金融服务业的特点(6篇)

金融服务业的特点篇1

创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。事实上，作为现代服务业的亮点，金融服务业的发展画卷中始终跳跃着金融创新的亮色。从上世纪特别提款权的创设，到以可转让支付命令账户、货币市场互助基金等为代表的流动性和市场收益率相结合的变相活期存款的创新，再到金融期货、期权以及各类更加复杂的衍生金融工具的出现，在过去几十年里，发生在金融行业中的巨大变化已经极大地改变了国际金融体系格局。全球化和放松管制加剧了竞争压力，使得金融机构开始突破单纯的工商产业服务，提供全过程的家庭理财；突破传统金融观念与管制的束缚，不断推出新的金融品种和金融工具组合，突破传统的手工操作，实现电子化网络化运作；突破传统的产业壁垒，走向业务交叉与功能多样化。

当前，我国商业银行要想在竞争中求得生存与发展，就必须针对客户的不同要求，利用现代化的科技手段，提供多样化、个性化的金融服务，这也就要求银行大力开展各类金融服务创新活动。与此相对应，商业银行创新将是全方位的，它涵盖了金融技术、金融产品、服务方式、组织形式、经营管理等领域的革命性变革。

就是在这种背景下，本文展开对于我国商业银行金融服务创新的研究。

一、商业银行的金融服务创新相关概述

（一）金融服务的界定

金融业作为一种产业，按产业的分类标准，属于第三产业，而第三产业是为物质资料的生产和流通服务的行业和部门，即第三产业在本质上是服务性产业。因此金融业作为第三产业，也必须具有金融服务的性质。理解金融服务的含义，要从两方面入手：从内容上看，它指微观金融机构所提供的全部金融业务，从本质上讲，它指微观金融机构客户至上的金融服务意识。在西方金融业中，无论是信息意识、竞争意识、战略意识、还是经营意识，无不是客户至上的服务意识的体现。

如果我们把微观金融机构提供的全部金融业务本身称为第一服务，那么那些与具体的金融业务没有技术联系，却又关系到金融业务能否顺利开展和金融产品能否大力推广的一系列配套服务就被称为第二服务。假如我们承认第一服务是金融产品，那么第二服务则是促使金融产品更好为消费者服务的一切手段与方法和策略。我们可以认为第一服务是有偿的：这种有偿将突出地体现在资产负债的利差收入与表外业务的手续费上，它构成金融机构的利润，第二服务往往是无偿的（如我们很难想象该给礼貌待客怎样定价），因而不直接带来经济效益，但会增加金融机构的潜在价值。

（二）商业银行金融服务创新的定义及特征

1.商业银行金融服务创新的定义

本文将商业银行金融服务创新定义为：商业银行金融服务创新是适应新的经营环境，对各种金融要素进行重新组合和创造性变革，从而在商业银行领域建立新的生产函数”,以满足社会和自身需求的一系列活动。其内容包括创造或引进新的服务理念、金融产品、组织形式、经营管理方法等。

2.商业银行金融服务创新的特征

（1）具有明显的行业特殊性。一是商业银行创新的范围是在金融领域内，属于服务业的创新活动。二是虽然商业银行一般采取引进其它行业的创新成果，但这种创新的引入带来了服务理念、金融产品、组织结构、经营管理等方面的巨大变革。

（2）具有新生性。只有在商业银行领域内创造或模仿或推广或引进具有全新性质或新的组合的新事物，才能算作是商业银行的创新。

（3）商业银行金融服务创新所包纳的内容广泛，它不是一般的产品生产技术发明或创造，更多地是表现在对服务理念、金融产品、业务操作规程、组织结构、经营管理等方面的变革或改良。

（三）商业银行金融服务创新的意义

随着全球经济一体化进程的加速，越来越多的中国本土企业迈出国门，它们迫切需要解决全球性财资管理问题；同时跨国外资企业进入中国，它们在实行全球化管理的同时，强烈需要本土银行提供多元化的金融服务。针对企业的综合性金融服务的需求，国外银行业早在20世纪末就开始为企业提供包括收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资管理等符合客户个性化需求的公司金融整体解决方案，从而使企业客户的资金流动更加合理，财务监控更具操作性，企业资金的流动率和使用效率都得到很大的提高。在我国，虽然部分商业银行的公司金融产品功能逐渐强大，电子化、自动化的程度也达到了相当高的水平，但是从整体上看，相对于国际银行的领先水平，目前国内银行业在仍在网络平台支持系统、产品方案设计、客户数据收集等方面存在很大差距。因此，研究商业银行金融服务创新是具有现实意义的。

二、我国商业银行金融服务创新存在的不足

（一）金融服务理念滞后

近几年，随着我国商业银行金融服务业务的不断萎缩，金融服务作为商业银行支柱行业之一，异军突起，不同程度受到各家国有商业银行的重视。但就整体而言，由于业务的相对垄断性，导致对金融服务的重视不够，缺乏足够认识和长期经营发展理念。管理经验不足，缺乏有效的激励约束机制。金融服务的基础还比较薄弱，服务手段和服务功能还不够健全。据中国社会调查事务所对近百家金融机构的调查显示，56.7%的银行不太愿意办理此服务，还有30.8%银行明确表明不办理，尚在办理的仅占12.5%.另外，由于我国商业银行金融服务业起点较低，范围有限，特别是受传统体制观念的影响，还处于较低水平。

（二）金融产品不够齐全

虽然我国商业银行金融服务品种不断增加，但其目前仍难以满足客户多方面、多层次的金融需求。业务发展整体水平不高，业务的品种基本局限于传统业务范围内，地区之间、行业间发展也不平衡。理财业务还刚刚起步，难以适应入世后外资商业银行的冲击。社区金融服务”几乎是空白点，有待开发。在服务流程标准化和服务操作标准化方面缺乏统一标准，服务不规范，甚至违规操作时有发生。

（三）缺乏完善的管理体系

国有商业银行在金融市场的垄断地位，导致对金融服务重要性和现实性的认识不足，经营理念和服务理念不强，是目前金融业务开办的最大障碍。金融服务领域冗员、庸员沉淀严重，效率低下，金融工具单调缺乏，缺乏信用监督和评估体系，内部缺乏竞争力，营销力度不够，业务推动不力等种种缺陷，放慢了金融服务工作的拓展。各商业银行用人机制处于不断探索阶段，缺乏有效激励与约束机制，员工工作积极性、主动性未得到有效发挥。在实践中，未能真正建立起上级行为下级行、机关为基层、网点为一线、一线为客户服务的服务机制。

缺乏完善的信用体系。目前，我国市场经济体制建立的速度很快，获准加入WTO表明我国市场经济的框架已基本形成，加之我国经济连续30多年的高速发展，正如西方观察家分析，中国正处于信用经济转型时期。这一时期，综观中国经济活动中，由于失信的总成本远远低于失信收益，致使不论是消费者信用领域还是企业信用领域，都存在严重的失信行为。缺乏系统、完善的信用体系，是造成客户与银行间缺乏信任的主要原因。

（四）营销机制不到位

由于我国商业银行机构设置上，管理机构与经营机构分离，造成业务营销难以实现政令通达，整齐划一的效果，甚至存在营销脱节，政令不通的现象。且由于管理与经营的分离，难以确保每项策略的合理性和可操作性，难以贯彻落实。加之，信息体系的不健全，难以及时、准确扑捉市场信息，与客户信息反馈不及时，造成信息不畅，售前、售中、售后服务脱节，造成客户满意度下降。论文格式据中国经济景气监测中心的一项调查显示：6090的居民知道银行工资、代收房租、电话等服务项目。但极少有人知道银行还开办小额抵押贷款、支票、电话银行、保管箱等金融业务。

三、商业银行的金融服务创新策略与建议

（一）创新服务理念，提高服务质量

如何更新服务理念、提高服务质量的核心内容，我们可以借鉴国外商业银行服务经验，从以下几方面入手：

1.树立以客户为核心，以市场为导向”的服务理念克服被动服务与服务行为方式的简单化与抽象化，按客户的需求来开发产品并提供配套组合式金融服务。金融服务的业务品种设置与开发就必须围绕客户需求进行，珍惜与客户的关系，与其进行多层面的交流，定期调查分析客户的满意程度，不断满足客户多种情况下提出的相关需求，甚至可以考虑按客户的需求来调整设置银行的内部机构。只有变被动服务为主动服务，真正落实以客户为核心，以市场为导向”的服务理念，金融机构才能拥有更多的优质客户，才能不断提升金融服务质量，增强其竞争能力。

2.突出商业银行自身特色

在美国有数以万计的银行，但是每一家银行都有自己的发展空间，因为每一家银行都有自己的业务特色，包括特定的业务群体和特定的产品、服务。国内的银行虽然数以百家，但银行产品普遍是大同小异，不管哪家银行都是存、贷、汇，收入来源中都是以存贷利差为主。这种状况如果不加以改变，我国银行业在未来激烈的竞争中将处于更加被动的局面。尤其是对那些在网点、人员、规模、影响各方面都远远不如国有银行的中小股份制银行来说，更会处于弱势。实际上，随着国内市场经济的发展和人们观念的改变，国内银行开展各具特色业务的大环境是日臻成熟了。比如说，中小银行不可能也不应该把13亿人口当作自己的客户目标，但可以针对某类或者几类特定客户群体，推出一系列具有特色的产品和服务。

3.注重市场细分，提供差别化服务

市场是分散而广袤的，客户的需求又各有差异，只有做到有的放矢，银行的市场营销和业务拓展才能有成效。这就需要在金融创新中注重市场细分工作。目前国内商业银行的市场细分主要是集中在两个方面：一是对高端客户的细分，通过推出贵宾卡、VIP计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的？属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等措施，实现对高端客户的特别服务；二是对特定客户群的细分，以特定群体为目标客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，如专门针对女性、公务员、大专院校学生等特定客户群推出女士卡、公务员卡、校园卡，针对出国留学群体推出出国留学一站式服务等，从而卓有有效地提高市场占有率。

4.强调服务质量管理，提供高质量的金融服务

服务创新的直接目的就是提高服务质量从而提高顾客满意度。对专门销售服务”的银行来说，服务质量更是取信于客户的基础。客户满意度取决于银行服务质量。服务质量包括技术质量和职能质量。技术质量包括经营技巧和技术能力，职能质量包括员工态度、与客户的联系、内部关系、服务诚意、亲和力、员工的风度与个性，与专家人士的接近和在当地的关系。一般来讲，客户最关心的是服务的职能质量。为此，我国商业银行在提高服务技术质量的同时，必须更加注意服务的职能质量，包括加强员工教育，使员工入行伊始就要树立客户第一、服务至上”的经营理念。

（二）产品创新

金融市场竞争的核心是金融产品的竞争，金融产品是商业银行打开市场、占领市场和赢得客户的关键。谁能不断开发和推出适合客户需求的金融新产品，并不断进行金融产品的升级换代，提高金融产品的技术含量，谁就能取得更高市场份额和赢得更多客户，从而在竞争中胜出。

1.商业银行金融产品创新，从基础金融产品创新到衍生金融产品创新，再到组合金融产品创新，是一个由易到难、从简单到复杂的循序渐进的过程。它决定了我国商业银行的金融产品创新，必须遵循循序渐进的层次推进战略。当前，国内银行业金融产品创新的重点还主要停留在基础业务层。然而随着金融制度和金融发展水平的变化，国内商业银行必须及时适应环境的变化调整产品创新的重点方向。

2.加强基础产品创新，并作好第二、第三层次金融产品创新的知识、经验和人员准备。目前阶段应充分重视基础性产品的创新，特别是加强中间业务的开拓，增加中间业务和表外业务对客户的价值。从现阶段我国的具体实际来看，我国银行业应在以下领域尽快取得突破和发展：（1）中间业务；（2）消费信贷；（3）国际金融业务；（4）投资银行业务。在进一步加强基础产品创新的同时，商业银行必须把创新的重点及时转移到第二、三层次即金融衍生产品和组合产品的创新上来，把衍生业务和组合产品发展作为防范风险和利润来源的新增长点。对于这两层次的产品创新，宜采用追随西方国家银行业的做法，实行模仿战略。

3.资产证券化将是继金融衍生产品创新之后商业银行另一个产品创新重点。资产证券化对于改善银行资金流动性，优化资产负债匹配结构具有重要意义。而这两点将是今后一段时间国内商业银行经营中的两个更加重要的问题。国内银行应作好相应的准备，加强对资产证券化的研究和设计。

4.组合产品创新的战略准备和层次推进。从事物发展的规律来看，先通过合作积累经验，逐步发展到时机成熟，从基础业务创新，最终水到渠成地进入组合业务创新的经营。首先，在目前政府的监管水平和资本市场仍不完善的情况下，它可以坚持分业经营、分业监管的原则。其次，它可以为将来中国组建金融超市”进而实现全面的业务一体化经营积累经验。这一模式的实现可分三步走：（1）各金融机构相对独立运作，在组织结构上没有联系，相互之间只有形式松散的业务组合协议，如交叉销售协议等，或建立银行、证券、保险、信托业的实质性战略联盟，在较低层次上实现组合业务创新；（2）商业银行对保险公司和证券公司的经营银行业务创新直接控股，直接对金融业务打包销售或以股份的方式进行业务渗透和扩张；（3）最终实现业务一体化的创新模式，组建金融控股公司，将其作为通向综合經营的桥梁。

5.依托银行电子化建设，利用电子化平台加速金融创新步伐。国内商业银行利用电子化平台以加速金融创新步伐，亟需在三个方面取得突破：（1）业务流程中的信息化建设；（2）办公系统的电子化建设；（3）网络银行建设。电子化建设特别是网络金融的构建和发展已成为金融业能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键，并成为金融产品创新的重中之重。金融与信息化的结合将继续更改金融业现存的价值链，从而带来金融产品组合、创新与效率的革命。由于中国银行业受控制过严从而导致各银行产品的同质性极强，而电子化则可以有效提高银行产品的专业化程度和技术含量，提高创新仿效的难度，拉长了创新阶段与模仿阶段的时间间隔，从而更大程度上维持金融创新的效益。

（三）信息共享，完善管理信用体系

一是通过运用法律、经济和社会舆论等手段，共同建立诚信的激励机制和惩戒机制，培养诚实守信的社会氛围；二是在加快建设企业和个人征信系统建设步伐的基础上，建立覆盖全国、资源共享、信息完备、使用便捷的个人征信系统和企业信用系统，逐步形成在信用信息基础数据采集环节的规模效应，借鉴国际先进经验，整合银行、司法、社会保障、教育、民政、公用事业等部门的信用信息，根据信用信息和评估结果，建立信用档案，有效改善整个社会的金融生态环境。信用信息共享除了会增加企业的违约成本，还会增大企业在供应链上的生存成本，企业的不诚信和信贷违约记录将影响核心企业和中小企业的业务往来，不利于企业在供应链中的生存。

良好的供应链金融文化能够在供应链系统内形成一股强大的凝聚力，增强成员之间的团结协作，减少不必要的矛盾冲突，从而减少内耗，并且形成一种相互信任、相互尊重、共同创造、共同发展和共享成果的双赢关系，可以使供应链的成员与整体有相同的利益要求和共同的价值标准，从而维持供应链的稳定与发展。

我国商业银行应顺应当今贸易无纸化、短周期、赊销交易等发展趋势，开发更多的融资产品，并进一步开拓中间衍生业务市场，大力进行供应链上的全链条开发，提升供应链金融服务的附加值，稳定和巩固企业与银行的协作关系。

（四）打造效率型营销体系

营销中也存在效率，许多企业的营销实践表明：一项营销支出或者一项营销活动，有时并不能带来预期的利润，即并没有取得较高的效率。这就要求企业必须衡量每项市场营销活动的必要性，精心设计和市场开支的流向和效果，即衡量营销效率。不讲效率的营销不是营销，也就失去了存在的必要性要打造效率型的营销模式，要做到：

1.构建一体两翼”的组织体系

借鉴西方的经验，结合自身的实际和特点，对商业银行的组织机构进行重组和再造，以形成自己的特色。一体是主线，是以营销部门为核心的业务拓展系统，是银行生存发展的的基石；两翼是指风险控制系统和支持保障系统，左翼是风险控制系统，也是业务部门的制动系统；右翼是支持保障系统，也是银行的加油系统。一体两翼三条线职责明晰，分工清楚，重点突出，又相互配合，以最终服务于客户为中心思想。从全国的宏观的组织架构体系上看，三级管理、一级经营”的行政区域组织设置形式己经远不能适应市场经济的的要求，应当借鉴西方商业银行在总体架构上的方法，采取大总行、大部门、小分行”的扁平结构，一方面提高了效率，另一方面可以降低成本费用，提高成效比，提高总体上资源配置的效率。

2.要深化业务经营运行体系的改革

从现代商业银行的实践看，建立前后台分离的组织架构是一种趋势，前台负责对客户服务需求的一揽子采购”接受客户提出的服务需求，并根据市场需求设计推出市场需要的产品；后台按业务分工具体加工生产”,制定出市场营销的长远战略，对营销工作进行统一规划和布置，并分解落实到职工个人，配之以相应的考核、奖惩制度，来充分调动职工参与整合市场营销的积极性、主动性、创造性，以此促进商业银行实现经营方式由以企业自身为中心的单纯粗放型向以客户为中心的综合集约营销型转变；并使商业银行在市场化经营中成为客户的理财顾问，在为消费者提供服务过程中实现自身的目标和价值。

金融服务业的特点篇2

一、农业科技金融的内涵和构成要素

农业科技金融是一种基于科技金融理论、适应农业科技发展需求，通过主体、功能、结构、目标等创新性探索，运用于现代农业发展领域的科技金融服务新模式。同其他金融服务创新一样，农业科技金融有其特定的理论内涵和实践特征。

(一)农业科技金融的内涵与特征

农业科技金融是指基于科技资金需求导向的金融政策和市场服务的资源融合体系，经济性与社会性目标相结合的金融供给模式。其目标取向是通过有效的金融服务，满足农业科技主体和农业发展创新性的资金需求，为构建农业增长的产业链、创新链、价值链提供动力支持，最终实现现代农业要素的加快集聚、资源优化配置、农业科技含量和市场竞争力的有效提升。农业科技金融具有以下三个特征:

1是要素融合性。农业科技金融是农业科技要素与金融要素有机结合的产物。

2是主体双重性。农业科技金融是金融需求方与供给方的自主联姻，具有双主体性，即需求方与供给方。

3是资金供给多元化。农业科技金融在推动农业科技创新过程中，单一的资金配置难以满足大量的资金需求，因此，供给主体呈多元化趋势发展。

(二)农业科技金融的构成要素

农业科技金融的构成要素包括三大体系:一是投融资体系。针对科技创新主体资金需求量大、需求种类多、前期研发风险较高、有关专利贷款和中间业务需求旺盛的特点，建立了包括财政资金、项目资金、风投资金、商业融资等方面的投融资体系;二是支持服务体系。为实现投融资目标，农业科技金融应匹配相应的服务体系，在信贷担保、保险、业务合作等方面多途径探索、多主体联动，主要构成包括征信体系、数据信息管理平台、中介服务等;三是制度保障体系。针对农业科技金融周期长、风险大的特点，为保障其服务农业科技创新的有效性，要通过进一步完善相应的配套政策法规和实施细则，用制度保障来提升金融服务农业科技的质量和效益，从而调动金融机构和社会资本参与农业科技金融服务的积极性、主体性和创造性。

二、金融服务农业科技创新的制约因素介析

金融服务农业科技创新的逻辑起点是农业要成为强势产业并具备竞争优势，这是聚集和吸纳金融要素向农业科技领域配置的重要前提和基础。而目前我国农业并不具备产业优势，科技创新效率和竞争力都不高。

(一)农业产业规模与经营效率的制约

从农业产业发展层面看，首先，农业资源要素配置效率较低。2015年我国农业全要素生产率为55.8%，而欧洲同期农业全要素生产率为75%，虽然我国主要农作物耕种收综合机械化率为63%，但畜牧业、渔业、农产品初加工、林果业和设施农业机械化率在25-35%之间，棉花采摘机械化率仅为150%。其次，家庭分散经营导致土地经营规模受限。虽然经历了土地有偿流转的多年实践，但总体上农业小规模经营的现状并未改变。在土地规模经营尚未占主导地位的情况下，劳动力向非农领域转移进程加快，资本和机械替代劳动力劳动，将导致金融资本利率下降。土地经营规模小，既束缚了土地经营收益，又导致金融投入回报收窄与风险放大并存。

尽管国家一再倡导金融服务三农，但商业金融机构和民间资本逐利目标与支农导向不一致，因此，支持农业的主动性、积极性始终不高。获取金融服务对农业科技创新有效支持，必须改变农业小规模经营现状，拓展农业规模经济发展空间。

(二)供需制度融合机制不足

从金融服务农业科技创新层面看，农业科技创新的金融需求和金融服务的有效供给融合度不高。首农业科技创新频率和金融服务创新频率不同步。农业科研院所、大专院校和农业企业等科技创新主体，面对的市场主体是农业、农村和农民，只有不断产出创新成果，才能提高农业生产力和整体效益，在激烈的市场竞争中求得生存、求得发展，因此，农业科技创新发展相对较快。而金融机构面对的市场主体不仅有农业，还有工业、商业、服务业等，服务农业科技的收益只是很小的一部分，而且收益的不确定性较大，面对分业经营现状，出于规避市场风险的审慎考虑，针对农业科技的金融服务创新主动性不强，滞后于农业科技创新发展。

三、农业科技金融服务创新体系的构建

2015年7月，在全国金融工作会议上强调指出:“要积极发展普惠金融，大力支持小微企业、‘三农’和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难、融资贵问题。要加强对创新驱动发展、新旧动能转换、促进‘双创’支撑就业的金融支持”。这是中国特色社会主义新时代金融工作的战略定位，为构建农业科技金融服务创新体系指明了发展方向，提供了基本遵循。深刻理解和把握总书记金融工作的新理念、新要求，需要从以下四个方面探索农业科技金融的路径创新、模式创新、制度创新。

(一)培育金融服务农业科技创新的有效载体

金融服务农业科技创新的载体通常为农业经营主体和创新主体两部分，而金融机构往往把大专院校、科研单位和推广机构作为金融服务的重点，这是长期计划体制下形成的金融与农业科技的对接模式。随着农村生产力水平的提高，近年来，各种新型农业经营主体蓬勃兴起、极具活力，应成为金融服务农业科技创新的新载体。

(二)完善金融支持农业科技创新的制度安排

针对农业科技创新的金融需求与制度安排滞后的矛盾，要以金融供给侧结构性改革为主线，完善相关制度供给的顶层设计，提高金融支持农业科技创新的有效性。

(三)以金融化运作整合社会资源参与农业科技创新

发挥各级财政资金的导向功能，整合各类社会资源。在市场配置机制作用下，向农业科技创新领域集聚，实现优化配置、提高效率的目标，既是农业科技创新金融化运作的现实需要，也是市场配置资源和政府作用更好发挥的最佳结合点。

金融服务业的特点篇3

中国工商银行北京市分行一直把发展小微企业金融业务、支持小微企业成长作为转型发展的一项长期战略。近年来，通过加大信贷资源投入力度，整合贷款业务流程，建立绿色审批通道，推出特色融资产品，工商银行为小微企业提供了涵盖融资、结算、理财在内的“一揽子”金融服务，包括针对小微企业的“小企业周转贷款”、“小企业循环贷款”等业务，以及“网贷通”、“易融通”等网络融资业务。

截至2013年一季度末，工商银行北京市分行已为超过1400多家小微企业提供金融服务，贷款余额超过90亿元。记者采访了解到，6年时间内，该行小企业贷款余额增长45倍、客户数量增长了31倍。

5月份，按照北京市银监局工作部署，工商银行北京市分行开展了“小微企业金融服务宣传月”活动，通过与小微企业面对面交流，了解其金融服务需求，探索解决小微企业融资难题。北京分行不仅通过成立专门的小企业金融服务中心为小微企业服务，各支行还纷纷推出活动。

截至目前，工商银行已陆续在北京市小企业集中的中关村、顺义、经济技术开发区等区域成立了10家小企业金融业务中心，提供专职、专属、专业的“三专”服务，打造全方位、综合化的小企业金融服务品牌。

同时，各支行还根据不同区域特点及客户群体特点，积极打造“个性化”的小企业金融服务中心。如工行中关村小企业金融业务中心主要定位为科技中小企业服务，工行顺义小企业金融业务中心主要服务于当地制造业企业，工行北京地安门支行主要服务于中石油供应链企业等。

在中关村科技园区，工行北京海淀支行邀请小微企业客户参加“科技通”专场推介会，重点介绍了近年来工商银行北京市分行针对科技型小微企业推出的各类特色融资产品及政策，为客户融资解答疑惑。

金融服务业的特点篇4

2017年两会期间，贵州省委书记、省人大常委会主任陈敏尔强调：“当前，贵州正处于摆脱贫困的攻坚期、改革开放的机遇期、同步小康的关键期，也是实施‘十三五’规划的重要一年和供给侧结构性改革的深化之年，贵州将深入推进大扶贫、大数据两大战略行动。”

如何围绕“两大战略”，充分发挥金融主力军作用，助力贵州经济社会发展，贵州省农村信用联社重任在肩。

2016年，贵州农信认真贯彻宏观调控政策，全面融入全省发展战略，主动作为、攻坚克难，地方金融主力军作用进一步凸显。截至当年末，全省农信各项存款余额5137亿元，同比增长21.9%；各项贷款余额3619亿元，同比增长21.2%，其中涉农贷款2787亿元，占全部贷款的77.1%，较年初增加468亿元；累计发放“特惠贷”55万笔，金额215亿元，占投放计划的35.8%。20个极贫乡镇全年累放贷款14亿元，余额17亿元，较年初增加6亿元。小微企业贷款余额1535亿元，较年初增加325亿元，实现小微企业贷款“三个不低于”目标。存、贷款增速分别高于全国农信系统8个百分点和10.4个百分点。存、贷款规模继续保持全省银行业首位。

2017年，贵州农信将坚持稳中求进工作总基调，主动融入“两大战略”，奋力开创可持续发展新局面。

明确工作方向为融入“两大战略”奠定基础

经济新常态使贵州农信发展的内外环境发生了深刻变化，“两大战略”的实施也为贵州农信提出了新的工作要求。我们必须按照这些新常态和新要求来思考问题、明确方向、推进工作，提出2017年的工作方向。

稳中求进。正确处理好“稳”与“进”的辨证关系，稳住发展态势、客户基础、市场地位，着力在破解制约改革发展的关键领域和薄弱环节上求“进”，有效解决可持续发展后劲不足的问题。

坚守定位。坚持支农支小定位，增强战略定力，咬住定位不跑偏、不走神、不折腾。坚持以客户为中心，贴近市场、贴近客户、贴近需求，持续做实、做细、做深、做透、做精支农支小市场，不断巩固和提升同业首位优势。

突出优势。在制度流程设计、系统开发建设中突出“统一法人、授权经营、单独核算、分级管理”的机制优势，“方便、快捷、灵活”的经营优势，农村信用工程、农民工金融服务、村村通、金融夜校、助农脱贫流动服务站等品牌优势，坚定优势自信，自信自觉走差异化道路。

深化改革。坚持问题导向抓重点、坚持需求导向求实效，多推有利于促进发展、有利于改进服务、有利于提质增效、有利于规范管理、有利于调动全员积极性的改革，不断提高改革整体效能。

优化服务。全面落实以客户为中心的理念，加快金融产品和服务创新，多推接地气、有特色、易推广，适应客户需求的产品和服务。

注重质效。牢固树立底线思维，坚持从严办社，依法规范经营行为，坚持勤俭办社，严格控制成本支出，严禁“吃光分净”，走可持续发展之路。

坚定支农支小定位积极投身“大扶贫”

结合贵州实际，贵州农信在支农助农的道路上勇往直前、勇于变革、勇于创新，将其与脱贫攻坚有机结合，为贵州同步小康作出新的更大贡献。

矢志不移支持“三农”发展。充分发挥全省农信扎根农村、支持农业、服务农民的地缘优势和点多面广的渠道优势，持续巩固农村市场领先优势。持续推进农村信用工程建设，不嗤晟婆逍《钚糯增量、扩面、提质的保障机制。适应“三权”“三变”改革形势，创新金融产品和服务方式，不断提升“三农”金融服务水平。发挥农民工金融服务中心作用，继续改善农民工金融服务工作。积极优化“三农”服务机制，加强信贷与涉农政策互动，主动对接涉农部门，持续放大支农效应，不断厚植“三农”金融服务新优势。

持之以恒深耕小微市场。继续大力推广“黔微贷”“贵工贷”等小微企业产品，加快小微企业产品创新，积极创新推出适应小微企业短频快特点的金融产品和服务方式。采取灵活的服务、合理的利率、高效的服务，在有效提高贷款质量的基础上，实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

全力以赴助力脱贫攻坚。高度重视金融扶贫工作，发挥自身优势，配合地方政府打好脱贫攻坚战。扎实做好“特惠贷”发放管理工作，确保实现新增100亿元目标。做好扶贫战略对接，积极争取业务拓展机会。全面推广“助农脱贫流动服务站”，将柜台延伸到村寨，方便广大农户办理金融业务。用好用活再贷款政策，引导资金服务脱贫攻坚。总结结对帮扶经验，继续做好结对帮扶工作。

竭尽全力支持地方产业。结合“三去一降一补”要求，紧跟全省产业发展规划，认真落实“有保有压、有扶有控、有进有退”的信贷政策，适应农业产业化、规模化、现代化趋势，结合农业产业生产、加工、流通、销售各环节特点，及时跟紧对接，做好产前、产中、产后金融服务，重点支持产业化龙头企业、农村商品流通企业、农村专业批发市场、农民专业合作社等发展，不断培育业务新的增长点。

提升金融服务水平主动融入“大数据”

贵州农信加快研发与“互联网+”相契合、与客户服务需求相适应的金融产品和服务，顺应金融同业竞争、巩固农村金融市场，满足广大客户金融服务需求，持续扩大基础金融服务覆盖面。

加快发展普惠金融。发挥自身优势，构建具有自身特色的普惠金融服务体系，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强城乡客户对金融服务的获得感。升级“信合村村通”服务功能，探索接入互联网，实现农产品信息、收购、支付和批量结算等功能。继续办好“金融夜校”，普及金融知识，推广金融产品。大力推广应用POS机、网上银行、手机银行等非现金支付工具，使农村客户群体能够熟练使用新型支付工具，广泛享受现代金融服务。

金融服务业的特点篇5

当前内蒙古普惠金融服务存在的三个误区

通过大量的数据分析和实地调查，我们发现，在普惠金融实践中，内蒙古明显存在以下三个认识误区。

误区一：视“结构性”为“整体性”。目前众多国内专家学者习惯简单用“增加供给”来回答“如何推进普惠金融发展”，这是不完全符合实际的。就内蒙古而言，普惠金融发展存在的主要问题，更多表现为供给侧结构性矛盾突出，也就是不协调、不均衡问题，而不单纯是总量不足问题。饿的饿死，撑的撑死，不同群体间金融服务供给不足和金融服务供给过剩同时存在。

以信贷为例，内蒙古部分大型农牧业产业化龙头企业银行授信过度问题突出，占据了大量优质信贷资源，相反，众多成长期的小微企业由于担保难、贷款难一筹莫展，甚至不惜借高利贷维持日常生产经营。小企业和大企业融资现状表现为“冰火两重天”，形成鲜明对比，正如许多普通百姓形容的那样，“越有钱越有钱，越没钱越没钱”。

我们重点对呼和浩特市和林格尔县企业融资情况进行了调查，结果发现，截至2016年6月末，该县8家自治区级农牧业产业化龙头企业累计获得银行授信支持21.40亿元，户均2.68亿元，实际用信金额9.96亿元，用信比例仅为46.54%，而且都有融资性担保机构提供担保和财政贴息，信贷服务“量大质优价廉”特征明显，但通过实地入户调查发现，上述8家企业实际融资需求不足7亿元，银行多头授信导致大量信贷资金扎堆于少数企业。相反，该县3104户小微企业实际融资需求15.54亿元，但2016年6月末全县小微企业贷款余额为9.53亿元，贷款（金额）满足率仅为61.33%，而且由于小微企业贷款人多是流动性不足、资金实力有限的中小金融机构，贷款更多表现为“额度小、利率高、期限短、还款和结息方式不灵活”等特点，与小微企业融资需求极不匹配。

误区二：视“重点”为“全部”。普惠金融服务对象包括但不仅限于弱势群体。仅把弱势群体作为服务对象的普惠金融认知是片面的。《规划》中提到的小微企业等6类特殊人群仅是普惠金融重点服务对象中的一部分，普惠金融服务对象远非这6类，“普罗大众”也就是《规划》中所提到的“有金融服务需求的社会各阶层和群体”都是普惠金融服务对象，这其中显然包括追求更高层级金融服务的富裕人群。不因民族、贫富、性别、年龄、文化等差异，都能平等享有接受金融服务的嗬，这才是普惠金融服务的真正题中之义。

误区三：视“发展”为“僵化”。普惠金融服务不等同于基础金融服务。正如央行副行长易刚在“2016中国普惠金融国际论坛”上所讲到的那样，“普惠金融是一个发展的概念”，而不是一成不变的。事实也确是如此，普惠金融发展至今，至少经历了“小额信贷”“微型金融”两个阶段，服务内容和服务对象都已经发生了显著变化，尤其是服务内容已经不再局限于传统的“存贷汇”等基础金融业务，还应包括保险、理财、投资等各类金融产品和服务，以及与之相关的金融基础设施建设、金融知识普及、金融消费者权益保护，等等。

由于上述三个认识误区，导致内蒙古普惠金融服务囿于传统思维定式，追求和满足于低端供给，总体发展水平不高。立足区情，在深刻理解普惠金融时代内涵的基础上，坚持问题导向，精准锁定普惠金融重点服务对象范围，准确把握重点服务对象群体特征，采取更富有针对性的改进完善措施，是推进内蒙古普惠金融事业健康发展的关键所在。

内蒙古普惠金融重点服务对象范围和群体特征

毋庸置疑，《规划》提到的6类“特殊人群”显然是普惠金融重点服务对象，他们普遍存在文化程度低、融资能力弱两个明显特征，尤以城镇低收入人群和贫困人群最为突出。调查发现，近年来，内蒙古各盟市都高度重视金融扶贫工作，其中信贷扶贫是主要手段，但银行在实际信贷业务操作过程中，都面临着“爱莫能助”的同样尴尬：由于缺乏有效增信机制，符合贫困户标准的借款人普遍还款能力不足，难以满足贷款准入条件，银行宁可背负“嫌贫爱富”骂名，也不敢罔顾信贷风控。除上述6类特殊人群外，通过对各类人群获得投融资服务的难易程度进行比较分析，我们发现，至少以下4类人群应给予高度关注。

少数民族群众。内蒙古现有少数民族48个、近600万人，占全区总人口的24%，他们大部分居住在经济发展相对落后、生产生活条件恶劣、金融基础设施不完善的牧区、林区和荒漠区，同时由于语言文化等差异，相对于汉族群众，获得金融服务的难度更大。

农村牧区妇女。由于性别劣势，女性获得金融服务的可能性明显低于男性，特别是农村牧区妇女，更是常常被金融机构排斥在外。尽管近年来在各级妇联组织推动下，区内部分国有商业银行和农村中小金融机构持续加大对妇女就业创业信贷扶持力度，但妇女“借贷难”的问题仍然十分突出。我们以赤峰市敖汉旗为例，做了一项专门针对有借贷需求的农村妇女的调查，调查结果显示，资信水平相当情况下，该旗妇女申贷成功率和小额贷款（10万元以下）平均授信额度分别低于男性10.1个百分点和2.5万元。而同样值得关注的是，该旗渴望走出家门追求创业梦想的农村妇女越来越多，融资需求也越来越大，据当地妇联介绍，到2016年6月末，全旗女性创业者总数达1.3万人，融资需求总量近4亿元，减去银行已发放的1.2亿元妇女贷款，仍存在近3亿元的资金缺口。妇女融资难的问题亟待解决。

异地打工创业人员。随着城镇化进程加快，大量外来人口涌入城市成为“市民”，但在金融服务方面，他们却并未享受到与城市本地居民同等的待遇。以首府呼和浩特市为例：截至2015年末，市区常住人口110万人，其中，外来流动人口30万人，占比27%，主要以农民工、小微企业主、个体工商户为主，他们为城市建设和繁荣发展做出了重要贡献。但由于受银行在户籍、住所等方面的贷款准入条件限制，其中大部分人至今难以获得信贷支持，仍处于信贷服务的“盲区”。

缺乏基本金融素养人群。其中包括部分“富人”。“财富与财商无必然联系。”一个人处在以金融为核心的现代经济社会，从事各类经济活动，都离不开金融，如果缺乏必要的金融素养，必将处于劣势地位，最终甚至可能成为上当受骗者。这类人不论贫富，显然都该纳入普惠金融重点服务对象。

以鄂尔多斯市为例，一项跟踪调查显示，受益于上世纪末本世纪初地区大规模煤炭资源开发和城市拆迁改造，近20年间，鄂尔多斯“千万富翁”人数一度接近10万人，但到“十二五”末期，该市原千万富翁中，实现财富保值增值的人数占比不到三成，其中近两成已由“千万富翁”变为“千万负翁”。由富返贫的原因，除极少一部分人是由于市场环境等不可抗力因素外，绝大多数人是由于缺乏必要的金融法律常识和风险防范意识，非理性投资、挥霍无度或是参与非法集资、高利贷、等违法活动造成的。对此，金融监管当局和金融机构应该认真反思，面对那些一夜暴富但大脑远未脱贫的农牧民，我们的金融知识宣传普及工作是否做到了“全覆盖”呢。

当然，除了以上10类，还有哪些特殊人群和市场主体仍处于服务“死角”、没能分享到金融服务的雨露甘霖等问题，考验着金融机构的智慧和担当。

对商业银行践行普惠金融的几点建议

持续推进供给侧结构性改革。坚持“有保有压”，少些锦上添花、多些雪中送炭，不断将金融服务资源向弱质产业、弱势群体、薄弱环节倾斜，让金融服务更多“走进寻常百姓家”，发挥普惠金融在补短板中的积极作用。突出做好信贷结构调整优化工作，严控“两高一剩”领域新增授信，持续增加涉农、小微企业和社会民生领域信贷投放，把有限的信贷资金真正用在“刀刃”上。

着力增加弱势群体金融服务供给。简单地增加金融服务供给，对改善弱势群体金融服务的作用十分有限。逐利性和避险性是金融与生俱来的两个天然属性，这就造成了在同等准入条件下，相对于强势群体，弱势群体获得金融服务的难度更大、可能性更低。因此，发展普惠金融必须突出重点，变大水漫灌为精准滴管，逐步实现普惠金融重点服务对象群体“全覆盖”，切实满足弱势群体金融服务需求。要更加注重金融产品和服务方式的人性化和弹性化设计，加大对农户、小微企业贷款等传统资产业务的改良，赋予服务对象更大选择余地，切实解决弱势群体金融服务供需错位问题。近年来内蒙古部分农村信用社法人机构依托物理网点和自助服务机具优势，改变传统贷款方式，大力推广以银行卡为载体的农户小额贷款循环授信模式，有效契合了农牧民“随用随贷、随贷随还、不受时间空间限制”的融资需求，深受全区广大农牧民群众欢迎，这种做法值得推广借鉴。

充分认识了解客户。充分认识了解客户的意义在于，一是有利于金融创新，二是有利于防范风险。要切实加强金融消费者需求调查分析，准确把握服务对象金融服务需求规律性特征，坚持“一把钥匙开一把锁”，为不同受众群体量身定做个性化、差异化金融服务产品，提升普惠金融服务适应性和匹配度，着力解决服务不对称问题。要切实加强信用风险管理，建立完善客户信用评级和风险预警两个制度体系，把好客户准入和客户退出两个关口，强化对客户的尽职调查，增强风险防范主动性和前瞻性。对普惠金融重点服务对象不能片面以还款能力作为评级授信尺度，要更多关注申贷主体还款意愿和诚信意识，让“信用”逐渐变为“财富”。

持续推进金融创新。坚持志存高远，确立更高目标定位和工作要求，以改革创新思维持续推动普惠金融不断向纵深发展。坚持需求导向，持续改进服务方式，丰富服务手段，在有效满足基础金融服务需求的基础上，积极引导服务对象释放新的金融服务需求，不断提升金融服务能力和水平。坚持以客户为中心，全面加强内部经营管理创新、业务与产品创新、服务方式创新，提升金融服务效能和便利度。大力发展数字普惠金融。把电子银行业务纳入优先发展战略，加强线上服务渠道建设，降低普惠金融服务成本，提高金融服务触达率。

金融服务业的特点篇6

——银行行长在金融机构座谈会上的发言

尊敬的各位领导：

大家好!

尧都农商银行陆港支行自2011年9月成立以来，在各级监管部门的指导帮助下，秉承着“做客户放心满意的银行”发展理念，以服务侯马的发展为己任，积极助推当地普惠金融发展，实现了支持经济与自身发展的双赢。截止2019年2月末，陆港支行各项存款余额5.42亿元，各项贷款余额达12.36亿元。现就如何提升金融服务质效，支持地方经济发展提出以下观点：

一、扩大金融服务覆盖面，消除金融服务盲区，增强服务渗透力，延伸服务触角，弥补基层金融服务空白。

2016年以来，我行根据上级单位会议精神及要求，着力建设农村金融综合服务点，稳步提高金融服务覆盖率，打通金融服务“最后一公里”，设立农村综合金融服务点。目前，我行已在侯马市的19个行政村、社区增设了农村金融综合服务点，配备了标准化的助农终端机具，帮助农民不出村就可以办理存取款、转账汇款、查询余额等各种金融业务，并根据民众业务需求，定期组织业务人员开展农村金融知识宣传。

二、探索和完善小微企业金融服务专营机制建设，有效缓解小企业、小微企业融资难问题。

侯马市作为商贸物流名城，市场商户众多，小微企业发展活跃是当地的一大经济特色，然而，“融资难”一直是制约不少小微企业发展的瓶颈。为解决小微企业融资难题，我行立足侯马市的商城经济特色，在总行的支持下，先后推出“阳光快贷”“便易贷”“汇商通”“福农卡”等多个小微特色业务产品，产品具有“服务高效快捷、用信方式灵活、担保方式多样”的特点，进一步丰富了小微金融服务渠道，实现了与小微企业合作共赢，共同发展。

三、创新服务模式激发中小企业发展活力。

探索“金融仓储”、供应链金融融资模式，以“动产质押第三方监管”形式满足经济实体的资金需求，为不同客户提供专业化、差异化和有针对性的金融服务。

年初总行就供应链金融服务，计划在陆港支行做为试点，以山西黄河金三角工业品交易中心为基础，服务于方略陆港集团供应链物流合作商。目前该产品正在进一步研发过程中，待实施运营后，将带动辖区内中小企业乃至黄河金三角及周边工业企业的发展活力。

四、优化客户体验提升服务质量。