保险经纪公司的前景范例(12篇)
时间：2024-03-09
时间：2024-03-09
如果将金融类专业与保险行业扯上关系，那可称得上千丝万缕了。如果非得在金融类专业中找出保险行业的近亲不可，恐怕非金融保险专业莫属。随着保险业的发展，掌握金融保险的基本理论与实务，具有较强的操作技能，适应金融保险岗位群的高技能应用型人才为保险业所青睐，金融保险专业就是顺应保险业的发展孕育而生的。
作为金融保险专业的人才，像金融学和保险学的基础理论和基础知识，经济法概论、货币银行学、保险学原理、国际金融、证券投资学等学科知识都是必学的。只有掌握了扎实的理论知识并合自身实践，才能胜任保险公司、保险经纪公司、保险咨询公司等各类企业的风险管理部门的工作。
金融保险专业的一些过来人认为，金融保险专业的就业渠道是相当广的，既可以到保险公司就业，也可以去银行、企业等，但是要想拿高工资，干好工作，前提是你必须有良好的工作业绩，而业绩又关涉到你专业知识是否学得精且深。如果你进保险行业工作前有理财规划师、精算师等保险从业资格证书，这些将助你一臂之力。还有，金融保险专业属于越老越值钱的那种，一般都要求有工作年限。刚毕业的学生一般都要从基层做起，慢慢积累经验。
中华英才网猎头在线最新的《金融行业人才研究报告》显示，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大。金融领域人才的总体供求情况很不平衡，企业对金融行业人才的需求量远远大于人才的供应量，这个比例接近9比1。从金融行业人才的职业分布情况来看，保险类的供求比例差距比较大，企业对保险类人才的需求较多，而市场上该类人才的供应量相对较少。
家族语录：金融分析师、基金经理、证券经纪人、保险精算师、投资管理人才等六类金融人才目前可谓热得发烫。国际猎头公司德卡咨询的合伙人Tom透露，与两年前相比，他们在金融保险行业的客户数量增长了100％至200％，客户的人才需求量达到之前的3至4倍。当前，金融保险行业的职位需求明显增加，尤其是欧美银行类的职位对人才需求更加激增。熟悉中国市场，并且有外国金融机构的专业知识的人才，是目前高端市场的抢手人才。
家族工资卡：在战略管理、日常运营等领域有10年以上工作经验的高级人才，在外资银行的平均月薪是2万元人民币，但在国有银行可能只有6000至7000元。而国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者甚至超过200万元人民币。
家族近亲：经济学、国际经济与贸易、财政学、金融学、国民经济管理、贸易经济、保险、金融工程等。
家族领地：中国人民大学、天津工业大学、上海财经大学、
影像二：保险经济学专业(经济学)
如今，保险行业的业务已走向多元，形成了融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务体系。随着保险行业的业务不断拓展和延伸，经济学专业由此衍生出保险经济学。
保险经济学是经济学的一个分支，运用经济原理来分析、研究关于保险领域问题的一门学科，它分为微观保险经济学和宏观保险经济学。微观保险经济学研究的是个人、保险人、保险中间人、保险监管人怎么样在市场当中做出选择，在资源有限的情况下达到效用最优。宏观保险经济学则主要研究保险在整个国民经济中的作用及影响。
那么，经济学专业何以能受到保险行业的青睐，并且在众多专业中稳坐第二把交椅呢?我们说这与经济学专业自身的特殊性是分不开的，经济学专业培养的是了解市场经济的运行机制，具有运用数量分析方法和现代技术手段进行社会经济调查、经济分析、市场数据收集和实际操作的能力，能熟练掌握一门外语，具有较强的文字和口头表达能力的专门人才。经济学专业所涉及的这种分析调查市场的能力正迎合了保险业业务开展的需要。保险业中很重要的一项业务就是投资，即信托、证券、资产管理，如何将这些资金投到好处，且又低风险高收益，这是保险业必须考虑的问题，于是经济学专业的人才便成为了保险行业重点引进的人才之一。
保险经济学主要学习政治经济学、《资本论》、西方经济学、统计学等，虽然该专业所学的课程知识都比较枯燥深奥，但却很实用。另外，该专业的毕业生就业前景看好，既可到公司企业做经济预测、分析人员，也可以做对外贸易人员、市场营销人员等。虽然前景看好，但是知识学得不扎实不精也是白搭。为此专家建议：要熟练掌握SPSS等经济学专业分析软件。一般而言，大学在大三甚至大四才开设此课程，但学生可从大二开始就自学。同时该专业学生一般要尽量多参加一些公司的市场调查活动。要想掌握吃饭的本领，只有比别人付出更多。基础市场调查工作是非常辛苦而且单调的，但如果不亲自去实践，连数据如何得来的都不知道，人家公司凭什么让你去分析数据?此外，想进外企大公司，那外语至少得过六级，此乃“硬件”。
家族语录：《中国大学毕业生就业报告(2009)》蓝皮书显示，2008年本科各专业就业率中，工学、管理学、经济学位居就业率前三名。据麦可思人力资源信息管理咨询公司的调查表明，经济学专业的毕业生中，93％的学生在毕业之前或刚刚毕业时找到工作，6％的学生在毕业1年以后实现就业。按照10分制进行计算，该专业的应届就业率指数为9.40，与其他专业相比，应届就业率指数属于中等偏上。
家族工资卡：《中国大学毕业生就业报告(2009)》蓝皮书显示，2008届本科毕业生在工作半年后，月收入经济学大类最高，工资基本上都在3000元以上。
家族近亲：金融学、国民经济管理、保险、金融工程、网络经济学、投资学等。
家族领地：中国人民大学、天津财经大学、上海师范大学、重庆工商大学、河北工程学院、中国海洋大学、山西财经大学、合肥工业大学等。
影像三：工商企业管理专业(工商管理类保险方向)
从字面上来看，工商管理类专业和保险行业有点八竿子打不着的味道，但如果仔细去了解保险行业，我们可能会禁不住感叹，原来工商管理类专业在保险行业里起着举足轻重的作用。根据保险行业的发展要求，工商管理类专业专门针对保险行业的资产管理和人力资源管理设置了工商企业管理(保险方向)专业。
工商企业管理(保险方向)专业培养的是具有较系统的保险公司管理基础知识与实际工作能力(持有助理人力资源管理师，保险经纪人、公估人，营销经理、金融理财师、助理理财规划师等资格证)，且能适应国有、合资、外资等各类保险公司对基层管理人员所需要的德、智、体全面发展的、具备“诚信笃行”道德精神和“好学善研”专业品质，有一定的外语水平，能很快融入各类保险企业的高等应用型管理人才。
该专业已毕业且在保险行业工作两年以上的同学普遍认为，做好保险行业的管理工作除了应具备扎实的理论知识外，还应掌握一门外语，熟练使用办公软件。还有，此专业刚毕业的同学到保险行业工作一般都是从拉单、学习保险条款、练习算保费等最基层的事情做起。另外，在学校老师会系统地讲授知识，会给时间让你练习提问，可是在公司，没人给你这样的机会，你只能是自己看着听着想着记着学着模仿着，一有时间就抽空练习着。
家族语录：在人才市场上，没有经验或经验不足的工商管理(保险方向)专业的毕业生应聘一般传统管理类岗位，将受到有技术背景并有一定管理经验的其他专业毕业生的有力冲击。课堂上讲授的理论一般比较抽象，必须合工作实际才能发挥应有的功效。企业一般会安排管理专业的新员工下基层接受相应的锻炼，以积累进入管理层所需的经验。目前，工商管理(保险方向)专业人才发挥作用的空间还是很大的。从数量上来看，在未来20年中，我国预计需要各类管理人才1000万到1300万人，这是一个不小的数字。
家族工资卡：保险行业里的人力资源管理岗位的薪酬相对较高，在东部沿海发达地区，规模较大的企业的人力资源部新员工一般每月可以拿到3000元以上，资深的人力资源管理经理月收入则大致在1万至2万上下浮动。
家族近亲：市场营销、会计学、财务管理、人力资源管理、电子商务、国际商务等。
家族领地：北京大学、厦门大学、南京工业大学、东北财经大学、湖南大学、西安建筑科技大学等。
影像四：医疗保险学专业(医学类)
医疗保险学专业属于新兴专业，但其却因保险行业的发展需求而极具生命力。医疗保险学专业培养的是能在政府部门、社会保险部门、政策研究机构、各类医疗机构、商业保险机构和高等院校胜任医疗保险工作及教学的高级专门人才。该专业对同学们自身的素质要求较高，同学们应具有社会科学背景的素质――对医疗保险的社会属性和社会作用有深刻的了解；具有自然科学素养――以一名准医务工作者对疾病和病人做出医学分析，具有科学技术手段――把医学、经济学与保险学融合一体，进行医疗保险管理和经营的能力。
由于医疗保险学专业是新兴专业，因此该专业的大部分毕业生都觉得工作不是很好找，他们感叹最多的就是，自己所学的专业既对临床医学知识不是很精通，又不学保险精算，由此出现了高不成低不就的局面!
当该专业的毕业生都在呼吁，有那么一天，中国人对于购买保险的意识就像到移动营业厅去充值一样自觉时，我们是不是更应该转变一个观念，随着国家对医疗保险的重视，以及相关保险行业的兴起，医疗保险学专业将会慢慢地迎来自己的春天。还有，其实每个专业都会出现就业瓶颈的时候，关键是，你能否合专业特点，设计出一条适合自己并且有发展空间的道路!
家族语录：医疗保险、医院管理等专业就业前景日益看好，成为新兴“热门”专业。也许在现在的中国，学医疗保险专业可能在就业上暂时有些茫然，其实这是必然的。现在医疗保险专业就像刚刚出生的婴儿，正处于懵懂和急速发展的时期。而医疗保险事业以后究竟如何发展，究竟以何种速度发展，就取决于我们大家在这个时期所作的努力。
家族工资卡：人口的老龄化和生活的日益富裕，将使医疗卫生成为21世纪初最赚钱的职业之一。医疗保险学专业刚毕业的学生，工资基本上在2000元左右，随着工作年限的增加，工资也会持续上涨，有的可以达到3000至5000元。
中国寿险业粗放型、爆发式增长阶段已经结束。我国寿险业已从初始发展阶段进入相对成熟阶段，渠道发展困境在寿险发展过程中必然出现。对于中国寿险业的长期故事，我们丝毫不作怀疑，中国保险业仍将受益于保险密度和深度的提升，实现快速增长。短期则受供给影响较大，表现为保险供给(人／兼业机构／专业中介机构)变化影响短期保费规模和价值增长。2011年寿险销售渠道双重受限，渠道发展青黄不接，直接销售成本增加与总保费规模增长放缓共同挑战保险公司的短期发展和长期策略。未来寿险公司需将更注重销售人员培训，人均产能提升和保险产品差异化开发，提高寿险产品的技术含量和价值贡献，寿险销售渠道也必须进行相应的转型与创新。
营销员收入低，增员困难成行业难题。随着市场增员难度和竞争度的增加，寿险公司开始对新人提供底薪和基本法规定的各种奖金和津贴，对所有人提供不同程度的福利和保障，营销激励活动成本越来越高。
近些年保险行业也面临寿险营销效率低下的问题。经过了前期快速成长阶段后，近年来，国内寿险市场各家公司的营销效率大都陷入了低迷状态。
营销员增员困难的根本司题在于，营销员的收入增长停滞。寿险营销员的佣金收入位于各大类行业的倒数第二位。
银行渠道价值贡献低，且短期受阻。营销员成本的增加和增员困难促使保险公司大力发展其他销售渠道。目前我国银保渠道销售的产品仍是低利润率的简单投资型产品，仍有很大的发展空间，银行渠道的重要性凸显。目前银行和邮政渠道的手续费率呈上升趋势，保险公司相对银行没有议价能力，费用率较难出现下降，发展重点仍是提高产品利润率。
中国的客户信任银行，这使得银行在销售保险产品上处于有利地位。现阶段国内银行、保险相互股权投资进程明显加快，随着监管政策的继续放开和银保产品的升级，银保保费增速与保单利润率都会有所提升。
2011年3月保监会和银监会联合了《商业银行保险业务监管指引》，目的在于进一步规范银保市场秩序，促进银保发展方式转变，但对于2011年银保规模产生较大负面影响，加之银行揽储压力大，大量保险公司出现负增长。
专业中介公司增速快，但未成主流。保险中介是保险市场精细分工的结果。截至2010年底，我国保险市场上专业保险公司
经纪公司和公估公司合计达到2550家。但通过专业保险中介公司获得的寿险保费收入占比长期维持在2％以下，保费收入增速与行业增速同步。专业保险中介销售力量仍小，未获社会认可。
国际经验：历史总是惊人的相似
相比中国，美国和欧洲等发达国家保险销售渠道较多，也较为分散。但无论销售渠道如何放开，保险公司专业人，经纪公司、独立人以及银行渠道的寿险保费收入占比均超过80％，电销，网销、券商等渠道未能成为主流。同时，各国在保险业发展的不同阶段，人制度，银保合作模式等有较大差异。我们试图通过对各国渠道发展情况和规律的梳理，探讨我国寿险业未来的增长模式。
国外传统的寿险营销体制主要分为三类。一是以美国和韩国为代表的制，营销员与公司为关系，其收入由佣金加津贴构成，二是以日本为代表的员工制，营销员与公司为雇佣关系，其收入由底薪加佣金构成；三是以英国和荷兰为代表的经纪制，法律上是较更为独立的经纪关系，经纪人一般仅有佣金收入。
美国的专业人制度最为成功：美国采取了保险人与保险经纪人共存的独特的保险中介制度模式，并确立了以保险人为主体的中介制度体系，这与美国的中介制度环境是相适应的。美国高度发达的市场经济，完善健全的保险市场，数量众多的保险公司以及它们提供的数量庞大，种类繁杂的保险商品，完备的法律体系和管理体制以及国民对规范化的服务的巨大偏好，为制在美国保险业的推行提供了肥沃的土壤。美国多层次的业务培训体系(如行业协会及培训机构)造就了较高素质的保险人。
韩国的兼业人制度：韩国寿险销售主要依赖女性兼业。但兼职人教育程度较低，没有能力销售较为复杂的保险产品。韩国的人制度与中国最为相似，同时也面临当前中国人发展同样的问题。80年代末保险公司尝试招收大学生来销售万能险和变额寿险等较复杂产品。
人结构的转变未能改变人数量下降所引起的新单保费收入的大幅下降。韩国于2004年放开银行渠道销售保险产品，银保渠道保费收入占比达40％以上。但应该注意到，虽然保险公司通过银保渠道发展，保持了2002年以后新单保费收入的平稳和总保费收入的持续增长，但保险公司的净利润并未增长。
日本由制向雇佣制的改变：与英美等国家主要依靠保险人和经纪人的力量获得业务的渠道不同，日本保险市场主要依靠公司外勤职员和制度，经纪人的力量不大。
在人寿保险营销方面，日本主要利用保险公司的业务人员直接销售。日本的营销员是公司的雇员享受社会保险和公司福利，同时还可以接受业界和公司为其提供的整套培训。雇佣制下保险公司成本较高，营销员数量增长放缓，日本保险公司保费收入和净利润在2000年后就维持稳定。
欧洲人力成本过高，专业人数量持续减少：欧洲人力成本非常高，通过人渠道销售保险面临较大的成本支出，因此欧洲国家的人渠道保费占比占比是发达国家中最低。且近几十年，欧洲各国营销员和经纪人保费收入占比都大幅下降，银行是欧洲国家寿险销售的最主要渠道。
“银行+保险”深入合作才能实现共赢
欧洲是银行保险的发源地，也是迄今为止银行保险最发达的地区险保费收入占当年新单保费收入的比例，美国是30％，法国是70％，其他欧洲国家从20％到60％不等。欧洲等国人力成本过高，营销员体制在欧洲的发展面临困难，而银保渠道具有成本优势。因此欧洲等国的银行销售的保险产品与营销员渠道并无太大区别，大多为利润率较高的长期产品。
欧洲最普遍的合作方式是银行设立或控股保险公司，这使得两者的合作更为便利，也更为深入。同时，由于控股关系，银行渠道的费用率也显著低于营销员和经纪人渠道。银行销售的成本和盈利性方面可获得的数据有限，而意大利
法国等国的数据表明，银行保险总费用的比率明显低于营销员和金融顾问所占比率。因此，在少数几个公布渠道利润的公司数据显示，银行保险的利润率大大高于其他传统渠道。
亚洲国家的银行保险发展较晚，但增长非常快。日本的银行保险业开始于2001年4月，而直到2007
年的年底将完全自由化。韩国银保2000年后逐渐走上自由化的道路，在2008年4月完成，各类保险产品均可以银行渠道销售。银行渠道的发展弥补了人数量大幅减少引起的保费下降，来自银保的保费收入占比也迅速提高。
专业公司和经纪公司均充当理财顾问角色
产销分离是保险公司发展的趋势。在发达国家，无论是专业保险公司，还是专业的保险经纪公司，皆以理财顾问模式存在。发达国家保险销售模式差异较大，来源于专业保险中介的寿险保费收入占比均超过20％，而中国这个比例不到2％。
保险经纪人制度最为发达的当属英国，英国保险中介人制度的典型特点是以保险经纪人为中心。无论在寿险还是产险领域，经纪人和理财顾问都起到非常重要的作用。
英国保险中介人的行业自律能力较强，且行业自律组织分工较细，保险中介市场非常规范。近年来，英国通过独立的保险经纪人和理财顾问销售的长期寿险和年金保险保单占比仍在不断提升，2009年长期寿险保费收入中有68％来自独立理财顾问。
中国寿险销售渠道未来发展趋势
未来中国保险市场将形成大型金融控股集团、专业保险公司和专业化销售服务提供商为主体的竞争格局。在这一竞争格局逐渐形成的过程中，营销体制改革的启动将是产销分离的重要分水岭，由专业销售和运营服务构成的保险专业销售服务领域将成为保险行业专业化分工的重点+而加速保险产业链细分将成为中国保险业实现转型与突破的关键。
目前，中国保险销售渠道和寿险业增长模式面临转变。转型和创新虽为被迫之举，但利好行业长期发展。中国寿险人渠道的发展相对成熟，而其他销售渠道大多处于新兴阶段。其中，虽然银行渠道的保费收入占比超过50％，但价值贡献低，银保合作仍处于协议合作阶段，未来发展空间非常大。寿险营销员向理财顾问转变
自20世纪90年代中期开始，我国寿险业开始借鉴美国友邦保险公司的做法，实行以个人人为主的营销员体系，人与寿险公司的关系是委托与关系，而不是雇佣关系。
保险营销员制度刚刚引进我国市场时，保险产品比较单一，保险责任和义务相对明确，营销员基本能够胜任。但是，随着保险市场的发展，金融工具大量出现，保险产品的专业性和技术性增强，特别是分红、万能等新型保险产品蕴含着很高的市场风险，投保人往往对投资型产品的风险认识不足，在这种环境下，极易造成营销员诚信缺失，因而损害被保险人利益，从而损伤保险业的社会形象。
保监会改革思路与美国模式颇为相似。中国寿险营销队伍最终走向公司制将是必然趋势，而保险公司投资设立或控股销售服务公司应该是个合适的方向。目前，部分寿险公司已经为保险人提供”底薪+津贴。未来保险公司不仅需要提高保险人福利和待遇，还需加强人培训，提高人素质，真正实现保险人向理财规划师的转变。
有银行背景的保险公司将实现大发展
混业经营已成为趋势，监管不断放开，交叉销售不断得到认可。目前国内的银保合作仍局限于销售协议，且大量销售投资型产品。我国银行保险还处于初级发展阶段，现阶段国内银行、保险相互股权投资进程明显加快，随着监管政策的继续放开和银保产品的升级，银保保费增速与保单利润率都会有所提升。
银行控股保险公司，短期内很难改变现有保险竞争格局。人数量上的优势，以及保险产品复杂的特性，使得平安，太保等上市保险公司仍然具有较强的竞争优势。
同时，“大银行，小保险“的格局决定了银行与其投资保险公司进行排他性合作的可能性很小。银行系保险公司做大规模尚需时日，银行开展保险业务的经验有限，双方的业务融合还受到一些政策限制，协同效应尚难发挥。
银行、保险公司深入合作，中长期可能改变保险市场格局。随着银行竞争加剧、寿险业发展加快，特别是银行系保险公司在产品创新、队伍建设，系统对接、客户开发、品牌共享等关键环节上不断积累，银行系保险公司以协同效应为基础的综合经营优势将充分显现，有望实现跨越式发展。有银行背景的中小保险公司可以利用银行保险渠道消除拥有大型网络的现有保险公司的竞争优势，由此带来寿险行业集中度的下降，中小保险有望与大保险公司抗衡。此外，保险公司可以利用银行渠道，迅速渗透农村市场。
银保合作的深入可能对寿险营销员渠道带来冲击。银行系保险公司的进一步发展将使现有寿险营销渠道失去部分客户简单产品客户。但营销员在面对面销售方面仍具有无可替代的优势，未来具有复杂产品销售能力的营销员将更受欢迎，保险公司营销员队伍将面临调整。专业中介公司迅速壮大
由于我国居民的保险意识较弱，应当优先发展专业保险公司。2009年12月30日，中国第一张专业保险领域全国性牌照获得中国保监会正式批准，大童保险销售服务有限公司成为大陆首家全国性保险专业销售机构。此举突破了保险专业销售机构不能跨地区开设分支机构和开展业务的限制。全国性牌照有利于总公司将其控股公司整合为分公司，实现财务管控平台一信息支持平台和后援服务平台的统一，从而发挥规模效应，降低营运成本和经营风险、扩大企业品牌的影响力和认知度，提升机构专业素质，管理能力、服务水平和资本实力。
近年来我国保险市场上出现的几家全国性保险专业机构／销售公司，这些机构虽然只能算星星之火，但十自然改变着我国寿险业现有的营销模式，也在促进保险业”调结构、转方式”、创新保险销售模式、稳步提升保险中介承接保险销售能力、推动保险产业升级等方面发挥正面作用。
近几年，保险专业和销售机构开展个人寿险期缴业务取得良好成效，保费规模较快增长，人均产能有较大幅度提升、产品结构较为合理。
中国专业保险中介市场有巨大的发展空间，而中国保险中介发展的市场化，规范化是中介行业生存的前提，也是其发展趋势。”十二五“期间，渠道改革等因素支持保险中介市场取得较快发展，这要求保险中介要有创新意识，包括业务创新、服务创新和技术创新。保监会加强对保险中介业的监管，包括市场准入监管、业务营运监管、市场退出监管。
确定的保险需求支持寿险长期增长
在我发言之前，提议大家伸出仙人掌，把我们最热烈的掌声献给xx总。xx总贵体欠安昨天刚下飞机就打点滴，今天带病参加我们的会议，给我们今天的会议注入了感动的元素。
大家刚才的掌声表达了对xx总的钦佩和感谢！
中国xx银行财产保险与风险管理工作会议，在xx银行总行领导，机构管理部领导和中盛国际总经理室的共同关注下，今天在云南xxxx国际酒店隆重举行了，首先，请允许我代表中盛国际董事长，总经理xx先生对关注和支持本次会议的xx银行各级领导表示衷心的感谢！对全体与会代表表示热烈的欢迎！对本次会议的顺利召开表示热烈的祝贺！
提起xx银行，就会想起“三民主义”。无论新三民主义还是旧三民主义，“xx”都是其中重要的不可或缺的内容。为xx、惠xx一定能够得民声！在这种“xx哲学”的启迪下，1996年原全国政协副主席经叔平老先生上书国务院，并经全国工商联发起的全国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行——中国xx银行惊世骇俗地横空出世了，创始股东59家，注册资本金仅为13.80亿元。xx银行的成立是中国金融改革中一件极具意义的大事，不仅代表着民营资本第一次进入金融行业，更被誉为“中国金融业改革的试验田”，经老也因此被尊称为“xx银行之父”。品牌就是实力，数字彰显价值：到XX年9月末，xx银行的资产规模突破1.4万亿元，今年前三季度实现净利润102亿元，资产质量继续保持优良，不良贷款率为0.82%，拨备覆盖率达到185%。XX年是xx银行最为光彩夺目的一年--11月26日xx银行h股终于在香港上市，揭开了xx银行里程碑式的篇章。而这一天，又恰逢西方的感恩节。h股上市是对党和政府的感恩，是对客户的感恩，是对经叔平老先生的感恩。我们知道，营销文化的核心就是感恩文化。因为xx哲学和感恩文化的驱动，十三年来xx银行无论是经营战略和业务转型，还是公司治理、经营体制、管理模式、技术平台等各个方面，都充分展示了xx银行“开动脑筋办银行”的创新智慧和应对外部环境变化的适应能力。
与xx银行合作是我们公司发展的优先方向。作为xx银行的合作伙伴—中国人保集团旗下的中盛国际保险经纪有限公司是经中国保险监督管理委员会、中华人民共和国商务部批准成立，由中国人保集团和日本东京海上日动火灾保险株式会社共同发起组建的全国第一家由保险集团和国际一流保险公司投资设立大保险经纪公司。中国人保集团是与共和国同岁的大型保险集团，从1949年10月20日成立起就以“保护国家财产，保障生命安全，促进物资交流，增进人民福利”为己任，60年来形成了最有做派、最有气度、最具核心竞争力的大型金融保险集团，真正把保险办成了国家的一部分、人民安居乐业大一部分，人保人用自己的精彩赢得了党和政府的喝彩、市场的喝彩。保险经纪是保险业中的朝阳产业，是为国家尽责、为人民尽爱的新兴产业，中盛国际成立五年来，依托人保集团这个民族品牌、凭借国际一流的专业技术、高素质的团队、丰富的行业经验和深厚的集团背景，依靠优质的服务，赢得了广大客户的信任和支持。经过三年的厚积薄发，公司的机构客户数量达到近200家，逐步与客户建立了相互依存共同发展的良好局面。公司在金融集团统保、高速公路铁路建设、电力煤炭、电信等行业积累了较成熟的营销模式和专业经验，公司的成长速度和持续赢利能力在业内处于领先地位，赢得了“行业新锐”的口碑。为创新发展模式、实现品牌共赢，中盛国际抓住xx银行“全面推进成本管理战略，规范财产集中管理模式，提高保险管理效益，实行资产统保”的机遇，同xx银行主动联姻，双方进行了多轮磋商于XX年7月双方签署了保险经纪服务协议，开始了强强联合的伟大征程—xx资产统保成为中盛国际开业第一单。由此奠定了xx银行在中盛国际发展史上的龙头机构地位。五年来，双方合作富有成效，是悦己达人成己达人的行业合作楷模。美国前拳王阿里说：冠军不是训练出来的，而是激发出来的，造就冠军的是冠军内心深处的渴望、梦想和愿景！山水造景，时势造人。中盛国际与xx银行一样，在从无到有，从小到大，由若而强的道路上中盛国际董事长xx先生率领全体中盛人执着地作着一个强司之梦！
在经历经济危机的低谷后，目前美国房市已经极具投资价值，吸引了越来越多的中国人踏上了购买美国不动产的征程，全国房地产商协会的数据显示，美国房产买主有9%来自中国，目前在外国买主中排名第二，仅次于加拿大。相比中国，美国房价便宜，在北京或上海中心买一个普通公寓的钱，现在就可以在美国沿海大城市买一个独栋别墅，而且不仅能拥有房屋所有权，也能拥有土地的所有权，走廊、地下室、小阁楼、花园、院子、车库都属于买房附送。
当然，买房对于很多人来说是一生中最大的投资之一，何况跨国买房，好在美国市场成熟、法律公开透明，购房程序要比其它国家相对简单明了。只要你拥有中国护照，你就可以完成购房交易――即使你没有美国签证，就算不踏上美国本土，也可以通过传真完成交易，可谓便捷至极。
现在正是去美国买房的好时机
今年以来美国房地产市场复苏劲头十足，成为经济复苏的一大亮点，可以由新屋开工数据和美国房价指数的走势来佐证。
美国新屋开工数量在2008年8月从高峰跌落后，一度达到不足50万的低点，目前已经逐步回升，稳定在80万以上。更多的新屋开工数据说明购房需求回暖，买房者在不断增加，能够支撑房价。
美国房价指数也反映美国房地产市场正在逐步回暖。2008年后，美国房地产市场的不景气持续了近4年，整体房价下跌近10%，不少地方的房价现在的价格已经跌回到2000年初的水平，比如下跌了62.1%的梅塞德和下跌了54.3%的斯托克顿。但在2011年美国房价触底后开始反弹，2012年进入稳步上升。
回顾美国房地产市场的历史会发现，从1963年至今，美国共爆发了四次大的房地产危机，每次地产危机后均会迎来一轮新的房产繁荣。长期看来美国房产市场有着稳定的回报，只要不在地产危机爆发的市场底部出售，亏钱并非易事。如今，美国正处于上一次价格调整期的末尾，开始逐渐回到上升的轨道。
分析人士认为，当前房贷利率是处于美国历史上的低点，而且FED的褐皮书也充分表态在2015年之前，要紧缩货币的可能性是偏低的，可以预计短时间内美国房贷利率不会快速上升，这就为美房市复苏带来了强劲金融动力。再加上由于就业市场和居民收入前景等宏观因素的改善，当前买房置产就显得非常划算而且安全，将来房价上涨的空间也会十分可观。全美最大的房屋贷款融资机构房利美（OTCBB：FNMA）的股价从2011年初以来已经上涨超过300%，可谓提前预告了美国房地产将回归繁荣。
投资美国房地产首先应该了解的事情
投资别墅优于公寓
美国房地产市场最主要的房屋种类有独栋别墅（house）、联体别墅（townhouse）、公寓（Condo）。对于投资者而言，独栋别墅最具投资价值，公寓最没有投资价值。从过去30年美国公寓价格变化规律看，公寓建成之后价值会逐年递减，因为美国的人工很贵，老旧的公寓需要花费大量的钱去维护，还要支付高额的物业管理费，所以超过20年房龄的公寓基本就没什么投资价值了。而独栋别墅却恰恰相反，虽然房屋也有老化的问题，但下面的土地是永久产权的，并会一直升值。
持有成本和风险
美国房地产的持有成本主要有房产税、物业管理费、保险和维护费等。
房产税：每年分别在十一月和二月分两次支付，与地点有关，约为1%-3%，一般而言，房产税越高相应的公共交通、社区治安、公立学校和医院等公共服务也就越好，房产未来增值空间也越大。
地税：相当于中国的土地出让金，地税与城市有关，每年缴纳额一般为成交价的0.01%～0.022%。
社区管理费：通常包含社区管理费和房产的保洁、绿化、公共设施（游泳池，健身房）、房屋结构的保险等。
维护修理费：对别墅而言，屋顶、地下室、草坪、室内装修甚至车道都需要定期维护，成本因情况而异。一般成熟的小区会有物业管理公司按当地房租的8%～10%收取维护费。
保险：美国大部分的别墅是木制的，因此政府要求这类别墅缴纳强制保险。
以在洛杉矶购买一栋价值25万美元的独栋别墅为例，一年的房屋保险费、社区管理费、维护修理费、房屋检查费和邮箱费合计大约为$3100，房产税约为$5000每年，地税为$250每年。算下该套独栋别墅的持有成本超过$8000，显然，在美国空置房屋不是一个好选择。
静态投资回收期与租售比
静态投资回收期是指从项目的投建之日起，用项目所得的净收益偿还原始投资所需要的年限，美国房地产进行租赁的静态投资回收期一般为七年至二十年之间。例如，以ColdwellBanker在售的休斯顿某套总价$13万的300平米别墅为例，若该别墅由房产经纪公司代租，租金月收入可达$1350，同时需要缴纳每年$4500的房产税、每年$750的保险费、每年$800的中介管理费、每年$400的物业管理费和每年$500的维护修理费。计算可以得出年净收入为$9300，在不考虑房屋增值的情况下，静态回收期约为14年，要高于国内多数理财产品和金融保险的收益率。美国繁荣的房租市场支撑了较高的租售比，2012年旧金山的租售比是44.1、纽约是38.5、洛杉矶35.4、硅谷圣何塞34.7、西雅图37.2，均高于国内一线城市。
如何选合适的地段
不是美国的房子都能升值，而是处于好地段的房产才能升值，地段的重要性正如美国房地产大亨特朗普在《交易的艺术》一书中写到，“在房地产行业中，有一句名言，那就是地段、地段还是地段。”他对好地段的界定值得中国投资者学习，好地段可以从以下四个条件来判断：
1.拥有优美的景色和良好的自然环境。
2.所处的商圈有增长潜力。
3.具有便利交通而且能够让房主获得较高质量的公共服务的房子增值潜力巨大。
4.最后也是最关键的，要能满足人们的虚荣心和声望的要求。虚荣心和声望不但可以增值，而且增值的速度要超过普通的商品。有钱人积累财富的速度远超过普通人，满足有钱人虚荣心的房子在保值和增值的功能上要超出普通的房地产，即使买得贵，其增值速度也会很快使投资物有所值。虚荣心可以来自自然因素，如海景、江景、山景等；也可以来自人文因素，例如依傍政府或历史胜地、所在社区文化层次较高等。
投资美国房地产的流程
通过MLS系统选房
在美国，没有搜房网这样的网站，却有更好的房源信息平台――复合上市服务（MultipleListingService，MLS），该系统已经有八十年的历史，由各个地区的经纪人协会所组成，主要功能是共享全美的房源信息。每一个经纪人都把房源信息，传输到这个系统上，所有上市的房子在这个系统中都非常透明，一目了然。投资者不必辛苦地去找很多的经纪人，或者找很多的房地产公司，或是找很多的各种网站、各种媒体广告，只需登录http：///，并进行简单注册后，在MLS系统中输入要寻找的房子的条件，所有在市场上符合条件的房子都会显现出来。
雇佣房地产经纪人
确定备选房源后下一步就是聘用房地产经纪人，他们将处理包括法律事务在内的大多数业务。美国法律规定所有从事房地产经纪活动的经纪人或法人都要取得房地产执照后才能从事经营活动。每一个经纪人都必须加入各州房地产经纪人公司，遵守行业法规。在经纪人代表投资者看房之前，需要签订独家买方合约。同国内一样，除非特殊约定，买方不用付任何佣金，按美国惯例由卖方负责买卖双方经纪人的佣金。
目前美国最大的几家房地产经纪公司，比如ColdwellBanker、21世纪不动产、高纬环球、在线房地产营销公司、JohnL.Scott房地产经纪公司、HotPads等均提供了简体/繁体中文页面和中文客服电话以便于华人投资者足不出户雇佣经纪人。
初签合同确定价格
确定目标房源后，买方经纪人将对该房产做综合评判和市场分析，给出具有实际参考价值的估价，并请投资者决定针对卖方价格做出的对自己最有利的买价和条款。当投资者确定买价，经纪人就会先起草一份有法律约束力的买房报价书，并附带意向书和资金证明，这三者构成一份初签合同，通常买家需交房屋总价的2%-5%作为押金表示出价诚意，如谈价失败后支票会由经纪人退还。如果投资者在初签合同上签了字，就意味着投资者必须按已报出的价格支付房款，不得撤回，除非存在欺诈或者目的条件不能满足（比如房屋验收不合格等）外。卖方收到买家的初签合同后可能还价，需要向买方发送书面的回签合同才能成立。这时投资者可以选择接受新报价或者继续回签卖方新报价。如果拒绝回签卖方新报价，那么就意味着之前初签合同对买方的约束力失效，投资者可以安心放弃当前卖方并寻找下一处房产。
签订销售合同和过户
一旦买方和卖方对房产价格达成一致意见后，双方经纪人就要起草正式销售协议。房产经纪人会为投资者准备好一切相关文件，投资者只需核实文件的内容属实并签名即可。此时的销售合同生效，对买卖双方都具有法律约束力。一旦双方签署了销售合同，卖方就不得再接受任何其他报价，除非买方没有满足销售合同的任何条款或者存在欺诈等过错。
在合同签署完后，美国法律规定会有一个“房屋检查保护期”，在该期间买方雇请独立的有执照的房屋检查公司，对所买房屋的地基、结构、屋顶、设施和水电气等进行全面的检查，出具房屋检查报告，以保障买家的利益。根据具体情况，买方可以要求卖家全部维修、部分维修或者贴补全部或部分维修费用；也有权因发现不可接受或不可能修好的严重状况而取消交易。
顺利通过房屋检查后就是款项交割和过户程序。美国的房屋买卖的资金要通过第三方公证托管公司完成，以保证买卖双方的利益。意向合约经谈判后的修订变成正式购屋合约后，由过户公司主持进行相关产权转移、税务支付、交易法规的执行、文件签署、资金交割等。对于一次性现金买断，只要资金已在美国，通常20天以内，最快可一个星期完成所有过户手续，之后约1-6个月内，买方会收到房产证。
贷款和保险
公关是女生的“传统优势项目”,也是现代社会经济生活中一门高深的学问。在传统上,女生比男生具有更大的公关优势:表达能力、交际能力、协调能力都比男生强而且更富于情感性。在竞争越来越激烈的知识经济时代,在眼球经济时代,公关比任何时候都更重要中高级公关小姐总是在全球各地飞来飞去,为效力的各大公司做专题、组织培训,以至企业战略咨询、与政府的联络等,成为最耀眼的白领女生之一。
二、人力资源
在国外,没有行政经一职,只有人事经理,专门管理公司的行政事务、人事安排、职工考核培训,建立公司人事制度、利益分配制度等,权利自是一人之下万人之上。国内随着体制改革和经济开发的深入,人力资源的开发和管理越来越受到重视,一个现代企业,最重要的不是资金是否充足,而是是不是有一群有知识有能力并与企业同生共死的员工,而女性所特有的亲和力及号召力使她们更胜任人事经理的工作。
三、传播媒介
如今可以叫做传媒时代,任何风潮可以在一夜之间传遍世界的每一个角落,因而传媒红人无不红的发紫,从中央电视台“综艺大观”一飞冲天的倪萍,到湖南卫视“快乐大本营”台柱之一的李湘,从由电影下来有操刀电视的第一富婆刘晓庆,到原来效力于传媒后来驾权传媒的杨澜,女生在传媒媒介中始终是一道亮丽养眼的风景线,她们的收入自然是一般人几十辈子也挣不来的。
四、外企白领
严格说来,外企白领不是一种职业,而是很多种职业的总称,泛指在跨国企业里任中高级职务的人员,她们的言谈举止显示出她们经过了良好的专业培训,中文、洋文随口便来;她们衣级别不同,穿着不同档次的优雅套装,淡装浓抹,进出于高级写字楼;她们的收入是国内一般职员收入的几倍到几十倍,如以人民币计算,月收入应在七八千到数万不等,如果是年薪制则会更高。这一类的代表人物是曾经的吴士宏,她在微软任中国区总经理的时候名利双收,荣获“打工皇后”桂冠,以至于无数少女都以她为榜样,发誓要像她那样出人头地。
五、注册会计师
这是一个和男生争夺饭碗的行业,目前男女比例大约是一半对一半。虽然女生只占半壁江山,但整个行业的前景非常看好,市场缺口很大。最近几年注册会计师考试统计数字很能说明问题,2001年各科通过考试(及格百分比如下:会计5。7%,审计13。6%,财务9。27%,经济法7。96%,税法6。81%,一次性五科全部通过的比例仅有0。36%,一方面是国家对于注册会计师质量的严格控制,但另一方面也说明注册会计师是不折不扣的“紧销货”。
六、保险经纪人
同保险人一样,保险经纪人代表投保险人购买保险单或介绍保险业务,促使保险合同成立。不同的是,保险人代表保险公司与投保人洽谈保险业务,保险经纪人的佣金,一般由保险人即保险公司支付,其主要形式有保险经纪人佣金、招揽佣金、特拥等。美国保险经纪人平均年薪约在20――30万美元,属于高薪收入行业。随着中国加入WTO,保险业将开放,保险经纪人及相应的薪资水平将逐步普遍起来,是女生们大展宏图的好时机。
七、职业经理人
女生做职业经理人是虎口扒食――这一向是男生的领地。但近年越来越多的女生进入这个行业。职业经理人一生的目标便似乎是在各个大公司里当经理,这里呆不下去。这个行业的女中豪杰里,前面说的吴士宏是一个,格力空调营销总经理董明珠是一个,在一些大的股份制企业里,副总经理的年薪达到50――60万元人民币,部门经理的高层管理人员也可达到30――40万元人民币。
八、金融银行业
金融银行业在国内算是垄断行业之一,一般职员的薪金在全国平均薪金中高高在上,进入这个行业的门槛很不容易。加入WTO后,垄断打破,国外大量的资金进入,大量的投资人进入,必然带来大量的人才需求,必然拉动行业薪资水平的攀升,据预测,一般骨干员工的年薪在6万元人民币左右,中层管理人才的年薪20――30万人民币,高层管理人才的年薪可达50万人民币以上,甚至冲上100万元人民币大关。
九、体育明星
男生有体育明星,女生也有体育明星,而且这个行业是少有的河水不犯井水的行业之一。体操、游泳、跳水等是女生历来的热门,并在今后若干年内将继续热门。她们平时的待遇跟男子足球运动员之类比起来尚有一定差距,但一旦拿个什么世界冠军,除了俱乐部的奖金、国家体育总局的奖金十万二十万,还有各种企业赞助和奖励,动辄几十上百万,而随之而来的广告收入让这些奖金简直不值一提――但是,这个行业的不确定性也是最突出的;谁能保证拼老命就一定有出头之日?
论文摘要：本文通过对广西产险行业产生、发展、壮大的历史脉络的系统梳理，提出了对这一历史进程的基本认识，并以此为依据，对当前产险行业发展中存在的突出问题进行了分析，为正确认识产险行业发展形势提供了另一视角。
广西财产保险的经营起源于上世纪初，至今已走过近100年历史。回顾广西产险业产生、发展、壮大的历史，特别是新中国成立60年来产险业走过的历程，对于我们正确看待当前广西产险业发展形势具有重要参考意义。
一、广西产险业发展历史回顾
随着经济社会的变迁，广西产险业发展历史按时间段落大致可分为五个阶段。
第一阶段：上世纪民国初年至1949年。1914年，上海联保公司和美商北美保险公司在梧州设立通讯处，开办火险和水险业务，是广西财产保险业务经营的开端。这一时期，尽管广西产险业发展方兴未艾，但由于国民经济基础较差，且时局动荡、军阀混战，经营险种较为单一，业务量也比较小。各机构主要是适应防范交通运输风险的需求，开了办水险、运输险、流动火险和兵险等相关业务，在一定程度促进了经济运行。
第二阶段：1950年至1958年。1950年4月，中国人民保险公司广西分公司成立，同时经营财产保险和人身保险业务，标志着人民保险业务的开始。当时的财产保险业务以企业财产保险和货物运输保险为主。由于主要实行强制投保，保险覆盖面比较高。如到1952年底，广西全省应参加保险的单位共2471个，投保率达到85％。然而，在“左”的思潮影响下，1958年广西的国内保险业务陆续停办，保险机构相继撤销。总的来看，在这一阶段，面临着国民党政府留下来的“烂摊子”，保险公司作为当时重要的经济管理部门，在支持广西经济恢复、推进社会主义改造方面发挥了积极作用。
第三阶段：1980年至1989年。1978年党的十一届三中全国全会作出了实行改革开放的新决策，启动了农村改革的新进程，保险业迎来了新的发展机遇。1980—1989年，广西保险业在中断22年后迅速恢复。十年间，财产保险业务从无到有，保险险种进一步丰富。这十年问，广西财产保险保费收入由1980年的317万元增加到1989年的1．9亿元，年均增速达到57％。
第四阶段：1990年至2002年。1991年6月、1994年6月，中国太平洋保险公司南宁处、中国平安保险公司南宁办事处(后均更名为南宁分公司)相继成立，广西保险业从此进入竞争阶段。1998年开始至2002年，根据《保险法》确立的产、寿险分业经营原则，广西三家保险公司相继完成产、寿险机构业务分离，广西产险业专业化经营正式形成。这一时期，财产保险产品不断丰富，产品分类更细化，适应了广西经济社会加速发展的需要。2002年，广西产险业实现保费收入14．8亿元，较1990年增长了5倍多。其中，1990—1999年累计实现保费收入78．3亿元，是前十年总和的11．4倍。广西产险业的服务能力和水平大大提升了。
第五阶段：2003年至今。十六大以来，广西经济社会发展进入新阶段，人均收入水平逐步提高，居民消费结构不断升级。广西产险业进一步加快发展，服务网络更宽，覆盖面更广。2008年末，广西产险市场主体已达14家，分支机构1133家，一个广泛覆盖城乡，国有公司与股份制公司协调发展的产险市场体系正在形成。2008年全行业累计向社会提供财产风险保障1．28万亿元，其中承保汽车98．4万辆，保险覆盖面达到了87．77％。
二、对广西产险业发展历史的认识
广西产险业发展的历史既是业务规模不断扩大、自身实力不断壮大的历史，也是自我不断调整、提升的历史。这近100年特别是新中国成立60年来的发展历程充分说明：产险行业只有适应经济社会发展的要求不断改革创新，才能实现自身的又好又快发展。这是我们通过广西产险业发展历史回顾可以得出基本结论。主要原因有四个方面：
首先，广西产险业的产生是经济社会发展的必然。商业保险是商品经济发展到一定阶段的产物。广西产险业的发源地梧州，1897年被辟为x~#t-通商口岸后，逐步扩展为广西最大内河港口和商埠，出口总值超过广西出口总值的一半，是上世纪解放前广西经济实力最强的城市。当时的梧州“大船尾接小船头，南腔北调语不休”，云贵川帮、广帮、湘帮等大商巨贾云集，商品的生产和交换日益繁荣，社会的专业分工越来越细，各种风险特别是货运风险也越来越集中，自然在广西最早诞生了产险业。
其次，广西产险市场格局的变化适应了经济社会发展变化的要求。解放初期，保险公司作为当时的经济管理部门存在的。1951年中央政府颁布《关于实行国家机关、国营企业、合作社财产强制保险及旅客强制保险的决定》后，广西省政府发出通令，在全省要求按期实行强制保险。可见，在当时的背景下，保险公司在很大程度上履行着财政的“保障职能”。既然履行着国家机关的职能，独家垄断经营是理所当然的。80年代保险业恢复后，随着市场经济体制改革的深入推进，人保公司逐步改制成独立经营、自负盈亏的市场主体。同时，保险市场准入逐步放开，对外开放大跨步推进，一批股份制产险保险公司相继进入广西市场，保险业务经营也完成了产、寿险业务专业化经营的转变。财产保险经营这种由垄断到竞争、混业向专业的转变，正是适应了社会主义市场经济发展的要求。
第三，广西产险业经营模式的转变适应了经济体制改革的要求。上世纪50年代，在计划经济背景下，作为财政支持和保障经济发展的重要手段，财产保险主要承保法人团体，因此，其一般通过行政命令以强制、直销方式推进。这既较好地保证了社会主义三大改造的推进，财产保险业务本身也实现了较快发展。1950年，广西财产保险业务开办第一年实现保费收入16．5亿元，第二年即实现保费收入208．7万元，1958年，广西国内财产保险业务规模超过了500万元。改革开放后，财产保险的国家保障属性逐步淡出，保险需求多样化、分散化、个性化的特点日益明显，产险业多年来单一的直销方式，已不能适应市场发展的要求，大部分业务的强制推进更不符合市场经济原则。因此，产险业探索并实施多种营销方式势在必行。近年来，随着人世后经营管理理念的更新以及信息、网络技术的进步，个人营销、专业、兼业、网络营销、电话营销等新的业务发展模式不断涌现，促进了广西产险业的进一步发展。
最后，广西产险业险种结构的调整适应了保险需求的变化。上世纪初，广西处于大西南与粤港澳百货出入的枢纽地位，运输业特别是航运业较为发达，同时，广西经济较为落后，也要靠运输保证物资供给，因此，运输业成为广西经济发展的命脉。此时，保险业即主要开办火车及公路运输险、水险、流动火险、兵险等业务，满足了当时经济发展的要求。解放初期，在计划经济体制下，实施城镇工商业社会主义改造，发展社会主义工业是当时经济发展的中心任务。此时，保险公司作为国家经济管理部门，以经营企业财产保险和货物运输保险为主，为迅速恢复和发展国民经济做出了积极贡献。1950—1958年九年间，企业财产保险、货物运输保险累计实现保费收入924．4万元和975．2万元，占同期财产保险保费收入的35．1％和37％。改革开放以来，随着社会财富的不断增加，机动车保有量逐年增加，机动车辆保险便逐步成为财产保险的主要险种。1986年，机动车辆保险保费收入达~12787．7万元，占1：L49．4％，首次超过企业财产保险(2611．6万元)称为财产保险第一大险种。十六大以来，随着私人汽车拥有量大幅增加，机动车辆保险需求进一步增长。2008年，全区机动车辆保险保费收入达N3o．5亿元，占比超过70％。可以说，从历史和经济学的观点看，广西产险业险种结构的变化，即是经济社会发展的要求，也是对保险需求变化的适应，是有其内在合理性的。
三、对当前广西产险业发展形势的认识
当前，广西产险业发展形势总体是好的，但行业自身运行当中也存在一些不容忽视的问题，概括起来主要是“四个突出问题”：一是发展速度偏慢的问题。与全国相比，广西产险业增速仍处于中等偏下水平。2004—2008年保费收入年均增速为19．7％，低于全国平均值3．3个百分点；2006、2007和2008年增速全国排名分别为第32、2O和25位。二是险种结构单一的问题。近年来车险业务占比达到70％左右，且呈现逐步上升趋势，一些中小公司车险业务占比超过了90％，而企财险、货运险、工程险、责任险等当前市场需求日益增强的险种占比较低。三是经营效益不断下滑的问题。十六大以来，广西产险业保费收入规模逐年扩大，但并没有带来经营效益的同步提升，行业整体盈利水平不断下降，一些公司长期处于亏损状态。四是市场秩序难以根本好转的问题。一些业务领域的违规行为仍然屡禁不止，部分地区和险种非理性竞争现象仍然较为普遍。
研究产险业发展历史，正是为冷静看待当前广西产险行业发展中存在的突出矛盾和问题，进而全面认识当前的发展形势提供了另一视角。前述提出，广西产险业通过适应经济社会发展要求而不断改革创新，促进了自身的快速发展，这一条规律即是对历史的总结，也适用于认识当前行业的发展问题。
(一)广西经济社会不断发展、调整和升级，而产险业市场定位较为模糊，经营覆盖面不广，抑制了增长后劲
十六大以来，广西产险市场主体迅速增加，逐步打破人保财险、太平洋产险和平安产险“三足鼎立”的市场局面。但新进入市场的中小公司普遍局限于与老公司在传统领域和地域开展竞争，自身经营特色不突出，没有根据经济社会发展形势制定实施有效的差异化竞争策略，业务发展难有突破和创新。
(二)保险消费者需求日益多样化，而产险业风险管理能力不强，专业化经营水平不高，导致业务经营较为单一
随着广西经济社会的不断进步，居民消费的不断升级，保险消费者对产险业服务水平提出了更高要求，不仅要求服务范围更广，更要求服务精细化程度更高。而产险业在理念、人才、管理等方面没有做出及时调整，致使业务发展越来越集中于单一险种。
(三)广西经济社会发展为财产保险发展提供了广阔市场，而产险业竞争领域过窄，致使经营效益逐步下滑，同时市场秩序难以根本好转
产险公司业务经营趋同，必将导致各自盈利水平的不断下降，这是市场经济规律使然。同时，日益激烈的市场竞争，使一些公司不得不采取非理性措施争抢市场，违法违规现象一时难以根治在所难免。
关键词：累积式分红保险；传统分红保险；投资连结保险；产品设计开发
累积式分红保险(UnitisedWith-Profits)是一种融保障、分红和投资于一体，代表当今英国保险业最新潮流的非传统型寿险产品。
一、英国累积式分红保险介绍
(一)产生背景
在上世纪60年代和70年代，累积式分红保险产品的雏形已经在英国产生了。那时，英国很多保险公司已经成功地开始销售账户管理型和周期性发生的趸交保费分红保险，这些产品与累积式分红保险有很多共同点。还有一些新公司开始在投资连结产品中引入利润分享机制，同时也提供账户管理型保单。
累积式分红保险出现在上世纪80年代中期，在1983年最早开发和推广这一产品的保险公司是英国标准入寿保险公司，随后在1984年Sunlife迅速跟进。在过去20多年间，大多数英国的寿险公司都推出了该类产品，其中很多英国的保险公司已经完全停止了传统分红保险的销售。尽管传统分红保险已有200多年历史，而累积式分红保险只有20多年历史，但目前在英国寿险市场上有一种从传统分红保险转型到累积式分红保险产品的趋势。
(二)产品定义
累积式分红保险从字面上理解是单位化的分红保险，英国保险监管方将其归为“累积式分红保险”，累积式分红保险是营销上的一种产品名称包装。
英国保险监督条例给出的“累积式分红保险”定义为“一种具有随时可以确认的保险利益的分红保单合同。其所确认的保险利益并不一定可以立即变现。该保险利益根据保费的支付而调整，并定期增加附加利益。附加利益来自于该保单对保险利润的参与。”
到目前为止，还没有一个十分明确、普遍接受的累积式分红保险的定义。或许可以这样定义累积式分红保险产品：体现保险利益的单位数是根据交付的保费和来自于可分配盈余中增加的、由保险公司决定的红利来分配的一种保单。
(三)产品特征
从保户的角度看，累积式分红保险产品看起来有点象一个银行账户，其收益应该比银行存款更高，但这点并不能保证。从另一个角度看，累积式分红保险也有点象风险较小的投资连结产品。我们可以将累积式分红保险看成是一种特殊形式的投资连结产品。投资连结产品的大部分特征在累积式分红保险上均适用：透明的收费结构、灵活的保险利益给付、可变动的保费、定期的投资单位报告书、不同基金单位之间的转换。
累积式分红保险基本上是在投资连结的基础上运作的：保费扣除风险保障费用和其他保险合同费用后的余额用来购买分红基金的基金单位。单位价格通常保证按一个较低的固定利率增长，红利跟传统分红保单确定方式一样。但是，累积式分红保险与对应资产的连接是间接的，得到的保险利益不直接与基金单位所对应的资产挂钩。一般来说，保险公司将会保证基金单位价值按一个较低的保证利率增长，额外的增长由公司通过分红来决定。保单终止时，公司还可能会支付终了红利。
事实上，累积式分红保险可以看作是投资连结和分红产品的结合体。也可以将累积式分红保险基本上看作是分红保险，但包装得如同投资连结产品，支付的保费和保险利益的增加之间有个明显的对应关系。当然，在累积式分红保险保单的保费进入单位基金之前也可能有别的费用扣除，如固定的保单费用。累积式分红保险一般规定有一个最低保证累积利率。
(四)累积式分红保险在英国的开发背景和原因
【关键词】保险经纪人保险经纪人制度
保险经纪人制度是伴随着海上保险的发展最先在英国建立起来的。大约在公元前2000年前，地中海沿岸已有广泛的海上贸易活动，由于当时航海技术及造船技术都很落后，所以航海的风险很大。在长期的海上贸易中逐渐形成了海上保险，即“一人为众，众为一人”的共同海损原则。15世纪末16世纪初，哥伦布发现新大陆及达·伽马开辟通往亚洲的东方航线，使得世界贸易中心由地中海沿岸转移到了位于大西洋沿岸的英国。随着英国经济贸易的发展，现代保险业开始在英国发展起来。1720年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险，作为保险人和投保人媒介的保险经纪人便应运而生。
一、中国保险经纪市场的现状
我国长期以来采用保险人制度，其最重要的原因是在很长一段时间内我国的保险“市场”只有一家保险公司——中国人民保险公司。保险市场中的保险条款、费率全部由中国人民保险公司制定；在业务开拓过程中只需招收保险人销售保险产品，客观上不存在对保险经纪人的需求。保险经纪人是伴随着中国的改革开放和保险市场格局的形成而出现的。
20十世纪80年代以来，随着我国改革开放和市场经济体制的逐步建立，我国的经济和保险事业都获得了突飞猛进的发展，对保险经纪人的需求日益增多。保险经纪业逐步发展，保险经纪人制度逐步形成，成为保险市场中的一个重要组成部分。1995年《中华人民共和国保险法》以法律形式正式确立了我国保险经纪人制度。然而中国的保险经纪人制度在其形成与发展过程中产生了诸多矛盾和问题。如：保险经纪人组织形式单一，有关的法律法规尚不完备，保险经纪人素质不高，行业自律、内控机制缺位，地下保险经纪时有发生等等。这些均不利于我国保险市场的良性运行，也制约着我国保险业向更高层次发展。特别是加入WTO后，我国保险市场与保险经纪市场对外开放将进一步加大，未来对保险经纪人的使用会越来越频繁，保险经纪人之间的竞争将会越来越激烈。这些问题如果再不从制度上加以解决，势必损害我国保险经纪人的职业形象，引起保险经纪市场秩序的混乱，影响保险经纪业的发展和我国保险业与国际保险业的接轨，最终将阻碍整个保险业的良性发展。在此背景下，十分有必要从理论上对保险经纪人制度给予明确的界定和解释，认真分析研究我国保险经纪人制度发展过程中存在的问题，建立一个真正符合市场经济要求的、与国际惯例接轨的、完善的保险经纪人制度，从而促进中国保险业健康、全面地发展。
1999年中国保监会决定正式批准成立我国首批保险经纪公司，并于1999年5月15日在全国举行了首次注册保险经纪人资格考试。当时全国共有7186人参考，144人一次性通过资格考试。1999年底中国保监会批准首批三家全国性保险经纪公司江泰、长城、东大正式筹建。2000年6-7月这三家首批保险经纪公司正式成立。同时，中国保监会重新审批原来中国人民银行和工商局所批准的国内保险经纪公司和国外经纪公司驻国内办事处的经营执照。对于国内原来批准的保险经纪公司、从事经纪业务的商务公司，保监会经审查后一律认为不合格，坚决予以取缔。2001年底中国保监会又批准了7家保险经纪公司成立，地点分别在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中国保监会审批开业的保险经纪公司就有48家。
目前，保险经纪人市场在我国尚处于初步发育阶段，在这一阶段存在着较多的问题。其中最主要的问题有三个。
1、业务内容不明晰
保险经纪公司对自身的优势没有清楚的认识，不知道主要应开展哪些业务、达到哪些目的。在某种程度上，以保险经纪公司目前的表现，只能称其为更高一级的保险人，和国外的经纪公司存在着很大差距。
2、保险经纪的人力资源相当缺乏
保险经纪人中拿到保险经纪人资格证书的人数较少，而且他们中的大部分是保险公司的从业人员，要这些人转变工作的难度较大。特别是经纪人资格只是最基本的要求，并不代表其具有足够的从业技能和经验。和其他金融行业比较，保险公司的从业人员文化素质明显偏低，这种人力资源的匮乏使保险经纪人的发展缺乏坚实的基础。
3、缺少有效的监管，造成了一些混乱局面
例如，在为投保人选择保险公司时，保险经纪公司侧重于佣金的高低；许多保险公司同经纪人争夺业务，一些未在我国注册的保险经纪公司进入市场抢占业务。同时，财会上没有保险经纪人开支的费用科目，也没有统一的费用标准。目前国家对保险人的佣金标准有统一的规定，对于保险经纪人采用和保险人统一的佣金标准肯定行不通，但是也不能任由经纪公司和保险公司讨价还价，因为这样会影响保险市场的稳定。
二、保险经纪人制度发展滞后的原因分析
保险经纪人的发展滞后有多方面的原因。经济发展水平，保险业的发达程度，当局对保险业的监管目标与监管方式等都影响或制约经纪人制度的发展。
1、保险经纪人素质不高
目前我国保险经纪从业人员由于经验少、技术低，与保险经纪业务发展要求相距很远。尽管已举行了几次保险经纪人资格考试，但取得资格的人数不多，远远不能满足保险经纪市场的需要。
2、保险经纪人组织形式过于单一
就目前来说，我国不允许个人经营保险经纪业务，也不允许保险经纪人以合伙企业形式存在。股份有限公司形式是在《保险经纪公司管理规定》中确定的，在该规定出台之前保险经纪公司只能以有限责任公司的形式存在，严重缺乏灵活性。如我国台湾地区，保险经纪人组织形式可选用个人形式和公司形式，凡具备经纪人资格者可以个人形式申请开业。英国等一些国家允许以合伙形式开业。
3、保险经纪人市场不够完善
我国保险市场上保险主体不多，市场垄断还比较强，存在着竞争不充分、不公平以及法规不健全等问题。从保险经纪人的设立来看，我国实行审批制，这无疑带有浓厚的行政色彩，不利于保险经纪人市场的培育。英国、美国、日本采取的都是注册登记制，只要符合条件的就可登记注册。
4、保险经纪人佣金制度不规范
《保险经纪公司管理规定》第五十条规定：保险经纪公司依法办理业务，应按双方当事人约定收取经纪佣金。但实践中，保险公司一般以投保人所需缴纳的保险费的一定比例支付保险经纪人佣金。一般来说，我国目前财产险的佣金是保费的10％~30％，人寿和健康险的佣金比例一般在10％以下，意外伤害险佣金比例在20％左右。作为追求利益最大化的市场主体，保险经纪人必然为多赚取佣金而选择保费率高但保障水平低的保险公司投保，从而损害了投保人的利益。
5、保险观念落后
我国多数投保人的保险观念比较陈旧，对保险服务没有高层次的要求。在实践中，有些投保人认为经纪人佣金虽然由保险公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通过经纪人而直接向保险公司投保可以节省佣金。因此，让投保人真正了解保险经纪、充分利用保险经纪人，还有很多问题需要解决。在保险人方面，某些保险公司由于机构大而全、冗员太多，对成本核算不细，认为通过保险经纪人展业不如利用本公司人员展业，以降低成本。加之目前许多保险公司展业人员的收入直接与业务挂钩，保险经纪介入保险市场，使得原来属于保险公司的业务被拿走了却还要付费，因此初期的磨擦不可避免。
三、保险经纪人制度建立的意义
保险经纪人无论是对于投保人、被保险人还是保险人而言，都具有重要意义。
对投保人和被保险人而言，由于保险市场的日趋成熟，市场中的供需双方在数量上都有了较大的增长。同时，随着整个社会经济的发展和科技的进步，新的风险引出了人们对保险的新需求。保险人向市场所能提供的保险商品的种类也逐渐呈现出复杂化和多样化的趋势。这时，投保人要凭借自身的知识对保险人、投保种类和投保数量等因素做出符合自身风险和经济条件的正确选择是有一定困难的。而具有保险专业知识的保险经纪人的出现，就能够使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水准的专业服务。
对保险人而言，自1988年3月中国平安保险公司的成立打破中国保险市场长期垄断的局面之后，到目前已有20多家保险公司活跃在我国保险市场上。这一方面为保险市场注入了新的血液，另一方面也不可避免地加剧了竞争。竞争的最终目的就是用低于市场平均成本的成本来获得高于市场平均利润的利润。对保险人来说，既要扩大承保范围、拓展新业务，又要把成本降到最低，仅依靠自身的人力、物力、财力是远远不够的。保险经纪人可以利用其灵活性与专业性，有效地帮助保险人拓展业务、降低成本，同时有助于在市场上形成公平的竞争机制。
为促进保险市场的发展，我国保险市场必须与国际接轨，并采用国际同业的一些通常做法。在国际上，各国保险市场普遍存在着保险经纪人，且保险人的大部分业务都是经纪人招揽的。以英国保险市场为例，保险经纪人掌握着英国55％以上的保险业务，而法国的工业客户每年则有近90％的保费是通过经纪人交给保险公司的。此外，我国加入WTO以后，大批外商进入中国市场，如不采用外商所熟悉的通过保险经纪人的方式招揽业务，我国保险业就有可能失去一个巨大的市场。因此，我们必须建立健全保险经纪人制度，以促进市场经济的发展。新晨：
【参考文献】
关键词：保险经纪电商平台
如今的网络时代，各种各样的电商平台层出不穷，而在诸多的平台之中，淘宝、微信“微店”和京东无疑占据了国内这领域的主导性地位。保险经纪企业在选择电商平台的过程中，往往会在自主搭建电商平台和利用三方平台之间难于决策；如果选择自建平台，则需要考虑的是营销和管理的问题；如果选择三方平台，那么如何对于第三方平台所提供的资源进行合理的利用，便成为了绕不开的话题。
一、自主搭建电商平台
2013年10月9日，由平安保险、腾讯、阿里巴巴和携程联袂设立的国内第一家互联网保险公司众安保险正式挂牌成立，同日，旗下互联网保险服务旗舰网站“众安在线”也正式上线。随着众安的横空出世，保险行业正式开启了属于自己的独立的互联网时代；然而与此同时，互联网时代背景下，保险经纪行业如何能够如保险行业那般登上互联网，甚至拥有自己的电商平台？这样的争议之声也忽然甚嚣尘上。保险人和被保险人通过互联网“被置于同一片蓝天下”，保险经纪行业能否在这样的条件之下也搭建属于自己的电商平台，进而把握住保险行业的产业模式转型机遇？类似问题的探讨也逐渐见诸保险行业的各种媒体。
在这种探讨之中，美国怡安保险集团（AonCorporation）对于自建保险经纪电商平台的实践似乎不容忽视。作为全球最大的集风险管理服务、保险经纪和再保险经纪、人力资源咨询服务及特殊风险承保于一体的综合性集团公司，怡安很早就认识到了自建电商平台对于保险经纪的重要性，他们严格意义上的保险经纪电商平台于2005年基本形成，在2008年的G8峰会上，集团总裁GregCase进一步提出了“百科全书式的保险经纪电商平台”的概念。打开怡安保险的电商平台，其中对于财险、寿险在市场上的常见险种都有简要的介绍，并且其设置了类似于比价的功能，针对标的物、承保范围、承保限额以及保险公司在该险种上的信誉度都有着一目了然的标注；如果你想看详细的险种介绍或者对比分析，那么消费者可以在险种销售页面的拓展层看到更多也更全面的相关资讯。
2012年，怡安保险在美国的一个保险行业峰会上曾经过一个名为“智能经纪”的全新的概念，其意图通过APP（至今为止，这个APP尚未成型），对市面上的财险和人身险种按照一定的公式进行录入，并通过系统自动筛选使之推荐出适合用户的合理的保险方案；反之，用户可以填写空白的险种要求表单，而后由经纪人代为向保险公司进行要约。
怡安保险的这种自建电商平台的互联网经纪营销模式，基于其强大的客群基数，以及多年建立起来的牢不可破的信誉。在它的电商平台体系形成伊始，就有大量的固有客群被瞬间转化成为了新型客群；并且其利用互联网沟通交流的优势，依靠自己的知名度大力发展散户，局部否定了以往以大客户营销为主要业务拓展模式的传统理念。
作为这种模式的后来者，众安在线无疑算是成功的，但其并没有涉及保险经纪领域，或者准确地说，内地的保险经纪公司尚无一家能够在自建电商平台的实践过程中获得如此的成效。究其原因，一个是自建电商平台，国内的保险经纪公司陷于传统展业模式的束缚，即便在互联网时代，也很难将目光投向利润率不高的散户客群，故而针对大客户所建立的电商平台就显出了“锦上添花”的意态。大客户本不需要过多的依赖电商平台委托保险经纪，而真正需要通过电商平台获得保险经纪服务的散户，则又被保险经纪公司的电商平台所忽视。一方面，这造成了保险经纪公司在自建电商平台过程中的狭隘认知，另一方面，保险经纪公司的电商平台往往因此而变味、变质，成为了保险经纪公司与大客户之间的“互动OA”。
再者，国内的保险经纪公司无论是客群基数还是知名度、信誉度，都很难与怡安、韦莱以及威达信相比肩，故而自建电商平台首先面临的就是宣传和推广问题，比起基于固有客群基数的推广，直接向客户推广自建电商平台的难度还是偏大的。故而除非非常大型的保险经纪公司，普通量级的保险经纪公司在电商平台的建设上如果选择自建平台，所要攻克的难题还很多。
二、通过第三方电商平台合理配置经纪资源
比起自主搭建电商平台，在第三方平台如淘宝、微信以及京东上进行保险经纪的业务推广就会显得容易得多。这种第三方平台本身在电商领域具有起步早、发展速度快、客群基数大等诸多优势。以该领域的“后起之秀”微信而言，其自家的“微店”，依托庞大的客群基数，自2013年至今（起初依托京东的电商平台）短短两年时间，其日、月交易额已经稳居全国大型电商平台第三的位置。其灵活的推广能力，以及依托微信及相关支付平台建立起来的结算机制，在商家和消费者的心目中都树立了良好的信誉。
与淘宝的自主模式和京东的第三方代购模式不同，微信“微店”采用的是与工商、税务平网的“虚拟实体’建构模式。譬如一家保险经纪公司要在“微店”播建自己的电商平台，那么其必须提供《营业执照》、《经营保险经纪业务许可证》和《税务登记证》等诸多证件，并且要经过网信部门报备，个人和非营利性组织（泛指没有营业执照的单位、团体或个人）不能在“微店”开设自己的商户。这就从根本上保证了虚拟经营与实体经营的统一，也在一定程度上保证了消费者的最基本权益。
在这一点上，明亚保险经纪显然走在了前面。他们以微信公众平台为依托，在“微店”搭建起了自己的微商平台，虽然这个平台只销售一些基本的诸如旅意、航空以及其他不定期的人身险种经纪业务，但他们利用微商平台的商品功能，向消费者提供了非常细致的险种分析，也利用应答功能，针对被保险人的评论进行解答，进而营造了一个很好的保险经纪虚拟作业环境。
同时，明亚保险经纪也通过淘宝旗下的天猫平台建构了自己的淘宝商城，他们不定期的在上面放出各种险种的优惠活动，他们通过网络经纪，有效的扩展了自身在旅行、健康、家财等险种经纪领域的知名度；另外，他们通过不断的“上头条”，在宣传自己的同时，还有效的向更多的散户“科普”了保险经纪的基本常识。
保险经纪企业依托于第三方电商平台建构自己的电商业务营销机制，这种营销思路在我国虽然尚处探索阶段，而在国外，这种思路早已深入人心。在BB&T的战略框架中，保险经纪业务虽然绝不属于它的主营业务范围，然而其却在ebay上搭建了自己的保险经纪电商平台。也许是因为其较之于庞大的银行和证券业务过于渺小的缘故，其保险经纪的电商平台也做的非常轻松，并没有寓于传统保险经纪电商一本正经的套路。他们时常会推出一些活动，甚至曾经针对北卡罗来纳的湿地保护险种组织过被保险人和保险经纪人之间的线上讨论，其保险经纪业务虽然无法与该领域的巨头们相媲美，然而在美国，其经纪电商的被关注度绝不亚于保险经纪行业的那些电商巨头。
家企业是做什么的，而后才能让客户放心的在你的电商平台上选购他们需要的经纪商品。因此，依托第三方电商平台有效的宣传自己，这似乎较之把经济业务迅速扩展，而后把自己的保险经纪产品卖出去显得更加棘手，也更值得我们首要关注。第三方电商平台有着大量的客群基数，更重要的是，其有着固有的很好的交互机制（任何保险经纪公司做交互都只能是业余的，而第三方电商平台的交互必须做好，否则商家很难会在这个平台落户），使得保险经纪企业可以在宣传自己的过程中差异化的推销自己的产品，达到一举两得的目的。
关键词：累积式分红保险；传统分红保险；投资连结保险；产品设计开发
累积式分红保险(UnitisedWith-Profits)是一种融保障、分红和投资于一体，代表当今英国保险业最新潮流的非传统型寿险产品。
一、英国累积式分红保险介绍
(一)产生背景
在上世纪60年代和70年代，累积式分红保险产品的雏形已经在英国产生了。那时，英国很多保险公司已经成功地开始销售账户管理型和周期性发生的趸交保费分红保险，这些产品与累积式分红保险有很多共同点。还有一些新公司开始在投资连结产品中引入利润分享机制，同时也提供账户管理型保单。
累积式分红保险出现在上世纪80年代中期，在1983年最早开发和推广这一产品的保险公司是英国标准入寿保险公司，随后在1984年Sunlife迅速跟进。在过去20多年间，大多数英国的寿险公司都推出了该类产品，其中很多英国的保险公司已经完全停止了传统分红保险的销售。尽管传统分红保险已有200多年历史，而累积式分红保险只有20多年历史，但目前在英国寿险市场上有一种从传统分红保险转型到累积式分红保险产品的趋势。
(二)产品定义
累积式分红保险从字面上理解是单位化的分红保险，英国保险监管方将其归为“累积式分红保险”，累积式分红保险是营销上的一种产品名称包装。
英国保险监督条例给出的“累积式分红保险”定义为“一种具有随时可以确认的保险利益的分红保单合同。其所确认的保险利益并不一定可以立即变现。该保险利益根据保费的支付而调整，并定期增加附加利益。附加利益来自于该保单对保险利润的参与。”
到目前为止，还没有一个十分明确、普遍接受的累积式分红保险的定义。或许可以这样定义累积式分红保险产品：体现保险利益的单位数是根据交付的保费和来自于可分配盈余中增加的、由保险公司决定的红利来分配的一种保单。
(三)产品特征
从保户的角度看，累积式分红保险产品看起来有点象一个银行账户，其收益应该比银行存款更高，但这点并不能保证。从另一个角度看，累积式分红保险也有点象风险较小的投资连结产品。我们可以将累积式分红保险看成是一种特殊形式的投资连结产品。投资连结产品的大部分特征在累积式分红保险上均适用：透明的收费结构、灵活的保险利益给付、可变动的保费、定期的投资单位报告书、不同基金单位之间的转换。
累积式分红保险基本上是在投资连结的基础上运作的：保费扣除风险保障费用和其他保险合同费用后的余额用来购买分红基金的基金单位。单位价格通常保证按一个较低的固定利率增长，红利跟传统分红保单确定方式一样。但是，累积式分红保险与对应资产的连接是间接的，得到的保险利益不直接与基金单位所对应的资产挂钩。一般来说，保险公司将会保证基金单位价值按一个较低的保证利率增长，额外的增长由公司通过分红来决定。保单终止时，公司还可能会支付终了红利。
事实上，累积式分红保险可以看作是投资连结和分红产品的结合体。也可以将累积式分红保险基本上看作是分红保险，但包装得如同投资连结产品，支付的保费和保险利益的增加之间有个明显的对应关系。当然，在累积式分红保险保单的保费进入单位基金之前也可能有别的费用扣除，如固定的保单费用。累积式分红保险一般规定有一个最低保证累积利率。
(四)累积式分红保险在英国的开发背景和原因
1.市场背景。在上世纪80年代，英国资本市场经历了快速成长的时期，这对投资连结产品十分有利。投资连结产品销售势头很好，分红产品市场份额不断下降，尤其是养老金业务。分红保险的表现有个投资收益上的时间滞后性，因此分红保险在产品设计上有市场发展滞后的缺陷。这种缺陷再加上分红保单需要更多的资本金支持，以及公司关注资本获益的时间性，促使保险公司考虑开发新的创新产品。
2.保费变动。1988年英国新的养老金立法规定给个人养老金业务带来更大的增长机遇，在这段时期英国的养老金业务持续增长。养老金业务的大量增长给以分红保险为主的保险公司增加了很多困难，也带来了许多新的管理方式。养老金业务的保费收入一般倾向于不是定期和平准的，它们很可能与工资收入、公司利润、社会养老保险缴费返还等因素有关，而传统分红保险一般都假定在整个保险期间保费是平准的，业务管理系统也是根据这一特点开发的。变动保费以及不断增长的业务量，给业务管理系统带来了相当大的压力，增大了产品设计的压力。
3.股市灾难。1987年的股市下跌和1990年的股市低迷，给保险公司的经营尤其是投资连结产品的销售带来了巨大的压力。投资连结产品的个人业务，特别是趸交保费业务，更是雪上加霜，保户开始转到分红保险或别的有本金保证的基金等有保证收益的产品上。
4.资本需求。除了影响销售外，股市变动还影响寿险公司的融资，对非投资连结业务的不利影响更大。寿险公司还将面临其他金融机构，如银行、证券机构的直接竞争。尽管寿险市场是一个受到高度监管的市场，但市场壁垒正在逐步减少，其它的金融机构已被允许在一个更广泛的产品领域之间竞争。竞争直接导致业务成本增加，导致在产品设计上更多地考虑资本需求较低的产品。
5.红利成本。竞争增加、投资收益下降，保户对分红越来越高的预期给未来的红利水平带来的压力越大。许多公司一直以来都维持分红水平不变。累积式分红保险提供一个使分红保险红利宣布的即期成本得以降低的机会。
6.分红变化。保险公司如果给传统分红保险较高的红利水平，会发现业务量受分红水平下降从而产品竞争力下降的影响很大。通过引入新式累积式分红保险，保险公司可以区别对待以往和以后的不同年代的保户。
二、产品设计和开发
不同的保险公司推出不同的累积式分红保险产品，如趸交保费投资产品、个人养老金产品和期交保费储蓄产品。累积式分红保险作为一种创新产品，其产品设计范围很宽泛。
(一)分红的模式
累积式分红保险有两种单位运作的基本方式。一些公司用“增加单位价格”的方式运作累积式分红保险保单，其他的公司选择另外一种方式，即用“增加单位数”的形式来给付保证收益和分红收益。增加单位数的模式下单位价格一直是不变的，通常保险公司每天分配额外单位给每一累积式分红保险保单，这些是由保证增加部分和分红增加部分组成的。
【关键词】期货公司创新业务资产管理
我国的期货市场自1992年诞生以来，经历了野蛮生长、清理整顿和规范发展三个阶，目前期货业正迈入创新发展的新阶段。2014年5月9日，国务院了《关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见》（简称新“国九条”），对未来10年期货市场改革发展做了战略性设计和规划，体现了政府对期货业和期货市场改革的重视，为期货经营机构的创新和发展打开了广阔的空间。而2014年9月16日证监会的《关于进一步推进期货经营机构创新发展的意见》（简称“创新意见”）更是给期货公司的未来规划指明了方向。
一、期货公司业务创新的必要性
在“国九条”和“创新意见”前，期货公司的业务只有经纪通道业务一项，过于单一。在经历了经纪业务低门槛的竞争后，传统经纪业务收入增长的难度越来越大。从过去两年期货公司的财务报表来看，目前期货公司获利的主要途径还是手续费佣金、交易所返还和银行的价差利润。从政策上来看，过去的二十年里，相比于银行、证券和信托等其他金融机构，期货公司受到的政策监管的种种限制，从而导致其为实体经济服务的功能未能完全发挥出来。因此，未来只有通过政策进一步松绑，帮助期货公司增加其他的获利途径，才能从根本上改变目前的状况。从近几年的发展来看，资产管理业务、风险管理子公司和国际业务是期货公司业务创新的三个主要方向。
二、资产管理业务
2012年《期货公司资产管理业务试点办法》推出后，彻底打破了期货公司高度依赖经纪业务的单一化发展局面，期货公司开始向投资、研究、管理一体化发展模式的转变，目前具体的资产管理业务模式如下：
（1）传统期货公司的自主发展模式。部分具有传统优势的期货公司，充分发挥其期货研究领域的独有优势，并在期货资产管理业务开放前已经通过另设投资公司的方式尝试了期货投资管理业务，在积累了一定数量的交易人才和经验的基础上开展资产管理业务。如永安期货“一对一”资管产品规模达到15亿元，基金专户类产品超过30亿元。
（2）券商系期货公司的自主发展模式。一些具有券商背景的期货公司，依托金融工程研究领域的突出优势，利用量化策略和程序化交易手段开展资产管理业务。例如，广发期货资产管理产品策略主要是量化对冲、套利、单边趋势，产品规模超过20亿元，在已发行的产品中，自主策略产品规模约为14亿元。
（3）提供期货通道服务的资产管理模式。期货通道服务是指期货公司将交易通道出借给私募机构，协助私募机构发行阳光化资管产品，并协助完成销售的过程。
（4）私募合作模式的资产管理业务。与私募机构合作开展资产管理业务，一般情况下是私募机构提供交易策略、进行市场操作，期货公司负责募集资金、风险监控，双方约定一定比例的收益分成模式。目前多数期货公司开展资产管理业务均采取该模式。
期货公司资产管理业务经过这几年的发展后，依然面临一些问制约他的成长，主要如下：
（1）银行、证券、保险、信托、基金等金融机构开展资产管理业务已有很多年，具有一定的规模且种类繁多，市场的认知度也较高，他们均已利用自己的资源进行保护，期货资管作为一个新的参与者难以实现平等或具有优势地进行业务合作与协同，进而制约了期货公司资管业务的发展。
（2）市场容量有限。商品期货大多容纳的资金有限，且很多合约不活跃，缺乏流动性，从而制约了期货资管产品的投资范围。股指期货容纳资金比商品期货大很多，但2015年股灾后的交易制度调整，成交量和持仓量大幅减小，进而影响了很多期货资管产品的策略。
（3）期货公司人才短缺。期货公司资产管理业务是金融行业中的全牌照业务，期投资工具涵盖了几乎所有的金融工具，因此需要跨专业型的人才，而目前夸专业人才的短缺是制约期货公司资产管理业务迈向“大资管”的瓶颈。
期货公司的资产管理业务虽然还有一些问题，但在创新业务里发展最快。对于此项业务今后的发展，期货公司应当以产品为核心竞争力，凭借自身的特点设计开发其他金融机构没有的产品。另外，每个期货公司因结合自身的背景，为股东提供相应的风险管理产品或方案，从而进一步实现期货公司为实体经济服务的功能。
三、期货风险管理子公司
基于现货服务实体经济是期货行业的历史使命，期货公司风险管理子公司的业务发展也是为了进一步的实现期现对接从而服务实体经济。风险管理公司业务设立初衷就是通过子公司从均价交易逐步发展场外衍生品的柜台业务，为客户提供个性化的风险管理产品。从中期协公布的信息看截止到2015年8月底，已有39家风险子公司完成试点备案，但这一方面也从在很多问题，束缚了期货风险管理子公司的发展。
首先，期货风险管理子公司面临资金不足融资难的问题。子公司涉足仓单服务等现货风险管理业务时，需要大量资金。由于子公司是创新型公司，企业实力不足，经营流水不足，缺少信用积累且涉足期货领域，因此金融机构对其授信评级较为谨慎。其次，2012年12月中期协的《期货公司设立子公司开展以风险管理服务为主的业务试点工作指引》也明确规定，期货公司以出资额为限对子公司承担有限责任，不得为子公司提供融资和担保。在没有担保的情况下，子公司获得有风险敞口的资金非常困难。因此受限于资金不足，子公司对于资金占用量大的业务都很难涉足，从其他渠道融资成本也较高，对子公司的生存和发展都造成很大压力。
其次是法律风险。子公司跟企业签订的定价、合作套保等都是个性化场外的风险管理协议，在国内缺乏相应的法律法规进行约束。一旦企业违约，子公司即便要进行司法诉讼都面临巨大的问题。目前子公司提供的仓单服务主要有标准仓单串换、标准仓单销售、标准仓单回购、标准仓单收购，以及标准仓单质押、非标准仓单质押等。这涉及到子公司、客户、监管仓库的三方协议，不仅存在着客户与仓库串通进行重复质押的风险，而且也涉及到仓单的背书转让与质权实现问题。
最后是政策方面的束缚。境内大多数实体企业还无法通过正规渠道参与境外衍生品市场交易，而子公司也无法参与工具较多的境外衍生品市场，同时国内市场目前只有期货类衍生品，缺少期权、互换、掉期等更加方便的衍生工具。因此子公司为企业提供个性化风险管理服务的能力还比较有限，自身面临很大的风险，对冲成本很高。
对于期货风险管理子公司面对的问题，更多的还是需要监管部门的政策扶持。首先，可由监管部门牵头，与银行达成协议，对风险管理子公司开设绿色通道。毕竟风险管理子公司虽然没有“金融机构”之名，但却有金融监管之实。子公司的会计审计都需要由具有证券资格的会计事务所进行审计，审计标准高于一般贸易企业。再加上期货公司定期向监管部门提交的报告中均包含了经过审计的会计报表和审计报告，所以其监管方面是很严格的，可以在融资方面给予政策扶持。其次，有关部门或机构可以借鉴考虑在国内建立一个高效、规范、透明、信用度高的OTC市场信息平台，为风险管理子公司业务及相关衍生品交易提供监督和第三方清算服务，避免交易违约和纠纷。此外，有关部门或机构还应考虑建立一个仓单综合信息平台，它要去做仓单的公示系统，增加市场的透明性。试图把仓库、出质人、质权人及其他参与者都联系起来，解决在途、在库、日常保管监控等问题。
四、期货公司的国际化业务
早期的境外期货业务因各地市场准入门槛不统一，致使中介机构参差不齐、鱼龙混杂，最终以国务院1994年3月发文明令禁止境外期货业务收尾。得益于中国加入WTO，2001年期货市场国际化进程重启，这也预示着进入创新试点阶段。目前，6家期货公司在中国香港设立分支机构为内地在香港或海外的分支机构相关业务；3家期货公司获准开展境外试点业务。此外，2013年7月，通过海外跨国收购成立的广发金融交易（英国）有限公司，获批成为LME圈内交易会员，成为期货公司国际化的一次有益尝试。整体来看，期货公司国际化道路如同摸着石头过河，与美国期货佣金商（FuturesCommissionMerchant，FCM）国际化程度尚存差距。
作为期货公司创新业务，境外业务的开展与期货公司经营规模大小、盈利能力和风险管理能力高低等息息相关。现阶段，我国期货经营机构的弱小和创新不足已经成为制约期货公司国际化的短板，加快推进期货经营机构的创新发展刻不容缓。
2015年9月，《关于构建开放型经济新体制的若干意见》出台，其别强调要“扩大期货市场的对外开放”，期货市场国际化迎来发展机遇。根据目前国内期货行业的情况来看，期货公司国际化，必须注重“内外兼修”。于内，借助业务创新和产品创新“强筋健骨”；于外，拓展境外渠道“走出去”。一方面，期货公司通过调整经纪业务服务和盈利模式，整合资源，深耕传统经纪业务；另一方面，进一步推进资产管理业务，发挥资产管理业务与经纪业务、其他创新业务的协同效应。与此同时，以子公司为端口，充分发挥“风险管理专家”优势，通过场内外互动服务实体经济。在此基础之上，通过配合实体企业“走出去”，期货公司可以积极推进境外业务，其将不再局限于国内现有的业务领域和品种，而是在全球视野下，探索自身的业务模式和培育核心竞争力，并在全球市场上与国际机构进行竞争，中国的期货行业将在这一过程中实现新一轮的蜕变。
综上所述，当前期货及衍生品行业正处于创新发展的战略机遇期。期货公司应当借助政策的东风，把握历史机遇，紧紧围绕服务实体经济发展，共同努力，扎实推进期货经营机构的创新发展，加快转型升级，成为功能齐备、服务高效、结构合理、经营稳健的现代期货及衍生品服务体系，为促进国民经济的健康发展做出新的更大的贡献。
参考文献：
[1]陈萍.政策松绑后期货公司的转型方向[J].现代营销，2014.
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我国当代保险市场与19世纪的美国保险市场有诸多相似之处，也逐渐出现了一些美国当年曾经出现过的问题。阿姆斯特朗调查促使美国保险业对自身存在问题进行深刻反思，由此引发了美国保险监管的一次重大变革，对美国保险业的发展产生了深远影响，其经验值得我们反思与借鉴。我国保险业应正视现阶段所凸现的各种问题，健全法规，正本清源；正确认识监管与被监管的关系；把握保险本质，绝不偏离主业；增强竞争合作，实现竞争多赢。
阿姆斯特朗调查及其意义
在19世纪的美国，保险业高速发展，但保险市场也较为混乱。当时有不少寿险公司在推销人寿保单时误导宣传，忽视保单持有人的权益；采取割喉式的竞争模式，许诺投保人高额的佣金回扣；投资纪律松懈，关联交易和利益本文由收集整理输送盛行；甚至动用巨资影响立法机关对保险业的立法。其间，也有很多人身保险公司由于管理不善而被迫宣布破产。对此，美国公众一直颇多微词。20世纪初，数个大型寿险公司相继爆出丑闻，更是激起了美国社会的强烈不满。
鉴于上述问题的严重性，1905年纽约州成立了由参议员阿姆斯特朗（armstrong）为首的委员会，开展对保险业的调查。1906年该委员会完成了调查，公布了著名的《阿姆斯特朗调查报告》。调查的结果令人吃惊。纽约州议会根据这一报告通过了阿姆斯特朗法案，法案的主要内容有：
（1）所有大型相互制寿险公司重新进行董事选举；（2）禁止所有保险公司投资股票；（3）限制大型人寿保险公司规模，促进中小保险公司增长；（4）禁止保险公司进行政治性捐款，限制保险公司对立法的游说活动；（5）统一保险佣金水平，限制保险公司的营销费用水平；（6）禁止唐提式保单，确保保单持有人能每年获得分红；（7）寿险保单标准化；（8）强化保险公司的报告和信息披露义务；（9）严惩保单回扣等扰乱保险市场秩序的行为。
阿姆斯特朗调查是美国乃至世界保险史上具有划时代意义的重要事件，确立了保险专业化经营、保险资金运用管制等一系列现代保险发展的重要原则，强化了以保护保单持有人权益为核心目标的保险监管的地位和作用，影响极为深远。
中美保险市场跨世纪对比
19世纪的美国保险市场与我国当代保险市场，虽然间隔百年，但仔细比较，却有诸多相似之处。
（一）保险业都处于高速发展时期
19世纪后半叶，在第二次科技革命的推动下，美国完成了近代工业化，迅速崛起为世界强国。1860年美国工业生产在世界所占的比重为17%，位居英国（36%）之后；到1890年这个数字改写为31%，超过英国（22%）上升到第一位，取代英国成为世界工厂”。这种发展速度和不断超越与当今中国非常相似。
在此背景下，美国保险业也出现了大发展。19世纪中期到晚期，经过30多年的发展，美国寿险业从当初的几家公司发展到1869年末的110家公司（见图1）。在纽约州经营的保险公司数量就由14家增加到了69家。在此期间，美国寿险业的认可资产从1860年的0.17亿美元迅速增长到1900年的17.42亿美元，接下来的10年更加迅猛，至1910年已经翻番，达到38.76亿美元（见图2）。
自2002年到2009年的7年间，我国保险公司数量从42家增加到131家，保费收入增长2.6倍达1.1万亿，保险公司总资产增长6倍多，达到4.8万亿，保险业资本金增加11倍超过4000亿，保费收入跃居世界第7，比2000年上升9位。
（二）保险的社会认知度较低
尽管19世纪美国保险业增长强劲，但在当时许多批评家却公然谴责它是对生命的亵渎。他们认为保险把人们的生命变成了一件商品”，并把死亡抚恤金视作血腥钱”。直到相当长时间以后，美国公众对保险公司产品的态度才逐渐由反对开始转为接受和支持。
当前中国民众对中国保险业的认知程度有待提高。恒安标准寿险认知指数显示人们对寿险本身接受度在逐步上升。但是，人们对寿险的财务规划能力及意识还远未成熟，中国人的险商”仍不合格。目前我国购买保险的人数比例仍很低，对风险存侥幸心理”是主要原因之一。调查显示，人们比较关心日常生活的消费，追逐较高的生活品质，但较少考虑未来的储备和财务规划。很多消费者虽然了解并认可寿险的作用，却没有购买行为。
（三）经营困境
19世纪美国保险公司破产率较高，有些公司成立目的明确，就是将寿险视为一个快速盈利模式，都想成立公司、快速盈利，这就导致很多公司无力履行对投保人的长期承诺。
当前中国也有一些善意的企业家出资控股或参股保险公司，但经营目标似乎尚不明确，在业务规模、市场份额与经济效益之间摇摆不定。在惟保单数量、保费规模”是图的价值导向下，许多保险公司仍是外延式发展方式占主导，一直没有摆脱对保费的崇拜，具有强烈的数量扩张”冲动，很难说真正秉持了理性经营的原则。部分保险公司常年经营亏损，综合成本率连年高企，偿付能力不足，只能依靠股东持续增资维持生存。
（四）社会形象尴尬
1848年美国一位保险公司经理说，保险行业的名声正在逐渐恶化。公众需要的是安全的、可以让人高枕无忧的保险业务。因此，在保险行业能够提供此类保障之前，业务拓展和普遍繁荣是不会出现的。”
在我国，社会公众对保险等金融行业认知度和信任度
不高。据中国保监会对5000名北京市民的调查显示，在不买保险的人群中，有30%的人是因为理赔难，20%的人是因为没有合适的保险产品，中国景气监测中心曾经会同中央电视台对北京、上海、广州7000多位有消费能力的居民进行的调查结果显示，17.3%的被调查对象认为我国保险公司诚信度差，76.5%的被调查对象认为一般，仅有6.2%的被调查对象认为国内保险公司的诚信度好。
（五）混乱的市场竞争
19世纪后半期，美国保险人通常会向客户支付保费佣金回扣”，且回扣比例不断攀升；恶意诋毁竞争对手时常出现；为了争取更多的客户，诱导转保、销售误导等恶意竞争手段屡见不鲜。
在我国，随着保险业的发展，保险公司之间的竞争日趋激烈，市场上的不正当竞争行为也日益增多，保险市场秩序混乱。割喉式的高手续费和佣金竞争便是其中之一。在实际经营中，许多公司利用不入账、作假帐等违规手段支付手续费在同业中争揽业务。除此之外，不执行已在保险监管部门备案的商业保险合同条款费率、交强险不按照基础费率承保、宣传保险产品时有诈欺和误导消费者的行为、阴阳保单、阴阳发票、撕单埋单、虚挂应收、虚假批退、通过中介机构虚开发票套取费用、虚列资金项目、虚列费用等造假行为亦屡禁不止。
（六）对保单持有人权益的侵害
19世纪的美国保险业存在诱导转保、唐提式保单等许多损害保单持有人权益的现象，在中国当前的保险市场，一些不法机构和个人的行为也对保险消费者的权益产生侵害。三假”、销售误导、理赔难等问题的存在，侵害了消费者的利益。
（七）公司内控失灵
阿姆斯特朗调查报告显示，19世纪美国保险业高管在公司内行使权力不受任何限制，高管薪酬普遍较高，成为社会舆论议论谴责的焦点。
同样的现象在目前我国的保险市场上也有出现。以瑞福德健康保险股份有限公司为例，2008年12月15日，保监会稽查局根据举报和各方面报表反映，对存在严重问题的瑞福德实施综合检查。检查报告反映了瑞福德健康保险公司经营五方面的问题：1.隐瞒股东信息，骗取行政许可，严重违反法律；2.内控混乱，关联交易盛行；3.违规开展业务，财务数据虚假；4.投资决策管理混乱，损失巨大；5.准备金严重不足。保监会审慎决策，认定瑞福德经营困境难以为继，果断处置要求更换股东单位，撤换董事长，并对一批高管予以行政警告。瑞福德案例在中国保险市场具有里程碑意义，这是中国保险业市场迄今为止、第一家被监管部门勒令重组和股权转让的公司。
对我国保险业发展和监管的启示
通过上述对比分析，不难发现我国现阶段保险市场与19世纪美国保险市场非常相似。认真学习百年前美国保险业的治理经验，并对我国当前保险市场进行系统反思，必将有助于我国保险业的规范和发展。
（一）正视发展阶段，避免重蹈覆辙
我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，目前还仍处于发展初级阶段的初始时期，其基本特征表现为：一是保险市场不成熟，保险市场体系不够健全，产品结构比较单一，市场秩序不够规范，服务水平有待提高；二是保险经营主体不成熟，高投入、高成本、高消耗和低产出的三高一低”现象较普遍，增长方式粗放，不适应科学发展的需要；三是保险监管者不成熟，我国保险监管机构设立时间不长，监管经验有待积累，监管制度有待完善，监管的专业化水平有待提高；四是保险消费者不成熟，人民群众风险和保险意识不强，对保险了解程度不深，整个社会的诚信也有待提高。
基于此，我们进一步认识到：首先，近期的国际金融危机之所以没有对我国保险市场造成巨大冲击，不是因为我们成熟，而恰恰是因为我们还没有发展到与欧美保险市场同等的阶段。其次，我们应该正视当前保险业发展的阶段性特征，充分考虑初级阶段与成熟市场的发展差距，着重向同等发展阶段的历史经验学习和借鉴，不能盲目照搬照抄当前成熟市场的做法，避免桔生淮南则为桔，桔生淮北则为枳”。再次，我们应充分发挥看不见的手”和行政监管调控这两个手段的作用，不断加强和改善监管，通过
监管形成约束规范公司行为的倒逼机制”，营造依法合规经营的环境。
（二）健全法规，正本清源
法律制度的不断健全是规范保险市场、保护保单持有人的根本手段。与美国相比，我国部门立法体制存在局限性。一味地将保险业问题的解决寄希望于《保险法》的不断修订，显然是不现实的。当前要充分发挥行政规章的作用，如对于《保险法》仅作原则性规定的问题，可以通过制定保险规章和实施细则来解决。对于保险法律适用中存在相对突出的、普遍性的问题，可以通过提请相关部门制定立法解释或者司法解释来解决。
我国保险法律体系中最大的缺陷是执行不力，法制观念淡薄，有法不依，执法不严。应以新《保险法》为基础，积极完善各类规章制度，保证新《保险法》的贯彻实施；完善监管执法制度和监管责任制度，进一步明确保险监管执法的具体适用程序和准则，探索建立一套明晰的监管责任制度；健全监管规章制度的定期清理机制和跟踪考评机制，提高制度建设质量。
（三）正确认识监管与被监管的关系
阿姆斯特朗调查及其后续成果充分证明，有效的监管是促进被监管者持续健康发展的利器。阿姆斯特朗调查及整改措施恢复了美国公众对保险的信心，各州纷纷效仿。
学习阿姆斯特朗调查的经验，就是要充分认识监管和发展的辩证关系，具体说来有以下几点：（1）监管要逆周期。在对近期全球金融危机的反思过程中，各国政府和监管部门普遍认为，应加强金融逆周期监管，从而有效地防范化解金融风险。（2）监管要遵循市场规律。中国保险业的发展和监管都必须植根于市场经济的规律和原则，不能回到计划经济和行政指导的老路上去。（3）监管应当着力在法人机构。这些年保险业一些违法违规行为屡查屡犯、屡禁不止，一个重要原因在于对保险法人机构的监管不足。法人机构是经营决策的核心，是激励和约束机制的源头，而基层经营单位仅仅是执行机构。
（四）把握保险本质，绝不偏离主业
资本市场波澜诡谲，瞬息万变。要实现我国保险业的可持续发展，就必须要强调承保和投资共同盈利，两个轮子协调运转。我国保险行业应当自觉抵御来自资本市场的诱惑，产险、寿险都必须要求承保利润，以防止因为资本市场振荡引发业绩巨幅波动。
根据新会计准则，保险公司的混合合同收入要经过拆分和重大风险测试以确定是否属于保费。从长远看，保险公司任何一种提供给消费者的保险产品都必须经过上述测试以确定其保险属性。不能通过测试的就不能算作保险产品，而是其他金融产品，此类产品应由其他金融机构提供，比如理财、证券类产品就应当由商业银行或证券公司经营。这类金融服务也应当接受其他监管部门的监管。如果保险公司有能力且有意愿经营其他金融产品，应当采取金融控股公司等综合经营的模式进行，接受相关监管机构的监管，以避免监管真空和风险跨行业传递，酿成系统性金融灾难。
（五）增强竞争合作，实现竞争多赢
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