金融发展论文(收集5篇)
时间：2024-06-25
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[关键词]农户金融；金融需求；农村金融体系
为更客观细致地反映当前山东省农户金融需求状况，考察山东省农村金融需求的特点，设计了农户金融需求状况调查问卷，并利用2009年7、8月份高校大学生暑假返乡的机会，共发放调查问卷300份，实际收回有效调查问卷261份，范围覆盖到了山东省东、西、中部的17个县市。在此期间就农村金融问题奔赴全省各地进行了大量的实地调研，直接与农户进行访谈。本文在统计调查问卷数据的基础上，分析了山东省农户金融需求的现状，总结了现阶段山东省农户金融需求的特点，并提出了满足山东省农村金融需求的措施和方向。
一、有效调查样本农户基本情况分析
有效调查样本农户户主平均年龄45岁，户均人口3.9人，户均劳动力2.5人，户均家庭总收入24225元，人均收入6523元，户均务农收入9688元，户均打工收入11368元，户均其他收入2916元。为了更清晰地分析各农户间的特点，按照农户间人均收入分成6个组(见表1)。人均收入2000元以下的农户，占有效调查样本的9.2％，其户均家庭收入最低，户均年龄和户均人口最高，户均劳动力最低，因此其人均收入也最低，且户均受教育程度不高，称之为贫困型农户，多分布于山东省中西部地区；人均收入在2000—8000元的农户有3个组，占有效调查样本的70.2％，其户均家庭收入和人均收入逐渐增加，其中户均务农收入占户均家庭收入的比重呈递减趋势，而户均打工收入和户均其他收入占户均家庭收入的比重呈递增趋势，且其户均年龄和户均人口较贫困型农户低，而户均劳动力和户均受教育程度也较贫困型农户高，称之为维持型农户，多分布于山东省中东部地区；人均收入高于8000元的农户，占有效调查样本的20.6％，其户均家庭收入和人均收入最高，他们或者是劳动力较多，有较高的打工收入，或者是专业种植大户，经营效益比较高，称之为市场型农户。
二、有效调查样本农户金融需求的现状和特点
(一)借款需求强烈
从表2看，有效调查样本农户中，需要借款的农户占63.2％，说明农户生产生活中借款需求强烈，而实际获得借款的农户占61％，说明有借款需求的农户基本上都可以获得借款。其中，有借款需求的贫困型农户占62.5％，维持型农户占68.8％，说明贫困型农户和维持型农户的借款需求较为强烈，是农村借贷需求的主体，其借款需求百分比与各自实际获得借款百分比相等，贫困型农户和维持型农户的借款需求看似都能得到满足；市场型农户中，有借款需求的农户占44.5％，实际获得借款的农户仅占33.3％，说明仍有11.2％的市场型农户的借款需求没有得到满足。
从户均实际借款笔数看，有效样本的借款笔数为1.3，其中贫困型农户、维持型农户和市场型农户的借款笔数分别为1.25、1.44、0.83，说明贫困型农户和维持型农户的借款次数多于市场型农户，这也证明了贫困型农户和维持型农户是农村借贷市场的主体。
(二)亲朋好友借款是主渠道
一般来说，农户借款渠道主要有两种：一是从正规农村金融机构借款，包括从农村信用社和从其他正规金融机构借款；另一种是从非正规渠道借款，包括从亲朋好友借款和从民间金融组织借款。从表3看，有效调查样本农户中，从非正规渠道借款占77％，其中从亲朋好友借款占71.3％，是农户借款的主要渠道，从民间金融组织借款比例非常小，仅占5.7％；从正规金融机构借款占25.2％，其中从农村信用社借款占24.1％，是农户从正规金融机构借款的主要渠道，从其他正规金融机构借款仅占1.1％。
从不同农户类型看，尽管从亲朋好友借款比例最高，其中市场型农户更是达到了88.9％，但相对而言，贫困型农户和维持型农户从农村信用社借款的比例较市场型农户高，分别占到了37.5％和29.5％，是其获得借款的第二渠道，而市场型农户则没有从农村信用社借款，但从民间金融组织借款占11.1％，是其获得借款的第二渠道。调查还发现，农户生活性借款更多的来自非正规渠道，而生产性借款则较多的由正规金融渠道提供，但即使是生产性借款，也有较大的比例由非正规渠道提供。
(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、医疗等生活性借款仍占较大比重
农户既是一个生产经营单位，也是生活消费单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款。农户生活性借款主要用于子女教育、医疗、婚丧嫁娶、建房、购买家电、日常开支等；生产性借款主要用于购置农机、购买农资、发展养殖业、发展工商业、外出打工等。从表4看，有效调查样本农户中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、医疗、购买农资、发展养殖业和婚丧嫁娶，分别占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，农户生活性借款的比重要远远高于农户生产性借款的比重。此外，由于农户的生产性需求具有较大弹性，一旦面临资金约束，生产性资金需求首先被压缩，因而可能会严重影响未来的收入状况。
从单个项目看，教育支出成为农户借款的首要原因，医疗支出成为农户借款的第三位原因，这反映出由于城乡差距的快速拉大和农村基本公共服务的缺失，农户家庭内部难以平抑特殊消费支出所造成的冲击，农户为了孩子的学费和家人的医疗费用四处筹钱的现象较普遍。值得注意的是，随着人民生活水平的提高，农民对居住条件的要求越来越高，住房已经成为农村居民改善生活条件最舍得花钱的项目，农村建房热始终高居不下。农民提高生活水平、改善住房条件无疑是件好事，但其中不容忽视的是农民的盲目攀比之风，这在一定程度上表明了农民消费的不合理性。
从不同农户的类型看，贫困型农户借款的用途相对比较少，主要集中在子女教育、医疗、建房等生活性支出上，而且归还借款的压力比较大，占37。5％；维持型农户借款用途和有效调查样本基本相似；市场型农户借款主要用于子女教育、建房、发展养殖业，分别占38.8％、38.8％、22.2％，其区别于贫困型农户和维持型农户的显著特点是，市场型农户借款发展养殖业的比重较高，表明市场型农户生产性需求相对较为强烈。
(四)借款期限以中短期为主
从表5看，有效调查样本农户中，借款期限在半年以内的占29.8％，在一年之内的占55.1％，在两年之内的占82.7％，在两年以上的仅占17.3％，说明农户的借款期限以中短期为主。其中，贫困型农户或者需要1—3个月的短期借款，或者需要一年以上的中长期借款，这源于贫困型农户收入较低，或者需临时陛周转资金，或者需较长时间才能归还借款；维持型农户借款期限的特点和有效调查样本基本相似，借款期限以中短期为主；市场型农户借款期限在半年以内的占51.9％，在一年以上的占23.9％，这主要是因为其收入较高，因此仅对短期临时资金需求较多，而对中长期资金需求不大。
(五)实际借款数额以小额资金借款为主
从表6看，有效调查样本农户中，5000元以下实际借款占54.2％，1万元以上实际借款仅占13.2％，说明农户实际借款数额以小额资金为主。其中，贫困型农户实际借款以小额资金为主的特点更为明显，5000元以下实际借款占62.5％，而且没有万元以上借款；维持型农户实际借款数额的特点和有效调查样本基本相似，实际借款数额以小额资金为主；市场型农户实际借款数额也以小额资金为主，3000元以下实际借款就占到了50％。调查还发现，山东省中东部地区由于经济比较发达，农户对非农产业投入较大，对资金的需求相对较高；而山东省西部地区由于经济欠发达，农户的非农产业投入较少，户均实际借款数额较低。
(六)小额资金需求基本能得到满足，大额资金需求不能完全满足
前已述及，从表2看贫困型农户和维持型农户的借款需求似乎都能得到满足，但按借款金额细分后其期望借款额和实际借款额之间的差距就显现出来了。从表7看，有效调查样本农户中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下实际借款占54.2％，表明农户期望借款数额仍以小额资金为主，且期望小额资金借款需求都能得到满足。不过值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上实际借款占34.9％，前者高于后者5.3个百分点；特别是万元以上期望借款占20.7％，而万元以上实际借款仅占13.2％，前者高于后者7.5个百分点，说明农户中有相当一部分大额资金借款需求没有得到满足。
从不同农户类型看，贫困型农户5000元以下期望借款占50％，低于实际借款12.5个百分点，万元以上期望借款占12.5％，但这部分需求却根本未得到满足，说明由于贫困型农户还债能力不强，大额资金借款需求往往得不到满足，而是转为小额资金借款；维持型农户5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下实际借款占52.5％，不可忽视的是万元以上期望借款占到了23％，而万元以上实际借款仅占16.3％，说明维持型农户的小额资金需求能得到满足，但大额资金需求不能完全得到满足；市场型农户5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下实际借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上实际借款仅占38.9％，说明市场型农户的小额资金供给远大于小额资金需求，但其大额资金需求却不能完全得到满足。
(七)农村信用社借款手续繁琐、利息高、抵押担保要求高
从表8看，贷款手续繁琐占有效调查样本的54。9％，是阻碍农户向农村信用社借款的首要原因。向农村信用社借款手续复杂、审批时间长，有些借款审批下来后已经贻误农时，因此借款手续繁琐是农户向农村信用社借款面临的首要困难。
利息高占有效调查样本的41.7％，是阻碍农户向农村信用社借款的次要原因。农业生产周期长，自然灾害多，成本高，效益普遍低于其他产业，农业收益率相对较低，而且农村信用社更是可以在一年期借款基准利率基础上上浮50％～100％。2005年末山东省农村信用社的农户借款加权平均利息率高达9.93％，较2003年高2.59个百分点，远远超过了大多数农户所能承受的范围。因此，过高的利息率给农户带来了很大的经济负担。
抵押担保要求高占有效调查样本的30.2％，是阻碍农户向农村信用社借款的重要障碍。农民向农村信用社借款需要提供可供抵押物，然而农民可供抵押的财产却“身无长物”。其土地、房屋没有产权证而无法抵押，至于农机具等用品，金融机构也不会接受。在农村，农民通常通过连保等模式获得借款，但是要获得连保也十分困难，因为条件很严格，对于许多农户并不适用。因此，农民通过抵押担保获得借款并不容易。
从不同农户类型来看，贫困型农户面临的主要困难是利息高和手续繁琐；维持型农户去农村信用社借款困难原因和有效样调查本基本相似；除手续繁琐外，抵押担保要求高是市场型农户向农村信用社借款面临的主要难题。
三、解决山东省农户金融需求的对策分析
通过以上对山东省农户借款需求、借款途径、借款用途、借款期限、实际借款数额、期望借款数额、向农村信用社借款困难原因的总体及分类型分析，对山东省农户金融需求的特点可以得出以下结论：
1农户借款需求较为强烈，贫困型农户和维持型农户是农村借贷需求的主体，应是重点服务对象，资金需求以中短期为主，农户尤其是对大额资金借款需求不能得到充分满足。为此，应强化商业性金融、政策性金融和邮政储蓄的支农责任，培育开放、多元化和多主体竞争的农村金融市场，满足新农村建设过程中对金融服务多样化、多层次的需求。
(1)调整商业银行的金融供给，加强对农村经济的服务力度。山东省农业银行要扭转近年来出现的“非农化”倾向，通过机制和体制的转换，充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势，利用资金、网络和专业等方面的传统优势，把其在农村吸收的存款的相当比例用于农村信贷，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持。同时商业银行应该根据市场需要；实行更大范围的利率浮动，以适应在农村金融市场上从事金融活动的需要，提高商业金融机构在农村金融市场上的生存能力，推动商业性金融机构更好为农村服务。
(2)完善政策性金融的支农功能。各级政府部门应列出一部分预算，向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和弥补呆坏账损失，用少量的财政资金引导社会资金流向农业和农村经济，继续拓展其业务范围，加大对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设，以及以农村能源、生态农业示范工程和生态资源保护工程为主体的农村生态环境建设的支持力度。
(3)发挥邮政储蓄银行的积极作用。邮政储蓄银行从其网点分布、业务种类等方面来看，与农村信用社的拟合程度均较高。邮政储蓄银行的建立可以成为一个可以与农村信用社形成良性竞争态势的竞争主体，在满足农村金融需求的同时，能够打破农村信用社在农村金融市场“一枝独大”的垄断局面，启动与农村信用社的竞争意识，而这种竞争也无疑将会启动农村金融市场，改善农村金融服务的品质、提高服务效率。一是引导邮政储蓄资金以协议存款、购买金融债券等方式向农村信用社、农业发展银行、国家开发银行以及农业银行提供资金，支持农产品收购、农业扶贫、农业综合开发、农业基础设施建设及农村社会事业。二是充分发挥邮政储蓄银行在广大农村的网络优势，邮政储蓄银行可以商业银行、政策性银行在农村地区的业务以及地方政府扶持农村地区项目的业务。
2从亲朋好友借款是农户借款的主要渠道，农户去农村信用社借款难，其中手续繁琐、利息高、抵押担保要求高是三大主要原因。所以，应继续深化农村信用社改革，引导民间金融发展，鼓励、支持农村金融组织创新。
(1)继续深化农村信用社改革，加强合作金融功能。农村信用社改革作为山东省农村金融改革的重中之重，应该牢牢把握为“三农”服务的经营方向，进一步提升农村金融服务水平，提高为建设社会主义新农村服务的效率。
(2)引导民间金融发展，充分发挥其支农特殊性。农村民间金融与正规金融之间是相互补充的，民间金融对农业增效、农村发展和农民增收具有的积极作用是无可置疑的，民间资金进入农村金融领域不但能有效增加金融资金的供给，而且可以通过民间金融与正规金融的竞争来打破农村信用社对农村金融的垄断，促进农村正规金融组织不断深化改革，改进服务质量，使农村金融市场真正按照市场经济机制运行，以构建竞争性的农村金融体系。因此，应放宽农村金融行业的准入政策，监督和规范民间金融活动，弥补正规金融机构的服务空白。
(3)鼓励、支持农村金融组织创新。农村金融组织形式单一，基层金融机构除农村信用社外，基本没有其他金融组织形式。因此，既要稳步推进农村信用社改革，又要根据农村金融需求多样性的特点，在加强监管、防范风险、总结试点经验的基础上，鼓励和支持适合农村需求特征的金融组织创新。
3农户借款用途虽然日益多元化，但子女教育、医疗、建房等生活性需求占较大比重，生产性需求比重较小。因此，政府可以考虑加大财政资金投入力度，加快推进城乡基本公共服务均等化步伐，以缓解农民的后顾之忧，同时引导农民合理消费，将更多的资金投入到生产性消费领域。
【摘要】农村经济的发展离不开农村金融的支持,从某种程度上说,有什么样的农村金融就会有什么样的农村经济。因此,进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。
【关键词】农村经济金融银行
当前,中国农村金融体系的构成主要包括以合作金融为基础,商业性金融、政策性金融为重要组成部分的正规金融,即通常所称的农村金融“三架马车”:农村政策性金融、商业性金融、合作性金融,以及以农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资为主要形式的非正规金融组织形式。我国农村金融目前有以下特征:从农户对金融需求看,中国农户信贷需求总量巨大,2.5亿农户中一半以上有信贷需求;单个农户以小额短期信贷为主,但需求量不断增大;由于地域经济发展的差异性,造成农户对资金表现出多层次,多元化之间的差异;信贷资金用途日渐多样性,生活性信贷占较大比重。从农村对金融供给看,资金缺口大,信贷供给满足不了需求;贷款成本较高,风险较大;贷款期限不够灵活;单个农户经常出现难以满足抵押和担保的要求。从农村非正规金融发展的特点看,规模大;发生率高;主体多元化;利率弹性大,高利率占比大;由隐蔽走向公开,逐步呈现专业化趋势。
一、加大政策性金融机构的支农力度
当前,农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行,是实施“三农”资金支持,逆市场配置资金,增加农业农村资金投入的重要手段,是财政资金和信贷资金有效结合的支农方式。但农业发展银行从成立至今一直没能有效发挥其应有的职能与作用。由于产权的单一性即国家所有,决定了其在组织制度、机构设置、人事管理、经营机制等诸多方面都具有浓厚的行政色彩。同时,农业发展银行业务单一,功能缺位明显。对农产品收购资金实行封闭管理,资金流失的情况时有发生。因此,要充分利用政策性金融机构,把优惠农民的各项支农政策公平地让农民享受,提高国家金融支农的有效性,为农村金融改革提供政府与农村对接的有机力量,推进农村金融改革的顺利进行。建立现代农村金融制度,必须要研究农业发展银行如何更好地发挥政策性金融的支农作用,加强支持农村基础设施建设。截至2008年10月,我国农业发展银行的贷款余额仅为10224亿元,只占金融机构贷款总余额26.17万亿元的3.9%,其中支持农业基础设施建设的贷款仅为446亿元,占农业发展银行总贷款的4.4%。国家必须对其实行政策性扶持,实行积极的支持和保护政策。
二、创新农村金融产品
在当前的大部分农村,金融单位提供的金融产品单一,农民对金融产品选择的余地很少,甚至农民只有存钱和贷款等唯一的金融产品,不能满足农村发展对金融的多样性需求,限制了农村资金充分发挥作用产生经济效益,也影响农民对农村金融的改革积极性。因此,农村金融改革要以农村实际为出发点,创新适合农村需要和农村发展的金融产品,以此提高农村金融主体参与金融改革的积极性。
三、引导规范农村民间金融发展
完善有关法律和规章制度,赋予民间融资合法的法律地位,并通过法律保护合约双方的合法权益,以保证民间金融有合理的生存和发展空间。应通过法律手段使民间融资逐步走向契约化和规范化轨道。对有益无害的民间金融活动,要制定法律框架,明确其相应的发展空间,引导其有序成长。
对于资金中介、非法吸收公众存款和高利转贷活动,往往金额巨大,可能会引发系统性风险,应规范查处程序和处罚标准。要使农村民间金融活而不乱,实现发展、效率、稳定三者的最优结合,监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的一环。政府在对民间金融监管中应该摆正自身的位置,以引导、监控为己任,而不是对其进行过多的干预。曾经在广大农村兴盛的农村合作基金会衰败的一个主要原因就是政府进行了过多的行政干预。要突破农村金融供给的瓶颈,解除农村金融供给抑制,就必须引入竞争机制,放宽农村金融市场的准入门槛,逐步消除农村金融市场的进入壁垒,适当地发展民间金融,进一步拓宽农村金融的供给总量。民间金融是需求诱致性制度变迁的结果,它消除了农户向正规金融机构借贷信息不对称和借贷壁垒的桎梏,应当给予其合法地位。民间金融改革的关键就在于建立市场的准入机制,不能比照城市设立商业银行的标准设立,应根据实际情况,因地制宜地制定准入标准,并加以严格执行。同时,要从完善法律、制度、政策入手,引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融健康发展,使其合法化、公开化和规范化,并纳入到农村金融体系中加以监管,以增加农村金融的服务供给,满足“三农”多层次的融资需求。同时,还要通过积极鼓励城市各类银行的金融网点向农村延伸,鼓励外资银行开展农村金融业务,使农村金融主体逐步实现多元化,满足“三农”对资金的需求。
四、建立保险制度和贷款抵押担保机制
农村政策性贷款保险制度和农村经济主体贷款抵押担保机制是农户和农业企业贷款中的主要障碍,如果运转不力,将对我国农村金融的成长极为不利。保险公司可以开办贷款担保业务,其保险的对象可以是农户或企业,也可以是农村金融机构。另外,可以探索成立担保公司或担保合作社,由借款人(农户或企业)合资组建,否则,当发生风险损失时,各类农村金融机构的损失得不到应有补偿。此外,还可以适时开展大宗农产品期货业务,分散农村信贷风险等等。总之,大力开发新型农村金融产品,拓宽金融服务范围,探索建立农村金融的风险防范机制,同时也为建立、健全我国农村金融体系提供合理的保障机制。
农村民间金融主要包括：农村信用社：一般官方界定为合作金融组织。从资产负债表上看，所有者权益里没有国家，应属于民间金融。现实中，信用社有的属于国有金融（仍由国家控制），有的属于民间金融（实际被民间接管），有的界于二者之间。农村合作基金会：合作制集体经济组织。合会：是各种金融会的通称，在国外称为“轮转基金”，在国内包括标会、轮会、摇会、抬会等。民间借贷：此处指无组织的民间拆借活动。集资：包括生产性、公益性、互助合作办福利等集资。此外民间金融还包括典当业、私有银行、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷机构、代办人等。发展现状：信用社：1998年底全国农村信用社各项存款余额约为12192亿元，占整个金融机构的13%，其中储蓄存款占整个金融机构的20%；各项贷款余额约为8340亿元，占整个金融机构的10%.经济发达地区信用社发展较快，信用社多属于民间金融，经济落后地区信用社多属于国有金融，经济中等地区信用社多界于民间与国有之间。基金会1999年全国资产总额为1600亿元。其它民间金融在发达地区比较活跃，在经济中等地区，人们规避着法律从事着活动，在落后地区民间金融较少。
现有政策及其效果：除了无息或低息的友情借贷以外，基本不允许民间金融存在，此政策不利于民间金融的生存和发展，也不利于农村金融和农村经济发展。完善有关政策：中国经济50人论坛认为：“打击高利贷的最有效的办法是赋予民间金融合法地位，在农村建立和发展民间借贷市场，并加以适当的规范、监管，促进民间金融健康发展，并率先实行利率市场化。20年前，我国的经济改革最先从农村起步，20年后，也许金融改革需要在广大农村率先展开。”经济学家樊纲认为：1、在规范的前提下，让信用社等地方金融机构重新注册登记，鼓励其发展。2、鼓励民营企业家以各种形式参与金融投资，发展民间金融资本。3、民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、实行利率市场化，给予一定的利率浮动区间，因为如果利率相同，存款人当然情愿把钱存在国有金融机构，这样民间金融机构就没有了存款来源。发展民间金融机构初始确实免不了出现一些问题，但只要法制健全了，监控体系完善了，最终是可以在不断的经验总结中走向成熟，这主要是个观念问题
一、农村民间金融概念
（一）概念
本文民间概念是相对于国有而言的，除了国有的以外，都属于民间。国有的概念为：所有权归国家所有的国有独资公司和最大股东是国家的股份有限公司。而民间即是除了上述两种情况以外的部分。
（二）形式农村民间金融主要包括以下几种形式：
1、农村信用社
（1）定义：一般界定为合作金融组织，准备按合作制原则把其规范为“由社员入股、实行社员民主管理、主要为社员服务的合作金融组织。”
（2）产权、内部管理、外部管理和央行监管：产权方面：从信用社资产负债表中所有者权益上看，实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成，由此看来信用社产权是明晰的，属于入股的社员、企业共同所有，从这个意义上讲，信用社应属于民间金融。但现实中，从内部管理和外部管理上看，信用社不一定属于民间金融。
内部管理：目前信用社很难完全按照合作制原则运行，如按合作制原则，内部管理应该是：社员代表大会选举监事会、理事会，并选举主任，实行民主选举并进行民主管理。目前现实中，有的地方实行差额选举，即由联社根据信用社主任任职资格要求，提供候选人名单，此名单在有的地方由社员代表大会和联社共同提出，然后由社员按差额选举，再报联社、人行审核、任命。也有的地方直接由社员代表大会提出候选人名单，然后上报，由联社、人行审核资格并任命。在主任产生程序中，有时较难完全实行民主选举，在主任工作过程中，有时也很难实施民主管理。
外部管理：乡、县级联社管理各基层社的人事及主任的工资等，联社也行使部分行业行政管理职能和自律组织职能，基层社主任为了连选连任等，一般服从联社的管理，同时联社也帮助基层社排除各方面干扰、干预，协调周边关系。各级人行信用社监管司负责金融监管和部分行业行政管理。
目前信用社包括国有的和实际上民间接管的两部分，国有的是那些传统的、由国家控制所有权、经营权的；而民间的是那些私人、集体通过各种形式收购、接管、控制信用社的占有、使用、处分、收益权利的，这部分一般内部管理享有自利，外部较少受干预。这部分属于民间金融范畴。民间实际接管的那部分，信用社主任一般是“能人（在市场中有良好经营业绩等能力较强的人）”，联社基本不干预其活动，联社在此基本属于自律组织性质，基层社交纳一定的费用，联社有时提供一点服务。这样此“能人”就可以自主经营，经营状况一般较好。
目前，由于每个信用社都是法人，资金平调等现象基本没有了，但上边联社在进行行业指导的同时，变相多收取一点费用等的现象还是有的。
2、农村合作基金会
基金会是合作制集体经济组织。基金会发展过程如下：1983年一些乡村为有效地管理和用活集体积累资金，清理整顿集体财产，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会。1984-1986年，基金会处于萌发阶段；1987-1991年，处于改革试验阶段，逐步得到政府和有关部门的鼓励、支持；1992以来，开始处于推广和稳步发展阶段，后来一些基金会出现风险问题，1999年清理关闭。
3、合会
合会是一个综合的概念，是各种金融会的通称，通常在亲情、乡情等血缘、地缘关系基础上带有合作、互质，其在国外较现代的名字是“轮转基金”，在国内包括以下一些会：“标会”或“写会”，主要在平潭，这种会用投标的方法决定得会者。“拔会”，江南称单刀会，四川一带称独角会、鳌头会，取独占鳌头的意思，拔会是会首独得会额。
“轮会”，坐会得会之次序由各会脚预先认定。“摇会”，又称缩金会，各期以摇毂的方式确定得会者。“抬会”，类似于摇会。以上各会中，标会、摇会、抬会保留并发展起来，大多活跃在闽、浙一带。
4、民间借贷
民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。民间金融活动总体上看是无组织的金融活动，但从局部看，合会、合作基金会、典当行、社会集资、私人银行等内部是有组织的，而其余的民间金融，从局部看也没有组织，称为狭义的民间借贷，其主要包括个人之间的借贷和组织性较差的那部分私人钱庄等地下金融活动。按利率高低划分，民间借贷有三种形式：友情借贷（白色借贷）、灰色借贷（中等利率水平借贷）和黑色借贷（高利贷）。狭义民间借贷一般较分散、隐蔽，利率高低不一，借款形式不规范，管理难度大，其中黑色借贷风险较大。
5、集资
包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等，具体包括以劳带资、入股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。
6、典当业
目前由于民间金融不易合法存在，而典当业是可以合法经营的，因此一些民间金融经常以典当业的名义存在，规避着法律。
7、私有银行、私人钱庄
在福建、浙江民间金融较发达地区，存在着一些私人银行，经营状况还可以。钱庄又称钱铺、钱店等，运做方式、功能类似私人银行。
8、互助会、储金会、各种信贷机构、代办人
互助会、储金会基本类似于农村基金会，只是不象基金会那样一般经过官方认可。各种信贷机构、代办人，一般在偏僻的乡、村，正式金融机构在此未设分支机构，在进行小额信贷等业务时，委托乡、村干部、妇女组织或村里的“能人”、会计等，从事信贷业务。二、发展现状
（一）信用社
农村信用社从农村组织的存款用于农村贷款的自主使用率为：1954年为75%，1978年为27%，1998年为68%.1998年底，全国农村信用社各项存款余额占整个金融机构的13%，其中储蓄存款占整个金融机构的20%；各项贷款余额占整个金融机构的10%，其中农业贷款占整个金融机构的60%.1998年底全国信用社系统共有近百万信合人，二千五百个县级联社、四万二千个信用社，一十一万个营业网点。
经济发达地区信用社发展较快，信用社内部管理与商业银行近似，按市场机制运行，一般由“能人”进行着先进的管理，效益比较好。
广东省南海市农村信用社是目前该市资金实力最雄厚的非银行金融机构，电脑化网点373个，遍布城乡。1999年各项存款余额超226亿元，各项贷款余额达170亿元，分别占当地同业的38%和43%，经营效益稳步提高，对支持全市经济发展起到举足轻重的作用。在不断发展自身的同时，南海市农村信用社以信用为本，对50万入股社员依时发放股金分红及利润返还，充分体现了合作原则，赢得了更多社员群众的信赖和支持。
（二）基金会
某地区约有100个基金会，其中县联会1个，乡（镇）基金会近30个，村级基金会接近70个，其中由政府批设的有30多个，由农业部批设的有50多个，其他部门批设的有1个，未经批准的有5个。已经取得由农业部监制，省农业厅核发融资登记证的基金会有60多个。基金会从业人员约有270人，其中专职66人，兼职206人。其中国家农经干部41人，村社财会人员146人，聘用人员80名。
基金会筹集资金渠道主要有：（1）集体积累资金，即向农民收缴的各项统筹提留资金。
如水利费、土地使用费、公路养路费、五保户军列属、民兵训练费、文教卫生科技服务费等。（2）农业发展资金：上级拨付或捐赠的支农建设资金。（3）农户入股资金。（4）
代管资金：财政拨给乡（镇）事业单位的经费收入、各项罚款或收入。资金投放主要用于：乡（镇）、村办企业，农用基本建设，农户种养殖业，农户生活困难救济等。
1999年中央与地方签定协议，关闭总额为1600亿元的农村基金会，其中的700-800亿元转入农村信用社，余下的900亿元左右的负债作为挂帐直接划给县乡村财政。四川基金会比较活跃，同时清理工作也较繁重。四川基金会在八十年代中期逐步建立和发展起来，十一年来，累计投放了近一千亿元资金。清理中，全省共组织了十点六万人的工作组。省、市（地、州）和县都成立了清理整顿农村合作基金会领导小组，各乡镇成立了清理整顿工作组，协调各项工作，共同完成了清产核资等工作。
（三）其它民间金融：
1、民间金融在经济发达地区比较活跃，规模较大，人们从心理上除了对金融诈骗、利率太高的高利贷反感外，对其他民间金融完全理解、接受，并愿意与之打交道，认为民间金融为当地经济发展做出了很大贡献。
民间金融最发达地区为浙江、福建，浙江温州地区活跃着各种形式的“抬会”、“银背”，当地政府基本默认他们的存在，因为多少年的传统，人们已习惯并接受它，而且民间金融对地方经济发展确实有很大益处，政府希望抬会会金低于一万元以降低风险，但也不愿花费很多精力硬性查处超过一万元的抬会。
除了抬会、私人钱庄等间接融资以外，在血缘、地缘基础上的直接融资更为普遍。例如，温州很多人做生意，做着大大小小的老板，他们一般最需要资金融通。那里有各种各样的民间借贷，基本95%以上的家庭都参与了拆借活动，平均每户年拆借额为15万元，80%户的钱不存在银行，80%的资金也不存在银行，他们在熟人、邻里之间，或熟人的熟人之间直接拆借着，一般100万元生意款通过向几个熟人借钱来完成。每年年底到春节之前，打工、做生意的人挣了钱回家，形成还债高峰，而刚过春节又形成借债高峰，因为上半年人们要出去做生意。
近一两年，经济紧缩，一些生意亏本，个别民间金融出现问题，人们往外借钱时更加小心谨慎，有的民间拆借不敢往外借了。同时也许是个别被私人盘过来的小银行，或打着国家银行、信用社牌子的私人银行出了问题，有的人在小银行也不敢存钱了。
在福建漳州，合会等民间金融状况与温州近似，百姓存钱首先考虑存到“会”里。
2、某地区经济在全国处于中等发达水平，人们知道民间金融是违法的，在省会附近农村，人们通过投资入股组成公司等各种集资方式或典当业等规避着法律，进行着民间金融活动，当地典当行有十几家，20%的利率，期限10天至1月。当地还有“上从”，即通过股金形式集资，在4500人中有20-30个“上从”。
此地区经济发展较快、离省会较远的某乡，一般50户中有1-2户从事资金存储、拆借活动，当地称之为“打筹钱”。这些“打筹钱”一般和信用社、银行有一定关系，急需资金时从他们那里拆借。“打筹钱”一般规定500元或200元为一股，一股是最底线，一般按月付利息。当地民间金融发展较快，除了打筹钱以外，还有当铺、高利贷等，这些民间金融几乎把信用社挤跨，因为信用社经常给熟人、关系户贷款。当地人一般知道哪户从事信贷活动，他们认为民间金融能调剂余缺、满足急需、促进经济发展，他们完全理解此活动，并为打筹钱等民间金融保密。
河南省文安县某乡镇拥有我国北方最大的胶合板生产和销售市场，截止1999年3月底，四家国有商业银行贷款余额为1.24亿元，农村基金会贷款余额为6119万元，民间借贷总额为2000万元。此县另一个村办工业小区内有个体私营企业41家，经营总额在1亿元以上，其中有43%的个体私营企业参与了民间借贷活动，借贷资金保持在300万元以上。
3、在经济落后的西部地区，民间金融不活跃，主要是友情借贷，一般不要利息，觉得要利息有点不够朋友；除了友情借贷以外，由于民间金融较少，遇到急需资金时基本只好求助于高利贷三、民间金融自身存在的问题
1、基金会存在的问题
（1）自身产权问题：基金会是合作制组织，但没有完全按照合作制原则规范，同时它也是集体经济组织，产权主体缺位、产权不清，责权利不明确，这是后来产生很多问题的根本原因。
（2）行政干预问题：基金会领导大多由乡村行政领导担任，而且基金会启动初期是以行政手段“清财收欠”“村有乡管”进行工作的，一直带有官办色彩，行政干预不可避免。
因而基金会很难抵御地方政府、各种势力的摊派、干涉、操纵，经常成为县、乡的金库，成为各种势力牺牲品。
（3）基金会未按照金融业正规要求（准备金比例、资产负债比例、风险防范管理措施等）运做金融业务，央行也未对其实施有效指导、监管，也没有经过正规引导、培训，基本处于自发、随意运做状态，无规矩难以成方圆，尤其在金融这种特殊行业，需要从业者具备金融业特殊的知识、技能等要求。基金会不具备上述条件和环境，出现了很多问题。
（4）自身素质问题、管理问题等：人员素质不高，金融知识、管理知识缺乏，业务受到限制，风险增多。
2、其它民间金融存在的问题
基本都或多或少存在上述（3）未按照金融业正规要求运做金融业务和（4）自身素质问题、管理问题。而且在疏于监管的情况下，很易诱发金融风险。
四、现有政策及其效果
（一）有关政策、法律
中国人民银行1998年颁布了整顿金融“三乱”方案，即《整顿乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务实施方案》，也颁布了《金融违法行为处罚办法》。具体来看，依照人民银行《金融机构管理规定》：第五十一条违反本规定，有下列行为之一的，中国人民银行有权冻结其帐户，没收非法所得，并处以人民币100万元以上1000万元以下的罚款；情节严重构成犯罪的，移送司法机关依法追究有关人员的刑事责任。
（1）未经中国人民银行批准，擅自设立金融机构的；（2）无《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，擅自经营金融业务的；（3）伪造《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》的，情节严重，构成犯罪的依照以下法律处理。1995年6月30公布并实施的全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》：第七条：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第八条：以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑，并处没收财产。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
以上可见，乱集资、非法从事金融业务、非法设立金融机构等一般违法行为，主要由人民银行、公安局、工商局等政府部门进行行政处罚、经济处罚。非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等犯罪由法院进行处罚。
（二）效果
上述政策曾经控制了风险，但也产生以下效果：
1、民间金融没有合法地位，很难获得合法权益和依法受到保护，不利于民间金融的生存和发展。民间金融（除了友情借贷等较轻的）冒着触犯法律和政策的风险，一旦被发现并查处，轻的可能被冻结帐户，没收非法所得并处以数额不小的罚款，重的构成犯罪，要受到刑法处罚。面临着如此大的风险，一般人可能不敢从事民间金融活动，从事的人减少，利率就会提高，使高利贷增多，这些都不利于农村中小企业、工商户、农户融通资金和发展，一定程度上抑制了农村金融和农村经济的发展。
具体来讲，今年关闭总额为1600亿元基金会，出现两个效果：一方面，加重了农民的潜在负担。基金会关闭后，余下的900亿元左右的负债作为挂帐需要县乡村财政消化。平均每个乡级财政要负担3000至4000万元，村级财政也要负担上百元。这些挂帐需用现金支付，它以成为农民的潜在负担。
另一方面，导致高利贷在农村盛行。基金会是在乡镇企业和农户对资金有巨大需求的前提下成立的，基金会关闭后，农民借款转向信用社。但信用社有一定的官办作风，目前在农村又处于垄断地位，服务方面存在不主动等问题；而且小额信贷成本高，近年农民实际收入下降，信用能力又较差。而农民的生老病死、婚丧嫁娶、子女上学等又都需要现金，因此导致高利贷在农村盛行。
2、没有合法地位，不可能得到合法保护的民间金融可能还要承受来自各方面的压力，例如在当地环境不允许其存在时（在欠发达的地区一般是这样），它需要保密，有时会受到潜在告发者的威胁和敲诈等。
3、上面在谈到民间金融自身存在问题时，其实政府在这些方面也有一定的责任，政府没有帮助基金会解决产权问题、行政干涉问题，也没有对民间金融提供指导、监管、金融制度安排等。这样民间金融经常自生自灭。
五、对策（如何完善政策）
（一）完善有关政策金融领域存在着严重信息不对称、道德风险、逆向选择问题，这一方面需要政府帮助形成有效的制度安排，提供良好的制度环境以抑制上述问题，另一方面也需要央行对金融机构实施规范的监管。
中国经济50人论坛第六次会议综述认为：“打击高利贷的最有效的办法是赋予民间金融合法地位，在农村建立和发展民间借贷市场，并加以适当的规范、监管，促进民间金融健康发展，并率先实行利率市场化。20年前，我国的经济改革最先从农村起步的，20年后，也许金融改革需要在广大农村率先展开。”
经济学家樊纲认为：1、在规范的前提下，让信用社等地方金融机构重新注册登记，鼓励其发展。2、鼓励民营企业家以各种形式参与金融投资，发展民间金融资本。3、民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、实行利率市场化，给予一定的利率浮动区间，因为如果利率相同，存款人当然情愿把钱存在国有金融机构，这样民间金融机构就没有了存款来源。他说，发展民间金融机构初始确实免不了出现一些问题，但只要法制健全了，监控体系完善了，最终是可以在不断的经验总结中走向成熟，这主要是个观念问题。3、民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，这是过渡时期的有效办法，适用于目前情况，因近期如果允许民间金融进入市场，政府可能愿意在严格监管和资格审查下允许极少数进入，同时央行的监管可以保证其极少出问题，政府才可以较放心地给其以政府信用，而不用过分担心赋予之政府信用可能带来的支付风险。
随着民间金融发展壮大和其旺盛生命力的不可忽视性，会逐步减少对其准入的限制，同时对任何金融机构都减少政府信用，增加市场优胜劣汰机制、消费者投票机制。鼓励农村存款保险市场发展，鼓励权威的信用评级机构定期对各金融实体进行信用评级，央行也定期公布所监管金融实体的信用状况，这样使各金融实体在市场中求生存和发展。此过程与国有企业、民营企业发展过程类似。
（二）完善与农村信用社有关的政策
1、人民银行监管
规范、完善借鉴西方规范的监管机制、机理、思想，这不同于照搬西方模式，因为同一模式在不同体制、不同系统中可能产生完全不同的效果，我们借鉴的只是经济内在规律、思想和经济发展的哲学。
上面谈到过金融行业的特殊重要性和一些问题可能产生的特殊风险，这要求我国央行监管能力必须尽快加强，以适应金融市场化的要求。
金融市场化可以提高金融业效率，而且一定程度的金融市场化是不可避免的趋势，同时金融监管能够防范金融业可能暗含的巨大隐患、风险，但在监管和市场化二者中，监管能力必须发展得快一些。
金融监管必须依据法律、规章条例严格履行，监管金融企业准入，监管资产负债状况、不良资产状况、财务报表真实程度，制定财务报表失真的处罚措施，监管金融企业退出等，金融监管机构一般可以聘用一些资信很好的会计师、审计师事物所协助监管。
目前由于金融监管能力有限，经常出现一放就乱，一管（行政管理）就死的现象。这里需要注意金融监管不同于行政管理、业务控制。目前需要的是加强金融监管，减少行政管理、业务控制。因为金融监管是依照法律、法规、条例监管基本风险状况，不象行政管理、业务控制那样管理具体业务随意性较大，同时人们依法可以对金融监管有比较稳定的预期，这样金融监管不但不会束缚经济发展，而且可以控制金融业风险含量。
2、省级负责制
减少风险、发展经济各地区经济发展状况、思想观念等差别较大，而且在市场经济中，为了对市场变化迅速作出反映，克服信息不对称等问题，业务决策主体需尽可能离市场近一些，而国家的计划、行政管理则应更多着眼于重大、宏观的制度安排、规则制定及原则性、根本性问题上，以保证战略上经济发展路径是正确的，是符合大势所趋，符合历史发展潮流的。因此，对于信用社在各地区的具体发展模式应允许各地区自己去摸索，但央行金融监管是不能放松的，同时地方政府对金融风险负全部责任，并鼓励私营或股份制存款保险公司发展。
让地方政府负全部责任，应使其有选择经营方式、管理方式的自由，只要能够减少金融风险和隐患、能够促进经济、农业及金融发展，不一定遵循合作制等模式。
但是金融毕竟是经济命脉，各省准备实施的金融改革方案需报央行备案。有能力搞好、愿意自己制定方案的省、区可以自己制定方案并在央行备案，不想独立制订方案的省份可以采纳、借鉴央行的方案。但无论如何，各省信用社风险只能由各省自己想办法解决，央行在监管风险的同时，充其量只能在地方实在解决不了金融风险时，短期拆借（付利息）其部分款项，而且地方必须及时归还本息，如未及时归还，追究有关人员责任，并从税收返还款里扣除，以上完全是硬约束（参见7、统一减税和不良资产处理）。
以下是有关信用社改革的一些规范性建议，各省可以逐步、部分或选择性采纳。
3、发展存款
保险公司在信用社逐步恢复生机的同时（参见7、统一减税和不良资产处理），鼓励资信良好的保险公司为信用社承保，发展存款保险市场。
4、信用社内部机制
股份制、股份合作制或合作制农民合作制在发达国家是农民联合起来互助合作、民主管理、共同发展的非盈利或者说更注重服务于会员的一种组织，它一般公益性较强，盈利性不是很强。农民入会后可以享受一些优惠服务、教育培训等便利，在服务于内部会员方面确实有一定的优越性。
但是由于完全实行一人一票等制度，对于民主基础不是很浓厚的地区，对于监督执行民主程序较困难的地区，有些人可能不热衷于去参加投票或民主管理（有点象选人大代表时有的人不积极参加，因为一票微乎其微，投票程序是否完全公正也不很清楚，要选的代表也不认识。信用社较大时情况有点类似于此）。而且有些地区的人们在有些时期可能更关心怎样改善物质生活，而不是参与民主管理，他不象发达国家一些人在基本生活不用费心时那么关心民主管理。而且，合作制具有一些公益性、非盈利色彩，有点象提供一定服务、便利条件的会员制俱乐部，有时盈利、发展的冲动、激励机制不是很强，而且一人一票制在民主管理或民主监督贯彻得不好的地区，可能对经理监督不力，产生内部人控制，权利义务不统一，不象使用自己的钱那样负责，权利滥用等问题。
而且合作制原则之所以长期贯彻但一直很难完全贯彻，或贯彻效果一般，也许其未必适合于目前每个地区的发展阶段、发展现状，未必适合在每种土壤上生长，也未必在每个地区都具有很强的生命力。因此，在急需经济大发展时期，在农村基层主要只允许以公益性、非盈利性见长的合作制一种金融组织形式存在是否欠妥，值得商榷。
本文认为，根据产权明晰有利于经济发展等理论，有些农村金融机构应该可以采取股份制（民营），或者如果非常喜欢合作制的话，可以采取股份合作制。顺便说一下，股份合作制不是一种很规范的组织形式，其定义、要求也不是很明确，但是如果作为人们在一定时期、一定观念、一定情况下的过渡选择也是可以的，或者如果人们喜欢按照股份制运行，又愿意保留会员享受优惠服务的合作制色彩，也是可以选择股份合作制的。
股份制规范过程中切忌保留大部分的集体股、地方政府股（有些文章认为：政府股份、集体股份为零或较小的股份制企业一般更有效率），因为如果集体股、地方政府股份大量存在，产权缺位或无人真正的产权不清问题又将产生，普遍存在为别人，花别人的钱，给别人挣钱等多层问题，以及无产权监管人，监管人太遥远和地方政府干预企业行为等问题。对于集体股，如果是会员共同积累的就以增股金或分红的形式分到会员名下，同时对于贡献大的主任等给予一些干股（国外对业绩良好的经理、贡献突出的技术人员经常奖励一部分股份）。象对储户一样，对内部会员也必须讲信用，信用是金融业生命。
当然对于运用合作制且效益较好的信用社也可以继续采用合作制（参见第2页能人管理的信用社），而不用强制其进行规范。这部分信用社将来有可能发展成为信誉良好的金融企业，这部分能人有可能发展成为将来的金融家。总之，此处运用邓小平白猫黑猫理论，只要能够促进经济发展，不急于探究模式问题。
有的地方喜欢把信用社改名为中国农村合作银行，和农业银行一样带中国二字，因为人们经常认为带中国的有国家信誉做保证；称银行，运行机制上更注重效益，产权定位为股份制（民营）或股份合作制。
5、县、地联社
减少行政管理，成为行业自律组织有一些联社是不错的，联社也曾经作出过很多贡献，联社人员一般素质较高。短期来看，尤其当下边基层社主任素质不高时，联社可以多管理一些。但从长期来看，如果基层社主任素质较高时（如素质不高，可以聘用素质高的），联社应减少干预，仅提供一般行业自律组织应该提供的帮助，成为称职的行业自律组织。
目前有的联社象行政管理机关，管理基层社人事、财务等各方面，有点象做了一个鸟笼子，使基层社不会出现太大问题，这当然有其有利的一面，但基层社也无法有很大的发展。
同时使用过多的行政管理、业务控制可以会产生很多问题，因为下边必须不断地完成上边的要求，有时不知道上边什么时候会产生什么样的指示，他很难负责任、持续不断地去满足市场的要求（要想发展，关键应该满足客户、市场的要求，而不是首先执行上级联社领导的指示），使下边不易对政策有一个良好、稳定的预期，容易阻碍发展，滋生腐败，产生短期行为，诱发道德风险和不负责任行为，使不良资产继续上升（不过，使各层主任产生上述不负责任行为的最主要原因是产权问题，是需要进行股份制规范）。正确的做法是基层社入股形成股份制或股份合作制联社，联社主要发挥行业自律组织作用，是基层社要求联社做单个基层社不易做好的事情，而不是联社控制基层社。
6、省、全国协会
行业自律组织在省级负责制基础上，省内自己组建适宜其全省发展的协会，然后各省级协会共同协商，入股形成股份制或股份合作制的全国协会，而不是自上而下形成新的行政管理机构。因为让省里负责就必须充分给予其权利。
建立信用社系统自己的结算、通存通兑体系是重要的，但是结算、通存通兑程度与每个信用社资产状况、信用状况密切相关，每个信用社都不愿意与风险很大的信用社通存通兑，除非这个风险大的信用社交纳足够保证金，而交纳了足够的保证金，信用社也可以利用信用社以外的其他金融机构进行通存通兑。上面谈的是在信用社风险较大时通存通兑可能存在一定困难，关键问题是降低风险，可以先减少点风险再通存通兑。
当然也可以在上述困难存在的情况下，由各省级协会共同协商，直接建立通存通兑系统，这需要各省级协会拿出更多的担保金，为本省信用社提供担保或承诺补偿可能出现的风险，或出现风险时从该省的股金份额里进行扣减。
7、统一减税和不良资产处理统一祢补保值储蓄损失，统一减征或免征税收等，使各省、各信用社享受公平一致的优惠待遇。
在对高风险社的处理上，一定要减少道德风险问题，不能使人们产生等、靠、要和赖帐心理，不能产生鼓励落后的效果。在对待各省的态度问题上，也一定要充分公平、合理、一视同仁，要有公平的硬约束，这样才能产生正的激励机制，才能使地方把更多的精力放在市场上，而不是放在如何寻求优惠政策上。
对风险社，在防止逃废债务、查清责任、清理好债权债务基础上，首先进行股份制规范，然后可以采用公开招聘经理，公开拍卖等方式，鼓励好的信用社兼并、收购坏的信用社，同时鼓励符合标准（金融素质、管理能力、信誉状况良好）的企业家式人物或良好的企业购买信用社，监管机构对此过程进行严格监管，以防资产流失和埋下产生道德风险的隐患。一定不能让好的信用社吃亏，产生负的激励机制，金融业最关键的是信誉、信用和信心（良好的预期），政府只能促进，绝不能违背。
（三）正确看待基金会，完善有关政策
1、成绩：基金会曾经发挥过很大作用，它对于管好用活集体资金确实起到了积极作用，例如在B地区某乡90年代初成立基金会以来，村社集体资金代管在基金会，到98年共返还村社资金（利息和分红）41万元，使集体经济得到了加强。基金会对农村私营、股份制乡镇企业、个体工商户的发展提供了很多信贷支持，对私营经济发展具有不可磨灭的贡献。而且它服务热情、方便、灵活，曾经赢得很多企业和农民信赖，开拓业务的精神有些值得信用社借鉴。
2、问题：由于产权等问题未及时得到解决，也出现了很多问题。
顺便插几句，信用社产权问题没有完全暴露，是因为它被上面的行政机关控制着，控制的代价是抑制了发展，优点是风险比基金会小一点。信用社和基金会共同的问题是产权不清，在基金会身上更多体现为：市场中的金融企业在疏于规范、监管下产生了巨大金融风险，在信用社身上更多体现为：在行政控制下，金融风险不是很大，但发展动力不足、责任心不强同样使经济效益不好。
集体企业在困难时期、没有积累时期，即不涉及盈利分红时期经常发展得不错，但发展到一定程度，存在集体所得如何分配等问题后，产权不清问题充分暴露，无法继续形成正的激励机制，这时如果政府对其进行股份制（民营）规范，并按金融业要求对其进行正规引导、监管，可能它会继续发展得不错，目前央行应尽快做好上述应该做的工作。
3、政策：对于资产状况良好、经营业绩不错的基金会，如果其不愿并入信用社，应允许其在界定好产权基础上，在央行严格金融监管下，成立股份制、股份合作制、合作制或私人金融机构，继续从事金融业务。对于其他的基金会，参照7、统一减税和不良资产处理中对风险社的办法进行处理。
总之，央行对基金会进行股份制规范，以解决集体经济问题和行政干预问题，对其监管，使其正规从事金融业务。
关键词：区域金融；区域金融生态环境；经济发展
一、区域金融生态环境的内涵
生态环境，指由生物群落及非生物自然因素组成的各种生态系统所构成的整体，主要或完全由自然因素形成，并间接地、潜在地、长远地对人类的生存和发展产生影响。虽然生态环境与自然环境在含义上十分相近，但两者并不等同，自然环境的外延比较广，各种天然因素的总体都可以说是自然环境，但只有具有一定生态关系构成的系统整体才能称为生态环境。生态环境是自然环境的一种，二者具有被包含关系。将生态环境这一自然科学的概念引入金融领域，与金融这个社会科学的概念相结合，便产生了具有崭新内涵的金融生态环境这个概念。
从理论上讲，金融生态环境是个仿生概念，是借用生态学上的提法对金融环境进行的描述，通常指金融运行的一系列环境要素。广义上的金融生态环境是指宏观层面的金融环境，指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，主要强调金融运行的外部环境，是金融运行的一些基础条件；狭义上的金融生态环境是指微观层面的金融环境，包括法律制度、行政管理体制、社会诚信状况、会计与审计准则、中介服务体系、企业的发展状况及银企关系等方面的内容。而区域金融生态环境则是指某一个区域内的金融生态环境，即某一区域范围内金融运行所涉及的所有影响因素，其状况的演化与变革是整个金融生态环境建设、优化的前提和基础。由此，金融生态环境的概念，既包含通常意义上的微观层面的金融环境，也包括整个金融市场得以生成的环境。与通常的金融市场的概念相比较，金融生态环境更强调金融系统与所处环境的相互依存、相互影响以及协调发展。而区域金融生态环境，指一个国家或地区的金融生态环境。从生态角度看金融发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。
二、优化金融生态环境与促进区域经济发展的关系分析
良好的地区金融生态环境，不仅有利于疏通货币政策传导机制和地区金融业的健康发展，对促进该地区经济发展同样重要。在当前经济发展阶段，提出改善地区金融生态环境是经济发展到一定阶段的一种必然的要求。
（一）促进地区经济与金融和谐发展的要求
改革开放以来，各地区在金融生态环境建设方面也取得了一定的成就，但由于我国金融生态环境本身基础差，起点低，加上长期的计划经济体制和观念下遗留的弊病，各地金融生态环境的现状尚远不能满足该地市场经济环境下金融业健康可持续发展的要求。主要表现在：有些企业利用破产法的不完善，以破产逃避还债，导致银行内大量坏账的产生；由于没有完善的社会信用评价体系及其相应的管理系统，银行在通过借款人信用对贷款风险作合理评估方面还有很多困难；由于会计、审计、信息披露等标准不高，“骗贷”现象依旧屡禁不止；相关的中介行业的专业水平普遍不高，容易被买通作假。所以，为了促进地区经济的进一步发展，必须采取有效措施以改善地区金融生态环境，达到金融与经济环境的和谐发展。
（二）适应新形势下对内、对外进一步扩大开放的要求
改革开放以来，外资对各地区经济发展起到了重要的促进作用。但各地区吸引外资的手段基本一致，即通过优惠政策（主要是税收和土地两个方面）鼓励外资到本地进行投资。在经济发展过程中的某一阶段，这种在所得税、土地等生产要素上，对内资、外资有不同待遇的政策对经济发展具有积极促进作用。但随着经济的进一步发展，这种差异的继续存在将对本国以及本地区民营经济的发展不利，对国家和本地区的税收也会产生负面影响。同时，经过这二十年的发展，国内可利用的资金总量也达到了相当水平。因此，下一阶段的发展就应该在继续扩大对外开放的同时扩大对内开放，逐步实现包括企业所得税在内的内外资优惠政策体系的并轨，逐步把外资的激励机制由优惠政策转变到公平竞争的软环境上来。而建设公平竞争的软环境的关键之一就是建立良好的金融生态环境。（三）区域金融与区域经济发展的正反馈机制
市场经济条件下，良好的区域金融生态环境不仅能促进区域金融的可持续发展，并且通过金融核心作用的发挥能够推动区域经济的快速发展，而区域经济的快速发展反过来又会推动对区域金融的发展，从而形成两者良性互动的正反馈机制。因此，应该采取措施，不断优化区域金融生态环境。实践证明，一个金融生态环境良好的地区必然吸引资金。地方政府要想吸引资金，促进当地经济发展，就必须高度重视金融生态环境建设，把加强和改善本地区的金融生态环境作为一项基础性工作来抓。
三、优化区域金融生态环境的对策
（一）提高地区经济竞争实力
加快本地区经济市场化进程，按照市场经济的发展要求，努力培育本地区的市场经济氛围，不断改善经济运行环境。加快地区经济结构调整，要根据国家宏观调控要求和地区经济发展优势，坚持有保有压、区别对待，切实加强和支持地区经济发展中的薄弱环节，使地区经济真正实现全面协调与可持续发展。积极深化本地区企业的改革，使企业真正成为独立的市场主体，完善公司制度建设，特别是要健全财务会计制度，规范财务报表行为提升企业的经营管理能力，进而提高企业赢利能力，从根本上降低银行的贷款风险。
（二）健全地区社会信用基础
健全维护金融债权的法律和执法体系，完善市场经济条件下调整和规范交易主体之间债权债务关系的法律体系，在立法上要充分体现保护债权人利益的原则，特别是在企业合并、分立、中止等过程中，要突出和强化银行权益，切实保证债权人权利。建立和完善多种形式的信用征信和评价体系，各级有关部门要充分整合利用各种信息资源，建立以政府主导、市场化运作、社会化服务的信用评价机构，制定出统一的信用体系、规范标准和查询体系，提高信用数据的开放共享程度，使信用度真正成为银行在考察贷款申请者时所能依靠的最重要的指标之一。重塑“诚实守信”的社会价值观念体系，把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工作，加强全民信用教育，强化道德约束，提高民族信用水平和信用素质。
（三）加快地区金融市场建设
要发展多种类型的金融机构，构建多类型、多层次的金融市场，尤其是利用地区经济发展优势，借助发达的现代信息技术和网络，树立区域金融机构的优势；规范发展社会中介服务机构，要提升中介机构的专业化服务水平和诚信水平；要从政策上鼓励和扶持与金融生态环境密切相关的一系列专业化的中介机构的发展，培植一批诚信水平高的有代表性的专业化中介机构，形成良好的中介行业道德风范；要继续提高审计、会计、信息披露等标准，在向高水平国际标准看齐的同时，结合我国自身行业和企业制度特点，制定适合我国国情的高标准的审计、会计、信息披露标准；同时还需要在标准的执行方面进一步改进，努力保证审计会计准则不论在大企业还是中小企业中都得以真正严格执行。
在建设地区金融生态环境过程中，地方政府要前瞻性地认识到资金按市场原则流动在市场经济日益深入发展形势下的客观必然性，高度重视改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要战略意义，把争取金融支持的重点放在主动地、超前性地改善金融生态环境上。地方政府应重视商业银行在内部评级中对本地区的看法，有针对性地采取措施，提高自己的评级等级，以此争取商业银行在资金调度、信贷授权等方面对自己给予支持。同时进一步深化行政管理体制改革，推行政务公开，提高依法行政水平。规范政府服务收费，取消不合法的收费项目，合并或取消重复设置的收费项目，进一步简化抵押、评估费用和手续，降低企业经营和信贷成本。
参考文献：
1、徐亚军.优化区域生态环境的思考[J].上海金融,2006(6).
美国作为世界经济强国，金融业发展和贸易行业的发展更是遥遥领先，进一步证明了马太效应的科学性。从商品的结构来分析，倘若一个国家的金融行业越发达，从而对该国的技术密集型企业和贸易的发展越具有很大的推动作用，这样就可以生产出充足的产品；然而对于那些金融行业较落后的国家，对该国的劳动密集型产业和贸易的发展具有很强的优势。显而易见，金融行业的发展可以有效地促进该国贸易结构的优化升级，以便完善出口贸易结构。近年来，随着我国不断加强金融市场的开放，社会经济得到了显著发展，很大程度上促进了我国科学技术的快速发展以及我国产品结构的优化升级。
美国在2008年由于次贷危机引起的金融危机对全球金融市场产生了严重影响，信贷危机由美国扩展到了全球很多国家。当时美国雷曼兄弟公司破产、华盛顿互惠银行倒闭、美林银行被贱卖等等，从而向我们证实了金融危机的危害性。随后美国的次贷危机对世界上国际贸易的发展带来了沉重的打击，加大了世界经济的衰退。由于美国很多银行濒临倒闭，在经济一体化的现状下，国际贸易的结算也不能够独善其身。美国经济地位的变化严重影响到了世界各国之间的贸易关系。
一般而言，国际贸易风险、国际结算以及国际贸易融资都是国际贸易金融服务的范畴内。通常，国际贸易的金融服务不但能够促进国际贸易业务的发展，而且可以有效地降低企业之间的融资成本，与之相伴随的风险和损失也大大降低，从而就有效地提高了该国贸易在国际上的竞争力，很大程度上促进了经济的快速发展。
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