农业物联网盈利模式(6篇)
时间：2024-03-28
时间：2024-03-28
关键词：网上书店；发展；数字化出版；产业链；重定位
中图分类号：F724.6文献标识码：A文章编号：16727800（2011）012001003
作者简介：陈诚（1988-），男，四川内江人，华中师范大学本科生，研究方向为电子商务；程蕾(1965-)，女，湖北黄石人，博士，华中师范大学副教授，研究方向为电子商务与知识产权、网络出版与发行。
0引言
我国网上书店的发展环境正在发生巨大的变化。一方面，网上书店消费者的需求日渐个性化、多元化：消费者不再是简简单单地浏览、筛选、购买图书，而是对图书的书目信息、网上书店服务甚至非图书的商品和服务等提出了需求。相对于用户需求，网上书店可供书目品种少、信息量小、服务不完善等缺陷日益显现，其提供的内容范围和服务种类急需拓宽和增加。另一方面，伴随着数字化进程的推进，数字出版产业链各方：内容提供商、平台运营商、网络服务和技术运营商、终端制造商等单打独斗，各守一方的局面导致非错位竞争、重复建设以及利润空间压缩等问题。面对激烈的竞争，网上书店在数字出版产业链上的平台运营商或渠道商的定位已经不能使其更好地发展。加强个性化服务的创新、整合产业链上下游资源，重新定位自身在数字出版产业链上的角色已迫在眉睫。
1网上书店的发展困境
在我国文化产业改革的浪潮中，数字出版产业无疑成了改革的焦点，而网上书店作为产业链中渠道商、平台运营商的地位不断受到冲击。首先，网上书店面对内容需求多元化的趋势，现存的信息远远不够。对数字化内容的新需求急需网上书店扩大内容采集面以及提供更多的服务种类。其次，据《2010年中国网络购物市场研究报告》显示，因为网上书店经营范围比较狭窄，其用户流失率较高（“卓越网”的流失率是20%，“当当网”是14%），不仅如此，单纯的网上销售盈利模式也很难满足其发展需要。最后，在“内容为王，技术至上”的产业链文化下，内容资源行业、技术服务行业将业务不断伸向运营平台，使得行业竞争愈演愈烈。
归结起来，我国网上书店的发展遇到了如下困境：第一，数字出版产业缺乏有效的合作平台；第二，上游内容行业，如图书馆、出版商等，发展标准不统一，行业内和行业间利益分配制度不成熟，导致网上书店交易成本上升；第三，网上书店现存的赢利点利润增长空间有限，亟需设计新的创新服务和知识服务以发掘新的盈利点；第四，网上书店个性化服务打造能力略显单薄，迫切需要与产业链其他各方通力合作。
2网上书店的发展思路
面对以上困境，网上书店要“突围”发展，必须寻求合作互利的发展路径。产业链重定位，成了网上书店发展的有效方式：整合上游内容机构资源，扩大网上书店书目内容的量和内容范围；加强自身个性化服务打造，加大宣传力度，发掘新的盈利点；联合下游移动网络服务提供商，进一步开辟个性化服务推送业务，拓宽盈利渠道，这里称移动网络服务运营商为“下游”，是因为网上书店可以通过其延伸和扩展自己的服务面，因此称其为下游。网上书店的定位不再仅仅是一个书目、数字内容甚至小百货信息服务、网购平台，而是通过利用网上书店已有的客户群体和网络平台、渠道，借助用户群体特殊性质，运用多元化盈利分成模式，联合产业链上各方形成利益共同体。
2.1整合上游内容提供方
数字出版产业，内容资源是产业链发展的基础，因而把握好内容资源是网上书店发展的王道。一方面，随着网络的普及和搜索技术的广泛应用，网上书店现有的内容资源和内容服务功能已经越来越不能满足用户多元化和分散化的需求。另一方面，作为产业链上内容提供方的主体，出版社和图书馆自身积极寻找着自己发展的出路，但从资金、技术方面，发展标准的建设方面以及规模化信息处理方面等都存在不同程度的劣势，相对而言，网上书店具备这些方面的比较优势。结合网上书店和内容行业的这些现状，网上书店可以积极同内容提供商协商，参与到上游业务活动中，在整合内容提供方的基础上，增加内容资源数量，提高内容资源质量，丰富个性化服务内容。
2.1.1主动提供第三方服务
总体来说，我国数字化产业链缺乏有效的合作和沟通平台，尤其是上游企业自身发展时，往往因为信息共享效果欠佳、发展标准不统一等因素，致使内容产业发展始终步履蹒跚。基于此，网上书店可以借助同众多数字内容企业关系密切的优势，联合有关主体合作，构建第三方服务平台。同内容提供商磋商，建立信息与资源共享机制，进而拓展到建立“数字版权集成管理”平台，积极提供在线数字内容版权认证服务。
首先，积极推动合作平台的建设。以图书馆联盟为例。图书馆联盟的建设成为了未来图书馆发展的重要形式。但是，图书馆的联盟却因为图书馆之间规模大小各异，资金充裕度不同，技术能力差距，信息不对称等因素，无法很好地进行合作，导致联盟建设中标准不统一，利益分配机制混乱，重复建设和双重加价现象严重，联盟合作受阻。网上图书馆，借助处在信息优势的特殊地位，积极参与到联盟建设中。作为第三方，在分析联盟参与各方实际情况下，兼顾各方利益，协助联盟相关部门建设统一标准，推动联盟合作，促进信息共享，减少重复建设，缓和利益分配冲突。
其次，适当介入上游企业数字化活动。图书馆数字化进程的推进需要人力、资金、技术的大力支持，而传统图书馆数字化能力和资金有限。网上书店可以同图书馆协商，以第三方形式参与到图书资源数字化活动中，为其提供人力、技术和资金。与此同时，网上书店在平台上提供这部分数字化内容，并在用户为使用相应资源付费后，按照约定比例支付给图书馆。更进一步，网上书店在取得相应参与主体同意的情况下，以投资或是帮助图书馆进行馆际互借和文献传递为方式，分担成本，并共享一定的文献资源。
最后，打造数字版权集成管理平台。数字产业的核心问题之一是版权的规模化管理，即怎样在海量业务中处理版权问题。网上书店作为具备先入优势的平台运营商，应该在同上游企业合作的基础上，积极争取内容提供商的版权授权，作为第三方，通力打造数字版权集成管理平台。
2.1.2积极进行数据分析
大规模使用商务智能,是电子商务企业发展的趋势,数字出版业也不例外。作为平台的网上书店可以借助其渠道和数据库对网上用户信息处理的规模效应，引入商务智能分析系统，将海量的用户点击流量数据、需求信息等及时建立起数据仓库，运用合适地分析工具，进行数据挖掘，形成有效的市场信息，为上游企业提供知识服务，开拓新的盈利点。
具体说来，网上书店通过平台直接反馈消费者的意愿，使数字产品从内容创作之初就考虑选择不同的数字形态，如何投放适宜的销售渠道等，以便更准确地把握市场动向，并定期组织专业人员编写成市场需求分析报告，同上游的合作出版社共享，使之能够及时处理信息，做好印刷生产计划、库存容量控制计划、消费区位重点调整计划等规划。基于此，网上书店应要求出版商按约定好的互惠合作条件提供更为广泛的内容资源支持。
2.2开拓自身盈利空间
面对多元化、个性化和分散化的需求，网上书店必须进一步加强自身服务功能的建设，不断整合信息资源、提供集成化的平台服务，借助网上书店这一现有平台，在鼓励用户参与网站内容建设和模块建设的基础上，分析网站与用户的交互信息，及时反馈给相关部门，开发新的更有针对性的用户模块，发掘盈利空间。
据《第27次中国互联网络发展状况统计报告》指出，截止2010年12月，在我国4.57亿网民中，农村网民规模达到1.25亿。但是因为物流难以充分覆盖居住更为分散化的农村，农村上网硬件相对欠缺以及网上书店针对农村功能的设置不全等因素，导致网上书店短期内无法在农村创造出明显的利益。但是网上书店必须看到农村网民用户基数大，大众媒体覆盖面广，政策鼓励农村网络书店、网络期刊、网络报纸的普及等特点，积极开拓农村市场。
网上书店可利用Web2.0“共同参与、共同建设”的特性，配合通过平台收集得来的信息，了解需求，开辟“三农服务”专版图书和信息模块。例如，结合我国有66%的国民希望当地有关部门举办读书活动或是读书节的情况，积极主动地同相关部门联系，定期在不同的地方尤其是农村举行读书节或是宣讲会活动。不断扩大宣传力度，在提高影响力的基础上，收集对网上书店自身个性化服务的需求信息，并且利用举行读书节等活动的机会完善“三农服务”模块，推广有关“三农”问题的个性化服务，吸引读者，扩大网站流量。同时，根据农村消费群体消费示范带动性明显的特点，从点到面进行宣传推广，逐步打开在农村盈利的大门，为进一步扩大网上书店的利润空间做好准备。
2.3联合下游移动网络服务运营商
伴随着泛在阅读现象的出现和普及，人们的阅读方式发生了巨大的变化。移动终端阅读，已经越来越受到大众的青睐。与此同时，现存的我国网上书店个性化打造难以满足用户需要，联合移动终端打造个性化服务的策略应该及早谋划。
2.3.1建立同移动网络服务运营商合作机制
在手机阅读形式的多元化和呈现形式的多样化以及服务个性化的趋势下，盈利空间将进一步扩大。手机阅读市场将成为数字出版产业链各方争夺的主要阵地之一。网上书店当然不能放弃这块“蛋糕”。但网上书店必须有一个清晰的认识并建立起有效的合作机制。一方面，因为产业链内的重复建设，如数字内容建设，网络渠道建设，渠道宣传推广等等，所带来的成本以及因为重复建设所带来的商品服务时延，不是每一个运营商都乐于也能够接受的。网上书店在进军移动阅读领域应该先充分和正确地定位：在选择好恰当的移动业务运营商的基础上，定位于移动阅读内容提供商和移动网络服务提供商之间的桥梁，并运用已有的消费群体，宣传渠道，商品规模化销售所产生的集成化管理等优势大力推广联合移动阅读业务。另一方面，网上书店要积极推动利益分配机制的制定，移动网络服务运营商在合作中处于强势地位，但网上书店可以借助其已有的特定客户群体资源为条件，以自身已有平台和渠道为优势，积极同运营商谈判，适当让利，促成合作的建立，抢占市场先机，建立起行业先入优势。
2.3.2打造网上书店手机社区
网络快速的发展已经使得“虚拟社区”的概念深入人心，与此同时移动网络（尤其是手机网络）服务从起步到日臻成熟已开始向人们生活的各个方面渗透，网上书店可利用手机的覆盖面广，针对性强的特点，积极将自身网上的业务经过二次开发延伸到移动网络，中并大力开发新型的个性化业务进行全方位商品信息和服务推送。
具体说来，网上书店利用已有的客户群体以及网站对客户群体建立的分类，设计不同社区，并将用户资料反馈给移动网络运营商，利用运营商平台和技术支持，建立起手机社区。在手机社区中，网上书店和移动运营商要做好
图1网上书店发展思路
以下几点：首先，健全用户需求信息反馈机制，做到及时处理，及时反馈；其次，做好社区数据挖掘和信息处理报告工作，做到发掘市场信息，形成有效用的市场分析报告；最后，不断开发新型社区功能服务，提高用户使用黏性。
网上书店的发展思路如图1所示。
3结束语
数字化出版业飞速的发展以及市场多元化和个性化趋势的不断推进，都促使着网上书店不断完善已有业务，积极打造创新服务，主动发掘新兴盈利空间。面对着数字化出版产业链各方的博弈，网上书店必须正确分析和认识当前的定位，并利用自身优势，联合产业链利益攸关的各方，重新定位市场，定位服务，定位业务，以此不断发展壮大。参考文献：
[1]唐黎丽.中外网上书店比较研究――以当当网和亚马逊网上书店为例[D].武汉：华中师范大学，2008.
[2]黄立雄.数字出版产业链整合研究[D].湘潭：湘潭大学，2010.
[3]刘寒娥.传统出版业数字出版发展策略探析[J].编辑之友，2010（4）.
[4]高翔.出版社如何利用网上书店[J].科技与出版，2010（9）.
[5]周利荣.我国数字出版产业链整合模式分析[J].出版发行研究，2010（10）.
[6]张馨.试论高校图书馆文献建设――基于馆际互借与文献传递的视角[J].图书情报工作，2009（19）.
[7]朱李莉，卢冰原，彭扬.网络出版的电子商务智能模型的研究[J].价值工程，2005（7）.
[8]刘成勇.数字出版：商业模式与发展路径[J].现代出版，2010（6）.
[9]白冰，林玉蝶.论网上书店在农村的发展[J].中国出版，2010（7）.
[10]吴娜.第八次全国国民阅读调查公布看国人阅读有何新变化[EB/OL].省略/qmyd_pd/hddt/201104/t20110422_156267.shtml.201152.
ConsiderationfortheDevelopmentofChina'sOnlineBookstores
fromthePerspectiveofReOrientationontheIndustryChain
【关键词】电子商务；沙集模式；财务管理；投资规模
农村电子商务的沙集模式是江苏北部睢宁县沙集镇东风村孙寒创建的一种适合中国农村电子商务的特有模式。它使一个曾经靠“卖破烂”为业的苏北小村庄改变成为一个年交易额高达4亿元、具有1200多家淘宝网店的“淘宝第一村”，它是一种网店联盟模式。推动和运营这样一个网店联盟，除了在销售方面做大量工作以外，搞好网店联盟内部的财务管理也是很重要的。这一点，其他新闻媒体都没有做详细的报道，但是笔者认为有必要对网店联盟的财务管理作出探索，因为离开有效的财务管理，网店联盟有可能是赔钱赚吆喝。本文从企业组织形式、存货管理、日常财务管理、投资规模和资金筹集等方面作一点研究和探索，希望起到抛砖引玉的效果。
一、网店联盟的企业组织形式和企业财务工作的组织
根据现代财务管理的理论，企业的组织形式有三种：一是独资企业；二是合伙企业；三是公司制企业。那么，淘宝村的网店联盟是属于什么性质的企业呢？
淘宝第一村的发展分为两个阶段：第一个阶段是随意求大、松散型联盟，这个阶段淘宝村的经营状态可以用散兵游勇来形容。这个阶段虽然村里的网店数量在增加，总的销售量在增长，但是村民随意性的跟风开店，参差不齐的经营能力，雷同的经营品种，无序的内部竞争，麻烦的物流配送，缺乏统一的规划，使得看似很大的网店联盟实际上“联而不盟”，内部乱象重生，导致后期整个联盟的销售数量和利润大幅度下降，以至淘宝村面临着分崩离析的危险，有些农户甚至退出了联盟。究其原因这个阶段的网店联盟只是一个空架子，没有实质性的联盟。孙寒所代表的公司只是一个生产商，其他各村民网店则是分销商，而他们分别属于不同的独资企业，不可能进行统一规划和经营管理，在财务上属于不同的独资企业，不可能实施统一的财务规划和财务管理制度。
网店联盟的第二个阶段是分合有道、公司型联盟。孙寒针对第一阶段出现的问题及时作出了调整，统一管理、分工协作，该分的地方分，该合的地方合，使得网店联盟整体竞争力加强，这时候，才像一个公司一样内部分工协作、利益共享，创建人孙寒由原来的生产商变成了“公司管理者”，村民的网店由原来的分销商变成了“公司的员工”。至此完成了各个独资企业向现代企业的过渡，公司制度开始确立。
由此可见，真正的网店联盟是一种公司制的企业制度。针对这样一种企业制度，必须有相应的财务工作组织。这个财务工作组织必须能够胜任从理财的角度组织存货的采购和调剂、企业内部各个网店之间的结算、存货的生产与创新、销售的推进和经验交流等。由于网店成员不同于一般企业的员工，它们的个体经济利益和公司的盈利关系密切，作为公司财务管理组织必须能够站在公正的立场上理财和调节各个网店之间的经济利益关系，因此它必须是在公司领导之下的一个独立核算的组织，最好是财务管理公司的形式，也可以是隶属于公司管理者领导下的一个部门。有了这样一个定位，网店联盟财务公司才有可能顺利、科学地开展工作，按照市场经济规律组织公司内部的财务管理工作，网店联盟内部才能实行统一的财务制度。
二、网店联盟的存货管理
作为网店联盟既是生产商又是销售商，存货的管理是非常重要的。在沙集模式下，网店联盟采取了以下措施：
（一）存货来源方面
在存货的来源上主要有两个方面：一是从企业外部采购；二是扶持本村有能力的人自己生产，尽可能在本村完成产业链。这样一来，一个成本低、有助于提高网店联盟内部竞争力的各尽所能的网店联盟就形成了。这就有一个生产价格和销售价格的制定问题，要定得合理，才能使生产者和销售者都能赚到钱，这就是财务管理问题。而沙集镇的网络联盟正是做好了这一定价才使得公司内部有合作有竞争。
（二）存货调剂方面
在存货的调剂方面，沙集模式也作了有益的探索，比如在本村开办了八九个网货超市，根据各个网店的进货需求，批量从外地统一进货，这样降低了进货成本，网店联盟的销售竞争力加强了。更加具有特色的是本村的大喇叭起到了调度存货的作用，某个网店接到了订单却缺乏货物，只要在村里的大喇叭喊一嗓子，就能调度到需要的存货。这是沙集模式所特有的存货调度方式。
（三）物流便捷方面
在物流的便捷方面，网店联盟以上千家网店的物流量为“资本”，吸引了20多家快递公司进驻本村，这样快捷方便的物流条件加速了网店联盟业务的开展，使得网店联盟的送货速度加快了三倍，大大改善了物流状况。
由于采取了以上三个方面的措施，网店联盟的存货才能够满足农户各个网店的需求，而且没有积压存货的现象，避免了在存货储存方面的无序竞争。
三、网店联盟的日常财务管理
网店联盟是一个公司制的组织，就是一个盈利性的经济组织，是组织就有组织纪律。这个组织纪律就是统一的财务管理和企业管理制度。
首先，他们根据网店业务的特点，制定了统一的作息时间，即晚上8点到凌晨2点，这是大城市上班族网购最集中的时间。是网络时代的互联网把偏僻小村的作息时间和大城市的节奏联系在了一起。这样网店就和北京、上海等大城市实现了时间上的对接。
其次，他们对网点之间的存货调剂、劳动和服务的计价作出了符合实际的内部成本价格规定，这样减少了矛盾，理顺了网店联盟内部的财务关系，促进了各项工作的开展。
再次，为了促进网店联盟的销售工作，网店联盟组织一些大学毕业生搞网页设计、网店装修等工作。对这些属于公司内部的网页设计、网店装修、拍摄产品图片、广告设计等工作给予适当的定价和管理，促进了网店联盟内部的分工和协作，使得网店联盟内部分配更加合理，大家都能从自己的劳动中赚到钱，从而增强了网店联盟的核心竞争力。
最后，网店联盟的网商协会实际上就是一个理财工作协会，他们所交流的“网店生意经”，其实质就是企业财务管理的经验。他们每个星期一次的交流会，主要围绕着怎样赚钱来进行，研究热销商品的保本点、研究商品销售的发展趋势、研究怎样做广告能吸引客户的眼球、研究广告费用的效率、研究资金的运作等等，其目的只有一个：把客户的钱赚到自己口袋里，为公司赢得利润。
通过以上措施，网店联盟推出的各种产品受到了国内外白领阶层的青睐，其中简易家具交易额占整个市场的80%，形成了绝对的销售优势。截至2011年8月，沙集镇东风村网店联盟有1200个网点，家具工厂100多家，注册商标200多个，从事家具生产和销售的人员3000多人，年交易额4亿元。这都是资金运作科学合理、理财和经营相结合的结果。由此可见，网店联盟的正常运作离开有效科学的财务管理是行不通的。
另外，根据有关报道：淘宝网开放平台在2011年已经和用友、金蝶财务软件接口了，淘宝的进销存数据可以直接导成用友和金蝶的财务数据。这样就使得财务管理软件和互联网无缝结合，可以对企业财务管理提供有用的数据。如家具产、销、存就是一具体例子，见表1。
表1中的数据直接取自淘宝网，可以用于指导电子商务企业的企业内部财务管理工作和销售管理工作。不仅如此，企业的产品销售利润表也可以从淘宝网上直接获得，见表2。
以上是2011年上半年的部分资料，要获得全年资料也是比较容易的。以上资料的获得，可以对企业的日常财务管理工作提供更多的方便。网店联盟就是利用这一点加强了企业财务管理工作，而且，有了这样的条件，网店联盟就可以随时掌控公司的经营业绩和经营中遇到的问题，随时妥善解决；财务报表也可以做到及时、准确地为财务决策和控制提供必要的信息。
四、网店联盟的资金筹集与投资
由于网店联盟的规模效益和知名度的提高，网店资金的筹集变得比以前更容易了。在资金比较短缺的时候，网店联盟可以从本地银行或金融机构得到所需要的资金。其资金来源主要有三个方面：一是网店自身的盈利资金用于扩大经营规模，比如孙寒自己的网店最近投资100多万元扩建厂房，聘请了著名的家具设计师，完成了从“高仿韩剧家具”到“您身边的家具制定专家”的转型，年销售额突破千万元。二是网店之间的资金融通，由于网店业主都是本村村民，互相都了解各自的网店经营状况，所以在资金需求出现缺口的时候，只要经营项目合理都可以从网店内部得到所需要的资金，公司财务部门可以从中调节。三是从企业外部筹集资金，由于企业经营状况普遍看好，所以企业可以通过银行获得所需要的小额贷款。
综上所述，沙集模式指的是这样一种模式，即：农户自发地使用市场化的电子商务交易平台变身为网商，直接对接市场；网销细胞裂变式复制扩张，带动制造及其他配套产业发展，各种市场元素不断跟进，塑造出以公司为主体、多物种并存共生的新商业生态；这个新生态又促进了农户网商的进一步创新乃至农民本身的全面发展。“网络+公司+农户”相互作用、滚动发展，形成信息网络时代农民的创业致富新路。沙集模式是一种电子商务的创新模式，它通过农民“放下锄头、拿起鼠标”真正实现了农村向城市化的良性发展，是网络时代农民致富的一种有效模式。由于淘宝网开放平台在2011年已经和用友、金蝶财务软件接口了，淘宝的进销存数据可以直接导成用友和金蝶的财务数据。这样就使得财务管理软件和互联网无缝结合，这些大网站之间API的开放，使原先一个一个的数据孤岛统统连接起来成为可能。因此，在电子商务沙集模式条件下的财务管理上存在着很多值得探讨的问题，在资金的筹集和使用方面都有很多课题值得去探索和研究，本文只想起到抛砖引玉的作用，希望有意于研究沙集模式条件下网店联盟财务管理问题的专家学者参与研讨。
【参考文献】
［1］娟子，商言.解密淘宝村千家网店共赢之道［J］.大众投资指南，2011（10）.
［2］沙集模式：http：//baike.省略/view/4942127.htm
［3］张凤英.财务管理［M］.北京：对外经济贸易大学出版社，2009.
［4］邢波涛.开放API让企业管理连起来［J］.程序员，2011（2）.
［5］樊汉新.网上支付业务存在的问题和对策［J］.华南金融电脑，2008（9）.
［6］杜江.电子商务中网上支付方式分类研究［J］.商业研究，2006（7）.
［7］李洪心，马刚.银行电子商务与网络支付［M］.北京：机械工业出版社，2000.
一、什么是互联网农业
总理是在2015年的政府工作报告中，首次提出制定互联网+行动计划，并将其确立为国家战略。2015年中央一号文件，关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见指出，要创新农产品流通方式，支持电商、物流商贸、金融等企业参与涉农电子商务平台建设，开展电子商务进农村综合示范。顿时互联网农业如雨后春笋，如马云的定制农业、褚时健的励志橙、王健林延庆的菜园、京东总裁的强东大米等等。就在这些电商大佬摩拳擦掌跃跃欲试同时，市场上也出现了对互联网农业横眉冷对的批判声，一时间互联网农业众说纷纭。
通俗来讲，互联网农业是将互联网技术运用到传统农业开发过程中，使农业的产、供、销体系紧密结合，从而使农业的生产效率、品质、效益等得到明显改善。具体来说互联网农业是将知识、资本与科技紧密结合一套完善的体系，这一体系包含产业融资、营销渠道、物流配送系统、技术支持系统。该系统小到种子育苗、栽培、灌溉、施肥、收割、加工、储藏的具体工艺，大到产业开发，品牌塑造。总之互联网农业不是简单的农产品+网络营销的生硬二元结构，而是通过对市场、用户、a品以及产业价值链的重构，把人类带入一个以开放、平等、生态环保为特征的信息化农业时代，同时互联网农业的提出还是解决三农问题的一箭三雕之策。
二、“农商1号”给传统农业带来的机遇
一般而言，互联网农业有三种模式：一是互联网技术深刻运用的智能农业模式，二是互联网营销综合运用的电商模式，三是互联网与农业深度融合的产业链模式，这三种模式呈现梯次推进的状态。
1.农商1号简介
弱的环节。互联网农业参与主体之一是广大的农民，他们多数并不具备上网条件和能力，对看不见人和物的网购充满疑虑，同时契约精神的缺乏更是让这一难题雪上加霜。因此无论是互联网农业的信息平台、配送体系、技术体系均少不了新一代职业农民的支持。
新农人严重缺乏的原因可以从三个层面进行分析，首先社会层面。当前社会弥漫一种以务农为耻的传统习气，直接导致互联网农业的人才需求与供给严重不均衡的局面；其次、高校人才培养方面。高校人才培养仍以传统理论研究为主，专业设置偏工科技商科，从而造成互联网农业人才后继乏力。最后，社会保障部门的再就业培训引导不力，甚至缺乏市场敏感性，随处可见的培训仍然是市场早已饱和的计算机、会计培训等等。
2.初步建设相配套的互联网农业信息平台
互联网农业的支撑平台主要有信息平台、物流平台、营销平台、技术服务平台、投融资平台等。在互联网信息平台建设的过程中，笔者认为互联网的硬件推广、物流配送体系及技术服务平台的建设是重中之重。
首先，互联网硬件的推广。无论是信息平台、物流平台、营销平台、技术服务平台、投融资平台均依托互联网，因此必须着力加速互联网农业的“硬件”配置。比如光纤进村入户，千村万乡服务站、特色产业推广会的建设等都应该提上日程。
其次，物流配送体系的建设。在说物流配送体系之前，我们来重温物流课堂的一个经典案例。某个炎热的夏天，有个倒霉的配送员接了一单配送任务，需要把以下商品安全地送到客户家里，分别是：一份三文鱼、一只鸡、一箱鸡蛋、一箱水蜜桃、一袋青菜、一桶油、一袋米、一盒南翔小笼包。还好这道难题是原菜管家CEO于田先生给出的假设，我们在分析案例是可以一笑而过。但是如果互联网农业果真能得到长足发展，这样案例就将会变成让人头疼的现实。快递止步于乡镇，这是阿里巴巴的一大遗憾，也是未来的一大盈利空间，但在这一盈利空间成为事实之前，需要的大量的投入和建设。因此物流配送系统的建设直接决定未来互联网农业的发展潜力。这些无不考验着政府发展互联网农业的智慧和信心。
这就要求在新一轮新农村建设过程中的基础设施建设应该有整体规划统筹考虑，对所需的仓储、配送、信息、公共服务设施要有前瞻性的设计。同时要完善农业网络体系，为农业从业者提供信息获得渠道；要加强农业网络体系建设的宣传力度，提高网络信息的安全性使各个农业从业者能够主动参与平台建设，积极农业发展相关信息。
最后，技术服务平台的建设。互联网农业的优势之一就是能够联合众多的农户，形成规模效应和品牌效应，提高对市场的敏感度，更好的参与市场博弈。这里的技术不仅仅有种养殖技术，还有市场开发、营销策划、技术创新、投资策划等等。这里简单介绍以色列的OCS制度。OCS是首席科学家办公室（TheOfficeoftheChiefScientist）的英文简称，机构人员编制为100人左右，下设多个委员会，分别由各领域权威的科学家和技术专家组成，首席科学家人选由农业和农村发展部部长提名，任期一般为4他们通常是在科技研发与应用推广技术创新，风险投资等领域的领军人物和成功人士，其中有不少是富豪，他们必须放弃自己非常赚钱的事业在此岗位上全职工作，虽然政府提供的薪水并不高，但社会尊重与荣誉巨大，因此，每一位被提名的人选都把在首席科学家岗位上履职视为自己人生和职业生涯的最高成就。
3.建立完善的利益相关者的利益共享机制及风险机制
互联网农业直接拉近了农户与市场的距离，剔除了中间商的盘剥，但也势必打破原有的利益机制，由此会面临与传统渠道冲突，如何实现这两者融合和互补，新的利益相关者的利益共享机制如何划分，尤其是农户的利益如何保证，这些都是摆在互联网农业开发过程中的拦路虎。
其次、农资作为季节性集中使用的大宗商品，具有很强的区域性、周期性、时效性，又很容易受到气候因素的影响，加之我国的小户经营体制一时又改变，缺乏市场敏感性，难以与大市场有效对接，农产品经常发生滞卖现象和“多收三五斗”式的丰收悖论。因此在伴随着自然风险和经营风险的双重压力下，如何建立完善风险机制也成为了互联网农业进一步发展壮大的限制性因素。在此笔者简单介绍德国的农业保险的做法及可借鉴之处。首先，历史悠久。德国早在18世纪就开办了专门针对农作物的保险，并从法律层面给予支持。其次、承保面大，开办险种多，从早期的重大自然灾害的冰雹险发展到后期涵盖一切农作物保险，如棉花、亚麻、玉米、烟草、豆类燕麦、柑橘等多种农作物保险。再次，政策灵活，社会参与积极性高。为鼓励参保，相关重点行业采用参保减免税赋的做法。最后，农业保险的用分摊，一般实行由农场主和政府各按一定比例共同承的方式。这种方法既能使保险公司获得社会平均利润，不至于加重农场主的负担，起到了保障和促进农业生产稳定与发展的作用。而我国的农业保险发展时间短，保险的涵盖面小，社会参与程度低，参保意识不强，政策支持不力等等，如果不能解决互联网农业的后顾之忧，互联网农业的发展将无从谈起。
四、疯狂后的沉思
互联网农业是一个任重而道远的长期发展战略，不会因为新闻媒体的爆炒就能立即腾飞，也不是依靠国家队的资本下乡或者将农业披上互联网鲜亮的外衣就能成功，毕竟到目前为止互联网农业仍然找不到一个成熟的盈利模式，疯狂之后更多的应该是沉着冷静及脚踏实干。
参考文献：
[1]魏延安.“互联网+农业”的弯道超车.江西农业，2014（16）.
[2]付云.互联网对农业的五大改造[J].经理人，2014（236）.
[3]邓章源.互联网农业发展探讨[J].中国集体经济，2015（07）.
【关键词】物联网商业模式创新分析
一、绪论
物联网，即“物物相连的互联网”，是指通过信息传感设备，按约定的协议，把任何物品与互联网连接起来，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。随着技术的不断发展与成熟，物联网产业具有巨大的市场需求，成为国民经济新的增长点。业界公认，物联网将引发继计算机、互联网与移动通信网之后的世界信息产业的第三次浪潮。
商业模式是指公司从事商业活动的具体方法和途径，是企业间竞争和产业发展的基础。我国物联网产业目前仍处于初级阶段，商业模式还未成熟，威胁与机遇并存，亟需寻找合适的商业模式来作为支撑实现物联网产业的经济价值。本文以无锡为例，在大量调查研究和对现有物联网商业模式分析的基础上，针对未来物联网商业模式发展提出了几点建议。
二、无锡物联网发展与商业模式分析
在我国，物联网的建立还不成系统，大多物联网产业依旧停留在政府项目和概念发展的层次上，仍然处于产业发展的初步阶段。尽管其市场增长速度较快，但总体规模不容乐观。由于物联网产业的兴起时间不长，国内外基本同步，是我国抢占战略性新兴产业发展制高点的希望所在。
自2009年成立国家传感网创新示范区（国家传感信息中心）以来，无锡物联网建设发展已经初步形成了物联网人才和项目在无锡的集聚发展的态势。产业发展的载体建设和空间布局基本完善，产业发展的目标和路径初步确立，物联网企业和产业化项目不断增多，产业集群发展势头明显，部分企业显示出较好的成长性，核心关键技术研发取得重要突破。物联网产业规模快速增长，2011年全市物联网及相关产业产值达796亿元，其中核心产业实现销售收入475亿元，全市物联网产业年销售收入100万元以上企业有608家。创新资源快速集聚，全市已经聚集国内外物联网重点研发机构32家，包括中科院和新华社分别在无锡成立物联网研究发展中心和资讯中心，中国电科集团、中国航天科技集团、国家电网公司以及中国电信、中国移动、中国联通等大型央企分别在无锡布点建设了物联网科研机构；全国有17所重点高校在无锡设立了物联网学院或者研究中心。
产业的发展需要良好的商业模式作为基础。作为物联网发展的排头兵，无锡物联网产业目前存在的商业模式主要由以下五种。
1、政府买单型商业模式
自传感网创新示范区建设启动以来到2012年，无锡有76个物联网应用示范项目竣工，在建或拟建的经国家立项或推广的示范项目有10个，居国内物联网重点城市前列。其中无锡机场周界防入侵工程、220千伏西泾智能化变电站已经投入试运营；“感知太湖·智能水利”工程一期已完工，整个工程2012年年内建成；“感知环境·智能环保”工程的智能中枢——环境监控中心项目2012年年内已经封顶。
上述物联网示范应用基本都是由政府买单，因为目前物联网应用刚进入交通、民航、电力、工业等民生工程、公共服务领域，催生了一大批中小企业，正处于大规模产业化初期，需要政府为物联网产业的发展提供安全保障。政府为物联网发展具有战略性、全局性、示范性和某些公共服务、民生工程买单，有助于加强产业化过程中各行业各部门之间的互动与协调，能有效地保障物联网产业的顺利发展。
2、政企合作型商业模式
中国移动运营商与无锡市政府在TD网与物联网融合项目上的合作就是典型的政企合作模式。物联网与TD网的结合将成为中国自主知识产权发展的又一里程碑。中国移动主要提供技术服务，从推动TD网络融合、提升核心技术自主创新力、引导产业链的合作与发展、促进物联网商业用途的规模化等多个方面加速TD与传感网的融合发展，倾力打造物联网产业的新高地，在我国物联网发展的新时期发挥了更加积极的作用。
这种政企合作型商业模式能很好地利用双方的优势，政府强大的资金支持与企业先进的科研技术平台，强强联合以求发挥物联网产业更大的效用。政企双方可以广泛开展示范项目合作，在工农业以及公共服务等多个领域广泛运行，其中包括环境监测、要地防入侵、智能交通、智能家居、智慧城市、社区医疗健康工程、基于RFSIM的市民卡等，由点到面，逐步推广，形成产业重点化突破和规模扩大化增长格局，以推动物联网产业链的健康成长。
3、政府扶持、市场运作商业模式
无锡市江阴申港三鲜养殖有限公司与清华同方合作开发的鲥鱼养殖监控管理系统，将于近日建成，届时可实现智能化养殖，大大提高鲥鱼、河蟹的成活率和养殖的商业效益。以转变农业发展方式、提升信息化水平为目的，按照“政府扶持、院所支撑、市场运作、合作共赢”的运营管理机制，农业方面的物联网示范项目在无锡市风生水起，推动无锡市感知农业大步前行。根据《无锡市物联网应用示范工作三年行动计划》，从2012年到2014年，无锡市将重点在九大领域开展物联网先导应用示范项目，农业方面将以精准农业、智能畜牧和智能水产养殖为切入点，推进物联网行业应用，建立农业智能综合应用平台，实现对重点农产品的智能管理和辅助决策，并开展农产品的电子商务和全程溯源服务。
这种模式通过政府的作用力将物联网技术应用到农业的生产发展上，使传统农业更加智能化与人性化。促进该模式在农业应用项目中的全面实施，将进一步推进物联网技术在农业领域原材料生产与产品研发应用的结合，推动现代农业技术的快速进步。
4、厂商用户与科研机构联合推动型商业模式
2011年，有93项物联网应用示范项目在生态农业、平安家居、机杨安保等领域逐渐开展；2011年9月，国内首个基于物联网技术的智能交通项目——惠山智能交通工程一期启用后，锡澄路、惠山大道等主干道的交通通行能力提高了10%以上；2011年公安部门的“清网行动”中，依托公共安全物联网平台，通过人像比对识别技术抓获了8名逃犯。“智能化”格局的构建，使人们的生产、生活更加便利。
这类应用的推动力来自众多科研成果转化生产、生活应用的需求，科研机构充分发挥自身技术优势，将科研专利出售给有需要的厂商用户，合作开发出实用性的智能化方案，如环保领域的碳足迹监控系统、智能化城市交通系统等，此类商业模式在保障民生、促进社会生产生活健康发展方面发挥着重要作用。
三、我国物联网发展商业模式的选择
在市场竞争白热化、全球化浪潮席卷的今天，商业模式的重要作用越来越受到全社会特别是产业界的高度重视。随着物联网的发展，人们关注最多的是有关物联网核心技术的突破、标准的制定或者政策的支持以及应用规模的扩大和新的应用领域所带来的新机会，但物联网商业模式创新的缺失已凸显为阻碍物联网发展最重要的问题之一。无锡物联网发展之所以取得成功，与其良好的产业发展商业模式选择有关。从无锡物联网产业的发展和现有的商业模式来看，我们认为我国未来物联网商业模式应该主要包括以下几种。
1、政府主导型商业模式
这种由政府主导，建立物联网示范应用的模式，有助于快速启动市场，加强产业发展中各行业主管部门的协调与互动，有效化解新兴产业发展初期风险的不确定性，保障物联网产业的顺利发展。一般主要应用于物联网产业发展的初级阶段。其需求的创造作用和应用的示范作用十分明显。
2、运营商主导型商业模式
资金实力雄厚的的企业，如中国三大通讯运营商，可采用运营商主导型的商业模式，由电信运营商联合应用服务商自行开发标准化业务，建立信息化产品基础平台，形成智能终端或其它智能应用，依据定位的客户市场和客户群体共生需求特征提供全套业务和解决方案。运营商利用提供通道来收取费用，凭借公共平台，在项目运作中具有较强的竞争力。2009年，中国移动、中国电信和中国联通三家通信运营商分别进驻无锡建立研究中心，这对于运营商主导型商业模式的建立将提供强大的技术支持，更好地推动无锡“智慧型城市”的建设。
3、公共性平台服务模式
对于普遍性的行业以及该行业内大大小小的企业来说，物联网发展的难度较大，涉及硬件、软件、标准及运营等方方面面，需要公共平台的支持和服务。建立的公共平台将广泛服务于大规模的用户群体，势必将带动社会化的应用创新和生活方式的转变。对于拥有众多中小企业聚集的城市或者工业园区聚集地，适用于此类模式，政府在物联网服务平台上的大力投资和建设，对现代装备制造业、现代农业、现代服务业、消费电子、交通运输、民生工程及其他传统产业改造升级和发展将起到重大的推动作用。
4、特定行业自营型商业模式
各个行业都有其特殊性，而且也存在部分特殊行业资源不便在统一平台共享的特点行业企业根据其特定性及业务投资建设独立的业务平台，以运营商和服务商为通道，形成行业领域的智能化模式和应用。如金融交易信息、银行服务、电力、视频监控信息等存在保密性要求或者隐私保护需求等，
5、合作型商业模式
一些行业企业用户出于特定业务需求，但又无力投资建设独立的物联网业务服务平台，所以就寻求与系统集成商或软件产品商的合作，充分利用运营商的传感技术和运营服务能力，形成满足行业或某些特定领域需要的智能化服务方案。无锡智能公交系统便是通过无锡公交公司与系统集成商和软件产品开发商的合作建立起来的。
四、总结
适宜、高效的商业模式对于企业的发展来说至关重要。然而，目前国内的物联网产业仍处于起步阶段，商业模式不成熟，普遍存在着高投入、低盈利的现象。由此，创新的、实用型的商业模式成为大力发展物联网产业的重中之重。加快物联网产业的健康发展，务必需要开发出使政府、运营商、客户企业等多方共赢的商业模式。同时，企业在选取商业模式时需要考虑自身的发展规模，发展领域以及资金实力等综合情况，适时适当地调整发展模式。
（注：本论文为江南大学2012年大学生创新训练项目的阶段性成果，课题组成员还包括：刘熠达、王铎、郭琳。）
【参考文献】
[1]张云霞：物联网商业模式探讨[J].电信科学，2010，26（4）.
[2]陶冶：物联网产业商业模式的探索与创新[J].南京理工大学学报（社会科学版），2010，23（4）.
[3]杨大春：无锡发展物联网产业的竞争优势及战略选择[J].江南论坛，2009（11）.
[4]汪衣冰：中国移动在物联网应用领域的探索与实践[J].电信技术，2010（1）.
[5]王卫宏：物联网的发展与相关产业价值链[J].电信工程技术与标准化，2009（12）.
[6]侯赞慧、岳中刚：我国物联网产业未来发展路径探析[J].现代管理科学，2010（2）.
关键词：社会效益；贷款利率；互联网
本文系2014年部级创新训练项目：“农村信用社和小微型金融机构在农村地区金融供给上的区别的研究”结项成果（项目编号：201410378069）；安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助；指导老师：曹强
中图分类号：F830.46文献标识码：A
收录日期：2015年6月3日
一、引言
一直以来，我国城市和农村金融发展存在不均衡的现象，具体的表现在农村地区金融网点分布较少、金融服务相对落后、支农力度薄弱等方面。近年来，随着中央政府加大对三农的支持力度，农村经济快速发展，农村对金融机构的需求不断增加，这使得新型农村金融机构也不断的发展壮大，一定程度上有利于缓解农村金融服务匮乏，有利于在农村建立多层次、多样化的服务体系，具体表现在农村金融机构数量的增加、制度的逐步规范以及服务质量的优化。目前，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及各种村镇银行等，这些金融机构已经逐步形成了商业性和合作性于一体的金融体系。但目前广大农村地区仍然存在金融供给不均衡、融资难等问题，阻碍了农村金融的进一步改革与发展。本文致力于分析当前新型农村金融机构的发展现状，讨论其发展过程中存在的优劣势，并借鉴印度农村金融机构发展经验，得出能够促进新型农村金融机构发展的结论。
二、存在的问题
（一）社会效益不显著。众所周知，大型商业银行及股份制商业银行实力远在农村商业银行、农村合作银行、农信社及新型农村金融机构之上。前两者的主要服务范围在城市，后三者的主要服务范围在农村地区，这是导致农村地区金融供给不足的一个原因。而且，随着农信社相继转变为农商行，由于经营成本等原因，为了谋求更多的盈利，也逐步撤离农村地区，开始在城市谋求发展，进一步加剧了农村金融发展的不协调。
虽然在《新型农村金融机构在2009～2011年总体工作安排》中银监会提出3年里设立1，294家新型农村金融机构，但2011年末全国仅组建786家新型农村金融机构，2012年末达到845家，数量上并没有达到规划，质量上与规划也有一定差距。下面以村镇银行为例，通过剖析新型金融机构在网点分布、支农状况上存在的问题，分析农村金融供给不足的具体表现。
村镇银行的发起人多为大型商业银行和股份制商业银行，如国有银行发起设立28家村镇银行，城市商业银行发起设立145家村镇银行。这些发起人在金融市场上主要以盈利为目的，所以在发起建设村镇银行时多会考虑到村镇银行所在地经济状况对村镇银行盈利的影响，这使得多数村镇银行发起人表现出明显的倾向性，即在经济发展状况良好的地区设立村镇银行。虽然银监会在有关银行发起人问题上做出了相关规定，并实施“东西挂钩、城乡挂钩”政策，要求主发起人在大中城市发起设立村镇银行后，按照规定比例在规定贫困县或中西部地区设立村镇银行，但该政策并没有改变原有金融格局，发起人大多将村镇银行设立在经济发展状况相对较好、人均收入相对较高的地区，如包商银行，截至目前共发起设立27家村镇银行且均位于经济较发达地区。其中，天津津南村镇银行位于天津津南，该地区素有天津金三角之称。据津南政务网报道：2014年津南区农村居民人均可支配收入约为20，419元。安徽马鞍山农商行截至目前共设立4家村镇银行，其中广州番禺村镇银行位于广州番禺，2012年番禺区生产总值1，369.42亿元，人均地区生产总值76，919元；天津静海村镇银行位于天津静海，天津市静海县是国务院批准的沿海开放县之一，2012年实现生产总值387.35亿元。
这样的农村金融机构网点分布必然导致支农力度薄弱问题。以天津5家村镇银行贷款投向分布为例，涉农贷款中的较大部分流向了制造业、批发和零售等行业，贷款投向余额占比分别为25.68%、28.84%；农林牧渔行业和农户贷款占比较小，仅为4.57%。
（二）贷款利率差异。长期的利率管制使得我国商业银行得以享受存贷利差带来的巨大收益，银行业的利润结构中一半以上来源于净利息收入。2013年农村信用社、村镇银行等地方法人金融机构贷款利率多在10%左右，较商业银行贷款利率高出60%，贷款成本高。如2014年郎溪农商行和郎溪新华村镇银行对家庭农场贷款加权平均利率分别为8.64%和9.03%；天津武清村镇银行住房贷款年利率为7.83%。
小微银行较于商业银行贷款利率较高的原因主要在于：小微银行贷款以小微企业、农业为主，而小微企业整体信用状况较差、贷款风险较大，农业由于其生产上的特殊性使得金融服务捉摸不定，同时农业生产者容易由于生产上的剧烈波动对金融服务产生依赖。加上小微银行具有逐利性，为了保证银行的发展及利润，贷款利率相对较高。另外，小微银行以传统业务为主，由于规模较小、发展时间短、技术弱、员工素质有待提高等原因，相较于拥有良好的人才储备和信息技术基础的大型商业银行，在中间业务如结算、、担保、信托、信息咨询、衍生金融工具交易等方面存在明显短板，利息收入更加成为最主要的收入来源。
同时，随着利率市场化的进程，商业银行的发展面临一定的挑战。首先，银行利润的增加将放慢。因为利率的市场化会使得银行为了吸收存款而提升存款利率，为了取得更多的客户，贷款利率势必会下降，这对新型金融机构的影响更加明显。因为发展时间短，信用状况低，存款量少，客户少，存款利率的提升及贷款利率的下降缩小了其盈利空间。其次，信用风险增加。在存贷款利差缩小的情况下，为了追求利润，商业银行将倾向于把资金投放到高风险、高收益的项目中，这对于基础薄弱的新型金融机构来说极为不利。
（三）互联网的发展与新型金融机构。随着现代信息技术的发展、互联网的普及，互联网理财模式逐步兴盛，以阿里巴巴为代表的网络小贷公司、P2P融资、众筹融资等互联网理财公司依托于云计算、移动互联网技术，进一步开放了理财资源、集约了理财成本，增强了市场化选择，拓宽了自主化渠道。由于这种理财模式有着自身固有的优势，在互联网理财、股市分流、资本输出和金融脱媒的影响下，各存款类金融机构都面临着“保存款”的巨大压力。根据人民银行的统计数据，金融机构人民币各项存款余额自2014年1月份出现环比大幅下降之后，9月末较上半年又出现大幅下降，而12月末仅同比增长9.08%，较上年增速下降4.68个百分点。
目前，互联网理财（不包括银行和基金发行的网上理财产品）市场规模已接近8，000亿元，阿里巴巴“余额宝”一款产品的总规模就已达5，789亿元，用户数达1.5亿。2013年6月，阿里巴巴推出首个互联网理财产品――余额宝，仅一周后，银行间市场爆发了“钱荒”事件，隔夜Shibor从7.6%飙升至13.4%，余额宝收益率顺势突破6%。（表1）
这些现象产生的主要原因是传统银行理财产品存在门槛较高、流动性差等缺陷，很多产品宣传无风险的固定预期收益率，使银行面临“刚性兑付”的风险，相比之下，互联网金融在本质上倾向于直接融资模式，且互联网融资模式具有以下优势：第一，信息量大、金融资源的可获得性强。互联网金融模式下，人们利用“云计算”等原理，克服数据分散庞杂、难以处理的缺陷，由此突破区域的局限，提高数据使用效率，使得我们能够方便地查阅交易对手的交易记录，更加深入全面地了解对手的信息以及市场的动态变化；第二，交易成本低、效率高。
互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，如今第三方支付平台已经汇聚了众多理财产品。以淘宝为例，淘宝拥有包括保险、基金在内多种不同性质的理财产品。同时，第三方交易平台都加大了移动金融产品的开发，主要是以手机银行、移动支付两种方式为主，客户只需通过手边的网络即可获得适合自己的金融产品，交易方便快捷。由此，互联网理财的产生与发展对传统商业银行造成一定的冲击，对于没有得到全面发展的新型金融机构而言，冲击更加的猛烈。
三、印度经验
同中国相似，印度作为发展中的大国，农村在经济发展中占重要地位。政治独立以来，印度大力发展农村金融，促进了农村经济的发展，目前已有了一套属于自己的金融模式，对其他的发展中大国具有借鉴意义。在农村金融体系组织上，印度的农村金融机构层次分明，国家农业和农村发展银行是国家农业政策性银行，对农村金融进行统一领导，并指导和监督下属的农村金融机构。具体而言，制定有关国家产业政策和农业金融政策的业务制度和管理办法，协调、指导、监督各农业政策性银行的经营活动，向商业银行和合作银行发放再贷款和培训管理人员。同时，在国家农业和农村发展银行的统一领导下，印度农村金融体系按照行政区划进行严格的分级管理。
同样，在立法上，印度金融立法比较完善，如《国家农业农村发展银行法》、《银行国有化法案》、《印度储备银行法》、《地区农村银行法案》等法律法规有利于保证金融行业发展的规范化、秩序化。
在贷款具体操作上，采取自助小组的模式，该模式主要采取的是“组团贷款”形式，即背景相似且有贷款需求的农民自愿组成一个小组（要求人数在10～20左右），申请贷款通过后，银行通过小微型金融机构贷款。该模式依靠小组成员的相互监督降低贷款风险，效果显著。同时，这种形式有利于政府、金融机构、农民形成一个整体，在解决了农村发展资金不足问题的同时，降低了银行的贷款风险。在贷款过程中，金融机构为了增加还款率，还注重对自助小组的培训，帮助他们利用贷款获得收益。因此，印度农村微型金融资金回笼快，不良贷款少。
四、结论及政策建议
村镇银行网点布局说明农村金融机构社会效益不显著。这样的网点设置可能进一步加剧农村地区内部的不平等。经济较发达地区可能会由于金融机制更加完善，融资渠道更加畅通从而得到进一步发展，而经济欠发达地区可能会由于信贷短缺，供需不均衡，融资难而导致经济进一步滞后。在利率方面，过高的利率影响贷款人从小微银行贷款的热情，进而影响到小微金融银行的盈利状况。利率市场化及互联网金融的发展又带来新一轮的冲击。为此，笔者在此给出以下建议：
第一，在网点分布上，借鉴印度完善相关立法。银监会虽然对主发起人发起建立村镇银行的地点做出了相关的政策规定，但约束性不强。在印度则以法律的形式对有关银行发起建设的相关问题做出了有力的规定。例如，商业银行在经济发展状况不同的地区开设分支机构的比例以及投放到农业和农村发展的信贷资金比例。而“优先发展行业贷款”制度则规定了对优先发展行业的信贷比，及商业银行必须将全部信贷的40%投向包括农业、中小企业等国家优先发展行业。这样的硬性规定可以有效地规范商业银行的行为，促进农村金融机构的发展。
第二，在支农力度上，借鉴印度发展符合本地区的借贷模式。成立贷款小组，负责贷款信息、信用信息的搜集、现金的管理、贷款的发放及跟踪回收。在提高支农力度的基础上保证贷款的质量。
第三，面对贷款利率差异的影响，新型农村金融机构更应该利用自己的地区优势，利用自己在经营地的人缘、血缘、地缘关系，经过充分的沟通，获取企业主或农户的个人信用状况以及市场特点，并设计合理的抵押物，为其提供贷款。同时，合理优化贷款手续以适应农户及小企业短频快的贷款特点，争取更多的客户；加强贷款风险管理，逐步完善内部监管体系，合理控制贷款额度，提供多样贷款担保方式。
第四，在与互联网金融进行竞争的过程中，对于新型金融机构而言，注重人才团队建设，保持投资管理的核心竞争力；发展手机银行业务，提供快捷、低成本服务。提供网络销售平台，积极拓展有利于扩展传统金融产品的互联网销售通道，为用户提供便捷且灵活多样的自助服务模式；开展产品创新，开发差异化强、市场契合度高的产品。充分利用现代科技，创新各项信贷产品，开发新型金融工具，简化各项流程，制定更加适应行业发展的机制。通过跨界同业合作与大型商业银行合作。由大型商业银行提供资金，新型金融机构发挥自己在人缘、地缘上的优势，充分发挥不同业务专长，丰富投资领域，优化投资结构，实现共赢；注重提升客户关系管理服务能力，注重线下服务，研究用低成本、高效率的手段，为“草根”客户提供包容性强、具有个性化、便捷的理财金融服务；要利用互联网做好资产管理业务的信息披露，与第三方支付机构进行合理合法的合作，通过规范的理财信息披露流程，赢得用户信任，避免信誉风险。
主要参考文献：
[1]王修华，刘志远，杨刚.村镇银行运行格局、发展偏差及应对策略.湖南大学学报，2013.
[2]刘纪学，郭娜.互联网浪潮下商业银行负债业务发展分析.农村金融研究，2015.
1.农产品网络营销的价格策略问题其一，农产品网络营销市场上的市场份额集聚现象与我国农产品生产格局存在矛盾。赢家通吃现象是网络营销市场供给者两极分化的主要表现形式，即市场份额占有率较高的企业越有可能控制整个网络市场的销售渠道，而市场份额较小者将被剔除市场。由于我国农业生产主要以小农经济式作业方式为主，离散化的生产者对农产品市场价格波动的承受能力相对较弱。网络营销市场的赢家通吃现象将导致农业经营者陷入被兼并重组状态，从而抬高市场集中度，最终破坏农产品营销市场的市场运行机制，削弱整个市场的竞争活力。其二，农产品消费属于经验类产品，消费者需经过试吃或试消费等方式才能给出该商品以较为准确的价值判断和消费决策。但基于网络的农产品营销模式难以满足消费者的尝试性消费需求，从而削弱了消费者在初次消费时作出消费决策的能动性。
2.基于物流系统建设的农产品网络渠道策略问题其一，农产品营销渠道成本较高制约农产品企业开展实体与网络相结合的营销策略。农产品营销渠道成本高企的根源在于农产品内在特点。农产品的生产与消费期间不匹配所导致的时间错配使得大量农产品需通过大量存储的方式来满足消费市场持续性的消费需求。而农产品的易腐性等生物特性直接抬高了农产品的储存成本和运营费用，削弱了农产品在终端销售环节的市场价格竞争力。其二，营销渠道的技术水平较低制约农产品实体与网络协同运营能力。农产品具有易腐烂和季节性等生理特性，这对其营销渠道系统提出了较高要求。由于农产品的产地多具有地多人少特点且距离农产品的需求地较远，这使得多数农产品难以及时运输给需求方。而农产品企业出于成本考量，缺乏采取冷链物流方案来提升农产品配送服务的意愿，最终制约农产品企业的营销方案实施效果。
3.基于信誉机制缺失的农产品网络促销问题网络营销信用体系不完善是制约农产品企业的网络营业务实施效果的关键要素。通过依托网络系统来建构虚拟的网络营销平台，固然有助于降低农产品物流企业的营销成本。但由于网络销售活动中欺诈行为叠生，网络交易双方缺乏对对方的必要信任感。这使得农产品物流企业的低成本策略难以令网络营销受众克服其不信任感以接受本企业品牌。农产品的网络营销失信现象通常表现为如下类型：一是网络营销主体企业的真实身份不明，网络公开的网站举办者身份难以获得政府权威部门或可信第三方的确认。二是网络营销客体关键信息存在欺诈性，即网络公布的农产品及配套服务信息与其真实品质不符。三是从事网络营销的部分农产品企业行为违法。主要表现为部分农产品企业借助网络销售诸如未获批准的转基因农产品等违禁产品的行为。
二、实体与网络结合型农产品营销新模式探析
1.实体与网络结合的创新型农产品营销模式的产品策略其一，农产品企业应通过提升其产品标准化水平来强化网络环境下产品策略的落实。产品标准是一种已达成共识的市场语言，它将简化营销过程和降低营销成本，产品的等级和标准也为交易活动提供道德基础[1]。农产品标准化建设应当包括生产环节标准化和流通环节标准化等工作内容。农产品生产环节标准化工作可以从制定生产作业环境标准和生产作业管理标准等方面展开，通过强化生产设施与设备的标准化建设和生产作业质量检验技术标准化等方面的工作，来从源头提升整条营销渠道的作业标准化水平。其二，农产品企业应当围绕企业产品供应链来优化供应链利益配置方案，以有效激活农产品供应链各环节企业参与实体与网络协同式农产品营销战略的积极性。国内农产品生产者应当联络上下游企业建构产销联盟，将前台网络销售实体企业与后台生产与原材料供应企业的力量整合为一体，从而形成产销联盟各环节企业的优势互补，有效提升农产品产销联盟应对市场竞争的能力。互联网营销真正实现了企业与消费者之间的双向沟通，使企业上下游供应链的生产避免盲目性，从而提高农产品企业运作效率[2]。
2.实体与网络结合的创新型农产品营销模式的价格策略其一，农产品企业应当采取低价格营销策略来适应网络营销环境。网络产品成本定价具有固定成本较高和可变成本及边际成本较低的特征，这使得网络营销投资具有前期投资较大而后期跟进投资规模相对较小的特点。基于网络的农业企业的实体产品营销策略应在遵循网络产品成本规则基础上制定。为此，农产品企业之间的价格策略比拼应当重视扩张企业在网络营销平台上的产品投放量，提升农产品企业在网络营销平台上的市场占有率，采取扩张式促销策略，通过降低销售价格和免费赠送产品等形式来获取产品营销环节中的规模效益。其二，农产品企业应当采取增值策略来提升产品销售价格并扩张企业的盈利空间。农产品企业在实施网络营销战略的过程中应当充分考虑到网络营销战略实施初期的高成本耗费及网络营销战略实施后期的企业盈利可能性递增的特点，并采取积极措施力争企业提前盈利的可能性。为此，农产品区域应当在产品技术研发方面增加投资，增加农产品新品种并拉长农产品产业链，实现农产品企业的差异化产品竞争优势。农产品企业可以为差异化农产品制定较高的市场价格，从而增加农产品企业的单位产品产生的利润，有效扩张企业的盈利空间。
3.实体与网络结合的创新型农产品营销模式的渠道策略农产品营销渠道建设是联络农产品企业的实体产品经营与企业网络营销平台运营的关键环节，也是实体与网络相结合的创新型农产品营销模式的实施难点。其一，农产品企业应当健全适合农产品物流特性的物流系统，以确保农产品企业网络营销活动的顺畅进行。具有较高物流运输环节损耗率是农产品营销渠道运营过程中难以规避的成本负担。农产品物流企业可以采取冷链物流运输方式来避免农产品在运输过程中的自然损耗。其二，农产品企业的营销渠道设计应当以目标市场客户需求为起点来设计。农产品企业可推动零库存策略，将农产品物流信息与终端市场需求信息相匹配，制定切合终端市场实际需求的农产品物流配送方案，以精益化的农产品物流配送方案来应对农产品营销渠道中的无谓成本耗费。为增强农产品企业对农产品终端市场需求的快速响应能力，农产品企业可以设计短渠道策略，并推动企业的营销渠道组织架构从传统的金字塔式结构向扁平化结构的方向发展。
热门推荐