家庭理财规划的重要性范例(3篇)

家庭理财规划的重要性范文

过去15年美国人面临的最大的改变恐怕要数经济不确定性的增加以及日益加重的家庭财务负担。由美国消费者协会所做的一项调查显示，与1997年失业率较低且消费者信心指数强烈的时候相比，如今越来越多的家庭感到维持生计不易。更多的美国家庭需要考虑如何从有限的资源中省下钱来供自己养老以及为子女提供大学教育费用，同时还要在不负债的前提下，预留出一笔紧急备用资金。但无论情况怎样变化，有一点似乎始终维持不变，那就是有理财规划的家庭在应对变化时更加信心满满，他们在管理财物、储蓄和投资方面的表现也更加不俗。理财专家认为，制订理财规划有助于人们严肃思考自己的财务问题，无论富人或者穷人都能通过理财规划来实现自己的财务目标。

储蓄和投资是家庭理财最基本的两个方面。储蓄意味着要会过日子，这样才能做到攒钱；而投资则是将积攒的钱拿来做资本，用钱来赚钱。但储蓄也好，投资也罢，这些只是达成家庭财务安全目标的手段，而对于不同家庭而言，首先要明确家庭财务安全的目标很重要。家庭生活要不愁吃不愁穿、孩子要生活得快乐、有房子有车、供孩子上大学、为儿子娶媳妇，似乎这些都成为人们拼命工作、养家糊口的生活经。其实这里的每一项都是家庭财务安全的目标，因为要实现这些目标的基础是有足够的钱来作支撑。

家庭财务目标的长线与短线

在美国人看来，家庭财务的第一个目标是要攒有一定数量的应急钱，这也称之为家庭财务安全的短线目标。美国人储蓄率低是有目共睹的。在美国人观念中，如果有钱会去投资，而不是存在银行里吃利息，因为银行获得的利息还赶不上通货膨胀涨得快。在调查中，63%的受访者表示他们存有应急钱，而36%的受访者则承认家庭没有应急钱。应急钱指的是如果家庭收入来源中断，家庭积攒的钱可以维持生活3到6个月。根据调查，48%的美国家庭存有的应急钱可以应对3个月以内的开销，20%家庭存有的应急钱可以应对3～6个月的开销，29%家庭存有的应急钱可以应对6个月以上的开销。

在有理财规划的家庭，35%的家庭存有应急钱。而在无理财规划的家庭，只有28%的家庭存有应急钱。在生活中积攒一定数量的应急钱属于救急不救穷。人难免遇到天灾人祸，特别是一旦失业或是遇到大的医疗开支，收入来源中断，有了应急钱还可以有经济实力来渡过难关。

退休积蓄是美国家庭财务的第二目标，这个叫作家庭财务安全的长线目标。美国人不靠儿女养老，也不完全依赖政府养老，更多情形是老了自己养。美国家庭十分重视退休后养老问题，而家庭理财规划中退休积蓄就成为一个重要议题。美国家庭中有61%的家庭拥有退休积蓄，而39%的家庭缺少退休积蓄，特别是低收入家庭在退休积蓄上更是落在下风。其中有理财规划的家庭，49%的家庭有退休积蓄；而没有理财规划的家庭，拥有退休积蓄的家庭只有12%。从中可以看出，有无理财规划对退休积蓄的影响很大，也可以说在家庭财务上不怕做不到，只怕想不到。

大项采买指的是花钱金额较大，需要一段时间积蓄才能做到的家庭支付，如购买汽车、昂贵的家用电器和家居改善等。美国六成的家庭在这方面存有积蓄，而四成的家庭则是过一天算一天，啥时有了钱再想这种事。当然有理财规划的家庭会比无理财规划家庭情形要好一些。在有理财规划家庭中有37%的家庭有大项采买积蓄，无理财规划家庭中22%的家庭有大项采买积蓄。

家庭财务目标的小三项

上面谈的是家庭财务目标的大三项，接下来则为家庭财务目标的小三项。子女教育积蓄指的是供养孩子上大学的积蓄，美国48%的家庭存有子女教育积蓄，52%的家庭没有子女教育积蓄。看起来虽然美国父母也重视子女的教育，但在家庭财务目标上，攒钱供孩子上大学并不是最主要的目标。好在美国大学教育费用可以有多种选择，父母的负担可以轻松一些。但从家庭理财的角度看，有理财规划的家庭在子女教育积蓄上仍有优势，32%有理财规划家庭存有子女教育积蓄，无理财规划家庭有子女教育积蓄的比例只有17%。

住房贷款是美国家庭的第一大债务，支付住房贷款主要是靠每月的收入，但民众在购房时一般需要支付10%～20%的头款，这就需要积攒下一笔钱。根据调查，在美国计划未来10年要买房的家庭中，只有34%的家庭已经攒钱为支付头款作准备，而有66%的家庭还没开始为买房的头款操心。在有理财规划和无理财规划的家庭，为买房积蓄头款的家庭比例没有差异，这也表明购房头款对于很多家庭并不是家庭财务的最主要目标，因为人们在购房时可以寻找到不需要付头款的的贷款条件。

为父母医疗开支攒钱在美国不流行，全美只有14%的家庭有这类积蓄，高达85%的家庭根本没考虑要为父母的医疗开支来攒钱。之所以造成这种局面，并不是美国人不孝，而是政府承担了民众的医疗保险福利，民众在这方面自然也就省了一点心。当然，老年人在晚年护理上仍有一些花费需要自掏腰包，儿女若能在这方面存有一些积蓄，也可谓未雨绸缪，对家庭财务安全只有利而无害。

理财规划让家庭生活更有条理

家庭理财规划的重要性范文

【关键词】家庭投资理财;投资收益;投资风险;规避风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。

1.家庭理财的选择

家庭理财是一项系统工程,具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而投资只属于理财的一个子系统。理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标，最终实现财务自由。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。

家庭投资理财要解决资产的组合，资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择。

资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投入，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

2.家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

2.1制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性

所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

2.2了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。

2.3家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

2.4计算“生活风险忍受度”，量力而投

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收入者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

3.家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

3.1建好金融档案

在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

3.2打造个人信用

打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。

3.3采取补救措施

家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。

家庭理财规划的重要性范文篇3

D：首先，这是个财务分析工具，客户只需回答一些基本问题，便可以了解自己的财务安排是否健康，再有针对性地去调整财务缺口，完善家庭保障计划。

譬如，通过“财务需求分析工具”中的“子女教育需求分析”功能，客户只需提供一些简单信息，例如预计子女接受大学教育的时间、教育所需年限、预估每年教育费用等，就可以很快知道未来所需的教育金额，应该如何筹划。这个测算不见得要多么精准，重要的是帮助客户梳理家庭财务状况，了解现阶段家庭生活中存在的问题，未来生活中所需的资金多少。

从我们的调查来看，内地有计划将子女送往海外求学的比例高达82％。但这样的想法如何保障，长期的财务打算必须考虑经济的起伏、通货膨胀的因素，也包括其他可变的因素。

以我自己为例。作为3个孩子的父亲(注：丁国良是香港人)，我在每个孩子出生时，为他们做出了教育金规划。但计划没有变化快，第一个孩子2008年出国留学时选择了医科，学制是5年。而当初我是按照3至4年的学制来进行教育资金规划的，这对我来说就是个阶段性的缺口，这个缺口是多大?需要通过这个工具来测算，再重新规划调整。

可见，家庭理财规划不是一劳永逸的，同样一个家庭在不同的阶段、不同的背景和条件下，对理财的需求都会不断变化的。所以一定要不时根据变化进行财务需求测试和评估，尽早了解家庭财务需求的短板，然后有针对性地调整理财规划。

IF：通常提到保障性就是指保险，汇丰的这一家庭理财服务为何也打保障概念?

D：子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老这些家庭生活的基本需求都属于这个保障概念，而且这是一系列的金融服务。

4月份汇丰在京、沪、广、深等9个城市对中高收入人群进行了一项调查，78％的人认为，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障，他们最关J心的项目是子女教育、财富增长和提高生活品质。因此，中国内地居民对财富的安排大都以家庭为重。

尤其在经历了金融危机后，很多人对经济起伏给家庭财富、家庭财务规划带来的影响深有感触。

IF：金融危机的确让银行的理财能力受到考验，这样的一对一的服务更像你们了解客户的一个平台。

D：这是当然。在经历金融危机之后，无论是银行还是客户都已经谨慎很多，人们除了关注财富增值，也明白了增值为的是幸福生活有长远的保障。也就是说，只有实现合理的风险管理和合适的资产配置，才能保障家庭生活的幸福。

对银行而言，也只有了解了自已的客户，才能了解他们到底需要什么样的产品，以及他们真实的风险承受能力。之前，我们接触过不少客户，都认为自己有足够的风险承受能力，事实却不然。

IF：看来，汇丰的保障性理财服务推出还是很及时的。

D：汇丰卓越理财的客户大都是事业有成人士，每天工作繁忙，少有时间打理自己的资产。但他们非常关心家庭资产的安排，也很关心目前经济状况下如何在资产安排里多一些保障，这需要有专业的考虑。所以，汇丰新业务推出后，客户的反响不错。