
4．大同市的基础设施建设滞后，信用环境欠佳，影响了支持信心。城市环境和基础设施是产业转型的前提和保障，良好的环境和基础设施有利于吸引资金和人才。而大同市的实际情况是，在以往“先生产、后生活”的思想影响下，城市基础设施欠帐较多、发展滞后。另外，由于高强度的开发，象大同这样的资源型城市的环境普遍遭到了严重的破坏。与此同时，信用环境不佳问题也较为突出，如恶意逃废银行债务等不仅导致了金融业发展受限，而且更影响了金融支持企业发展的信心，最终造成企业直接、间接融资都很困难的现状。
5．软环境不良，影响了金融支持的积极性。第一，政府有些职能部门在配合银行发放贷款上力度不够，突出表现在办理相关手续难度大、收费高、时间长。以企业办理一年期10万元的住房抵押贷款为例，仅资产评估、抵押登记、保险三项费用最少就得10700元，而相应的贷款利息却仅有5580元。再如，办理汽车消费贷款，银行对抵押车辆没有真正意义上的法律约束力，严重影响了汽车消费信贷业务的发展。办理粮食收购贷款，粮食企业必须拥有土地证，并办理土地抵押，但目前有的县或是不予办理，或是收费过高，或是几年才一评估，影响了粮食收购贷款的及时发放。第二，银行依法收贷胜诉容易、执行难，金融法制环境堪忧。第三，信用中介缺失导致众多非煤企业贷款融资担保难。目前，大同市注册的担保公司有9家，但实实在在开展业务的仅有4家，且业务量都很小，远远不能满足众多企业的贷款担保需求。第五，落后的金融观导致金融对经济的支持地位无法突显。经济转型需要项目投入，而项目投入离不开融资支持。目前，招商引资和银行贷款是政府获取资金的两条重要渠道，但政府对这两条渠道的认识却有明显差异。宁可牺牲环境、土地、税收等代价招商引资而对大量金融资源的流失置之不顾。对于银行信贷资金，地方政府也不可谓不重视，但却对获取途径的认识上有误区，不是通过改善金融生态环境吸引金融资源，相反却大量使用行政干预银行贷款和维护金融债权，影响了金融支持的积极性。
（二）内部问题
金融是现代经济的核心，因此，经济转型离不开金融支持。当前，在结构失衡的背景下，金融支持经济转型面临以下困难和问题。
1．信贷结构单一，结构调整困难。经济决定金融，同样，经济结构决定信贷结构。长期以来，大同市信贷投放倾向于煤炭、电力、公路建设等传统产业，其它行业贷款所占比重较低。特别是近年来，商业银行“双大”政策的实施，加剧了信贷向单一煤电企业的集中。2008年6月，全市煤、电行业贷款余额达168．2亿元，占全部贷款余额的比重由2005年的34．7％上升至45．4％。当年新增贷款26亿元，占全市新增贷款45亿元的57．8％。其中，煤炭行业贷款又集中在同煤集团，约占90％以上。贷款以煤电为主、煤电贷款又以个别企业为主，这样的信贷结构使调整转型面临较大困难。
2．融资渠道梗阻，资金供求矛盾突出。目前应对经济转型而在全市立项上马的大型项目如煤炭、电力、公路建设等传统产业信贷相对饱和，资金需求有限，而众多非煤项目均因规模小、分布散、技术含量低等原因难以达到银行信贷准入门槛，金融投入困难，资金寻求难度较大。一方面非煤产业发展资金紧缺问题突出，据不完全统计，目前仅大同市地方工业项目资金缺口达40亿元以上；另一方面当地金融机构可用资金存量大增，银行流动性过剩现象严重，据统计，全市金融机构存差从1993年开始以年均28．9亿元的速度递增，年均增长达44％，2008年底全市存差已达到873亿元。如何有效分流储蓄，解决市场流动性过剩与非煤产业资金紧缺的矛盾成为当前迫切需要解决的问题。
3．金融管制过严，金融支持力削弱。近年来，国有商业银行集约化经营的力度逐步加大，信贷授信愈加谨慎，贷款审批权限逐级上收。特别是对贫困地区分支机构实行了严格的信贷管理，使其退化为储蓄银行。以农行大同市分行为例，县级支行只能审批发放3万元以下的存单质押贷款，市级分行只能在省分行授权下，为AAA级企业发放500万元以下贷款，500万元以上贷款权全部收回省分行。工行、建行、中行在县级以下的机构只有贷款初审权而无任何审批权。农村信用社虽为农村融资主力军，但县级联社对基层农村信用社实行了包括人事、财务、信贷、安全等方面的严格的管理，基层农村信用社没有实现真正的自主经营。例如，基层农村信用社只有2万元以下的贷款审批权，2万元以上全部由县联社审批。严格的金融管制，影响了金融对经济转型的支持贡献力度和广度。
4．政策性金融缺失，对新兴产业的先导性投入不足。按照政策性金融的经济学原理，其主要作用是贯彻国家产业发展政策，对处在成长期的重点产业和新兴产业进行先导性投入，待产业和市场成熟后，吸引商业性金融进入，进而实现产业结构调整的政策目标。当前，大同市正值经济转型初期，由于工业基础单一，技术、人才缺乏，对传统产业的升级改造、对高新技术产业的风险投资、对新兴支柱产业的培育，都具有一定的投资风险，故商业性金融对其很难做大的支持。迫切需要政策性金融进行先导性的支持。而但目前的现状是，如同商业性金融流失一样，资源型城市面临着严重的政策性金融流失问题。以大同市为例，我国3家政策性银行，大同辖内仅有农业发展银行1家设立分支机构。从成立到现在，其网点由10个支行缩减至5个支行2个信贷组，经营范畴由成立时的7大领域缩小至粮棉油等农副产品收购、调销和储备贷款的封闭运行1项。近年来，由于退耕还林，粮棉油收购贷款业务也将面临消失。目前，大同市六县四区虽然被山西省列入太行山革命老区和晋西北地区开发规划，但由于众多项目缺乏起动资金而停滞不前。
三、金融支持经济转型的对策建议
（一）提高金融效率，把金融业发展成真正的现代产业
金融效率是指金融运作能力的大小，包括金融的微观效率和宏观效率，主要通过金融机构的经营效率和发展效率体现出来。金融产业也是经济转型的一个重要着力点，金融对经济促进作用的发挥是在自身产业发展的过程中实现的，金融效率也只有在产业发展格局中才能得到提高。因此，要使金融效率不断提高，就应遵循金融产业的发展规律确定金融发展战略。真正把货币、资金作为“商品”来对待，努力创造条件，彻底取消用行政手段分配资金的办法?鸦金融商品价格的形成应逐步市场化；建立和完善多元化且具有竞争性的金融机构体系；建立一个公平合理的规范化的市场金融运作机制；把金融市场放到经济发展与金融业整体发展之中；建立一个灵活有效的间接调控机制和金融监管机制。
（二）营造和谐发展环境，促进经济转型健康进行
各职能部门要树立环境就是生产力的新观点，进一步加大软硬环境的整治力度，加强法制建设，支持金融机构依法维护金融债权，为金融机构信贷投放创造良好的环境。人民银行要进一步加强以企业和个人信用信息为主体的社会征信体系建设，积极推动区域金融生态环境建设，营造良好的发展氛围，使经济转型健康正常进行。
（三）以项目建设推动产业结构调整，进一步优化信贷结构
各金融机构要发展票据业务、银团贷款、帮助企业发行短期融资债券等多种方式，进一步拓宽信贷投放渠道。通过多种方式和途径，积极支持工业支柱产业走多元化发展道路，支持有利于经济转型的非煤产业发展，对具有高科技含量、高附加值、高成长性的朝阳产业、重点项目，加大金融投入。对已经获得批复的基础设施贷款，要抓紧时机，及早投放加快发展，实现产业结构与信贷结构的快速有效调整，推动大同经济金融和谐发展。
（四）配合经济转型，积极引导产业升级
金融部门在突出对基础设施建设和投资项目的支持力度，支持龙头骨干企业和名牌产品，充分发挥其辐射和带动作用的同时，要加强对县域经济中资源型或特色型支柱产业的金融支持，将具备资源和特色优势的中小及民营企业作为信贷支持的重点，扶持其发展为龙头企业。在此基础上，要做好对第三产业的支持，支持商贸、物流、文化等服务性企业和各种批发市场发展，改善非生产流通领域企业的融资状况，实现整个经济的全面发展，推动经济转型步伐。
1我国农村在经济发展中金融支持的重要作用
首先，加强对农村的金融支持有助于提高经济发展水平，金融的发展可以最大程度的实现资源合理配置，从而有效的提高了资金的利用效率。其次，一个国家或一个民族要想在世界民族之林占得一席之地就必须提高科学技术，金融支持可以为科学技术的研究和发展提供强大的资金支持，从而促进农村经济朝着又好又快的方向发展。最后，我国农村有大量的丰富劳动力，国家加强对其金融支持可以很大程度上提高就业率，从而提高农村人民的物质生活水平。
2我国金融支持在农村经济发展中面临的主要问题
2.1农村金融体系建设还不够完善农业银行、农业邮政储蓄银行、农村信用合作社等是目前我国农村主要的金融体系，尤其是农村信用合作社占据了农村金融市场的绝大部分比例，在该情况下，我国的农村金融市场已经出现被垄断态势，因此出现了服务区域较为狭小的现象。其次，农业的发展具有很多人为不可控性因素，因此农业的生产和发展都是在较大的自然风险下进行的，因此众多的农业金融机构为了实现经济效益往往不对这些农户进行放贷，反而将原本支持农业经济发展的资金转向到“非农业”方向，因此在经济支持匮乏的情况下，农村经济的发展面临着重大的挑战。
2.2科学技术落后由于农村本身的滞后性，我国农业金融服务的形式依旧沿袭旧的放贷模式，整体而言金融的种类相对较少，并且方式较为单一。比如在农村金融业的服务范围依旧是简单的存款和贷款。在对曲阜市某农村的实地调查中我们发现，该农村的金融服务机构缺乏先进的技术支持。比如在进行跨地区结算时，单个银行无法完成一次性的转账，往往需要多个银行进行多层次、长时间的转汇。因此总体而言，在我国农村，金融服务体系缺乏相应的科学技术支持，落后的办事方法已经无法满足当下市场的发展需求，工作效率的低下难以为农民提供高效的优质服务。
2.3信用体系还不够完善农民拥有的只有土地，可以说土地是农民唯一的抵押物，但是我国法律明确规定：擅自改变土地的所有权，将土地实行变现等都属于违法行为。因此在我国农村土地只限制农民进行必要的农业生产，不允许进行个人目的实现抵押处理。另外农村土地的价值和城市住房的价值相比较还存在较大的差距，比如在我国农村一亩地的价值不过千元，但是在城市的市中心一套住房价值可能价值百万。我国农村的金融机构意识到这一点，出于自身利益的考虑，农村金融机构一般都不愿意农民将土地作为抵押物申请贷款，因此农民在贷款申请的过程中遭遇了重重障碍。所以农村金融机构在信用体系方面还存在众多问题。
3加强对农村金融支持的方式方法
3.1规范农村金融体系首先，要对农村金融体系的各个负责单位进行明确的职责规划，要不断提高农业银行的地位，同时要加强对农村新兴企业的扶持力度。另外，农村信用合作社应该将资金真正的投入到农村的经济发展中去，而不是单纯的为了银行利益将资金大量外流。最后，我国的邮政储蓄银行需要改变传统的发展模式，从而实行有效贷款，只有这样才能确保农村的经济发展。
3.2农村金融服务朝着科学化方向发展农村金融也应该提高自身的科学技术水平，实现和城市一样的电子化、智能化服务。并且不断的拓宽金融服务的业务种类，实现多方面、多角度、多层次的业务体系，从而提高服务的水平和效率，促进我国农业经济又好又快的发展。
3.3完善农村信用体系农民进行筹资往往需要发费更多的时间和精力，因此相关的国家领导部门应该不断的完善我国农村的金融信用体系，将土地、林地、果园等都归入申请贷款中的有效抵押物，从而规范我国农村的信用系统，并且合理协调企业、金融机构之间的利益关系，减少不必要的经济纠纷。同时农村金融系统应该不断的加强对农民资金的支持力度，鼓励农民在学习的基础上大胆的创业，从而提高生活质量的同时促进经济的发展。
4结束语
通过政策引导和扶持，发展壮大地方金融机构，进而利用地方金融机构的作用服务地方经济发展是许多发达城市的成功经验。在财力薄弱的状况下，要落实省委要求实现加快发展、率先发展，充分发挥地方金融机构的作用就显得尤为重要。地方金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持和促进地方经济发展的一支重要的金融力量。
一、我国地方金融机构发展现状
截止2008年6月，我国共有地方金融机构8839家，资产总额为19.21万亿元；农村合作金融机构有大约2万家法人机构，资产总额为4.4万亿元，农村信用社结束连续10年亏损的局面，经营效益明显好转。
目前，地方金融机构积极探索和实践联合重组、跨区域经营的模式并取得重大突破。安徽、江苏等省相继实现地方性中小银行重组联合；上海银行、北京银行等在省（市）外设立分行，实现跨区域经营；南京银行、宁波银行、北京银行等3家地方金融机构成功实现国内A股上市。农村信用社深化改革试点取得重要进展，风险责任和管理职责顺利移交省级政府，历史包袱得到初步化解。通过改制、重组、上市，地方金融机构正在成为各地经济发展的重要推动力。总体来看，地方金融机构的发展和壮大，有效支持了地方经济和“三农”发展，城乡中小企业和农民贷款难问题得到初步缓解。
二、陕西省地方金融机构发展中存在的问题
近年来，我省金融业有了较快发展，对全省经济的持续快速增长起到了重要支撑和促进作用。但全省金融业总体发展水平不够高，结构性矛盾明显，资本市场发展滞后，还不能满足全省经济社会发展对金融服务的需要。相比全国其他省市，陕西省特别是西安市地方金融机构的数量较多，种类齐全，但是自身的实力较弱，地方金融产业在全省经济总量中比重较小，对当地的经济发展贡献不大。由于政策扶持缺乏力度，一些比较优势并没有发挥出来，以地方财政或国有控股为代表的大股东对其发展的支持和重视力度还不够。具体来讲，我省的各类地方金融机构存在的主要问题如下。
1.省内商业银行发展中存在的问题
我省境内一共有三家商业银行，分别是西安商业银行、咸阳商行和宝鸡商行。与其他银行相比，西安地区商业银行历史遗留问题较多，包袱较重，资产质量不高，资本充足率较低，法人治理不完善，风险控制能力差。与几年前相比，西安市商业银行资产总量仍徘徊在300亿的规模，发展较为滞后。
2.省内证券公司发展中存在的问题
在西安地区注册的证券公司一共有三家：西部证券、华弘证券和开元证券。这三家公司有着明显的区域特征，尽管国家邮政入主了华弘证券，西部证券正积极争取上市，但都尚未发展成为在全国有影响的大型券商。
3.省内保险公司发展中存在的问题
永安保险作为西部地区为数不多的保险公司之一，基础条件较好，在全国20多个省市有近500个网点，截止2007年12月，保费收入达53亿，在全国数十家的保险公司中，财险排名位于全国第七，发展前景较好。但也存在资本实力不足，法人治理不完善，管理滞后等问题。
4.省内信托公司发展中存在的问题
我省有三家信托投资公司，分别是陕国投、西部信托和西安信托，其中陕国投是国内仅有的两家上市信托公司之一。我省信托公司数量仅次于北京、上海等金融中心城市，但其发展状况与东部地区和国内领先的信托公司相比有着较大差距。特别是2007年3月新的信托行业管理办法出台后，我省三家信托公司都面临机构和业务转型的挑战。
5.省内农村信用社发展中存在的问题
农村信用社经过改制后，成立了省联社，交由政府管理。我省的农村信用社有近1000亿的资产规模，是全国信用社改革的试点省份。农村信用社存在的主要问题是缺乏统一的经营管理，规模不大，客户小、户数散、地域散、实力弱，形象力弱。软、硬件设施落后，人员素质不高，业务层次较低。
综上所述，我省地方金融机构发展中主要不足表现在：在资产和负债业务的规模上偏小，从业人员较少、人员素质较低、在发展速度上明显偏慢；资金实力相对单薄，抗风险能力较弱；相关制度不完善、不良资产比例高、经营效益不佳，较全国地方金融机构平均资产利润率低；市场定位不清晰、新的业务拓展不快、功能不全，品牌不响等问题，缺乏竞争的优势。
我省地方金融机构在经营发展上存在的不足、问题和困难，既有自身深化改革不够、创新能力不强的原因，也有先天不足和外部条件不够的因素。
三、陕西省发展地方金融机构的总体思路
沿海发达地区高度重视地方金融机构的建设，把发展和搞活地方金融作为发展经济的核心来抓。如深发展、浦发行、兴业银行、广发行等都是地方政府为推动地方经济的快速发展，控制和激活本地金融资源而设立的。通过十几年发展，不仅为地方经济的稳定和发展作出了积极贡献，而且成为全国性的金融机构。与中部和发达地区相比，我省经济发展的总量较小，优势产业和产业集群还相当缺乏和薄弱，经济发展水平欠发达，在国家大型金融机构金融资源的分配中不具有优势，因此更需要充分发挥地方金融机构对经济发展的支持和推动作用。
发展地方金融机构，既要结合我省经济和金融发展特点，突出重点，解决急需解决的问题，同时要考虑建立多层次，多种类金融机构并存、互为补充的完整的金融体系，满足不同层次的资金需求，对经济发展至关重要。
首先在理念上要更加重视金融产业的发展，政府要将金融产业纳入全省经济发展总体规划中来，提高金融产业的行业地位；在策略上要把发展地方金融机构作为发展全省金融产业的重点，优先发展、重点扶持地方金融机构，改变目前地方金融机构缺乏持续发展能力的现状，通过整合地方金融资源，大力培植地方金融龙头企业，全面增强西安地区金融实力。
其次要优化金融结构和信贷结构，完善多层次金融市场体系。要促进城乡和地区之间协调发展，加大对县域基础设施建设、农业产业化、资源综合开发利用等领域的信贷支持，促进县域经济发展；要抓住国家建设多层次资本市场的机遇，争取三板市场早日在西高新挂牌运作，推动更多西安企业在主板、中小板以及即将推出的创业板上市。
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三是积极完善信用体系，建设良好的金融生态环境。推进信用担保体系建设，鼓励政府出资的各类信用担保机构逐步补充资本金，支持其向规模化方向发展，大力支持民营担保机构发展；积极催生地方金融业商会、协会，协助金融监管部门保持对金融业商会、协会的指导与监督；维护金融秩序，重点放在保持金融体系的稳健运行，防范和化解金融风险上，营造良好的信用环境。
四是政府通过多种优惠政策，如减免或返还所得税、营业税等，降低抵押或担保财产的评估、登记过户、公证等费用，支持、引导地方金融机构确立“服务社区居民、服务中小企业、促进地方经济”的市场定位与发展目标。
此外，由于我省的地方金融机构分属省市所辖，因此可由省市政府协商陕西省银监局，出台统一协调的引导和扶持政策，使金融生态资源得以有效整合和充分利用。
四、陕西省发展地方金融机构的具体措施
发达地区的实践表明，发展地方金融机构增强了地方对金融资源的控制力，使其能以地方金融主体的身份发挥资本经营管理，壮大激活本地金融市场，按地方政府发展战略促进当地经济发展。我省要借鉴发达地区地方金融机构发展的经验，采取有力措施促进我省地方金融机构的发展，具体建议如下：
一是通过合并重组，充实资本，完善法人治理结构，降低风险，增加盈利，加强产品创新，不断完善金融服务功能。扩大规模，提高质量，加快发展，将西安地区商业银行发展成为一个立足陕西、面向西部、辐射全国的地方股份制商业银行。
二是通过增资扩股增加资本实力，引进专业人才，提高专业化运作能力。在不断改革完善经营机制、管理体制的基础上，要稳步推进法人治理结构建设，将自身发展成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业，尽快发展成为全国性综合保险集团和全国知名保险品牌。
三是积极推进西部证券的上市融资，增强资本补充机制。对于省内将要上市的国有大型企业，同等条件下优先选择西部证券担任上市辅导人和保荐人，将其发展成为实力优强、治理完善、内控健全、资质齐备的创新型证券公司。
四是充分发挥陕国投上市优势，完善法人治理结构，支持其引入战略投资者扩充资本。建立健全地方政府各部门与各金融监管机构的沟通、协调、联系机制和金融风险的应急处理机制，以准确监测和及时化解金融风险，为混业经营留下适当的发展空间。适时对全省信托资源进行整合，加大对全市经济发展的支持。
五是加强对农村信用社的统一管理。加快改革进程，引进战略投资者，完善法人治理结构，充实资本金，以科技为支撑，创新经营业务，同时增加对软件、硬件等基础设施的投入，提高人员素质，力争在较短的时间内，将农村信用社整合成为一个优质的股份制商业银行，进一步发挥支农主力军的作用。由于农村信用社存在着制度供给的外生性、民主管理的局限性、参与主体的弱势性、组织范围的广泛性等特点，因此加强政府干预十分必要。
关键词：创新型城市；金融支持；评价指标
中图分类号：F832.1文献标识码：A文章编号：1003-9031(2008)02-0021-04
随着创新型国家和自主创新战略的提出与实施，作为创新型国家的战略落地和自主创新网络中的关键节点，创新型城市正成为一个热门的研究课题。目前的研究主要集中在创新型城市的内涵与特征、要素、评价以及国外创新型城市建设经验借鉴等方面。在这些研究当中，绝大多数都强调了资金投入和金融环境的重要作用。遗憾的是，缺乏对金融体系与创新型城市建设之间互动关系的进一步探讨。金融作为现代经济的核心，在增强自主创新能力和促进经济增长等方面具有不可替代的作用。因此，通过对创新型城市建设金融支持度的科学评估，可以把握金融对创新型城市建设的支持程度、存在的问题并及时提供对策建议确保创新型城市战略目标和发展计划的顺利实施。
一、金融支持创新型城市建设的必要性
创新型城市是创新型国家建设的基本组成部分，它是以科技进步为动力、以自主创新为主导、以创新文化为基础，依靠科技、知识、人力、文化和体制等创新要素驱动经济发展的城市形态。[1]大量的研究表明，一国或地区的金融体系在增强自主创新能力、促进经济增长方面具有不可替代的作用。[2]早在1873年，巴杰特(Bagehot，1873)就指出金融体系通过为大型的工业项目提供资金而大大加快了英国工业革命进程。希克斯(Hicks，1969)更是认为英国工业革命中所使用的技术在工业革命之前就已经存在，真正引发工业革命的是金融系统的创新而不是通常所说的技术创新。通过向需要资本的大型项目融资，金融创新使这些技术得以实现并贡献于经济增长。熊彼特(Schumpeter，1912)也强调了功能良好的银行通过甄别并向最有机会在创新产品和生产过程中成功的企业家提供融资而促进技术创新。默顿和博迪(MertonandBodie，1995)提出了金融功能观来阐释金融体系在促进技术创新和推动经济增长中的作用。该理论认为金融体系的最主要功能是在不确定环境下跨时空的配置金融资源，并将这一功能分解为六大基本功能。这些功能的发挥能够极大地降低了信息获取成本和交易成本，促进资本聚集和技术创新，推动经济增长。一言蔽之，对于以科技创新为核心驱动力的创新型城市而言，完善的金融体系不仅可以为不同类型、规模、性质的企业提供科技创新所需资金，而且通过对科技创新项目事前的评估和事中、事后的监督以及为科技创新提供风险分担机制和激励机制，能有效避免资源配置的逆向选择和创新企业的道德风险行为，减少创新所带来的不确定性，提高创新的积极性。[3]因此，加大金融支持力度，提高金融支持效率，对于促进科技创新、加快创新型城市建设有着重要的意义。
二、创新型城市建设的金融支持度评价指标体系的设计原则
为了使所建立的评价指标体系能系统全面、客观准确地评价金融对创新型城市建设的支持程度，并有助于及时发现金融支持创新型城市建设过程中存在的问题，提高金融支持效率，为各级政府和有关部门制定创新型城市建设的金融支持策略提供参考，构建评价指标体系应遵循以下几条原则。
(一)系统性原则
创新型城市建设的金融支持度评价指标体系由金融支持规模、金融支持结构和金融支持效率等子系统综合构成，各子系统内部都包括一系列相关指标。同时，系统性原则要求在设置指标时要充分考虑定性指标和定量指标相结合，静态指标与动态指标相结合，既考虑现实情况，同时关注发展性指标，并且这些指标又有内在联系，成为有机的整体。
(二)导向性原则
由于各个城市资源禀赋、经济基础、信用程度以及金融基础等方面的差异，在构建创新型城市过程中不同城市的金融支持策略必然存在差别。创新型城市的金融支持度评价指标体系应发挥导向功能，引导各级政府和有关部门在制定创新型城市建设的金融支持策略时注意那些容易忽略的方面、构成瓶颈效应的方面以及具有优势的方面。
(三)可操作性原则
首先是指标不宜过多，要删繁就简，简明易懂，有关资料数据易于获得；其次是指标具有可度量性，定量指标应保持其科学、可靠和有效，而定性指标应尽量通过专家间接赋值或测算予以转化为定量数据(如等级)；最后是评价结果要能真实揭示创新型城市建设的金融支持现状、存在的问题，并便于有针对性地提出对策建议。
三、创新型城市建设的金融支持度评价指标体系构建
根据上述创新型城市金融支持度评价指标体系的设计原则，本文以金融支持规模、金融支持结构、金融支持效率等三个方面为主要内容，提出了一套综合评价指标体系(详见表1)。该指标体系共分为三个层次：目标层、准则层和指标层，共12个指标作为综合指标的参数，提炼出一个总和指标――金融支持度综合指数来反映创新型城市的金融支持程度。
(一)金融支持规模
1.城市金融相关比率。世界各国经济发展的历史表明，资金是驱动经济发展的引擎，社会经济的发展很大程度上取决于资金投入的数量和质量。金融作为专门筹集、配置资金的产业部门，在现代市场经济中处于核心地位，金融发展水平是衡量一国经济和区域经济的重要尺度，金融业发展的好坏直接影响、制约着经济发展的速度。金融相关比率指标最早是由戈德史密斯于1969年提出，通过测算金融资产占国民财富的比重来测度一个国家或地区的金融发展水平。麦金农(1973)则采用M2/GDP指标来衡量一国的经济货币化程度。由于缺乏各城市金融资产和M2的统计数据，无法直接使用戈氏和麦氏指标，但可借鉴其思路，采用城市各类金融机构存贷款合计与城市GDP的比值指标――城市金融相关比率(CityFinancialInterrelationsRatio，CFIR)来反映单位GDP所拥有的金融资源支持和金融为创新型城市建设所提供的便利。[4]
2.商业银行贷款增速。实施科技创新，提高自主创新能力是创新型城市的核心所在。然而，任何科技创新活动的开展，都必须以一定的资金投入为前提。资金是科技创新活动的第一要素，同时也是创新型城市发展中最为活跃的要素。在我国的银行主导型金融体系中，银行信贷是金融体系聚集资源和形成储蓄后配置资源的起点，构成了科技创新资金最为关键的来源。良好的金融体系不仅必须能够动员和鼓励本区域社会储蓄并为储蓄带来合理的回报，而且应具备较高的影响力和辐射力，集聚区域外金融资源为目标区域的创新型城市建设服务。对于创新型城市建设而言，贷款增加意味着调度全国的资源用以支持本地区创新型城市建设的能力增强。因此，选用商业银行贷款增速作为衡量创新型城市金融支持规模的另一个指标。
3.上市公司数量。国内外理论和实证研究表明，资本市场的直接融资与银行的间接融资存在着互补效应，且资本市场对经济发展的影响日益增强。一般而言，在衡量资本市场对经济增长的支持程度时常用上市公司数量、股票筹资额以及股票市值占GDP比例等指标。考虑到上市公司股票筹集资金额仅单纯从地区层面简单测度本地上市公司的筹资额(也即从股市注入本地区的资金)，而忽视从本地区各类股票投资者(机构或个人)手中流回股市并经股市重新配置、改变流向的资金数以及我国资本市场的不完善，股票价格难以综合反映上市公司的实际财务状况、经营成果和现金流量等情况，本文选用上市公司数量来衡量创新型城市的金融支持程度。
4.风险投资资本额占全国风险资本额的比例。在美国等发达国家，中小企业始终是促进自主创新，加快创新型城市建设的主力军。然而我国城市的大多数中小企业由于自身和外部环境的原因而难以从传统的融资渠道(如银行、一般的资本市场)筹集到长期发展资金，缺乏资金已成为制约中小企业发展的重要障碍。西方发达国家的经验表明，风险投资的发展是解决中小企业融资难问题的有效途径。通过风险投资实现金融和科技一体化，引导更多的资金投向创新型企业，能大大提高中小企业的创新能力和成果转化能力，加快高技术产业的发展，促进产业结构的调整和新经济的发展。[5]因此，本文以风险投资资本额占全国风险资本额的比例指标作为反映风险投资发展情况。
5.保险深度。保险作为市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能，因而与具有高风险特征的科技创新活动有内在的契合性和互补性，必然在科技创新活动和创新型城市建设过程中发挥巨大的作用。目前，保险密度和保险深度是国际通用的衡量保险市场发展水平的两个主要指标。其中，保险密度主要衡量保险市场的绝对发展水平，而保险深度主要衡量保险市场的相对发展水平。[6]在跨国比较时用这两个指标来衡量保险市场发展水平存在一定的缺陷，但考虑到本文探讨的范围局限于国内创新型城市建设的金融支持度评价以及相对数指标具有的固有优越性，笔者选用保险深度作为创新型城市建设的金融支持度评价指标。
(二)金融支持结构
1.新增存贷比。金融机构只有将聚集到的资源顺利地转化为投资，才能称得上其启动了从动员储蓄向支持创新型城市建设“惊险一跳”的车轮。新增存贷比指标可以较好地从动态的角度反映金融机构把吸纳的存款转化为贷款支持创新型城市建设的变化情况。通常，该指标大于1表明金融机构信贷规模的增幅大于货币供应量增幅，城市范围内企业和居民的投资渠道相对畅通，对存款和储蓄的依赖较小，从而表明城市创新比较活跃。
2.非国有企业贷款占贷款总额比重。一般认为，非国有企业投资效率高于国有企业，非国有企业配置资源比例的提高有利于提高社会总体资源配置效率。考虑到数据的可获得性和非国有企业成分构成，笔者用提供给私营及个体工商贷款与乡镇企业贷款之和来估计提供给非国有企业贷款的数额，从而用私营、个体工商与乡镇企业贷款合计占贷款总额的比重来反映金融机构对非国有企业和创新型城市建设的支持情况。
3.源于银行贷款的科技筹资资金占科技活动经费筹集总额比重。科技是直接影响城市创新的决定性因素。如果一个城市在科技上具有比较优势，就意味着城市创新有了技术上的支持，其产业发展就存在潜在的竞争优势。科技活动经费是一个城市创新活动开展的重要支撑点，其筹集数额代表了城市科技活动经费的筹集能力，而来源于银行贷款的科技筹资资金数额反映了金融机构对科技创新的直接支持力度，因此选用了源于银行贷款的科技筹资资金占科技活动经费筹集总额比重指标。
4.技术改造贷款占贷款总额比重。技术创新是城市创新的核心，是企业发展的原动力。技术创新不仅是技术研发的过程，更是技术改造和技术革新的过程。企业的大规模技术改造不仅能提高企业的技术装备水平，加强企业的竞争能力和可持续发展能力，而且能大大促进技术进步和产业结构调整。因此，笔者选用技术改造贷款占贷款总额比重来反映创新型城市的金融支持程度。
(三)金融支持效率
创新型城市建设的金融支持效率可以从微观、中观和宏观等三个层面来测度，分别选用的是金融服务水平、信贷产业契合度和边际资本生产率三个指标。
1.金融服务水平。金融机构提供的一流、高效高质的金融服务能大大降低交易成本，促进技术革新和经济增长，这正是创新型城市所需和追求的目标之一。因此，笔者选用金融服务水平指标来衡量金融机构自身经营效率及其对创新型城市建设的支持程度，该指标可通过设计包括平均每万人拥有的商业银行营业网点数、每笔交易平均占用时间、可供选择的金融工具数、客户体验价值等在内的指标来综合测度。
2.信贷产业契合度。根据产业结构变化规律，当产业结构进入高级阶段时，第三产业对经济增长的贡献将大于第一第二产业。一般而言，如果某一部门或产业的增加值有较快的增长，这表明该部门或产业经济效率较高，从而在资金配置是有效率的情况下，该部门或产业应该获得更多的资金。[7]因此，笔者选用第三产业增加值增长率与第三产业信贷资金增长率之比来表示信贷产业契合度以反映金融对创新型城市建设在中观层面的支持效率。
3.边际资本生产率。在我国绝大多数城市普遍面临资金短缺的情况下，提高资源配置效率是金融支持创新型城市建设的有效途径。边际资本生产率是经济总量的增量与投资总额的比值，反映了金融对创新型城市建设在宏观层面的支持效率。
四、结语
建设创新型城市是转变经济增长方式，实现城市可持续发展的内在要求。目前，创新型城市建设的理论研究和实践探索尚处于起步阶段，对创新型城市的金融支持度进行评价并建立科学、合理的评价指标体系更是当前乃至未来相当长一段时期内研究的热点、难点问题。本文初步构建了创新型城市金融支持度的评价指标体系框架，这一分析框架涵盖了金融支持规模、金融支持结构和金融支持效率三个方面，以12个指标为参数提炼出创新型城市金融支持度综合指数指标来反映创新型城市金融支持的程度，旨在系统全面、客观准确地评价金融对创新型城市建设的支持程度，并有助于及时发现金融支持创新型城市建设过程中存在的问题，提高金融支持效率，为各级政府和有关部门制定创新型城市建设的金融支持策略提供参考。
参考文献：
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ValuationSystemofFinancialSupportonInnovationCityConstruction
WANGRen-xiang，DENGPing
(SchoolofEconomics，WuhanUniversityofTechnology，Wuhan430070，China)
在全市上下深入学习贯彻党的十七大精神之际，人行延安中心支行组织召开全市金融服务推进会，是继市政府与陕西银行业高层联席会议之后的有十分重要意义的会议，这是我市经济金融工作中的一件大事。这次会议的召开，对于进一步提高金融服务水平，切实增强金融业竞争力，努力促进地方经济又好又快发展，都具有十分重要的意义。刚才，南枫行长对推进金融服务工作做了很好的主题报告，王开怀副行长介绍了金融服务创新项目及年度创新计划，张辉副行长代表金融系统宣读了金融服务倡议书，工行、农村信用联社、人保财险公司负责同志分别作了很好的发言，各金融机构签署了金融服务公约。这次会议时间虽短，但内容丰富，达到了预期目的。借此机会，我代表市委、市政府，对各金融机构为全市经济社会发展所做的贡献表示衷心的感谢和诚挚的问候！并通过你们向辛勤奋战在金融工作一线的广大干部职工表示崇高的敬意！下面，我就当前及今后一个时期的经济金融工作和金融服务工作讲几点意见，供大家在工作中参考。
一、充分认识当前经济金融工作的严峻形势，切实增强做好经济金融工作的责任感、紧迫感
今年以来，全市国民经济总体运行保持平稳增长势头。1—9月份，全市实现生产总值414.42亿元，占年计划的81.6%，占省上下达考核任务的77.5%，同比增长13.6%（总量居全省10市第3位，排在西安、榆林之后；增速居全省10市第5位,排在榆林、铜川、宝鸡、西安之后；增幅较上年同期降低2.8个百分点）。其中：第一产业增加值15.94亿元，增长6.2%（增幅加快2.8个百分点）；第二产业增加值345.13亿元，增长13.6%（增幅回落4.0个百分点）；第三产业增加值53.35亿元，增长15.4%（增幅加快0.8个百分点）。1—9月份，全市完成全社会固定资产投资181.6亿元，增长45.26%，占市上计划的78.6%；累计完成财政收入132亿元，同比增长16.24%，其中完成地方财政收入54.07亿元，同比增长44.14%；全市完成社会消费品零售总额43.09亿元，同比增长15.35%；全市居民消费价格指数105.2%，同比上涨5.2个百分点；农村居民现金收入2053元，同比增长16.7%，城镇居民可支配收入7222元，同比增长14.0%。从金融总体运行状况来看，截止9月末，我市银行业金融机构各项存贷款继续呈增长态势，银行存贷比略有回升，经营效益持续上升。9月末，我市银行业金融机构各项存款余额443.36亿元，较年初增加48.05亿元，同比少增30.55亿元，增幅回落13.21个百分点；各项贷款余额225.36亿元，较年初增加24.33亿元，同比增幅下降3.54个百分点；存贷比为50.83%。9月末，我市银行业金融机构合计实现盈利6.5亿元，同比增盈8990万元，增长16.04%。
总体上看，今年1—9月份，我市经济运行在上年高位运行的基础上保持平稳向上的增长态势，但也存在着一些不容忽视的矛盾和问题。主要有以下几个方面：一是以石油为主的工业增长持续达不到计划进度，已成为影响全市GDP计划完成的重要因素。二是畜牧业发展比较艰难，影响了农业经济增长速度。三是项目前期工作推进艰难，开工不足，资金落实和到位较差。四是财政收支压力进一步增大，形势不容乐观。五是物价涨幅较大，对居民生活消费形成了一定影响。
据市经济综合部门分析预测：农业方面，综合分析农业增减因素，预计可以完成年初制定4%的增长目标,预计全年农民人均纯收入可完成2650元的计划任务。工业方面，预计全年可完成工业增加值446亿元，同比增长11.8%。较计划降低1.2个百分点，减少增加值5亿元。固定资产投资方面，预计全年可完成市上231亿元的投资计划，但完成省上下达260亿元的任务压力较大。旅游和消费方面。在全国、全省大形势和消费趋向没有大的变化情况下，随着红色旅游的推进，旅游和消费仍将保持快速发展和增长态势。1—9月全市完成GDP414.42亿元，占570亿元的72.7%，未达到均衡进度要求。省上下达我市GDP责任制目标，绝对量可以完成，但增速省、市都确定12%，完成难度较大。各级金融机构要充分认识当前我市经济金融工作面临的严峻形势，切实增强做好经济金融工作的责任感和紧迫感，以服务地方经济建设为已任，全力做好后两个月的各项金融工作，特别是要做好重点项目建设信贷投入服务，为确保完成今年各项经济指标提供有力支撑。
二、把握战略机遇，解决突出问题，促进我市经济与金融的持续健康协调发展
去年底召开的我市第三次党代会明确提出，今后一个时期，我们将大力实施“能源化工强市、绿色产业富民、红色旅游兴业”三大战略，努力把延安建设成为世界驰名、国内一流的陕北能源化工基地，世界优质苹果生产研发加工营销基地，全国红色旅游首选之地，海内外炎黄子孙寻根祭祖之地，陕北黄土风情文化开发传播基地，全国退耕还林试验示范基地，全力打造富裕延安、实力延安、生态延安、和谐延安、魅力延安。今后五年，我们将举全市之力，引市外之力，全力推进100万吨乙烯、华能4×60万千瓦电厂、千万吨原油生产基地和煤电化工基地、全国爱国主义教育基地“一号工程”、机场迁建、青兰高速公路等“十大工程”，总投资达1600亿元。这些项目的实施，将有力促进延安经济结构调整和发展方式转变，形成新的优势产业集群，推动延安经济社会发展实现新跨越。可以说“十一五”期间。是我市经济金融工作实现又好又快发展的一个重要战略机遇期，各级金融机构要立足当前，着眼长远，深刻分析并着力解决经济金融工作中存在的突出矛盾和问题，推动我市经济金融工作持续健康协调发展。在此，我从经济与金融协调发展的角度提几个问题，希望引起与会同志们的注意。
一是资金紧缺与资金外流的问题。当前，我市经济运行总体保持平稳增长势头，特别是民营经济发展正在提速，社会各个方面的发展积极性很高，经济发展正步入快速提升期，社会资金的需求量非常旺盛。然而，一个不容忽视的现象是，一方面政府部门千方百计引资金，争取优惠政策，而另一方面却眼睁睁看着大量银行资金上存外流，看着众多投资主体在延安挣钱到外地投资。据统计，2005年底，我市金融机构存贷比为57%，2006年底，存贷比为51%，今年9月末，存贷比为50.8%，存贷比一直是下降趋势。对于这一现象的成因，我们也作过认真分析，除国有商业银行管理体制影响外，从金融资源市场配置的角度分析，根本的原因还是我市经济对金融资源和资金的吸引能力有限，涵养能力不足。或者说，包括行政、政策、法制、信用等软环境方面的建设与发达地区相比仍处于劣势。所以，做好全市经济金融工作，一个重要的方面是要从规范经济秩序，提升经济素质，优化发展环境入手。对此，政银双方一定要形成共识，进一步加强信任与合作，努力优化经济环境和金融生态环境，以吸引更多金融资源和投资进入延安。
二是经济可持续发展与信贷结构失衡问题。应当注意到，我市投资油煤产业的冲动依然很强，特别是金融机构在信贷支持上，依旧惟油是重。据统计，去年全市石油工业贷款余额占全部贷款的40%以上。这样，不但加大了信贷集中风险，加剧了区域经济的不和谐，而且，不合理的信贷结构不利于解决全市非油产业和中小企业贷款难的问题，不利于多元产业结构的形成和经济的可持续发展。对此金融机构必须要有清醒的认识和科学的判断，切实提高经济分析和预测水平，增强工作前瞻性和主动性，既要防止信贷资金一哄而上，又要注意防止一哄而下；既要适度支持企业发展，又要避免由于“一油独大”和市场变化，而引起全市经济的大起大落。
???三是新农村建设与县域金融缺失问题。目前，全市建设社会主义新农村工作正全面铺开，财政资金、优惠政策和各项支农措施逐步向“三农”倾斜。但是，由于我市农村经济底子薄，农业生产基础条件差，农村贫困人口多，建设新农村面临较大的资金问题。而与资金需求形成鲜明反差的是县域金融的缺失。近几年，四大商业银行撤并了部分县级机构，个别县只剩下农行和农村信用社，这对县域经济发展十分不利。希望各金融机构积极做好向上争取工作，合理控制县级机构退出。目前，整个农村金融服务呈现量小、面窄、质低的状况，与建设社会主义新农村的要求还有很大差距。这些问题的存在不但对我们的金融工作提出了新要求，而且给金融创新提供了新空间，希望金融机构在实践中认真加以研究和解决。
四是金融市场的发展问题。全市现有商业银行市场定位趋同，管理模式趋同，重点客户趋同，业务品种趋同；储蓄、国债、基金等是延安众多组织或居民惟一可以选择的投资渠道；企业、居民对利率调整不敏感，企业更多关注的是能否获得信贷资金，而不考虑资金价格；对金融市场的调控和管理，效果往往是行政手段大于市场手段；截止目前，全市没有一家上市公司，以银行贷款为主的间接融资方式仍是多数企业融资的主要手段，金融市场的培育任重道远。在这方面，人行延安中支要继续发挥在金融服务中的基础性作用，加强金融基础设施建设，提供公共性金融服务产品，为各类金融机构搭建平等的金融服务平台，促进金融业的繁荣和金融市场化程度的不断提高，更好地满足社会各界对金融服务不断增长的多样化需求。要认真贯彻落实市政府与陕西银行业高层联席会议精神，落实合作备忘录的各项工作措施，农发行、工行、建行这方面做的比较好，银监局要进一步发挥综合指导、统筹协调的作用。
三、明确工作重点，加大服务力度，努力提升金融对经济的支持和服务水平
“十一五”期间，是我市强力推进跨越发展，努力构建和谐延安的关键时期，经济快速发展，社会全面进步，离不开各金融机构的支持。总理在今年全国金融工作会议上指出：“各类金融行业都要增强主动为经济社会发展服务的自觉性。要着眼于持续发展、科学发展、和谐发展，充分发挥金融引导资源配置、调节经济运行和实施宏观调控的作用，为经济社会发展提供更多、优质的金融服务。”这次人行延安中支以金融服务创新为主要内容的金融服务推进会，正是贯彻落实十七大和温总理讲话精神的具体体现，具有很强的针对性，希望各金融机构以此为契机，把服务经济和人民生活作为金融工作的立足点和出发点，牢固树立大局观念和服务意识，处理好支持地方经济发展与防范化解金融风险的关系。通过积极高效的金融服务和信贷投入，促进社会资金良性循环，实现社会效益和自身效益的统一。
（一）树立大服务的理念，进一步提高全市金融服务水平。刚才，南枫行长的讲话，对以金融服务创新为主要内容的金融服务工作讲得非常全面，也很到位。这里，我提一条建议，即由人行延安中支组织全市金融机构在明年年初开展以金融服务创新为主要内容的考评竞赛活动。制定考评竞赛的标准、内容和办法，这对于各金融机构强化自身建设，推动金融服务上档次、上水平极为必要、很有裨益。通过考评竞赛，要在全市金融机构树立大服务的理念，使金融服务从理念到方法到质量都有一次提升。要通过竞争，改进金融信贷服务，使金融机构形成“有为才有位”的意识，增强工作积极性，以支持发展的实效，赢得公众的支持，提升社会地位。要通过竞争，推动金融创新，丰富金融产品，拓展融资渠道，形成现代化的金融服务体系。要通过竞争，不断提升服务质量，提高员工素质，特别是领导干部的素质，形成良好的金融形象。要通过竞争，建立对金融机构有效的激励机制，整合全市金融资源，促进金融服务水平的全面提升。市政府也将研究制定相应的奖励措施，对在竞赛活动中成绩显著的先进单位、先进个人给予奖励，特别是根据各金融机构对地方经济发展的支持力度，排出名次，对高管人员给予重奖。
（二）以支持多元化产业为己任，加大对重点产业的金融投入。一是继续支持优势地方主导产业发展。按照市三次党代会提出的“能源化工强市、绿色产业富民、红色旅游兴业”三大战略，大力支持以石油为龙头的能源化工产业做大做强，大力支持以苹果为主的绿色产业做大做强，大力支持以红色旅游为主的旅游文化产业做大做强。二是进一步加大对中小企业和非公有制经济的支持力度。我市目前有各类小企业4300多户，从业人员近20万人，非公有制经济在全市生产总值中所占比重约三分之一。城镇新增就业岗位的70%以上来自非公有制等小企业提供。因此,对小企业、民营企业好的项目，希望各金融机构增加授信额度，降低贷款条件，简化办事程序，提高工作效率，积极予以扶持，促进中小企业和民营企业的快速发展，使中小企业和民营企业成为各专业银行的优质客户群。三是加大对“三农”支持力度。全面建设小康社会重点在农村，难点也在农村。农业兴、则百业兴，农民富、则社会富。希望各金融机构开拓“三农”新市场，培育“三农”新客户，发展“三农”新业务，切实承担起支持“三农”的义务，努力解决“三农”的信贷需求。
（三）以完善金融服务为着力点，不断优化金融生态环境。从吸引更多资金促进我市经济发展的角度看，优化我市金融生态环境显得尤为重要。改善金融生态环境需要社会各界参与信用环境建设，惩治失信行为，提高社会信用意识；需要政府及有关部门加强法制建设，支持金融机构依法维护金融债权；需要企业规范财务制度，提高经营水平；需要加强市场监管，维护良好的市场秩序；需要银行进一步加强以企业和个人信用信息为主体的社会征信体系建设，遏制失信行为。要通过政府、银行、企业、社会的共同努力，从根本上改善我市的金融生态环境，促进金融业的持续健康发展。
关键词：农业发展；金融理论；金融抑制；存在问题；金融改革措施
传统农业向现代农业转型，涉及到农业投融资体制、资源配置、成果转化机制和风险投资在内的金融系统创新等基础制度建设问题。这些要素也是我国现代经济发展中的核心要素，也是金融理论研究的焦点。我国在大力提倡和建设社会主义新农村，其中农村经济的发展成为农村深化发展的第一要素，需要运用银行、保险、信贷等金融机制，推进农村经济的快速发展，推进我国农村的改革，最大程度的缩小城乡之间的差距，推动我国社会主义新农村建设。文章就金融基本理论和金融抑制在农业发展中存在的问题展开分析，探究如何农业发展金融深化理论下推进农村金融的改革。
一、金融基本理论及其分析
金融基本理论研究的主要内容是金融发展和经济增长之间的关系，在金融专家的实践总结中主要阐明了金融抑制理论、金融深化理论和金融约束理论。这些理论的研究主要是针对发展中国家展开的，对我国的金融的发展发挥着积极的作用。第一，金融抑制问题的核心是利率的管制，简单的讲就是将存款储蓄在银行所得的实际收益很低，且银行不会根据实际风险程度对利率进行调整，一些高风险的金融项目将无法获得信贷配给，导致社会市场中出现较多的非正式信贷现象。第二，金融深化理论主张发展中国家以金融自由化的方式实现金融深化，主要是理论方法是放松对银行利率的掌控，降低金融审批难度，促进金融行业之间的激烈竞争，实现资金的良性流动。第三，金融约束理论主张政府通过制定金融政策，促使利率维持在低于竞争性均衡水平的实际利率，推动发展中国家金融机制的深化，以及经济的快速增长。
二、金融抑制在农业发展中存在的问题
我国金融抑制主要体现在农村经济发展的过程中，因为政府对利率的管制，会造成严重的金融缺口，所以很多农业经济发展的途径只能通过信贷配给获取资金，导致农业发展所需的融资主体不能列入正规金融体系，对农村经济的发展产生不利的影响。
1.农村信用社支农的动力不足
社会主义市场经济体制在不断深化为农村经济的发展带来了机遇，但是农村金融商业化的特征也越来越明显，例如，农村信用社经营的利润导向性突出。在这种情况下，不能准确定位农村金融活动的风险。另外，信用社贷款支农的动力不足，信用社资金真正用于支持农村金融活动的数量有限，甚至农村信用社经常表现出“非农化”的经营特征，对农村金融的发展，农民收入水平的提高生产不良影响。
2.农村资金外流严重
虽然我国在政策上高度支持农业经济的发展，四大国有银行也针对农村地区开设了大量的金融业务和金融项目，但是下设的机构网点往往只具备吸收存款权，没有贷款权，导致农业发展中资金筹集的难度增大。另外，农村金融发展的下设资金一直是金融机构争抢的对象，导致这部分资金根本没有投入在农村金融的发展上面，大量的农村资金外流，限制了农村金融的发展。
3.金融服务机构缺乏金融技术和产品
经济在快速发展的过程中，必定要承担一定的金融风险，只有强大抵御风险的能力才能支撑经济可持续发展。但是目前我国农村基层的金融机构不具备抵御自然风险和金融市场风险的能力，并且现在农村信贷受到行政干预的行为较为严重，导致农村金融机构难以形成具有抵抗风险的金融技术和金融产品，难以真正满足农业发展的需求。
4.农业保险缺位
市场经济体制下，保险公司主要是实现了商业化的经营，立志于追求经济效益，并且现在我国农业保险赔付率高，缺乏必要的政策支持，大部分保险公司没有参与农业金融的意愿，导致农村金融供给紧张，限制了农业经济的发展，对我国农业现代化进程产生了不利的影响。
三、支持农业发展金融深化理论下的金融改革措施分析
现在我国在农业金融发展中首要解决就是金融抑制的问题，激发农村金融潜力，发挥农村金融的核心作用，推动农村经济的良性发展。在“三农”发展的实际需求基础上，将金融深化理论深入农村金融发展中，切实促进农业经济发展，提高农民收入。
1.改革农村金融体系建设
我国政府要正视农村金融中存在的问题，改进农村金融服务方式，不断的完善农村金融体系建设。例如，农村信用社支农的动力不足，对农民服务不够深入，国家应该深入改进农村信用社的金融服务方式，积极拓展农村金融市场，重新改组农村信用社，让信用社以具有独立性的金融组织角色进入农村金融市场，尽量减少行政化的干预。其次，制定必要的金融法律框架，鼓励农村信用社充分吸收民间资本，拓宽发展空间，为农村金融发展提供动力。
2.建立农业金融服务中心，推动金融深化
农村金融的发展推进模式在一定程度上可以借鉴城镇中小企业的贷款方式，在政府主导支持的基础上，构建农业金融服务中心，作为科技发展贷款和科技成长贷款的专营机构，结合现代农业科技，实现农村专属金融服务和金融支持的提供，最大程度的推动农业产业规模化，主导农村农业经济的稳定、健康、可持续发展。
3.深化商业银行的改革，提高抵御风险的能力
对主要针对农村金融的金融机构，以及商业银行可以实施股份制的改造，建立完善的风险控制机制，增强风险收益，为农村信贷市场提供有力的信贷业务支持，增强利润的激励和约束力。政府组织要积极组织改制，为正规的金融机构设立微信贷业务，将这种信贷业务模式，有力的贯彻到民营银行等金融机构中，扩大微信贷业务规模，积极吸引外部资源，为我国农村经济的发展提供支持。
4.建立农村资金回流机制，解决资金流失问题
农村金融发展资金是金融机构争抢的对象，导致这部分资金没有投入在农村金融的发展上，大量的农村资金外流。针对这种情况，政府可以收缩商业银行在农村领域的资金投放，推进农村资源向邮政储蓄、农村信用社等农村金融机构集中。同时，政府没有完全限制商业银行的农村金融投入，所以可以开放部分资金到农业领域，结合建立农村资金回流机制，防止用于农村金融建设的资金外流。
5.建立农村贷款抵押担保机制
国家政策要向农村个体户，以及农村中小型企业倾斜，建立农村贷款抵押担保机制，鼓励金融业务在农村展开，配套支农惠农政策，发放政策性优惠贷款，同时可以建立农村保险，实现潜在金融机构风险额转移，提高农村信贷的积极性；其次，政府可以放宽信贷规模控制，对小额农户贷款实行奖励政策，调动村居民进行货币积累的积极性，扩大资金供应；最后，可以建立灵活多样的监管机制，结合当地农村的金融特点，推进吸引非农资金流入，最大程度的推动农村金融的发展。
四、结语
综上所述，农村经济的发展成为农村深化发展的第一要素，需要运用银行、保险、信贷等金融机制，推进农村经济的快速的发展，推进我国农村的改革。农村经济发展要正视金融抑制在农业发展中存在的问题，改革农村金融体系建设；建立农业金融服务中心，推动金融深化；深化商业银行的改革，提高抵御风险的能力；建立农村资金回流机制，解决资金流失问题；建立农村贷款抵押担保机制，为我国农村经济的发展提供支持。
参考文献：
[1]张智河.我国现代农业发展中金融支持问题研究[D].中国海洋大学，2010.
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