家庭理财设计方案范例(3篇)

家庭理财设计方案范文

在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优。将部分案例节选并重新编撰――刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。

安享人生的财富规划

编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例，案例中的主人公罗先生，是外企的高管，月入7万元，目前家庭已经积累了相当可观的财富，一共1600万元，包括两套房产、两辆汽车、上百万基金、存款和现金。尽管如此富有，考虑到未来孩子要出国留学，夫妻还想过个富足悠闲的退休生活，到底未来要花多少钱，现有资产又要如何筹划，在这份恒生银行给罗先生17页的“安享人生财富规划书”中，分为六部分，使用9张图表，来分析资产、负债、家庭未来资产变化等，清晰地阐述了理财师为罗先生设计的未来退休规划及子女教育等人生大计，让家庭可在将来轻松享受写意人生。

42岁的罗先生，月入7万元，他不仅是一位事业成功的外企管理人，更是一位有责任心、重视家庭的好丈夫和好父亲。就目前而言，家庭已经积累了相当可观的财富，总共家庭资产1600万元，包括固定资产800万元(房产一套300万元，另一套500万元)，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)。家庭是否就无忧呢?孩子和自己的退休是否可以顺利进行呢?先来了解一下罗先生家庭的资产负债、收支情况和家庭财务的潜在风险吧。

罗先生每月薪水70,000元(罗太太和儿子小罗无收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活开销约2万元，年保费支出2万元，其他杂项支出(如旅游、交际应酬、慈善捐助等)每年约5万元。

家庭主要收入来源为罗先生的薪水及年终奖金，占总比90％．剩余10％来自房产的租金。

家庭每月生活开销2万元，一年即24万元，加上保费2万元／年，旅游及交际应酬等共5万元，年，一年总支出为31万元。年度总结余(1，108,000―310,000=798,000)可达到年度总收入的72％，说明家庭生活富足，有很多闲散资金需要管理。

家庭资产负债状况：

由于没有任何贷款，罗先生家为零负债，财务状况相当稳定，资产配置简单，固定资产(房产一套300万元，另一套500万元)占比51％，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)占比49％，两套房产约占到总资产的一半，比重较大。

现有不足及潜在风险

资产配置单一。过于集中不利分散风险：大量资产处于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投资，由于风险系数太大，加之目前市场状况波动较大，不符合罗先生的情况及需求。

保险的必要性：家庭的收入主要靠罗先生工作赚取，他的健康、人身安全及工作的稳定性将直接影响整个家庭的经济状况。

家庭支出未考虑孩子除留学以外的教育费用：按照罗先生的经济能力及北京目前的状况，此类家庭的孩子从10岁到18岁的教育费用平均在1万元／年左右。

通货膨胀的压力：今天的100万在10年后是否还具有相同的价值呢?在计算未来经费时也需将此加入考虑。

理财目标

无忧退休，写意生活――50岁退休，且退休后依然生活富足，不降低现有生活标准

留学准备，早作打算―退休时儿子18岁，若留学4年，共需约100万元的资金准备

稳健投资，保值增值――家庭资产雄厚，投资要分散风险，稳中求升

加强保险，防范未然一加强保险产品的投入，为无忧退休生活保驾护航

关于本规划书的几点说明

关于生命期间的假设：

罗先生的未来生命期间的假设为42-90岁

动态调整的可能性：

考虑到未来家庭财务状况改变的可能性，以及假设条件与现实的偏差

理财规划与投资建议

罗先生的医疗．身故保险

罗先生是全家经济的最主要来源，而何先生作为企业高管，公司已经帮他买了相当金额的医疗、重大疾病及失业险，可考虑自己再认购一部分储蓄成分较高的年金来作为补充。每年缴付保费6万元，从2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8万元直到终老。

资产配置规划

由于罗先生的两套房产准备将来留给儿子，因此虽然占到总资产一半之多的比重，建议仍保留原状态。

根据罗先生的情况，不宜承担过大风险。75％宜分散投资于低风险类、不同投资期的国债、保本理财、票据信托等产品，并且为了减轻持有单一货币(人民币)的风险，建议此部分资金中约10％-20％以外币形式持有，25％可投资于国内外股票／基金市场等潜在收益较高(15％-20％)的理财产品，具体的配比额度将视市场状况作适当调整。总的目标年平均收益为6.5％。

6个月的紧急准备金

――钓12万元(2万元基本生活开销*6=12万元)

除少部分(如2万元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的货币市场基金，年利率约3％

4年的留学费用折算――需要106.58万元投入保本理财产

考虑到CPI指数的增加以及货币的时间价值，现在的100万元到了8年后的价值有可能不到100万元。要保证8年后的留学费用，现今所需就不止100万，要约106.58万投入一年期保本理财产品，才能满足儿子的留学经费需求。

今后的医疗保障

由于国内的医疗保障体系仍需完善，建议再预留50万的资金参与必要时能随时变现的理财产品(如国库券等)，作为应急准备金之外的二级储备，满足罗先生和家人的医疗不时之需。

此外，除了疾病险的赔付外，在罗先生80岁时(2046年)，会有一笔一次性的120万元的资金回流。

特别的退休资金

根据我们的计算，自罗先生50岁退休后。每年还可以增加6万元的花销(同样按照通胀逐年增长)而不会影响整个规划。

如何绐宝宝美好的未来

编者按：这是一份来自建行的理财规划案例，案例中的主人公赵先生夫妇是普通员工，家庭月收2",．4000元，而家庭的资产主要是150万元的房产，要达成赵先生家庭要生孩子的这个理财目标，理财师十来页的报告中分为9部分，有理财保密申明、家庭情况、家庭状况分析和诊断、家庭理财目标、理财基表假设、理财规划建议、财务可行性分析、规划结论及附件部分等介绍，对这个家庭存在的理财问题和解决

办法给了详尽的解决办法。

赵先生家庭现在正处于家庭生命周期的成长期，因家庭经济状况良好有房有车又无贷且有一定的金融资产。同时夫妻双方都有稳定的收入来源，在这一阶段中，家庭想在明天年个宝宝，也将会把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先来看看家庭的财务状况吧。家庭状况分析诊断一

在风险承受能力和态度的评分表中表明。客户属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，参照相应的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率为8.5％，标准差为22.4％。比照客户的实际投资组合，可将股票比重70％视为投资组合的上限。

而赵先生的家庭金融资产的投资范围仅涉及股票及货币基金，22万元的金融资产中有20万元的股票是风险资产，占比过多。可适当增加无风险金融资产的比重以提高资产组合的抗风险能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障计划。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。赵先生已经看到了这一点，并已经考虑了家庭的保障。

二、家庭财务比率分析

1、总资产负债率=负债，总资产=0

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50％，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。

2、每月还贷比=每月还贷额／家庭月收入=0

―般而言，―个家庭的每月还贷比低于50％，说明这个家庭的还债能力较强。

3、每月结余比例=每月结余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40％以上，所以目前您家庭的每月结余比例较低。

4、流动性比率=流动性资产／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其4-6个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率很好。

通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，贷款的偿还能力很强，但每月的结余较少。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。

理财规划与投资建议

1应急保障金从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其4-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合目前的收支情况，20000元的货币基金配置可继续保留不变，作为应急保障金。

2家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用家庭月度和年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步。以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：

当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。

理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。

家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。

其他用途。

2、家庭盈余的投资

(1)赵先生有一定的投资经历和经验，属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率可达8.5％。在当前的市场低迷形势下，市场预测难度加大，赵先生可采取资金主要部分选择业绩和风格波动较小的基金，次要部分选择近期业绩表现较好的基金。建议200000元股票逐渐减仓至140000万元左右并调整为配置型和指数型基金组合，60000元配置于国债或者替代型的银行理财产品。每月560元结余可以做指数基金的定投。

(2)孩子抚养费教育金规划

教育金的支出特点是没有弹性，包括：明确子女的教育金需求，及拟定财务规划，利用合适的投资方式。

设定学费成长率为5％，投资报酬率6％，从初期资产中拨出2万元作为首期投资，每年定期投资1.92万元，以每年的年终奖金即可完成投资，累计教育金资产可以一直支付至孩子硕士毕业。

孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形的费用，如果将来孩子要出国留学，还可以利用信贷工具――留学贷款及各种资助(学校的奖学金)，这样才能在有限的条件下给子女教育提供足够的财力保障。

3保险产品配置规划

在家庭保障上，您对孩子的保障十分关注。我们认为，新生儿保障的好坏实际取决于父母的保障。爱自己的孩子首先是为自己买份保险。

1、方先生保险规划

由于方先生属于有一定保险意识的年轻人，已经为自己投保了终身寿险、重大疾病险和附加住院医疗险，保障较为全面。

2、方太太保险规划

方太太同样作为家庭的支柱之一，保障较低，且没有考虑到重大疾病险，建议增加寿险保额，并增加重大疾病保险，考虑到费用的俭省，可以定期寿险的形式补足。

3、子女保险规划

孩子主要风险是意外和疾病。可考虑意外险，参与少儿互助基金保险，则基本转移了意外和疾病引发的财务危机。

从今后10年来看，家庭3人的年缴保费7300元左右，考虑工作收入以8％的比例递增，则年平均缴纳的保险费占年总收入的比例大致为10％，占比比较合理。该保险规划涵盖了寿险、意外险、医疗险多项险种，可在不影响您目前生活质量的前提下争取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故给家庭造成的经济风险，也弥补了由于疾病等因素给家庭带来的经济困难，是一个比较全面的保险规划。

理财寄语

家庭理财设计方案范文篇2

关键词：计划生育服务；家庭保健；实践

1研究背景

曾都区作为中日合作"继续加强家庭保健服务，并发挥其在传染病预防、健康教育中的作用"项目第二周期（2011～2015）国家项目点，2011年完成了项目启动、组织建设、宣传发动、基线调查和计划制定等工作，2012年已正式实施，按照5年实施方案，主要针对3～12岁在校儿童、在校青少年、育龄人群和中老年开展健康教育、健康咨询和健康检查，在实践中积累了一些经验。现就随州市曾都区家庭保健服务的现状进行分析。

2家庭保健服务的实践探索

2.1开展3×3的家庭保健服务活动①健康教育，通过印制健康教育宣传品（宣传折页、图片、光碟、展板、模具等）开设健康教育专栏、举办健康教育讲座（优生课堂、生殖健康知识巡回讲座、学生家长老师共同参入的互动式教学和演练）等多种形式传播健康知识和提高全人群的家庭保健意识。②健康咨询，针对各人群设立了温馨和个性化的咨询门诊、开通了咨询电话和网络、短信平台。③健康检查，自2012年起按照项目实施方案，先后对4类人群了综合家庭保健服务活动，都建立了完整的家庭档案。

2.2领导重视对项目的顺利开展起到积极的作用项目试点区被确定之后，全区及时制订了《中日家保服务实施方案》，成立由分管副区长任组长，区政府办公室分管副主任和计生局局长任副组长的中日技术合作家庭保健项目领导小组；同时，成立中日技术合作家庭保健项目办公室，项目办公室主任由人口计生局分管局长担任，副主任由人口计生局科技科长和区计生服务中心主任担任，区服务中心副主任及乡镇计生服务中心主任为成员。正是各级领导的高度重视与积极参与，使得本区家庭保健服务工作得以顺利实施。

2.3家庭保健服务机构结构的确立项目开展以后，在区计划生育服务中心挂牌成立了"中日技术合作家庭保健服务中心"，分别设立了儿童保健服务室、青春期保健服务室、育龄人群保健服务室及中老年保健服务室四个科室。初步明确了相关科室责任人，进行了硬件建设，制定了家庭保健服务工作制度，作为开展生殖健康/家庭保健优质服务的"探路者"和"领跑者"，将家庭保健服务逐步拓展到乡镇并指导开展服务。

2.4项目培训的开展人员的技术培训是项目能否实施的关键，开展家庭保健工作以来，不断从区计生服务中心选派专业水平高、个人素质强的骨干参加每次项目培训，在获取项目知识的同时，也收获了日方健康理念、保健模式，并作为师资，组织每次再培训，做到了"广、多、活"。培训人员广，参加再培训的人员有卫生、教育、财政、民政、团委、妇联等相关部门责任人。培训内容多。从项目产生的背景、意义到具体的内容，如：家保项目管理评估、家保项目指南、逻辑框架法、SWOT分析，相关者分析、问题树分析、保健计划的制定等都进行了详细的讲解。培训方式活。采取互动式教学。将老师讲解、分组讨论、现场练习有机结合起来，提高了每名学员的学习积极性和主动参入的热情，收到了较好的培训效果。

2.5制定工作计划为找准工作方向，对全区各类人群的健康需求进行分析，结合曾都实际，制定了儿童、青少年、育龄人群、中老年4类人群的服务计划。

在健康教育上，引导服务对象参与家保服务。对于服务对象，真正提高其家庭保健意识比单一的保健知识传播选得更加关键和重要。要不断引导服务对象提高认识，因为服务对象只有保健意识加强了，才会主动参入，服务对象对家庭保健服务的可接受性比可获得性更为重要。

在健康咨询上，服务提供者要主动开展服务工作。要改变方式，实现"互动"，力争突破。服务提供者不能停留于单一、被动的回答服务对象的健康咨询，而是要定期对所提供服务的对象（已接受服务的目标人群）通过电话、短信或上门等方式了解其健康状况，逐步建立亲近而信任的互动交流，并不断拓展。

在健康检查上，建立健全家保档案管理制。要完成结果反馈和连续的健康档案管理，这些比单纯的一次体检更为重要。建立和落实凭健康档案一年一次的健康检查机制，并实行拓展服务。曾都区2011年基线调查儿童定期体检的比例占17.3%，青少年定期体检的比例为22.4%，育龄人群定期体检比例为30.9%，中老年定期体检的比例为11.8%。各年龄群体都对免费体检最感兴趣，认为体检单位最需要提高的地方是服务人员的水平、体检设备仪器、服务人员的态度和服务内容。

3家庭保健服务开展的困难和挑战

3.1群众保健意识不强家庭保健服务需要服务对象和服务提供者积极配合有机运行才能长效发展，最终达到提高健康水平的目的。不能单一强调服务的可获得性，即能为服务对象提供哪些服务内容，也要甚至是更应该注重服务的可接受性，即服务对象是否愿意主动参与或者是主动接受所提供的服务。人群的保健意识就显得尤为重要。从目前我区运行分析，服务对象的保健意识普遍低下。以对育龄人群的健康检查为例，目标人群普遍对免费的健康检查很感兴趣，参入的热情很高，但只有20%的人群能在检查1w后主动到家保中心接受结果反馈。这种状况给我们很大的困惑，必须寻找根源和可解决的途径，否则，家庭保健服务也只能是流于形式。

3.2队伍职业化建设需要进一步完善中日合作家庭保健项目落户人口计生部门，更多的是基于人口计生系统多年来扎根于农村、有完备的网络体系、有联动的工作队伍。在当前人群保健意识普遍低下、尚需逐步引导的情形下，要做好家庭保健服务必须要大家共同付出努力。单方面强调和提高技术服务人员素质和水平、不从整体上进行部署、不探讨一套系统的、大家共同参入的制度和体系也只能是纸上谈兵，无法真正"激活"家庭保健服务。

家庭理财设计方案范文

为期一天半的全市法院办公室暨司法行政工作会议即将结束了。会上，党组成员__*同志、__*同志，司法行政科科长__*同志分别就办公室工作、信息化建设、司法行政工作作了发言，与会代表进行了认真的讨论、交流，一致认为：近两年来，在各级、各有关部门的支持下，我市两级法院的办公室工作和司法行政工作都取得了突出成绩，“两庭”建设成效尤为明显。同时，大家强烈地感到，工作中也还存在不少问题，“两庭”建设的压力大、困难多，任务十分艰巨，这要求我们进一步解放思想，更新观念，振奋精神，真抓实干，加快发展。刚才，邹东仁院长就此作了重要指示。希望同志们回去后向各法院党组（委）及当地党委、政府汇好报，并结合各法院实际，在操作层面上认真抓好落实。下面，我结合全省司法行政工作暨信息化建设现场会的要求和与会同志讨论中提出的问题，就司法行政工作和信息化建设再强调三点意见。一、抢抓机遇谋发展，再掀“两庭”建设高潮

“张家界会议”以来全市法院“两庭”建设所取得的成绩有目共睹。但我们必须清醒地看到，与依法治国的要求相比，与发达地区的兄弟法院相比，我市法院整体差距仍然不小，物质装备条件无疑还十分落后，不仅制约了改革和管理，影响工作，而且有碍于审判的权威和法院的形象。这要求我们务必站在推进民主与法制建设的高度，用发展的眼光、与日俱进的思维、艰苦创业的精神，正确看待“两庭”建设的条件，正视困难，认准机遇。大家应当看到，当前仍然是“两庭”建设机遇较好的时期，一是现行体制下法院搞建设的自主空间比较大；二是国家仍安排有国债资金；三是司法体制改革后想搞建设就难了。要鼓足勇气，坚定信心，抢抓机遇，精心谋划，着力抓紧全市法院“两庭”建设。为此，一要统一思想，克服畏难情绪，树立抢抓机遇的紧迫感。我们提倡：没有钱，也要办大事。中院党组要求：有条件的要上，没有条件要创造条件上。二要立足长远，克服因陈守旧的思想，树立现代文明意识。实践证明，没有理想，不可能成大事；小家之气十足，有多少钱办多少事，最终是办不成事的。过去的典型已成为落后的代表，就说明了这个问题。没有钱，也要办事，而且要办成三、五十年不落后的大事。三要整体规划，分步实施。一是机关审判大楼、人民法庭同步规划，先建机关，后建法庭。已完成机关审判大楼建设的法院，要着手法庭的建设；二是坚持“三高”标准，注重多功能配套；三是严格执行最高法院、国家体改委、建设部联合下发的《人民法院法庭建设标准》，各项指标不得低于下限；四是实行层层报批，除依规定办理好计划、立项审批外，新建项目的设计方案须报省高级人民法院审批后方可施工；四要立足本地，不等不靠，上下结合，内外结合，积极筹措建设资金。要注意克服完全靠上面、等国债资金的不良倾向，改变国债配套资金落实很少的状况。省高院强调，审判大楼建设是全社会的公益事业，当地政府义不容辞，不管法院建设是不应该的；现行诉讼费管理模式没有改变，诉讼费应当全额返还法院用于弥补办案和建设经费，调节金按文件不能收。在“两庭”建设过程中，要注重争取当地党委、政府的重视和政策支持，包括纳入当地社会发展计划，减免有关费用，拨付一定资金等等。

二、严格经费管理，提高保障水平

总体而言，全市法院在财政拨付不足、经费紧张的情况下，通过依法收费，严格管理，精打细算，较好地保障了正常的办公办案和物质装备建设需要。当前的问题突出地表现在：一是不规范，二是不科学，三是没有司法特色。经对全市、全省法院系统财务审计，乱收费、截留罚没款、挪用或挤占纠纷款、设“小金库”、违规使用票据等问题仍不同程度地存在，个别法院还比较突出，务必引起我们的高度重视。一方面要按审计部门的要求迅速整改到位，并将整改情况层层上报至省高级法院、省审计厅；另一方面，要切实加强管理，科学、规范理财，使有限的财力发挥最大的效用，提高保障的能力和水平。一要严格依法收费，既要防止乱收费、超标准收费，又要防止为争案源违规减缓免诉讼费，除最高人民法院规定的11种司法救助情形外，不得乱开减缓免“口子”。二要实行部门预算，积极与财政、结算中心协调，开展有别于行政机关的经费预算，把法院特有的开支项目在预算中确定下来。要严格执行预算，做到计划开支，克服随意开支和“寅吃卯粮”等不良倾向。在确保正常的办案办公经费，适当集中财力搞建设的同时，要注意保证干警的福利待遇。三要严格财务纪律，实行“一支笔”审批，坚决取消帐外帐和庭室“小金库”。四要实行专户管理，对诉讼费、纠纷款、罚没款，实行分户建帐管理，执行好诉讼费统筹规定，严禁挤占、截留罚没款，杜绝挪用纠纷款。

三、加强信息化建设，加速现代文明法院建设