不良贷款(收集5篇)

不良贷款篇1

关键词：天量信贷;不良贷款;不利影响;防范措施

中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号：1672-3198（2011）06-0161-02

1引言

2008年金融危机的爆发，迫使我国采取了一系列扩大内需的政策和措施。在适度宽松的货币政策下，截至2009年，我国银行业金融机构本外币信贷规模已达42.6万亿元，其中2009年全年累计发放贷款10.6万亿元，为历年之最。尽管今年来统计数据显示不良贷款余额和不良贷款率保持双降，但实际是否如此有待进一步考证。在国际金融危机尚未见底、经济复苏前景不明的大背景下，我国银行业的不良贷款如果出现高速反弹，且不能及时识别、防范、化解，将有可能危及银行业和整个金融体系的稳定。

2不良贷款的发展趋势及成因

2.1银行不良贷款的发展趋势

从上图可以看出，自2003年以来我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率多次双降，表明我国银行业抗风险能力在不断增强。但是，需要指出的是账面上的不良贷款和不良贷款余额实际上是低估的。不良贷款实现“双降”的主要原因归功于贷款总额增长以及政策剥离，实际情况比想象中的严重的多。不少银行的实际经营水平并未得到明显的改善。中国银行在改组过程中实现“双降”，可是改组后又重回过去主要靠增大贷款量而稀释不良贷款的老路；招商银行和民生银行尽管不良贷款率一直处于低水平，但是比较贷款总量的过度增加，情况不乐观。2009年，中国银行业放出天量贷款，天量信贷在给银行业绩带来支持和强有力的刺激经济的同时，也使银行未来面临不良资产大幅增加的风险。这是因为不良贷款率是“滞后性”的总量指标，当分子和分母的数据不是在同一个时点上显示时，这样的不良贷款率，没有什么实际意义的，它并不能表示银行新增信贷的风险程度。2009年不良贷款率的下降，主要是由天量信贷使分母迅速增加所致。因此，不良贷款余额将更能反应银行所面临的风险，而未来的不良贷款余额很有可能上升。

2.2不良贷款余额上升的成因

（1）在高速增长条件下可能出现信贷投放的不审慎行为。

2009年信贷增长集中在一季度，1月份是创纪录的1.62万亿元、2月继续突破万亿元达1.07万亿元，3月份竟然破1月份的纪录达1.89万亿元。如此高密度的发放贷款，银行在利润的驱使下，降低审贷标准，向高风险企业、投机型企业发放贷款，银行资产的风险增高。

（2）地方政府融资平台贷款可使不良贷款上升。

2009年天量信贷中，有40%流入到地方政府的融资平台中。地方政府的资金原本应由财政部提供，但我国银行代行部分财政支出，把一部分信贷资金用于财政性支出，流入地方政府融资平台中。除了传统的交通运输、城市建设、土地储备、国资经营等领域成立融资平台外，还在第三产业如文化等行业成立融资平台。这些融资平台相互独立，地方政府没有独立部门或机构进行统一管理，大部分融资平台“暗箱操作”，信息不公开、不透明，存在管理失控的危险。融资平台公司本身也缺乏有效地公司治理机构，内部控制措施薄弱，信贷资金风险较大。尤其是融资平台公司的资金运作缺乏人大和社会舆论的监督，地方政府使用的随意性很大。由于投资方向多为公益性基础设施，不会产生市场平均的经济效益，融资平台的经营活动不具有可持续性，会在不确定的将来给地方政府带来财政危机。2008年初，全国各级地方政府投融资平台的负债总计为1万多亿元，2009年中迅速上升到5万亿元以上，其中绝大部分来自于银行贷款。目前，地方政府背景的融资平台负债率极高，举债速度还在加快，但政府的财政实力有限难以偿还，而使银行陷入财政陷阱。

（3）贷款挪用于股市、房地产使不良贷款上升。

贷款的企业中存在将贷款挪用于开具信用证、银行承兑汇票保证金或将贷款用于购买各种有价证券、房地产等资本市场的现象。2009年有近20%的贷款流入到房地产领域，而挪用的资金更是无法计量。一旦贷款挪用于股市和房地产市场等高风险的领域，不良贷款将上升。

（4）贷款集中度风险加大。

由于信贷投放扎堆到基础设施领域，面临贷款集中的风险。虽然从各家银行来说，信贷投放仍然呈现多元化的特征，但从全国宏观层面上把握，银行新增贷款可能出现行业集中、客户集中和期限中长期化的趋势，银行贷款的行业、地区、客户集中度越大、越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响，严重的情况下可能出现系统性风险。

3不良贷款对银行及金融系统的影响

银行的金融安全主要由银行的经营效率所反应。在所有的因素中，不良贷款反映银行的经营效率，进而又影响银行的赢利性、流动性和清偿能力。银行的大量资金被确认为不良资产时，流动性危机就发生了。

（1）不良贷款对银行赢利性的影响。

不良贷款将影响银行的赢利性、流动性、偿付能力。在会计核算上，计提贷款损失准备要相应的增加资产减值损失，而资产减值损失是冲减当期损益的，所以，不良贷款增加得越多，对当期利润的负向影响也就越大。不良贷款的增加使银行利润持续的减少将最终威胁银行的生存能力。2009年不良贷款的余额为4264.5万亿，不良贷款率为1.6%，银行的利润6684.2万亿，假如银行不良贷款率再上升0.5个百分点，那么银行一年来将无利可图。逐渐增加的不良贷款减少了银行的利差，利差反映了一个银行的经营效率，由于不良贷款的利息收益不能计算而且银行为不良贷款设置了各种准备金，使银行的利差在不断的收窄。

（2）不良贷款对银行流动性影响。

不良贷款减少了信用机构的流动资金头寸。不良贷款影响了借款者和放款者双方的利息。当银行资产被确认为不良贷款时，不良贷款使得贷款中的一部分资金在流向银行时速度变缓，表现为只能流向银行一部分或是根本没有资金的流入。这就使得银行没有充足的资金去发展优质客户和进行理性投资，阻碍相关产业的发展，也降低了银行资产的收益能力。

（3）不良贷款对银行的偿付能力影响。

利润和流动性下降最终将影响银行的偿付能力。当银行面临巨大的不良贷款，出现流动性危机时，银行就没有足够的资金偿付客户的存款。为避免银行危机的蔓延构建金融安全网，中央银行充当了最后贷款人的角色，满足银行的偿付需求。

当宏观经济形势不景气，企业的利润增速放缓甚至出现亏损，银行就会紧缩银根，提高利率，靠借入流动性资金维持经营的企业经营难以为继，一旦资不抵债，必将引起违约破产，将给银行造成大量的不良资产。而银行不良资产的增加，使银行面临流动性危机，如果发生挤兑，将使银行破产，危害金融稳定。

如果发生危机将首先从中小银行开始。这一方面与不同规模银行自身管理水平和抗风险能力存在明显差异有关，尤其是大型银行在近些年来进行的股份制改造和银行改革逐步显示出风险管理的成效；另一方面也与其客户群体存在差异有关。小银行主要服务于中小企业，调整能力有限受危机影响较大，同时中小企业本身生命周期较短，产生不良贷款的可能性大。大银行的大型企业客户占比高，这些企业财务能力雄厚，公司治理和内部管理比较规范，经营能力相对较为稳定，同时能得到更多的政府支持，自身具有较强的抗风险能力。再次，2009年商业银行贷款利率水平下降、利差缩小，各家银行为了股东利益最大化，不同程度地采取“以量补价”的策略。国有商业银行在大型项目、大型企业的竞争中迅速地击败股份制商业银行，这样使中国的银行业竞争由服务业竞争下降为规模竞争。由于利润增长的压力，中小商业银行被迫大规模向非优质客户贷款，加大了股份制商业银行的风险管理压力，埋下了危机的种子。

4防范不良贷款的几点建议

（1）提高商业银行的拨备覆盖率。拨备覆盖率的提高，有助于增强商业银行抵御风险的能力，为信贷交易建立风险补偿机制。实际上，自2008年底至2009年初，银监会连续两次要求商业银行提高拨备覆盖率，尤其要求五大国有银行的拨备覆盖率由原来的100%提高到150%，银监会等管理机构应密切关注银行的拨备覆盖率的实际情况。

（2）加快商业银行制度建设，建立明确的权责制，从体制上建立有效的风险防范机制。关于国有商业银行没有明确的授权制的讨论由来已久，在授权决策上权、责、利不够清晰，存在集体负责，实际上无人负责的现象，致使信贷风险不能有效控制，在金融危机的背景下，对于商业银行的道德风险的控制显得尤为重要。因此建议国有商业银行应加快现代商业银行权责制度建设，加强国有商业银行透明度，有效防范道德风险。

（3）完善信贷管理机制，有效控制贷款风险。商业银行不良贷款治理必须加强风险管理，构筑一个安全、流动、高效的管理平台。一是完善授信风险机制。在贷前贷中贷后三个业务环节中分段管理，相互制约，相互独立。二是完善信贷资产质量动态检测体系，建立风险预警系统，采取各种有效措施防止信贷风险发生。三是全面推行五级分类，统一不良资产质量统计口径，反之统计口径不一出现监管真空。四是加快信贷人员队伍建设，实现信贷人员集约化管理。

（4）建立健全不良贷款风险转化机制。首先监督企业建立财务风险防范机制。企业作为贷款最终运用者，是控制不良贷款的源头。银行应强制规定企业充足流动资金，监督企业行为。再者，对于一些担保手续不全的贷款应尽快补全有关手续，确保抵押贷款的抵押权有效。逐步减少信用贷款量，规范完善担保抵押手续，整体实施担保与抵押体制。另外应按规定提取适当的贷款风险基金，加强对贷款风险管理，提高银行资本比率，积极调整信贷结构，合理配置银行资产。

参考文献

［1］赵洪丹，丁志国，赵宣凯商业银行不良贷款真的双降了吗？――基于2003-2009年上半年的数据分析［J］廊坊师范学院学报（自然科学版），2009，9571-73

［2］王千红，樊新民我国银行也不良贷款率下降的理性思考――基于双因素贡献度的实证研究［J］金融领域，2010，（4）：93-96

［3］普华永道中国银行家调查报告［M］北京：中国金融出版社，2009，61

不良贷款篇2

历史上，我国银行业最严重的不良贷款发生在上个世纪90年代。由于经济衰退、地产泡沫破灭、工业企业利润下滑，加之在市场化进程中，不适应市场竞争而破产以及管理水平低下等原因，银行产生了大量不良贷款，不良贷款占总贷款的比重从1995年的21.4%上升到2000年的29.2%。从2003年到2008年，四大国有资产管理公司（AMC）及财政部联合吸纳了五大行1.97万亿元的不良贷款（相当于GDP的15%，此前五大行不良贷款率13%―24%，负权益1.2万亿元）。其采取的主要方式是债转股和打包销售等传统方式，属于特定阶段产物。

目前看，本轮不良贷款与历史上不良贷款产生的内外部环境与体制背景等方面存在显著差异。其一，本次不良贷款有所抬头主要是在经济增速趋于放缓和经济结构转型的大背景下，受到经济下行与市场流动性双重压力的影响，商业银行前期大投放与高利润背后隐藏的风险逐渐暴露。其二，中国银行业经过多年高速发展，总资产迈向150万亿元大关，体量远非四家资产管理公司的容量。其三，银行仍有较强的能力抵御潜在风险，也有充足的财务资源以满足核销的需要。从一季度数据看，即使在银行大幅度提取拨备的情况下，银行净利润同比增长依然达到10%以上，显示了较强的盈利能力和进一步提升拨备水平的资金保障能力。其四，中国银行业业务复杂程度已今非昔比。为了免受存贷比、资本充足率等监管指标的硬约束，银行业在正规银行体系之外派生出“影子银行”。影子银行体系与商业银行体系一样，将全社会的储蓄者和借款人联系起来，但方式不同于商业银行的吸收存款―发放贷款机制，而是以与现代金融市场联系非常紧密的各种金融工具形式出现，打破了单一的债权债务关系，而是形成了多元化的风险承担机制。

可见，中国银行体系对待不良资产问题采取的治理措施应更具差异化，更有针对性，不能单纯采用行政手段让政府来埋单，迫切需要新的思路和方法。

首先，投行技术处置不良资产。作为中国四大国有银行之一的中国银行已经启动了向其投行子公司出售不良贷款的策略，之后这家子公司将对这些贷款进行重组，希望能回收高于其收购贷款价格的资金。由于该投资银行子公司对这些不良贷款的收购价预计高于外部投资者，中国银行就可以计入相对较少的贷款损失。与此同时，根据中国的会计制度，在这些不良贷款被出售后，就不会再被计入中国银行的资产负债表。

不良贷款篇3

一、不良贷款现状

所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。我国银监会采用国际上整理的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，2007年我国商业银行不良贷款余额12684.2亿元，占全部贷款比例6.17%，其中次级贷款余额2183.3亿元，占全部贷款比例1.06%，可疑贷款余额4623.8亿元，占全部贷款比例2.25%，损失贷款5877.1亿元，占全部贷款比例2.86%.银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革,不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。2007年末中国商业银行不良贷款率为6.17%,在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。2007年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684.2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549.2亿元人民币的数据略有攀升。分机构看,外资银行不良贷款比例最低,为0.46%；其次为股份制商业银行,为2.15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8.05%。

二、不良贷款成因分析

不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。

1.来自由于银行外部的原发性因素

(1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

2.银行内部管理的内生性因素

(1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

三、不良贷款的清收办法

银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。

1.要有健全的组织管理体系

银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。

2.要加强对不良企业的管理

信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。

3.采用法律手段保全资产

以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。

4.实行公开招标拍卖方式

运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。

不良贷款篇4

关键词：商业银行；不良贷款；形成原因；风险防范

不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。

一、我国商业银行不良贷款现状

从国家权威机构公布的资料分析，我国目前银行业不良贷款有以下特点。不良贷款总量巨大，并且呈现增长速度。2015年9月，至少10个省（区、市）的银行业不良率超过2%。截至2015年9月末，商业银行不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点。其中山西、内蒙古银行业不良率“领跑”全国，两地均超过4%，山西甚至逼近5%。我国商业银行截止2014年第一季度末，不良贷款余额6461亿元、比年初增长541亿元，增长4%，不良贷款占1.04%，五大银行中农行和交行均超过均值，建行第一季度增长金额高达55亿元。2014年我国银行业金融机构不良贷款率达1.64%，提高了0.15%；商业银行2014年末不良贷款率1.29%，提高了0.29%，2014年商业银行不良贷款率创2009年来新高，2013年和2014年我国银行不良贷款率逐年上升。对比2013年，银行业金融机构和商业银行不良贷款率在2014年均增加明显。截至2013年底，我国银行业金融机构不良贷款余额1.18万亿元，比年初增加1016亿元，不良贷款率1.49%，而商业银行不良贷款余额5921亿元，比年初增加993亿元，不良贷款率为1%，比年初上升不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。

二、我国商业银行不良贷款现状

从国家权威机构公布的资料分析，我国目前银行业不良贷款有以下特点。不良贷款总量巨大，并且呈现增长速度。2015年9月，至少10个省（区、市）的银行业不良率超过2%。截至2015年9月末，商业银行不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点。其中山西、内蒙古银行业不良率“领跑”全国，两地均超过4%，山西甚至逼近5%。我国商业银行截止2014年第一季度末，不良贷款余额6461亿元、比年初增长541亿元，增长4%，不良贷款占1.04%，五大银行中农行和交行均超过均值，建行第一季度增长金额高达55亿元。2014年我国银行业金融机构不良贷款率达1.64%，提高了0.15%；商业银行2014年末不良贷款率1.29%，提高了0.29%，2014年商业银行不良贷款率创2009年来新高，2013年和2014年我国银行不良贷款率逐年上升。对比2013年，银行业金融机构和商业银行不良贷款率在2014年均增加明显。截至2013年底，我国银行业金融机构不良贷款余额1.18万亿元，比年初增加1016亿元，不良贷款率1.49%，而商业银行不良贷款余额5921亿元，比年初增加993亿元，不良贷款率为1%，比年初0.05个百分点。截至2015年9月末，山西、内蒙古银行业不良“领跑”全国，分别为4.93%、4.28%。山西省相关数据显示，截至2015年9月末，山西省不良贷款余额887亿元，比年初增加128.97亿元；不良贷款率4.93%，比年初上升0.35个百分点。原因是“尽管我省融资结构进一步优化，但整体经济下滑压力持续，让银行‘不良’继续攀升，继而影响实体经济融资”。内蒙古银监局的数据显示，截至2015年9月末，全区银行业不良贷款余额733亿元，不良贷款率为4.28%，但信贷风险总体处于可控范围。以各地银监局公开信息梳理，截至2015年9月末，至少10个省（区、市）银行业不良率超过2%。

三、我国商业银行不良贷款形成原因分析商业银行不良贷款是由多方面原因形成的，主要有以下几方面。

（一）经济增长下滑

由于国内经济增长速度明显下滑以及经济结构调整的影响，一些行业出现财务风险。从近几年的经济发展看，我国GDP增速由2010年的10.2%降至目前的7%左右。目前经济增长仍然较为缓慢，这会影响我国商业银行不良贷款率。

（二）政府干预信贷投放

政府为了扶持某些行业的发展，导致影响商业银行的放款意愿，从而导致了一些不良贷款的形成。

（三）信用与法律环境

信用是整个国民经济发展中不可缺少的准则。而银行作为市场经济中的核心企业之一，信用环境对银行的影响力是巨大的。信用环境差的区域，部分贷款客户诚信不够、道德水准不高、企业文化建设基础较弱等，尽管其经济基础较硬、发展前景较好，但强项抵不了弱项，其中一些客户尽管有还款能力，但还款意愿很差，对银行贷款构成潜在威胁，严重影响银行资产质量和经济效益。

（四）企业经营、投资失误

一些单位领导通过关系从银行获得贷款，但是其经营不利，从而导致没有收到预期的效益，从而导致贷款不能按时偿还甚至还使企业无法正常经营下去，为了使企业正常运转，不得不又一次向银行贷款，这样如此下去的恶性循环，企业经营稍有不慎就会使企业倒闭、银行贷款无法偿还。其次，一些企业对投资的项目可行性分析不合理，使得投资没有达到预期的收益，甚至发生亏损，从而使增加的贷款形成为不良贷款，最终无法偿还。

（五）银行风险防控意识不够

个别员工为了个人利益，片面追求自身效益，淡化了风险意识或存在侥幸心理，这也是不良贷款增加的一个重要原因。

四、我国商业银行不良贷款的应对举措

应对我国商业银行不良贷款的方式有许多，主要是要防范由于信用问题而引起的风险，因此要解决那些可能引起贷款违约的因素。

（一）过滤和跟踪银行要从许多的贷款申请者中过滤掉那些偿还能力较小的客户，为了做到这一点银行得从每一位借款人哪里收集大量有用的资料。曾在美国花旗银行工作过的以为负责人曾说：银行业的工作就是生产信息。当有人进入银行申请贷款时，需要填写一些披露大量财务信息和信用信息的表格，银行运用这些信息，再进行调查和判断，算出借款人的“信用度”，决定贷款与否。贷款一旦发放，还需要对借款人所从事的活动进行监控。

（二）严格执行“5C”审查，并做好贷后监测银行工作人员在审查贷款资料中，应对贷款申请人展开“5C”严格审查，即对贷款申请人的品德、资本、担保、经营状况、能力等五个方面进行严格审查。如果发现其中任何一项不符合要求，就不应批准其贷款申请。即使这五项都通过审查，银行也应对其资金的使用加以跟踪监测，看其贷款用途是否属实，对其进行事中控制；最后当贷款即将到期时，贷款人如果不能按时还贷时，那么商业银行应对贷款人采取相应的措施，例如拍卖质押品、向担保人追索等，尽量将损失降到最低。

（三）银行实行信用配给

银行实行信用配给通常有以下两种情况出现：一种是不管借款人支付的利率有多高，银行都不会发放任何数额的贷款给借款人；第二种情况是银行会发放一部分贷款给借款人，但是不会全额发放，额度低于借款人的要求。为什么银行不愿意发放任何贷款给那些愿意支付较高利率的贷款申请者呢，原因是这些人大多是想投资于风险较高的项目，而这些项目投资风险太大，一旦投资失误，预期的收益就无法收回，贷款也就难以偿还，因此银行为了防范这种风险，宁愿不发放任何高利率贷款。对于第二种形式的贷款是为了防范道德风险，一般而言贷款规模越大，借款人从事那些大额高风险的活动的可能性就越大，因此不能按时偿还的可能性就越大，而对于小额借款大部分借款者为了保护其信用都能想办法偿还，这就是为什么银行会在贷款申请者的贷款额度上用“砍一刀”的方式来实行信用配给。

（四）抵押与补偿余额要求

抵押贷款是指那些贷款申请者提前与商业银行约定，贷款申请人承诺如果贷款人没有按期归还本金与利息，那么到期借款人将抵押物作为偿还贷款的一种贷款方式。抵押贷款可在贷款发生违约时，贷款人通过出售抵押物以弥补损失。还有一种特殊的抵押焦总补偿余额，即取得贷款的企业必须在该银行支票存款账户上至少保留规定的最低余额的资金，一旦企业发生违约，银行可用这补偿余额弥补贷款损失。补偿余额不仅有抵押功能，还将提高贷款偿还的可能性，因为它有助于银行观察企业的支付活动，了解企业的财务状况，加强对企业的监控。因此抵押和偿还余额是银行信用风险管理的重要工具。

（五）与可信任的客户建立长期的合作

如果一家企业与银行建立长期的合作，例如借款者在这家银行长期有存款账户或支票账户，那么该银行就会通过这些信息了解该家企业的资产及资金流动状况等，或者该企业与银行经常借款，银行就会根据其以往的偿还情况了解其企业的偿债能力及其企业信用等情况，对于这样长期合作的企业，银行在决定贷款与否时就会比较容易，并且在一定程度上也能有效地降低其不良贷款率。目前我国正处在经济增长转型时期，商业银行的巨额不良资产严重威胁我国金融体系的安全与稳定。因此，商业银行要不断完善自身积极应对各种贷款风险，努力把不良贷款率控制在最低水平。只有全体员工共同努力有效防范不良资产，才能提高经营效益。

参考文献：

[1]朱朝晖.我国国有商业银行不良贷款成因及风险防范对策研究[D].南开大学,2011.

不良贷款篇5

自从开展不良贷款清收工作以来，为加大不良贷款清收力度，积极响应总行的工作部署，不分时间长短，不顾空间远近，不论金额大小，以高度的责任感全力以赴降压不良贷款。

庞家会村不良贷户许某，借款金额2300元，这笔贷款金额不大，年代已久，借款人也年近古稀，而且借款人信息也是过期的，我们的客户经理看到这笔贷款之后心想这个人估计都不在人世了吧，偶然的机会得知许某可能是住在离村子10公里之外的高山上，由于交通闭塞讯息不畅，许某很少与村里人联系，为了找到该不良贷户，我们的清收小组在郝雪梅主任的带领下，不顾路途遥远，交通不便，骑着小电动代步上山，经过了一个多小时的跋涉，终于顺利抵达了该贷户住所。在说明来意后，许某装傻不承认，说是没有这回事，是我们工作人员搞错了，并且怀疑我们的工作人员是骗子。这时从屋外走进来一位老阿姨，郝主任于是亲切的和她拉起了家长，通过交谈得知这位阿姨的名字，而且她就是许某的老伴同时也是这笔不良贷款的担保人。我们的工作人员开始给讲解了失信惩戒的案列，以及相关政策条例，许某沉默了一会，从陈旧的柜子里掏出一个盒子，从盒子里拿出了两千多块钱递给了我们的工作人员，并且说“欠债还钱，天经地义，我这心里也踏实了！”